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（2015）山法民初字第00849號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 巫山縣人民法院 2015-05-11

原告鐘X，男，漢族。
委托代理人饒智軍（系特別授權(quán)），重慶渝深律師事務(wù)所律師。
委托代理人趙本田，重慶江晟律師事務(wù)所律師。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地重慶市大渡口區(qū)-1號(hào)，組織機(jī)構(gòu)代碼90299288-9。
負(fù)責(zé)人唐華鋒，經(jīng)理。
委托代理人王娟（系特別授權(quán)），重慶通安律師事務(wù)所律師。
第三人孔銀，男，漢族。
原告鐘X與被告保險(xiǎn)糾紛一案，本院于2015年3月17日立案受理后，依法由審判員陳方玲獨(dú)任審判，適用簡易程序并于2015年4月13日公開開庭進(jìn)行了審理。原告鐘X的委托代理人饒智軍、趙本田，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人唐華鋒的委托代理人王娟到庭參加訴訟。為了查明案件事實(shí)，本院于2015年4月28日依職權(quán)追加孔銀為本案第三人，并通知其參加訴訟。適用簡易程序并于2015年5月11日公開開庭進(jìn)行了審理。原告鐘X的委托代理人饒智軍、趙本田，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人唐華鋒的委托代理人王娟，第三人孔銀到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告鐘X訴稱，2014年12月原告購買一輛奧迪牌小轎車，車牌號(hào)為渝FXXX87。2014年12月24日原告在被告處為該車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中商業(yè)車損險(xiǎn)為304700元。2015年2月10日，原告將車輛租借給他人使用，在租賃期間由于駕駛?cè)瞬僮鞑划?dāng)發(fā)生交通事故，導(dǎo)致車輛墜入山崖完全報(bào)廢。原告隨即向被告申請車損理賠，但被告于2015年3月2日作出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書，明確不予理賠。原告認(rèn)為被告拒賠沒有事實(shí)和法律依據(jù)，雙方簽訂的合同中沒有明示保險(xiǎn)車輛不能用于租賃，且車輛的承租人和駕駛?cè)司泻戏ǖ鸟{駛資格，沒有違法行駛，原告將車輛租給他人，承租人租賃車輛是為了日常生活出行所用，并未從事營業(yè)運(yùn)輸，與私人生活用車無本質(zhì)區(qū)別，車輛危險(xiǎn)程度也未顯著增加。綜上，原告現(xiàn)起訴要求：1.判令被告按照保險(xiǎn)合同支付原告車輛損失304700元；2.本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，對本案訴爭的渝FXXX87車輛發(fā)生交通事故的事實(shí)和交警隊(duì)劃分的責(zé)任沒有異議。但該交通事故不適用于保險(xiǎn)條款，被告不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，請法院駁回原告的訴訟請求。
第三人孔銀述稱，同意原告鐘X的意見。
經(jīng)審理查明，2014年12月，由第三人孔銀出資，以原告鐘X的名義在重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司購買奧迪牌小轎車一輛，車牌號(hào)碼為渝FXXX87，車輛行駛證上載明使用性質(zhì)為非營運(yùn)，該車歸第三人孔銀所有并使用、收益。
同月24日，重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司將該車在被告某保險(xiǎn)公司投保，并填寫投保單，載明“投保人名稱為重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司，被保險(xiǎn)人為鐘X，投保險(xiǎn)種為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。投保人聲明：保險(xiǎn)人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險(xiǎn)種所適用的條款，并對其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、理賠處理、附則等），以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)；本人自愿投保上述險(xiǎn)種。上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)”，重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司在投保人簽章處蓋章。
同日，重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司向被告交納機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)5474.95元。被告出具家庭自用汽車保險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書，載明“商業(yè)保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)（一）……在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)龋瑢?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任……。三、免賠率或免賠額。（二）家庭自用汽車損失保險(xiǎn)免賠率：1、負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%……。保險(xiǎn)術(shù)語釋義。家庭自用汽車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營業(yè)性運(yùn)輸?shù)目蛙?。非營業(yè)用汽車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。營業(yè)運(yùn)輸：指經(jīng)由交通運(yùn)輸管理部分核發(fā)營運(yùn)證書，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)男袨?。未?jīng)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營運(yùn)證書，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)?，視為營業(yè)運(yùn)輸。上述免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、投保人義務(wù)、免賠率或免賠額、保險(xiǎn)術(shù)語釋義等內(nèi)容經(jīng)本投保人仔細(xì)閱讀，并完全理解”。重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司在該提示書上的投保人簽字（蓋章）處蓋章。
同月25日，重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司簽收保險(xiǎn)合同相關(guān)資料簽收單，該簽收單載明“今收到中國人民財(cái)保險(xiǎn)股份有限公司大渡口支公司交付如下資料：1、保險(xiǎn)單正本2份。2、保險(xiǎn)條款總計(jì)3份。家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款1份、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)1份、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款1份。3、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)2張。4、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志1張。5、保險(xiǎn)證1張”。商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單單號(hào)為PDXXX01450010000285793，載明“被保險(xiǎn)人為鐘X，保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車，保險(xiǎn)期間自2014年12月24日16時(shí)起至2015年12月24日16時(shí)止。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的責(zé)任限額為304700元，特別約定清單：2.投保時(shí)約定的使用性質(zhì)與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際使用性質(zhì)不相符合的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”?！吨袊嗣褙?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》載明“第二條、本保險(xiǎn)合同中的家庭自用汽車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營業(yè)性運(yùn)輸?shù)目蛙嚕ㄒ韵潞喎Q被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車）。第四條、保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；……。第八條、保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：（一）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%……。第十六條、……在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)龋瑢?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第三十七條、本保險(xiǎn)合同（含附加險(xiǎn)）中下列術(shù)語的含義：營業(yè)運(yùn)輸：指經(jīng)由交通運(yùn)輸管理部分核發(fā)營運(yùn)證書，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)男袨?。未?jīng)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營運(yùn)證書，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)?，視為營業(yè)運(yùn)輸”。
2015年1月9日，原告鐘X就該車輛向被告新增投保盜搶險(xiǎn)，經(jīng)被告同意并出具批單，并交納保險(xiǎn)費(fèi)1640元。
2015年2月10日，第三人孔銀將該車用于重慶正大汽車租賃有限公司巫山分公司出租使用。同日，陳顯剛在重慶正大汽車租賃有限公司巫山分公司租賃該車使用。同月12日晚，陳顯剛將該車借給李元朝使用。同月13日8時(shí)55分，李元朝駕駛該車從巫山縣抱龍鎮(zhèn)賀家村駛往巫山縣城，途經(jīng)S301省道巫山段366公里左轉(zhuǎn)彎時(shí)，車輛沖出公路右側(cè)翻墜70米左右山崖下，造成駕車人李元朝，乘車人萬洪、邱信春、智洪林受傷，渝FXXX87車輛受損的道路交通事故。2015年3月12日重慶市巫山縣公安局交通巡邏警察大隊(duì)作出渝公交認(rèn)字（2015）第00017號(hào)《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定駕車人李元朝負(fù)此次道路交通事故的全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，原告向被告提出索賠申請。2015年3月2日，被告作出《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書》，該通知書載明“我公司保險(xiǎn)單PDXXX01450010000446070∕PDXXX01450010000285793（號(hào)碼）項(xiàng)下承保的暫039425（號(hào)牌號(hào)碼）機(jī)動(dòng)車輛于2015年2月13日在重慶市巫山縣長江大橋（出險(xiǎn)地點(diǎn)）發(fā)生的交通事故損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，對此我公司不能給予賠付，請予理解。如有爭議，可向人民法院起訴。拒賠案件情況備注：根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第八條：非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，造成人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第八條：非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第六條：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。
以上事實(shí)，有原告的身份證復(fù)印件，被告的負(fù)責(zé)人身份證明書、組織機(jī)構(gòu)代碼證與營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；機(jī)動(dòng)車行駛證復(fù)印件；《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)／機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單》、《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》、《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》、《保險(xiǎn)合同相關(guān)資料簽收單》、《家庭自用汽車保險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書》、批單、某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)票、某保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書》；重慶市巫山縣公安局交通巡邏警察大隊(duì)作出渝公交認(rèn)字（2015）第00017號(hào)《道路交通事故認(rèn)定書》、《重慶市汽車租賃合同》，本院依職權(quán)對鐘X、孔銀詢問并制作的詢問筆錄及庭審筆錄等證據(jù)在卷佐證，事實(shí)清楚，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為，重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司為渝FXXX87車輛在被告某保險(xiǎn)公司投保相關(guān)保險(xiǎn)，經(jīng)被告即保險(xiǎn)人同意承保后，保險(xiǎn)合同成立，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，對雙方具有法律約束力。保險(xiǎn)單上載明保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)為家庭自用，但事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際由汽車租賃公司出租經(jīng)營。保險(xiǎn)單上特別約定，投保時(shí)約定的使用性質(zhì)與出險(xiǎn)時(shí)使用性質(zhì)不相符合的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。且根據(jù)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書上對家庭自用汽車及非營業(yè)用汽車的釋義，被保險(xiǎn)人將車輛出租的行為超出了家庭自用的范圍，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加。被告在保險(xiǎn)條款及投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書中載明被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加未書面通知保險(xiǎn)人而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。重慶萬家雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司在投保單及投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書上蓋章，確認(rèn)其對保險(xiǎn)條款中投保人義務(wù)、保險(xiǎn)術(shù)語釋義等內(nèi)容仔細(xì)閱讀并已完全理解，被告盡到了合理的解釋說明、提示義務(wù)。原告即被保險(xiǎn)人作為完全民事行為能力人，對于合同約定以及對其將車輛交由租賃公司出租，事故風(fēng)險(xiǎn)增加均應(yīng)明知，未就變更車輛用途的情形向被告履行通知義務(wù)，亦未辦理批改申請。綜上，原告的訴訟請求，缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予支持。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第五條、第十七條第二款、第五十二條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條、第十一條之規(guī)定，判決如下：
駁回原告鐘X的訴訟請求。
本案案件受理費(fèi)5870元，減半交納2935元，由原告鐘X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第二中級人民法院。同時(shí)，按照國務(wù)院《訴訟費(fèi)用交納辦法》的規(guī)定交納上訴案件受理費(fèi)。遞交上訴狀并收到本院預(yù)交上訴費(fèi)通知書后應(yīng)當(dāng)及時(shí)預(yù)交上訴案件受理費(fèi)。未在本院預(yù)交上訴費(fèi)通知書指定的期限內(nèi)預(yù)交上訴案件受理費(fèi)又未提出緩交、減交、免交申請的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人在法定上訴期內(nèi)均未提出上訴或者僅有一方上訴后又撤回的，本判決發(fā)生法律效力。
審判員陳方玲
二〇一五年五月十一日
書記員劉力