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（2019）豫0191民初33598號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 鄭州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院 2020-01-15

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：韓XX、任XX，河南大鑫（鄭州）律師事務(wù)所律師。
被告：謝X，男，漢族，住北京市海淀區(qū)。
原告訴被告謝X財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年12月7日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人韓XX、任XX到庭參加訴訟，被告謝X經(jīng)本院依法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本院依法對(duì)其缺席審理，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出以下訴訟請(qǐng)求：1、判決被告向原告支付代償金額1,495,776.53元（其中代償本金為1,472,543.91元，利息22,205.63元，罰息1,026.99元）、代償金額234,897.55元（其中代償本金231,267.74元，利息3,513.9元，罰息115.91元）及代償金額440,253.79元（其中代償本金433,876.43元，利息6,185.29元，罰息192.07元），共計(jì)2,170,927.87元；2、判令被告向原告支付逾期保費(fèi)6,467.8元、730元及1,299.4元，共計(jì)8,497.2元；3、判令被告向原告支付逾期服務(wù)費(fèi)23,176.28元、2,555元及5,522.45元，共計(jì)31,253.73元；4、判令被告向原告支付滯納金17,779.89元（以代償金額2170927.87為基數(shù)，自2019年9月17日起按照0.063%每日暫計(jì)算至2019年9月30日，實(shí)際計(jì)算至被告償還全部款項(xiàng)之日）；5、請(qǐng)求人民法院判決確認(rèn)原告就抵押物（位于鄭州市××樓××號(hào)，產(chǎn)權(quán)證號(hào)：鄭房權(quán)證字第××號(hào)房產(chǎn)）的處分價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；6、判決被告承擔(dān)原告需支付的律師費(fèi)10,000元；7、判令被告承擔(dān)原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所支付的全部費(fèi)用，包括但不限于本案的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用。
事實(shí)與理由：2018年5月6日，被告向華夏銀行有限公司廈門分行（下稱“出借人”）提交了《華夏銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)》，申請(qǐng)額度為5,000,000元，額度期限為5年。出借人審核通過(guò)后，于2018年5月22日與被告簽訂了《個(gè)人借款合同》（合同編號(hào)：DYXXX80506001109-001），合同約定貸款金額為2,215,000元，貸款期限為36個(gè)月，年利率7.6%，被告不按合同約定的還款期限償還到期應(yīng)付的貸款本息，自逾期之日起，按本合同約定的利率加收50%作為罰息利率，計(jì)收逾期利息。
同日，原告（保證人）為被告出具了《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)單》（保險(xiǎn)單號(hào)：DYXXX80506001109-001）。雙方約定：每月保費(fèi)率為0.12%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額2,658元，繳費(fèi)日期為合同載明的還款日。并約定原告理賠后被告需向原告歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；原告請(qǐng)求根據(jù)《保險(xiǎn)法》代位求償權(quán)的相關(guān)規(guī)定代位行使出借人對(duì)被告請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，原告所取得的求償權(quán)利包括但不限于出借人對(duì)被告所享有的借款債權(quán)和抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等從權(quán)利；原告自理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，以理賠金額為基數(shù)，按日0.063%，向被告收取滯納金。
同日，被告與原告簽訂了《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及債務(wù)清償安排之協(xié)議書(shū)》及《最高額抵押合同》（合同編號(hào)：DYXXX80506001109），將其所有的位于鄭州市××樓××號(hào)，產(chǎn)權(quán)證號(hào)：鄭房權(quán)證字第××號(hào)房產(chǎn)為抵押物設(shè)立抵押擔(dān)保并辦理抵押登記，擔(dān)保范圍為2018年5月22日至2026年8月30日內(nèi)原告與被告辦理各類業(yè)務(wù)所發(fā)生的債權(quán)。2018年5月24日，原告取得了編號(hào)為豫（2018）鄭州市不動(dòng)產(chǎn)證明第0143962號(hào)《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》。
2019年4月24日出借人與被告簽訂了《個(gè)人借款合同》（合同編號(hào)：DYXXX80506001109-003），合同約定貸款金額為250,000元，貸款期限為36個(gè)月，年利率7.6%，被告不按合同約定的還款期限償還到期應(yīng)付的貸款本息，自逾期之日起，按本合同約定的利率加收50%作為罰息利率，計(jì)收逾期利息。
同日，原告（保證人）為被告出具了《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)單》（保險(xiǎn)單號(hào)：BDXXX04240000627437）。雙方約定：每月保費(fèi)率為0.12%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額300元，繳費(fèi)日期為合同載明的還款日。并約定原告理賠后被告需向原告歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；原告請(qǐng)求根據(jù)《保險(xiǎn)法》代位求償權(quán)的相關(guān)規(guī)定代位行使出借人對(duì)被告請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，原告所取得的求償權(quán)利包括但不限于出借人對(duì)被告所享有的借款債權(quán)和抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等從權(quán)利；原告自理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，以理賠金額為基數(shù)，按日0.063%，向被告收取滯納金。
2019年6月20日出借人與被告簽訂了《個(gè)人借款合同》（合同編號(hào)：DYXXX80506001109-007），合同約定貸款金額為445,000元，貸款期限為36個(gè)月，年利率7.125%，被告不按合同約定的還款期限償還到期應(yīng)付的貸款本息，自逾期之日起，按本合同約定的利率加收50%作為罰息利率，計(jì)收逾期利息。
同日，原告（保證人）為被告出具了《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)單》（保險(xiǎn)單號(hào)：BDXXX06200001061016）。雙方約定：每月保費(fèi)率為0.12%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額534元，繳費(fèi)日期為合同載明的還款日。并約定原告理賠后被告需向原告歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；原告請(qǐng)求根據(jù)《保險(xiǎn)法》代位求償權(quán)的相關(guān)規(guī)定代位行使出借人對(duì)被告請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，原告所取得的求償權(quán)利包括但不限于出借人對(duì)被告所享有的借款債權(quán)和抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等從權(quán)利；原告自理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，以理賠金額為基數(shù)，按日0.063%，向被告收取滯納金。
后被告未按約定履行還款義務(wù)，原告于2019年9月17日為被告代償了以上三筆借款的本金、利息和罰息共計(jì)2,170,927.87元。原告多次要求被告履行付款義務(wù)，被告至今未償還。原告為維護(hù)其合法權(quán)益，遂訴至法院。
被告謝X未到庭、未答辯。
經(jīng)審理查明：2018年5月22日，原告某保險(xiǎn)公司（甲方）與被告謝X（乙方）簽訂《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及債務(wù)清償安排之協(xié)議書(shū)》（編號(hào)：DYXXX80506001109），約定業(yè)務(wù)有效期為8年＋100天。也即：自2018年5月22日至2026年8月30日。受限于每一具體投保申請(qǐng)時(shí)甲方評(píng)估審判通過(guò)，乙方在本協(xié)議項(xiàng)下可向甲方申請(qǐng)的保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模為：累計(jì)最高不超過(guò)2,960,000元的保證保險(xiǎn)金額。同日原告作為抵押權(quán)人（乙方），被告謝X作為抵押人（甲方）簽訂《最高額抵押合同》，約定：抵押擔(dān)保的主債權(quán)為：債權(quán)人在2018年5月22日至2026年8月30日止的期間內(nèi)與債務(wù)人辦理各類業(yè)務(wù)（包括出具保證保險(xiǎn)單）所發(fā)生的債權(quán)，包括但不限于債權(quán)人就債務(wù)人諸類借款所出具保證保險(xiǎn)等情形而發(fā)生的債權(quán)（例如債權(quán)人依據(jù)保險(xiǎn)法在承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠付責(zé)任后對(duì)債務(wù)人享有的追索權(quán)或代位求償權(quán)）。抵押期限：自2018年5月22日至2026年8月30日。抵押擔(dān)保最高本金金額為2,960,000元。抵押擔(dān)保的主合同為：債務(wù)人和債權(quán)人為前述“抵押擔(dān)保的主債權(quán)”之目的而辦理各類業(yè)務(wù)（包括出具保證保險(xiǎn)單）所簽署的一系列合同、文件或單據(jù)，包括但不限于債權(quán)人與債務(wù)人于2018年5月22日簽署的一份《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及債務(wù)清償安排之協(xié)議書(shū)》（編號(hào)為：DYXXX80506001109）。抵押物坐落于鄭州市××區(qū)××樓××號(hào)，產(chǎn)權(quán)證號(hào)為鄭房權(quán)證字第××號(hào)。
原告提供的2018年5月24日的《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》載明，編號(hào)為豫（2018）鄭州市不動(dòng)產(chǎn)證明第0143962號(hào)，證明權(quán)利或事項(xiàng)為抵押權(quán)，權(quán)利人為原告，義務(wù)人為被告謝X，房屋坐落于金水區(qū)××樓××號(hào)，抵押方式為最高額抵押，最高債權(quán)數(shù)額為296萬(wàn)元，債務(wù)履行期限為2018年5月22日至2026年8月30日。
2018年5月22日，被告（甲方）與華夏銀行股份有限公司廈門分行（以下簡(jiǎn)稱“華夏銀行”、乙方）簽訂《個(gè)人借款合同》，編號(hào)：DYXXX80506001109-001。2019年4月24日被告與華夏銀行簽訂《個(gè)人借款合同》，編號(hào)：DYXXX80506001109-003。2019年6月20日被告與華夏銀行簽訂《個(gè)人借款合同》，編號(hào)：DYXXX80506001109-007。以上三筆貸款金額分別為2,215,000元、250,000元、445,000元，約定：貸款期限均為36個(gè)月，貸款年利率分別為7.6%、7.6%、7.125%，本息償還方式為等額本息還款法、分期還本付息，還款日為每月放款日相對(duì)應(yīng)日期。如果放款日為29日、30日、31日、1日，則每月28日為固定還款日。合同項(xiàng)下?lián)７绞綖槟潮ｋU(xiǎn)公司出具以乙方或其指定的受讓人（如有）為被保險(xiǎn)人的個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保單。
原告于2018年5月22日、2019年4月24日、2019年6月20日出具保險(xiǎn)單號(hào)分別為DYXXX80506001109-001、BDXXX04240000627437、BDXXX06200001061016的《某保險(xiǎn)公司平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》三份，約定被保險(xiǎn)人為華夏銀行，保險(xiǎn)金額分別為2,436,500元、275,000元、489,500元，保險(xiǎn)期間自借款發(fā)放之日起至該筆借款本息全部清償之日止，每月按時(shí)繳納保費(fèi)，繳費(fèi)日期為借款合同載明的還款日，每月保費(fèi)率0.12%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額分別為2,658元、300元、534元。投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠；保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，保險(xiǎn)人自理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，以理賠金額為基數(shù)，按每日0.063%向投保人收取滯納金；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。未付保費(fèi)是指投保人自借款發(fā)放之日至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)＝已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。
后，華夏銀行如期向被告發(fā)放貸款。因被告謝X未依約履行還款義務(wù)，經(jīng)華夏銀行通知，原告根據(jù)保單就上述三筆借款履行保證責(zé)任，于2019年9月17日向華夏銀行進(jìn)行了理賠，理賠金額分別為1,495,776.53元、234,897.55元、440,253.79元，共計(jì)2,170,927.87元。原告提交的審批信息單顯示，逾期保險(xiǎn)費(fèi)分別為6,467.8元、730元、1,299.4元，共計(jì)8,497.2元。
本院認(rèn)為，依法成立的合同對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人一方不履行義務(wù)或者履行義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。當(dāng)事人對(duì)于自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒(méi)有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。
本案中，被告謝X為向出借人華夏銀行借款，在原告處投保平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，原被告雙方構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告謝X借款逾期后，原告依照被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)進(jìn)行了理賠，支付理賠款項(xiàng)共計(jì)2,170,927.87元。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告謝X應(yīng)向原告償還全部理賠款項(xiàng)及未付保費(fèi)，故原告主張被告謝X償還理賠款2,170,927.87元及逾期保費(fèi)8,497.2元的訴訟請(qǐng)求，具有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。原告主張被告以代償金額2170927.87為基數(shù)，自2019年9月17日起按照0.063%/日計(jì)算至被告實(shí)際清償之日向其支付滯納金，符合雙方約定且不違反法律規(guī)定，本院予以支持。
原告主張被告支付其逾期服務(wù)費(fèi)，無(wú)事實(shí)及法律依據(jù)，本院不予支持。原告主張被告支付其律師費(fèi)，但未提供證據(jù)予以證明，本院不予支持。原告請(qǐng)求對(duì)被告謝X的抵押房屋享有優(yōu)先受償權(quán)，因被告謝X以涉案房屋向原告提供抵押擔(dān)保并辦理了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，故本院予以支持。
被告謝X經(jīng)本院傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為其對(duì)訴訟權(quán)利的放棄。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十條、第一百七十三條、第二百零三條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告謝X于本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告某保險(xiǎn)公司理賠款2,170,927.87元、保險(xiǎn)費(fèi)8,497.2元，并按照日利率0.063%的標(biāo)準(zhǔn)支付以理賠款2,170,927.87元為基數(shù)，自2019年9月17日起計(jì)算至理賠款清償之日止的滯納金；
二、原告某保險(xiǎn)公司對(duì)被告謝X名下坐落于鄭州市金水區(qū)黃河路82號(hào)4號(hào)樓2層2號(hào)（房產(chǎn)證號(hào)：08××08）房產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣所得價(jià)款在本判決第一項(xiàng)內(nèi)容確定的債權(quán)數(shù)額且不超過(guò)2,960,000元的范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)；
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)12,354元，由原告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)228元，由被告謝X負(fù)擔(dān)12,126元。
如不服本判決，可在收到判決書(shū)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀一式七份，上訴于河南省鄭州市中級(jí)人民法院，并于上訴之日起七日內(nèi)向河南省鄭州市中級(jí)人民法院交納上訴費(fèi)，并將交費(fèi)憑證交本院查驗(yàn)，逾期視為放棄上訴。
審判員　　劉冰泉
二〇二〇年一月十五日
書(shū)記員　　程愛(ài)華