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（2019）甘0702民初647號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區(qū)人民法院 2019-03-11

原告：彭XX，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)，農(nóng)民，住本區(qū)。
原告：陳XX（曾用名陳強(qiáng)強(qiáng)），男，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)，農(nóng)民，住本區(qū)。
上列原告委托訴訟代理人：高X，系甘肅金彤律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司。住所：甘肅省張掖市甘州區(qū)。
負(fù)責(zé)人：馬XX，系該分公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：牛X，系該分公司員工。
第三人：張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。住所：張掖市甘州區(qū)。
法定代表人：楊XX，系該公司董事長。
委托訴訟代理人：臧XX，系該公司九公里支行行長。
原告彭XX、陳XX與被告、第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱張掖農(nóng)商銀行）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年1月15日立案受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告彭XX、陳XX委托訴訟代理人高X，被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人牛X，第三人張掖農(nóng)商銀行委托訴訟代理人臧XX均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告彭XX、陳XX向本院提出訴訟請求：要求被告向第三人支付保險(xiǎn)金80000元；要求被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：原告彭XX系死者陳平功妻子，原告陳XX系死者陳平功兒子。2018年3月27日，陳平功與其妻彭XX在自家地中干農(nóng)活時(shí)不慎受傷，導(dǎo)致出血，隨即被送往河西學(xué)院附屬張掖人民醫(yī)院治療，在治療過程中因失血性休克治療無效死亡。陳平功生前在第三人張掖農(nóng)商銀行處貸款80000元，同時(shí)在被告處投保借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2018年1月14日至2019年1月11日，保險(xiǎn)金額為80000元，保險(xiǎn)金的第一受益人為本案第三人。后原告多次申請理賠，但被告以各種理由拒賠。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：陳平功在第三人處貸款及在被告處投保意外傷害保險(xiǎn)均屬實(shí)。但經(jīng)被告調(diào)查，陳平功于2016年就被確診為肝硬化，其投保前沒有如實(shí)告知。肝硬化晚期發(fā)病急，常導(dǎo)致失血性休克或誘發(fā)肝功能衰竭、肝性腦病、嚴(yán)重感染等，故陳平功的死亡原因?qū)儆诿庳?zé)情形，保險(xiǎn)公司沒有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，請求法庭駁回原告的訴請。
第三人張掖農(nóng)商銀行述稱：原告彭XX丈夫陳平功在第三人處借款后向被告投保，保險(xiǎn)金額80000元，第三人為第一受益人，被告應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金80000元賠付于第三人。根據(jù)被告與第三人簽訂的保險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議約定，對于三十萬元以下，借款人因任何原因死亡，被告均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，借款人陳平功在保險(xiǎn)期間身故，且生前未償還貸款，被告應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：原告彭XX與陳平功系夫妻關(guān)系，原告陳XX系其婚生子。2018年1月12日，陳平功向第三人張掖農(nóng)商銀行借款80000元，約定借款期間自2018年1月12日至2019年1月11日，用途為牛的飼養(yǎng)。同時(shí)通過第三人在被告某保險(xiǎn)公司投保借款人意外傷害保險(xiǎn)及附加急性病身故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為80000元，保險(xiǎn)期間自2018年1月14日零時(shí)起至2019年1月11日二十四時(shí)止，并約定第一順序受益人為貸款金融機(jī)構(gòu)即本案第三人，受益金額為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的貸款本金余額。2018年3月27日，陳平功在務(wù)農(nóng)時(shí)不慎受傷，被送往河西學(xué)院附屬張掖人民醫(yī)院救治，在治療過程中因失血性休克治療無效死亡。后原告申請理賠，被告拒賠，遂引起訴訟。
另查明：2017年12月31日，被告與第三人簽訂保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議，協(xié)議第二條約定在協(xié)議期間，借款人因意外傷害死亡、疾病死亡、因他人違法犯罪行為導(dǎo)致死亡、非正常死亡（主要是指死因不明，但自殺除外），保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
上述事實(shí)，由原告提交的保險(xiǎn)單一份、保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議復(fù)印件一份、戶口本復(fù)印件一份、居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書及居民死亡殯葬證各一份、甘州區(qū)小滿鎮(zhèn)王其閘村民委員會證明一份，被告提交的社區(qū)報(bào)銷記錄一份、理賠調(diào)查筆錄一份，第三人提交的保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議復(fù)印件一份、陳平功身份證復(fù)印件一份、保險(xiǎn)單復(fù)印件一份、甘肅省農(nóng)村信用社借款借據(jù)復(fù)印件一份以及原、被告、第三人陳述在卷佐證，并經(jīng)庭審質(zhì)證屬實(shí)，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為：原告彭XX丈夫陳平功與被告某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同約定全面履行各自的義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，第三人系第一順序受益人，在借款人陳平功未向第三人歸還借款的情形下，張掖農(nóng)商銀行享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，故本案第三人應(yīng)具有獨(dú)立請求權(quán)，第三人作為第一順序受益人，有權(quán)要求被告支付保險(xiǎn)金。本案中，原告提交的河西學(xué)院附屬張掖人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書可以證實(shí)陳平功系失血性休克導(dǎo)致死亡，其在務(wù)農(nóng)時(shí)不慎受傷后經(jīng)醫(yī)治無效死亡，被保險(xiǎn)人陳平功死亡屬于保險(xiǎn)事故，被告理應(yīng)支付保險(xiǎn)金。被告辯稱借款人陳平功于2016年被確診為肝硬化，在投保前沒有如實(shí)告知，為帶病投保，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍，被告不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，并提交社保報(bào)銷記錄一份，擬證明借款人陳平功系帶病投保，但根據(jù)庭審查明的事實(shí)，陳平功系失血性休克死亡，并不是因肝硬化導(dǎo)致的死亡，且投保人的如實(shí)告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容，被告在投保時(shí)并未向陳平功提出明確、具體的詢問，故被告辯稱理由不能成立，本院不予采信。另，根據(jù)被告與第三人之間簽訂的保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議約定，除因自殺死亡外，被告對借款人任何原因的死亡均負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任。綜上所述，被告應(yīng)向第一順序受益人即第三人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該以受益金額為限。據(jù)此，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司向第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司支付借款人意外傷害保險(xiǎn)金80000元，限于本判決生效后十五日內(nèi)付清；
駁回原告彭XX、陳XX要求被告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金80000元的訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1800元，減半收取900元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。原告已交納，被告負(fù)擔(dān)部分直接給付原告，本院在退還原告案件受理費(fèi)900元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于張掖市中級人民法院。
審判員　　徐　毅
二〇一九年三月十一日
法官助理　　李　萍
書記員　　許媛媛