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（2019）云0111民初2436號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區(qū)人民法院 2019-10-25

原告：羅XX，男，彝族，住云南省普洱市鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣。
委托訴訟代理人：王XX，廣益法律服務(wù)所法律工作者，特別授權(quán)代理。
被告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所云南省昆明市官渡區(qū)（昆交會(huì)場(chǎng)館）昆明國(guó)際會(huì)展中心10-214、215、217、218。
負(fù)責(zé)人：昝XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：遲XX、熊X，云南劉胡樂(lè)律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
原告羅XX訴被告保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年3月4日受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序于2019年4月15日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行審理。原告的委托訴訟代理人王XX，被告的委托訴訟代理人遲XX到庭參加訴訟。后因案件復(fù)雜，本院裁定轉(zhuǎn)為普通程序?qū)徖?于2019年6月18日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行審理。原告的委托訴訟代理人王XX，被告的委托訴訟代理人遲XX到庭參加訴訟。庭審中原告申請(qǐng)鑒定,本院依法委托云南天禹司法鑒定中心進(jìn)行鑒定。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請(qǐng)求：一、判令被告向原告賠償420000元；二、判令被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)。事實(shí)和理由：2018年1月24日，原告羅XX的挖機(jī)駕駛員羅庭富到勐臘縣準(zhǔn)備工作，發(fā)現(xiàn)挖機(jī)被火燒毀，事后經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，當(dāng)?shù)匦虃刹块T(mén)、消防初步斷定該起事故起火原因?yàn)樽匀?，原告認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)范圍內(nèi)提供賠償，為保障原告的合法權(quán)益，特訴至法院。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，一、原告羅XX的SY75C號(hào)挖掘機(jī)在人壽投保了工程機(jī)械設(shè)備，保險(xiǎn)金額為420000元，附加碰撞傾覆保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為420000元，附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100000元，保險(xiǎn)期限為2017年1月15日至2019年12月14日，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)；二、根據(jù)原告的現(xiàn)場(chǎng)勘查，記錄里面初步斷定此次事故是由于自燃引起，原告也簽字認(rèn)可，故按照保險(xiǎn)條款第六條不應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，原告未購(gòu)買自燃險(xiǎn)造成的損失按照保險(xiǎn)合同規(guī)定也不應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司賠償；三、原、被告之間簽訂的保險(xiǎn)合同真實(shí)有效，且根據(jù)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，被告已經(jīng)向原告作出了合理的提示義務(wù)，投保人是具有完全民事行為能力的成年人，應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。
原告羅XX針對(duì)其主張向本院提交證據(jù)：
第一組：原告身份證，欲證明原告主體資格。
第二組：案件調(diào)查報(bào)告，欲證明該次事故在保險(xiǎn)期內(nèi)，屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。
第三組：工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，欲證明羅XX為其SY75C挖掘機(jī)購(gòu)買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為42萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2017年1月15日至2019年12月14日,購(gòu)買保險(xiǎn)花費(fèi)18372元。
第四組：產(chǎn)品合格證，欲證明羅XX所購(gòu)買的SANY液壓挖掘機(jī)質(zhì)量及技術(shù)參數(shù)完全合格。
第五組：現(xiàn)場(chǎng)查勘詢問(wèn)筆錄，欲證明羅XX停在勐臘縣的三一牌SY60C挖掘機(jī)被燒毀。
第六組：情況說(shuō)明一份，欲證明被告未盡到告知保險(xiǎn)條款義務(wù)才造成訴訟。
被告某保險(xiǎn)公司對(duì)其辯解向本院提交以下證據(jù)：
一、工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)投保單，欲證明原告在人壽投保的事實(shí)。
二、保險(xiǎn)條款，欲證明保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
原告羅XX申請(qǐng)對(duì)《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)投保單》中投保人處“羅XX”的簽名真?zhèn)芜M(jìn)行鑒定，云南天禹司法鑒定中心作出《文書(shū)司法鑒定意見(jiàn)書(shū)》。
經(jīng)質(zhì)證，被告某保險(xiǎn)公司對(duì)原告提交的第一組證據(jù)真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性認(rèn)可；對(duì)第二、三、四、五、六組證據(jù)的真實(shí)性、合法性認(rèn)可，證明目的不認(rèn)可。原告羅XX對(duì)被告提交的第一組證據(jù)真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性認(rèn)可；對(duì)第二組證據(jù)的真實(shí)性、合法性認(rèn)可，對(duì)證明目的不認(rèn)可。原、被告雙方對(duì)司法鑒定意見(jiàn)書(shū)無(wú)異議。
本院對(duì)以上證據(jù)綜合認(rèn)證如下：原告提交的第一組證據(jù),被告無(wú)異議,客觀真實(shí)，與本案有關(guān)，予以采信；原告提交第二、三、四、五、六組證據(jù)，被告對(duì)真實(shí)性無(wú)異議，真實(shí)性予以采信，證明目的待說(shuō)理部分闡述；被告提交的第一組證據(jù)，結(jié)合鑒定意見(jiàn)該份投保單投保人處并非羅XX本人簽字，故對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性不予采信；被告提交的第二組證據(jù)，原告對(duì)真實(shí)性無(wú)異議，真實(shí)性予以采信，證明目的待說(shuō)理部分闡述。司法鑒定意見(jiàn)書(shū)由具備鑒定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)作出，實(shí)體及程序合法，且原、被告雙方對(duì)鑒定意見(jiàn)無(wú)異議，本院予以采信。
經(jīng)審理，本院確認(rèn)本案法律事實(shí)如下：2016年10月25日，原告羅XX購(gòu)買SANY液壓挖掘機(jī)一臺(tái)，價(jià)款為420000元。2016年12月10日，被告出具《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，載明：被保險(xiǎn)人為羅XX，工程機(jī)械設(shè)備名稱為挖掘機(jī)，廠牌車型為SY75C，車架號(hào)為SYXXXCLA16100293，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)為650951，工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為420000元，免賠額為1500元/免賠率10%；附加險(xiǎn)碰撞、顛覆保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)金額為420000元；第三者責(zé)任保險(xiǎn)金額為100000元；工程機(jī)械設(shè)備操作人員責(zé)任保險(xiǎn)金額為100000元；保險(xiǎn)期間自2017年1月15日零時(shí)起至2019年12月14日二十四時(shí)止；特別約定物質(zhì)損失每次事故絕對(duì)免賠CNXXX00或損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)；免賠額和免賠率，兩者以高者為準(zhǔn)。2016年12月13日，羅XX向被告交納保險(xiǎn)費(fèi)18372元。2018年1月24日，型號(hào)SY75C挖掘機(jī)被火燒毀。被告提交一份《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)投保單》，載明：購(gòu)置價(jià)值420000元，年折舊率12.5%，生產(chǎn)廠家三一重機(jī)，工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額420000元，附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額100000元，保險(xiǎn)期間自2017年1月15日零時(shí)起，至2019年12月14日二十四時(shí)止。原告申請(qǐng)對(duì)該份投保單中投保人處的簽名的真實(shí)性進(jìn)行鑒定，云南天禹司法鑒定中心作出文書(shū)司法鑒定意見(jiàn)：日期為16年12月7日的《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)投保單》原件上投保人（蓋章）處簽有的“羅XX”簽名字跡與提供及提取作比對(duì)檢驗(yàn)的樣本YB1、YB2“羅XX”簽名字跡不是同一人所寫(xiě)。
本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。被告作為保險(xiǎn)人于2016年12月13日向原告作為被保險(xiǎn)人出具《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)保單》。雖云南天禹司法鑒定意見(jiàn)書(shū)中對(duì)《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)投保單》中投保人并非“羅XX”本人所簽。但原告羅XX向被告繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，視為其對(duì)代簽字或蓋章行為的追認(rèn)。且庭審中被、原告雙方認(rèn)可存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，故本院認(rèn)定原、被告存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。針對(duì)本案爭(zhēng)議事項(xiàng)，本院結(jié)合雙方具體訴辯主張及證據(jù)評(píng)析如下：
關(guān)于被告提出的免責(zé)條款是否對(duì)原告發(fā)生效力的問(wèn)題。被告辯解保險(xiǎn)條款第六條規(guī)定：被告辯解根據(jù)保險(xiǎn)條款第六條第（九）項(xiàng)規(guī)定的自燃原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，且對(duì)免責(zé)條款已向原告履行告知義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北驹赫J(rèn)為，被告提交的附在投保單后面的保險(xiǎn)條款屬于格式條款，在投保單中投保人聲明處載明保險(xiǎn)人已將《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)條款》內(nèi)容（包括責(zé)任免除內(nèi)容）向投保人作了明確說(shuō)明，投保人已充分理解條款內(nèi)容及保險(xiǎn)人的說(shuō)明，上述所填內(nèi)容屬實(shí)，投保人同意以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。投保人簽名處有“羅XX”簽字，但根據(jù)云南天禹司法鑒定中心對(duì)該筆跡真實(shí)性作出的鑒定意見(jiàn)，確認(rèn)投保人處簽名并非羅XX本人所簽，此處無(wú)法認(rèn)定被告已盡免責(zé)條款告知義務(wù)，且被告也未提交其他證據(jù)證實(shí)已向原告履行過(guò)免責(zé)條款告知義務(wù)，對(duì)被告的辯解本院不予支持。故被告提交的格式條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力。
關(guān)于本案是否存在折舊及絕對(duì)免賠問(wèn)題。關(guān)于折舊問(wèn)題。原告羅XX于2016年10月25日購(gòu)買涉案挖掘機(jī)，事故發(fā)生時(shí)間是2018年1月24日，期間共計(jì)456天。原告陳述涉案挖掘機(jī)在事故發(fā)生前未發(fā)現(xiàn)異常，正常投入使用，該挖掘機(jī)屬于消耗類機(jī)械設(shè)備，在使用過(guò)程中因磨損客觀上存在機(jī)器折舊損失。本院兼顧公平原則，將該部分損失從保險(xiǎn)金中予以扣除。對(duì)折舊損失如何計(jì)算的問(wèn)題。被告提交的《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)投保單》，雖鑒定意見(jiàn)對(duì)投保人處并非原告羅XX本人所簽，但原、被告雙方對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系是認(rèn)可，并不影響原告與被告之間的保險(xiǎn)關(guān)系，在投保單的年折舊率注明是12.5%，該折舊率并未違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，本院參照該比例進(jìn)行扣減456天的折舊損失為65589.04元（挖掘機(jī)購(gòu)買價(jià)值420000元×12.5%÷365天×456天）。因被告向投保人羅XX出具的《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)保單》，表明被告與投保人之間存在保險(xiǎn)關(guān)系及投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，明確保險(xiǎn)金額為420000元。投保人已按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，涉案挖掘機(jī)燒毀的時(shí)間在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被告應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)保單中保險(xiǎn)金額420000元應(yīng)扣減折舊損失65589.04元，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值為354410.96元。另根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款之規(guī)定：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免責(zé)條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。本案《工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》第十條特別約定載明：物質(zhì)損失每次事故絕對(duì)免賠額1500元和損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。對(duì)免賠額或免賠率作了約定，應(yīng)認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)賠償金的10%計(jì)算金額為（420000元-65589.04元）×10%＝35441.1元，高于免賠額1500元，以高者為準(zhǔn)，即以金額35441.1元為準(zhǔn)，對(duì)該部分應(yīng)予以扣減。綜上，被告應(yīng)向原告賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為318969.86元（354410.96元-35441.1元）。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、由被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告羅XX保險(xiǎn)金318969.86元；
二、駁回原告羅XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)7600元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)6500元，由原告羅XX負(fù)擔(dān)1100元。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級(jí)人民法院，并向云南省昆明市中級(jí)人民法院交納上訴案件受理費(fèi)。在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費(fèi)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動(dòng)履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長(zhǎng)　　顏芬芬
人民陪審員　　馬　瓊
人民陪審員　　陳紹梅
二〇一九年十月二十五日
書(shū)　記　員　　歐云霞