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（2019）新28民終1993號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 巴音郭楞蒙古自治州中級(jí)人民法院 2020-01-03

上訴人（原審被告）：李XX，女，漢族，住新疆維吾爾自治區(qū)。
委托訴訟代理人：張XX，新疆同明律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地新疆維吾爾自治區(qū)。
負(fù)責(zé)人：焦XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：黃X，新疆西昭律師事務(wù)所律師。
上訴人李XX因與被上訴人保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服庫(kù)爾勒鐵路運(yùn)輸法院（2019）新7102民初144號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年12月5日立案后，依法組成合議庭，于2019年12月16日公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人李XX及其委托訴訟代理人張XX、被上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人黃X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
李XX上訴請(qǐng)求：駁回某保險(xiǎn)公司關(guān)于要求李XX支付其代償款、違約金、保險(xiǎn)費(fèi)、訴訟保全費(fèi)的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：1.《個(gè)人擔(dān)保借款合同》為主合同，李XX與某保險(xiǎn)公司簽訂的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同屬于從合同。2018年7月28日某保險(xiǎn)公司向農(nóng)業(yè)銀行代償李XX借款、利息、罰息60,403.85元，履行了保證責(zé)任，根據(jù)合同的約定取得了追償?shù)臋?quán)利，而不是債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。借款被代償借款合同作為主合同歸于消滅，個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同作為從合同也歸于消滅，故某保險(xiǎn)公司主張2018年7月28日之后未付保險(xiǎn)費(fèi)無事實(shí)和法律依據(jù)。雖然保險(xiǎn)合同特別條款對(duì)未付保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了約定，但該約定無法律依據(jù)，并加重了投保人的義務(wù)，保險(xiǎn)合同屬于格式合同，該條款應(yīng)認(rèn)定無效；2.某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求涉及追償請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)合同糾紛兩個(gè)法律關(guān)系，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)分開審理。追償權(quán)糾紛不屬于一審法院管轄范圍，應(yīng)當(dāng)駁回某保險(xiǎn)公司的起訴。
某保險(xiǎn)公司辯稱，1.一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，李XX混淆保險(xiǎn)合同法律關(guān)系與追償權(quán)法律關(guān)系，逃避其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。某保險(xiǎn)公司依據(jù)與李XX簽訂的“個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”特別約定，要求李XX支付代償?shù)你y行貸款本息、未付保費(fèi)、違約金等訴訟請(qǐng)求與追償請(qǐng)求權(quán)無關(guān)；2.雙方當(dāng)事人簽訂的保險(xiǎn)合同是李XX與農(nóng)業(yè)銀行訂立借款合同的前提條件，保險(xiǎn)合同成立并生效的時(shí)間在借款合同成立并生效之前，保險(xiǎn)合同并非借款合同的從合同。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1.請(qǐng)求判令李XX向某保險(xiǎn)公司支付代為償還的銀行貸款本金及利息60,403.85元；2．請(qǐng)求判令李XX向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)34,137.6元；3．請(qǐng)求判令李XX向某保險(xiǎn)公司支付違約金36,682.1元及因本案訴訟產(chǎn)生的律師代理費(fèi)13,622.35元，以上三項(xiàng)共計(jì)144,845.9元；4．請(qǐng)求判令李XX向某保險(xiǎn)公司支付訴訟保全費(fèi)1,244.23元。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：對(duì)于當(dāng)事人雙方?jīng)]有爭(zhēng)議的事實(shí)，一審法院予以確認(rèn)。2016年12月9日，李XX與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司庫(kù)爾勒市支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，合同約定：李XX因日常生活消費(fèi)所需向農(nóng)業(yè)銀行借款102,000元，貸款期限自2016年12月9日至2019年12月8日，共計(jì)36個(gè)月；貸款年利率按借款發(fā)放日中國(guó)人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮40％為年利率6.65％，逾期貸款罰息上浮50％；貸款償還為等額還本付息方式償還，分36期對(duì)日償還。2016年12月2日，李XX向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司于2016年12月5日簽發(fā)《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（保單號(hào)為PBXXX01665280000000028），投保人為李XX，被保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)銀行；保險(xiǎn)金額112,794.01元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止；保險(xiǎn)費(fèi)為61,447.68元，按月繳納，每月保險(xiǎn)費(fèi)1,706.88元，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日。保險(xiǎn)單特別約定：（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需要向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人自賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金；（2）保險(xiǎn)人基于投保人違約理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。2016年12月9日，農(nóng)業(yè)銀行向李XX發(fā)放貸款102,000元。2016年12月15日至2018年6月25日，李XX償還了16期貸款本金42,839.39元、利息9,478.54元、罰息45.77元、16期保險(xiǎn)費(fèi)27,310.08元。自2018年6月25日起，李XX未依約按時(shí)足額還款。2018年7月28日，某保險(xiǎn)公司向農(nóng)業(yè)銀行支付李XX未償還的借款本金、利息、罰息共計(jì)60,403.85元。2019年6月5日，農(nóng)業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司出具《代償債務(wù)權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，確認(rèn)某保險(xiǎn)公司支付的保單號(hào)為PBXXX01665280000000028保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款60,403.85元已于2018年7月28日收到。農(nóng)業(yè)銀行同意將其對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險(xiǎn)公司，以解決上述保單項(xiàng)下的全部索賠。再查明，某保險(xiǎn)公司目前為此次訴訟實(shí)際支付律師費(fèi)500元。一審法院認(rèn)為，依法成立的合同具有法律約束力。李XX與農(nóng)業(yè)銀行訂立的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》、與某保險(xiǎn)公司訂立的《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》系各方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定履行各自義務(wù)?！秱€(gè)人擔(dān)保借款合同》到期后，李XX未如約履行償還借款、利息及罰息的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司按照李XX投保的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，向農(nóng)業(yè)銀行支付了李XX未償還的貸款本息、罰息，某保險(xiǎn)公司即取得對(duì)李XX請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。因此，某保險(xiǎn)公司要求李XX償還保險(xiǎn)理賠款，有事實(shí)和法律依據(jù)。至于理賠款的具體數(shù)額，應(yīng)以某保險(xiǎn)公司向農(nóng)業(yè)銀行代償李XX未還貸款本息、罰息數(shù)額為準(zhǔn)。關(guān)于某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求的違約金，一審法院認(rèn)為，由于李XX拖欠某保險(xiǎn)公司的理賠款以及保費(fèi)未予支付，已構(gòu)成違約，依照合同約定，李XX應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。但保險(xiǎn)合同中“按每日千分之一向投保人收取違約金”的約定違約金過高，依照法律規(guī)定，應(yīng)予調(diào)整，違約金應(yīng)以某保險(xiǎn)公司代償李XX未還貸款本息、罰息數(shù)額為基數(shù)，按照李XX貸款逾期還款罰息月利率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算為宜，違約金的起算時(shí)間應(yīng)為理賠當(dāng)日，即為2018年7月28日。關(guān)于某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求的律師費(fèi)13,622.35元，根據(jù)本案查明事實(shí)，某保險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)際支出律師費(fèi)500元，一審法院對(duì)律師費(fèi)500元予以支持，該項(xiàng)訴請(qǐng)中超出部分不予支持；關(guān)于未付保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，要求李XX支付未付保險(xiǎn)費(fèi)34,137.6元，有事實(shí)和法律依據(jù)，一審法院予以支持；關(guān)于訴訟保全費(fèi)1,244.23元，有事實(shí)和法律依據(jù)，一審法院予以支持。李XX的1.2.3項(xiàng)辯稱理由于法無據(jù)，一審法院不予采納，第4項(xiàng)辯稱理由，一審法院部分采納。判決：一、李XX于判決生效后十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付代為償還的銀行貸款本金及利息60,403.85元及違約金（違約金以60,403.85元為基數(shù)，自2018年7月28日起按照年利率9.975％的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際給付之日止）；二、李XX于判決生效后十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)34,137.6元；三、李XX于判決生效后十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)500元；四、李XX于判決生效后十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付訴訟保全費(fèi)1,244.23元；五、駁回某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
本院二審期間，雙方當(dāng)事人均未提交新的證據(jù)。
本院二審查明的事實(shí)與一審判決確認(rèn)的事實(shí)基本一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，根據(jù)上訴人的上訴請(qǐng)求及被上訴人的答辯意見，二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：李XX應(yīng)否支付某保險(xiǎn)公司代償款、違約金、未付保險(xiǎn)費(fèi)及訴訟保全費(fèi)。
關(guān)于李XX應(yīng)否支付某保險(xiǎn)公司代償款、違約金、未付保險(xiǎn)費(fèi)及訴訟保全費(fèi)的問題。李XX向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司簽發(fā)《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》及李XX與農(nóng)業(yè)銀行簽訂的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》,均是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示,且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,合法有效，本院予以確認(rèn)。合同簽訂后各方當(dāng)事人應(yīng)按照合同的約定，全面履行合同義務(wù)。李XX未按約定歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款,某保險(xiǎn)公司依據(jù)《個(gè)人擔(dān)保借款合同》的約定向農(nóng)業(yè)銀行代償了貸款本息及罰息。雙方當(dāng)事人在《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中明確約定：保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。一審法院據(jù)此判令李XX承擔(dān)某保險(xiǎn)公司代償?shù)馁J款本息、違約金、未付保險(xiǎn)費(fèi)以及訴訟保全費(fèi)的民事責(zé)任并無不當(dāng)。李XX關(guān)于2018年7月28日之后未付保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)支付的上訴理由，本院不予支持。某保險(xiǎn)公司簽發(fā)《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》是農(nóng)業(yè)銀行向李XX發(fā)放貸款的前提和基礎(chǔ)，個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)并非《個(gè)人擔(dān)保借款合同》的從合同。李XX關(guān)于個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)是《個(gè)人擔(dān)保借款合同》的從合同的上訴理由，不能成立，本院亦不予采信。另外，某保險(xiǎn)公司與李XX簽訂《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，雙方當(dāng)事人之間形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，某保險(xiǎn)公司依據(jù)《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》向李XX主張代償款、違約金、未付保險(xiǎn)費(fèi)及訴訟保全費(fèi)，本案一審由庫(kù)爾勒鐵路運(yùn)輸法院審理并無不當(dāng)。
綜上所述，李XX的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2,194.64元，由李XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　張　丹
審判員　董　攀
審判員　趙艷萍
二〇二〇年一月三日
書記員　蔣祎伊