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（2019）浙0481民初5751號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 海寧市人民法院 2020-01-06

原告：某保險(xiǎn)公司。住所地：嘉興市（保險(xiǎn)大廈內(nèi)）。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91330402846498XXXX。
主要負(fù)責(zé)人：朱XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：宋XX、李X，公司員工。
被告：廖XX，女，漢族，住海寧市。
原告某保險(xiǎn)公司與被告廖XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年7月26日立案后，先由審判員陳豪東適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖恚筠D(zhuǎn)普通程序，依法組成合議庭公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托訴訟代理人宋XX到庭參加訴訟。被告經(jīng)公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：判令被告向原告支付保險(xiǎn)賠償款（代償款）28513.06元、合同期內(nèi)未付保險(xiǎn)費(fèi)17900.81元，合計(jì)46413.87元。訴訟過程中，原告將上述訴訟請(qǐng)求中的保險(xiǎn)費(fèi)變更為1515.9元。事實(shí)與理由：2018年10月25日，被告與中國(guó)光大銀行股份有限公司嘉興分行（以下簡(jiǎn)稱光大銀行）簽訂一份個(gè)人貸款合同，向光大銀行借款32000元。同日，光大銀行將32000元打入被告賬戶。為順利獲得該筆貸款，2018年10月25日，被告作為投保人、以光大銀行作為被保險(xiǎn)人與原告簽訂一份個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)費(fèi)20818.44元，被告應(yīng)每月支付保險(xiǎn)費(fèi)578.29元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止。因被告從2019年4月25日起停止履行還款義務(wù)，構(gòu)成對(duì)光大銀行的違約，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生。因此，光大銀行于2019年7月15日直接從原告賬戶扣款28513.06元作為保險(xiǎn)賠償款，歸還了被告尚未歸還給光大銀行的借款本息。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被告僅向原告支付了5個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)2917.63元。銀行賠償后，多次與被告聯(lián)系，要求被告按照保險(xiǎn)條約向原告支付代償款、未付保險(xiǎn)費(fèi)及違約金，但是被告一直不予支付。原告為維護(hù)自身合法權(quán)益，遂提起訴訟。
被告未作答辯，亦未提交證據(jù)。
原告圍繞其訴訟請(qǐng)求依法提交了個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單、個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款、個(gè)人貸款合同、貸款借據(jù)、還款明細(xì)、光大銀行證明、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、索賠申請(qǐng)書各1份。被告未到庭質(zhì)證，視為其放棄質(zhì)證權(quán)利。經(jīng)審查，本院對(duì)原告提交的上述證據(jù)予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2018年10月15日，被告因貸款所需向原告申請(qǐng)投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)。2018年10月17日，原告向被告簽發(fā)個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，載明：投保人為被告，被保險(xiǎn)人為光大銀行，貸款金額為32000元，保險(xiǎn)金額為35386.36元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，賠償?shù)却跒?0天；保險(xiǎn)費(fèi)每月應(yīng)繳納578.29元，共36個(gè)月，總計(jì)20818.44元；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。同時(shí)，保險(xiǎn)條款還約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險(xiǎn)單載明的期限（即賠償?shù)却冢┑模暈楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生；保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2018年10月24日，被告與光大銀行簽訂個(gè)人貸款合同一份，載明：被告向光大銀行借款32000元，貸款期限為36個(gè)月，合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%，還款方式為等額還本付息；借款人未按時(shí)足額還款構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布貸款立即到期以及宣布行使或?qū)崿F(xiàn)有關(guān)貸款的任何擔(dān)保權(quán)利。2018年10月25日，光大銀行向被告發(fā)放貸款32000元。2019年4月25日以后，被告未再還款，后經(jīng)光大銀行申請(qǐng)索賠，原告于2019年7月15日賠償光大銀行保險(xiǎn)金28513.06元。同時(shí)，光大銀行將其對(duì)借款人追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告。另查明，被告已支付原告保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)2917.63元。
本院認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。本案中，被告未能按期履行還本付息義務(wù)，且超過保險(xiǎn)等待期仍未履行還款義務(wù)，致使保險(xiǎn)事故發(fā)生，原告為此履行保險(xiǎn)責(zé)任向光大銀行代償28513.06元，該代償款原告有權(quán)向被告追償。又因被告至今僅支付保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)2917.63元，原告主張向被告收取保險(xiǎn)期內(nèi)未付保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)1515.9元未超出保險(xiǎn)合同約定的范圍。綜上，原告的訴訟請(qǐng)求，于法有據(jù)，本院予以支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
被告廖XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司代償款28513.06元、保險(xiǎn)費(fèi)1515.9元，合計(jì)30028.96元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)551元，由被告廖XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)遞交上訴狀副本，上訴于浙江省嘉興市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　陳豪東
人民陪審員　　浦曉強(qiáng)
人民陪審員　　楊　燕
二〇二〇年一月六日
書　記　員　　章周品