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（2019）京0119民初8954號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市延慶區(qū)人民法院 2019-11-01

原告：袁X，女，漢族，住貴州省福泉市。
原告：張X1，女，漢族，住貴州省黃平縣。
原告：張X2，女，漢族，住貴州省黃平縣。
原告：張X3，女，漢族，住貴州省黃平縣。
原告：張X4，女，漢族，住貴州省福泉市。
上述五原告共同委托訴訟代理人：許XX，北京市法大（呼和浩特）律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所北京市延慶區(qū)。
法定代表人：黃X，董事長。
委托訴訟代理人：李XX，北京市京師律師事務(wù)所律師。
原告袁X、張X1、張X2、張X3、張X4（以下簡稱五原告）與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月2日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。五原告的共同委托訴訟代理人許XX，被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
五原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.撤銷五原告與某保險(xiǎn)公司簽訂的賠償協(xié)議書；2.判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償金100萬元。事實(shí)和理由：2019年4月12日16時(shí)10分許，受害人王某與李某駕駛的貨車發(fā)生碰撞，造成王某受傷，后經(jīng)送醫(yī)院搶救無效死亡的意外事故。2019年4月24日，德興市公安局交通警察大隊(duì)出具了事故認(rèn)定書（第×××號(hào)）認(rèn)定受害人系交通事故意外死亡。2018年11月17日，受害人（被保險(xiǎn)人）王某在某保險(xiǎn)公司投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保單號(hào)：×××，合同中約定保險(xiǎn)公司承保被保險(xiǎn)人王某意外身故、傷殘保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。保險(xiǎn)期間自2018年11月20日0時(shí)至2019年11月19日24時(shí)止。受害人王某發(fā)生交通事故時(shí)其意外險(xiǎn)處于生效保險(xiǎn)期內(nèi)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，受害人（被保險(xiǎn)人）發(fā)生意外事故身故的，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向五原告賠付身故保險(xiǎn)金，而在事故發(fā)生后，五原告向某保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)金賠付，但某保險(xiǎn)公司卻拒絕向五原告賠付保險(xiǎn)金，故訴至法院。
某保險(xiǎn)公司辯稱，本案中某保險(xiǎn)公司并非具有專業(yè)優(yōu)勢、利用優(yōu)勢地位強(qiáng)迫簽訂協(xié)議，當(dāng)事人有權(quán)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)處分自己的民事權(quán)利和訴訟權(quán)利，如果行為人完全能夠理解行為的內(nèi)容并預(yù)見到行為的后果，出于真實(shí)意思表示而對(duì)權(quán)利義務(wù)予以處分，那么對(duì)于行為人來說應(yīng)當(dāng)不存在顯失公平的情形。本案雙方達(dá)成的協(xié)議是雙方多次溝通協(xié)商的結(jié)果，主體為多方當(dāng)事人，多方當(dāng)事人具備完全行為能力，是真實(shí)意思表示，涉案的賠償協(xié)議不存在五原告提到的可變更可撤銷，本案存在拒賠情形，是與五原告談判的結(jié)果。本案中死者不符合理賠條件，死者沒有達(dá)到收入標(biāo)準(zhǔn)，沒有在二十四小時(shí)報(bào)案，該條款是保險(xiǎn)合同的特別約定，不是免除保險(xiǎn)公司的責(zé)任，保險(xiǎn)投保死者從網(wǎng)上點(diǎn)選，同意后投保。某保險(xiǎn)公司認(rèn)可投保人并非故意購買保險(xiǎn)，自己沒有認(rèn)真閱讀而購買保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司同意解除合同并退還保費(fèi)。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù),本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：王某與袁X系母女關(guān)系。王某與張X5系夫妻，二人在婚姻存續(xù)期間生育了張X1、張X4、張X2、張X3。張X5于2017年12月7日去世。
2018年11月17日，王某作為投保人，在某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保單號(hào)：×××，被保險(xiǎn)人為王某，保險(xiǎn)期間自2018年11月20日00時(shí)00分00秒起至2019年11月19日23時(shí)59分59秒止；保障內(nèi)容為意外身故、傷殘保險(xiǎn)100萬元，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)5萬元，附加意外住院生活津貼27000元，附加航空意外保險(xiǎn)50萬元，附加汽車意外保險(xiǎn)10萬元，附加船舶意外保險(xiǎn)20萬元，附加火車意外保險(xiǎn)20萬元，附加意外醫(yī)療免陪500元；保險(xiǎn)費(fèi)28元/期；繳費(fèi)方式按月繳費(fèi)。適用條款《某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)條款》（以下簡稱《保險(xiǎn)條款》）、《某保險(xiǎn)公司附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款（2017版）》（以下簡稱《醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款》）、《某保險(xiǎn)公司附加意外住院生活津貼保險(xiǎn)條款（2017版）》（以下簡稱《住院生活津貼保險(xiǎn)條款》）、《某保險(xiǎn)公司附加交通工具意外傷害保險(xiǎn)條款》（以下簡稱《交通工具保險(xiǎn)條款》）。特別約定：1.本產(chǎn)品僅保障1-3類職業(yè)人群，且需被保險(xiǎn)人年收入大于等于累計(jì)身故保額的十分之一；發(fā)生理賠時(shí)，身故受益人需提供被保險(xiǎn)人投保前一年個(gè)人年收入所得稅稅單作為收入證明，若不滿足上述條件，保險(xiǎn)人有權(quán)利拒賠……8.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在出險(xiǎn)后24小時(shí)內(nèi)及時(shí)報(bào)案，積極履行出險(xiǎn)后的通知義務(wù)。否則，因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人拖延報(bào)案致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
2019年4月12日16時(shí)10分許，李某駕駛×××號(hào)輕型普通貨車由德興市×××方向行駛，途徑德興市×××路段時(shí)，因通過路口路段未減速慢行且未確保安全行駛，致使李某駕駛的×××號(hào)輕型普通貨車與未在非機(jī)動(dòng)車道內(nèi)行駛由王某駕駛的二輪電動(dòng)車發(fā)生碰撞，造成王某受傷后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡、兩車受損的道路交通事故。該事故經(jīng)德興市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，李某在該事故中承擔(dān)同等責(zé)任，王某在該事故中承擔(dān)同等責(zé)任。2019年4月12日，王某送醫(yī)后經(jīng)搶救無效死亡。
2019年4月29日，某保險(xiǎn)公司（乙方）委托代理人周某與五原告（甲方）簽訂賠償協(xié)議書，約定：1.案件簡要情況：2019年04月12日16時(shí)10分許，王某騎電動(dòng)自行車在德興市×××路段與普通貨車發(fā)生交通事故身亡；2.關(guān)于本保單號(hào)：×××案件的保險(xiǎn)賠償事宜，經(jīng)以上當(dāng)事人共同協(xié)商一致達(dá)成如下協(xié)議：關(guān)于上述案件的保險(xiǎn)賠償事宜，乙方在保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠償甲方醫(yī)藥費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、住院津貼、殘疾賠償金/死亡賠償金等一切費(fèi)用共計(jì)（150000.00）人民幣，大寫：壹拾伍萬元整。甲方在收到乙方上述賠償款后，關(guān)于本保單的賠償糾紛就此終結(jié)。甲方不得再就本保單向乙方提出其它任何賠償請(qǐng)求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利，永不反悔；3.上述賠款經(jīng)過甲方同意后由乙方直接支付至指定的賬戶：中國農(nóng)業(yè)銀行×××；4.本賠償協(xié)議是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，一式二份，簽字（簽章）生效。
同日，五原告向某保險(xiǎn)公司出具賠款確認(rèn)書，載明：被保險(xiǎn)人（受益人）同意貴司人身意外傷害險(xiǎn)×××號(hào)保單下因2019年04月12日王某交通事故身亡保險(xiǎn)理賠金（人民幣）大寫：壹拾伍萬元整（小寫）150000.00之金額。被保險(xiǎn)人（受益人）同意貴司將上述保險(xiǎn)理賠金支付至如下賬戶：收款賬號(hào)：×××，開戶銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行；戶名：張X2。某保險(xiǎn)公司支付上述保險(xiǎn)理賠金后，本保單下的賠償糾紛就此終結(jié)，被保險(xiǎn)人（受益人）不得再就本保單向某保險(xiǎn)公司提出其它任何賠償請(qǐng)求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利，永不反悔；本函所確認(rèn)內(nèi)容為被保險(xiǎn)人（受益人）的真實(shí)意思表示，經(jīng)本人/本單位簽字或蓋章后生效，由本人/本單位承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和后果。當(dāng)日，五原告向某保險(xiǎn)公司出具領(lǐng)取賠款授權(quán)書。
五原告向某保險(xiǎn)公司出具聲明，內(nèi)容為：“茲有向貴公司投保的人參意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為：王某，身份證號(hào)碼為：×××，保單為×××，保額為：壹佰萬人民幣。案件簡要情況：2019年04月12日16時(shí)10分許，王某騎電動(dòng)自行車在德興市×××路段發(fā)生交通事故身亡，現(xiàn)由于被保險(xiǎn)人個(gè)人原因及合法受益人原因，不同意尸體解剖，沒有收入證明，結(jié)合此保險(xiǎn)條約，其合法收益人特向貴司協(xié)商，賠付人民幣壹拾伍萬元整了結(jié)此案，不再對(duì)對(duì)此事以任何方式主張任何權(quán)利，永不反悔！特此聲明?！?br>2019年8月1日，五原告訴至本院，要求撤銷與某保險(xiǎn)公司簽訂的賠償協(xié)議書，并由某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金100萬元。
本院認(rèn)為，王某作為投保人，以王某作為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行義務(wù)。本案中，王某意外身故的保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王某去世后，其法定繼承人即袁X、張X1、張X2、張X3、張X4有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定主張保險(xiǎn)賠償金。本案中，王某于2019年4月12日發(fā)生交通事故死亡，其法定繼承人袁X、張X1、張X2、張X3、張X4有權(quán)要求某保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定支付意外傷害身故保險(xiǎn)金。
關(guān)于王某事故是否屬于拒賠情形問題，某保險(xiǎn)公司依據(jù)電子保單特別約定第一條、第八條，以王某年收入未達(dá)到累計(jì)身故保額的十分之一即10萬元、沒有在出險(xiǎn)后二十四小時(shí)內(nèi)及時(shí)報(bào)案為由拒絕賠付。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。在本案雙方對(duì)保險(xiǎn)金的條款表述、含義產(chǎn)生爭議時(shí)，應(yīng)作出對(duì)保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司的不利解釋。保單特別約定第一條載明：本保險(xiǎn)僅保障1-3類職業(yè)人群，且需被保險(xiǎn)人年收入大于等于累計(jì)身故保額的十分之一，發(fā)生理賠時(shí)，身故受益人需提供被保險(xiǎn)人投保前一年個(gè)人年收入所得稅稅單作為收入證明，若不滿足上述條件，保險(xiǎn)人有權(quán)利拒賠。某保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在承保時(shí)對(duì)投保人的投保資質(zhì)等相關(guān)情況進(jìn)行必要的審查，某保險(xiǎn)公司同意承保，雙方已就保險(xiǎn)合同成立達(dá)成一致，事后某保險(xiǎn)公司也未就王某收入事宜要求補(bǔ)充材料。對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式，向投保人作出常人能夠理解的解釋說明，某保險(xiǎn)公司未能提供充分證據(jù)證明其在投保人投保時(shí)，對(duì)免賠條款向王某進(jìn)行了明確告知，故該條款對(duì)王某不發(fā)生法律效力。雖五原告未在出險(xiǎn)后24小時(shí)內(nèi)報(bào)案，本案并不存在因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人拖延報(bào)案致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的情形，某保險(xiǎn)公司不能以此免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
關(guān)于雙方于2019年4月29日簽訂的賠償協(xié)議書是否具有可撤銷情形的問題。某保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)事故是否屬于理賠范圍具有專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，基于工作經(jīng)驗(yàn)及對(duì)保險(xiǎn)合同的理解，其在明知或應(yīng)知本案保險(xiǎn)事故屬于賠償范圍之內(nèi)，且賠償金額為100萬的情況下，仍基于特別條款與五原告簽訂僅賠付15萬元的賠償協(xié)議書，該協(xié)議書顯失公平，故對(duì)于五原告要求撤銷該賠償協(xié)議的訴訟請(qǐng)求，予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國民法總則》第一百五十一條，《中華人民共和國合同法》第八條、第四十一條、第五十四條和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第十四條、第十六條、第十七條、第二十二條之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷袁X、張X1、張X2、張X3、張X4與某保險(xiǎn)公司于2019年4月29日簽訂的賠償協(xié)議書；
二、某保險(xiǎn)公司于判決生效后七日內(nèi)給付袁X、張X1、張X2、張X3、張X4保險(xiǎn)金100萬元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)6900元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，同時(shí)按照不服本判決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京市第一中級(jí)人民法院。
審判員　　劉立婷
二〇一九年十一月一日
書記員　　呂　明