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（2019）云0111民初2435號 人身保險合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區(qū)人民法院 2019-10-25

原告：高XX，男，漢族，住云南省宣威市。
委托訴訟代理人：王XX，廣益法律服務(wù)所法律工作者，特別授權(quán)代理。
被告：某保險公司，營業(yè)場所云南省昆明市官渡區(qū)（昆交會場館）昆明國際會展中心10-214、215、217、218。
負(fù)責(zé)人：昝XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：遲XX、熊X，云南劉胡樂律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
原告高XX訴被告保險合同糾紛一案，本院于2019年3月4日受理后，依法適用簡易程序于2019年4月15日公開開庭進(jìn)行審理。原告的委托訴訟代理人王XX，被告的委托訴訟代理人遲XX到庭參加訴訟。后因案件復(fù)雜，本院裁定轉(zhuǎn)成普通程序?qū)徖?于2019年6月18日公開開庭進(jìn)行審理。原告的委托訴訟代理人王XX，被告的委托訴訟代理人遲XX到庭參加訴訟。庭審中原告申請鑒定,本院依法委托昆明錦康司法鑒定中心進(jìn)行鑒定。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請求：一、判令被告向原告賠償320000元；二、判令被告承擔(dān)本案的訴訟費用。事實和理由：2017年7月27日凌晨6時40分，原告高XX停放在宣威市新店村委會小石城村村子地邊的“三一”牌SY60C型挖掘機(jī)被燒毀，原因不明，此挖掘機(jī)購買了保險，保險金額為320000元，該次事故在保險期間內(nèi)，屬于保險標(biāo)的。事后經(jīng)過現(xiàn)場查勘，當(dāng)?shù)匦虃刹块T、消防初步斷定該起事故起火原因為自燃，原告認(rèn)為保險公司應(yīng)在保險范圍內(nèi)提供賠償，為保障原告的合法權(quán)益，特訴至法院。
被告某保險公司辯稱，一、原告的SY60C號挖掘機(jī)在人壽投保了工程機(jī)械設(shè)備，保險金額為320000元，附加碰撞傾覆保險保險金額為320000元，附加第三者責(zé)任保險，保險金額為100000元，保險期限為2016年4月13日至2018年4月12日，事故發(fā)生在保險期限內(nèi)；二、根據(jù)原告的現(xiàn)場勘查，記錄里面初步斷定此次事故是由于自燃引起，原告也簽字認(rèn)可，故按照保險條款第六條不應(yīng)該由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，原告未購買自燃險造成的損失按照保險合同規(guī)定也不應(yīng)當(dāng)由保險公司賠償；三、對原告訴請的金額不認(rèn)可，挖掘機(jī)的購買期購買時間為2016年1月14日，事故發(fā)生在2017年7月27日，已經(jīng)使用一年之久，保險價值應(yīng)該進(jìn)行折舊；四、原、被告之間簽訂的保險合同真實有效，且根據(jù)保險單保險條款是保險合同的重要組成部分，被告已經(jīng)向原告作出了合理的提示義務(wù)，投保人是具有完全民事行為能力的成年人，應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。
原告高XX針對其主張向本院提交證據(jù)：
第一組：原告身份證，欲證明原告主體資格。
第二組：案件調(diào)查報告，欲證明該次事故在保險期內(nèi)，屬于保險標(biāo)的。
第三組：工程機(jī)械設(shè)備保險單、保險費發(fā)票，欲證明高XX為其SY60C挖掘機(jī)購買了保險，保險金額為32萬元，保險期限為2016年4月13日至2018年4月12日；高XX購買保險花費了10048元。
第四組：產(chǎn)品合格證，欲證明高XX所購買的SANY液壓挖掘機(jī)質(zhì)量及技術(shù)參數(shù)完全合格。
第五組：火災(zāi)證明，欲證明高XX在宣威市子地邊的三一牌SY60C挖掘機(jī)被燒毀。
第六組：情況說明，欲證明當(dāng)時被告沒有盡到告知保險條款義務(wù)。
被告某保險公司對其辯解向本院提交以下證據(jù)：
一、工程機(jī)械設(shè)備保險投保單，欲證明原告在人壽投保的事實。
二、保險條款，欲證明保險人不負(fù)責(zé)賠償。
原告高XX申請對《工程機(jī)械設(shè)備保險投保單》中投保人處“高XX”的簽名真?zhèn)芜M(jìn)行鑒定，昆明錦康司法鑒定中心作出《筆跡鑒定意見書》，鑒定意見：檢材《工程機(jī)械設(shè)備保險投保單》上“投保人（蓋章）”處的“高XX”簽名字跡不是高XX書寫。
經(jīng)質(zhì)證，被告某保險公司對原告提交的第一、二、三、四、五、六組證據(jù)的真實性、合法性認(rèn)可，證明目的不認(rèn)可。原告高XX對被告提交的第一、二組證據(jù)真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性認(rèn)可。原、被告雙方對司法鑒定意見書無異議。
本院對以上證據(jù)綜合認(rèn)證如下：原告提交的第一、二、三、四、五、六組證據(jù)，被告對真實性無異議，真實性予以采信，證明目的待說理部分闡述；被告提交的第一組證據(jù)，結(jié)合鑒定意見該份投保單投保人處并非高XX本人簽字，故對該證據(jù)的真實性不予采信，證明目的待說理部分予以闡述；被告提交的第二組證據(jù)，原告對真實性無異議，真實性予以采信，證明目的待說理部分闡述。司法鑒定意見書由具備鑒定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)作出，實體及程序合法，且原、被告雙方對鑒定意見無異議，本院予以采信。
經(jīng)審理，本院確認(rèn)本案法律事實如下：2016年1月14日，原告高XX購買SY60C液壓挖掘機(jī)一臺，價款為320000元。2016年4月8日，被告出具《工程機(jī)械設(shè)備保險保險單》，載明：被保險人為高XX，工程車名稱為挖掘機(jī)，廠牌車型為SY60C，車架號為SYXXXCLA16010061，發(fā)動機(jī)號為C04291，工程機(jī)械設(shè)備保險保險金額為320000元，免賠額為1500元/免賠率10%；附加險碰撞、傾覆保險條款保險金額為320000元；第三者責(zé)任保險金額為100000元；工程機(jī)械設(shè)備操作人員責(zé)任保險金額為100000元；保險期間自2016年4月13日零時起至2018年4月12日二十四時止；特別約定物質(zhì)損失每次事故絕對免賠CNXXX00或損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)；免賠額和免賠率，兩者以高者為準(zhǔn)。2016年4月11日，高XX向被告交納保險費10048元。2017年7月27日，型號SY60C挖掘機(jī)被火燒毀。被告提交一份《工程機(jī)械設(shè)備保險投保單》，載明：購置價值320000元，年折舊率12.5%，生產(chǎn)廠家三一重機(jī)，工程機(jī)械設(shè)備保險保險金額320000元，附加第三者責(zé)任保險保險金額100000元，保險期間自2016年4月13日零時起，至2018年4月12日二十四時止。原告申請對該份投保單中投保人處的簽名的真實性進(jìn)行鑒定，昆明錦康司法鑒定中心作出筆跡司法鑒定意見：檢材《工程機(jī)械設(shè)備保險投保單》上“投保人（蓋章）”處的“高XX”簽名字跡不是高XX書寫。
本院認(rèn)為，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險合同。被告作為保險人于2016年4月8日向原告作為被保險人出具《工程機(jī)械設(shè)備保險保單》。雖昆明錦康司法鑒定意見書中對《工程機(jī)械設(shè)備保險投保單》中投保人并非“高XX”本人所簽。但原告高XX向被告繳納了保險費，視為其對代簽字或蓋章行為的追認(rèn)。且庭審中被、原告雙方認(rèn)可存在保險合同關(guān)系，故本院認(rèn)定原、被告存在保險合同關(guān)系。針對本案爭議事項，本院結(jié)合雙方具體訴辯主張及證據(jù)評析如下：
關(guān)于被告提出的免責(zé)條款是否對原告發(fā)生效力的問題。被告辯解根據(jù)保險條款第六條第（九）項規(guī)定的自燃原因造成保險標(biāo)的的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償，且對免責(zé)條款已向原告履行告知義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本院認(rèn)為，被告提交的附在投保單后面的保險條款屬于格式條款，在投保單中投保人聲明處載明保險人已將《工程機(jī)械設(shè)備保險條款》內(nèi)容（包括責(zé)任免除內(nèi)容）向投保人作了明確說明，投保人已充分理解條款內(nèi)容及保險人的說明，上述所填內(nèi)容屬實，投保人同意以此投保單作為訂立保險合同的依據(jù)。投保人簽名處有“高XX”簽字，但根據(jù)昆明錦康司法鑒定中心對該筆跡真實性作出的鑒定意見，確認(rèn)投保人處簽名并非高XX本人所簽，此處無法認(rèn)定被告已盡免責(zé)條款告知義務(wù)，且被告也未提交其他證據(jù)證實已向原告履行過免責(zé)條款告知義務(wù)，對被告的辯解本院不予支持。故被告提交的格式條款中免除保險人責(zé)任的條款對原告不產(chǎn)生效力。
關(guān)于本案是否存在折舊及絕對免賠問題。關(guān)于折舊問題。原告于2016年1月14日購買涉案挖掘機(jī)，事故發(fā)生時間是2017年7月27日，期間共計559天。原告陳述涉案挖掘機(jī)在事故發(fā)生前未發(fā)現(xiàn)異常，正常投入使用，該挖掘機(jī)屬于消耗類機(jī)械設(shè)備，在使用過程中因磨損客觀上存在機(jī)器折舊損失。本院兼顧公平原則，將該部分損失從保險金中予以扣除。對折舊損失如何計算的問題。被告提交的《工程機(jī)械設(shè)備保險投保單》，雖鑒定意見對投保人處并非原告高XX本人所簽，但原、被告雙方對保險關(guān)系是認(rèn)可，并不影響原告與被告之間的保險關(guān)系，在投保單的年折舊率注明是12.5%，該折舊率并未違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，本院參照該比例進(jìn)行扣減559天的折舊損失為61260.27元（挖掘機(jī)購買價值320000元×12.5%÷365天×559天）。因被告向投保人高XX出具的《工程機(jī)械設(shè)備保險保單》，表明被告與投保人之間存在保險關(guān)系及投保人、保險人、被保險人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確保險金額為320000元。投保人已按約定交付保險費，保險人應(yīng)按約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任，涉案挖掘機(jī)燒毀的時間在保險期間內(nèi)，被告應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。保險保單中保險金額320000元應(yīng)扣減折舊損失61260.27元。保險標(biāo)的價值為258739.73元。另根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款之規(guī)定：保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免責(zé)條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。本案《工程機(jī)械設(shè)備保險保險單》第十條特別約定載明：物質(zhì)損失每次事故絕對免賠額1500元或損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。對免賠額和免賠率作了約定，應(yīng)認(rèn)定為免除保險人責(zé)任的條款，保險賠償金的10%計算金額為（320000元-61260.27元）×10%＝25873.97元，高于免賠額1500元，以高者為準(zhǔn)，即以金額25873.97元為準(zhǔn)，對該部分應(yīng)予以扣減。綜上，被告應(yīng)向原告賠償?shù)谋ｋU金額為232865.76元（258739.73元-25873.97元）。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、由被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告高XX保險金232865.76元；
二、駁回原告高XX的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費6100元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)4792元，由原告高XX負(fù)擔(dān)1308元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院，并向云南省昆明市中級人民法院交納上訴案件受理費。在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費的，按自動撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長　　顏芬芬
人民陪審員　　馬　瓊
人民陪審員　　陳紹梅
二〇一九年十月二十五日
書　記　員　　歐云霞