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（2019）黔01民終748號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 貴陽市中級(jí)人民法院 2019-04-17

上訴人(原審被告)：乙保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、7層。
法定代表人：孫XX。
委托訴訟代理人：陳XX，男，漢族，住貴州省貴陽市云巖區(qū)，該公司員工。
委托訴訟代理人：劉X，貴州黔翰律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號(hào)：15201201110139270。
被上訴人（原審原告）：駱X1，男，漢族，住貴州省貴陽市云巖區(qū)。
法定代理人：龍X，女，漢族，住貴州省貴陽市云巖區(qū)。
委托訴訟代理人：張XX，貴州貴龍律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號(hào)：15201201110921398。
原審被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地貴州省貴陽市云巖區(qū)（原金元大廈）8層。
負(fù)責(zé)人：王X，該分公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳XX，男，漢族，住貴州省貴陽市云巖區(qū)，該分公司法律顧問。
委托訴訟代理人：劉X，貴州黔翰律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號(hào)：15201201110139270。
上訴人因與被上訴人駱X1及原審被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服貴州省貴陽市云巖區(qū)人民法院（2018）黔0103民初740號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭審理了本案，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
乙保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1、撤銷原判，依法改判；2、一、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)與理由：1、一審判決賠償?shù)闹黧w錯(cuò)誤，本案駱X2投保的意外傷害保險(xiǎn)是向原審被告甲保險(xiǎn)公司投保的業(yè)務(wù)，而非向上訴人乙保險(xiǎn)公司投保；2、一審判決認(rèn)定死者駱X2在發(fā)生第一次事故后下車檢查車輛狀況被撞身亡缺乏事實(shí)依據(jù)，即使死者駱X2在事故發(fā)生后下車檢查車輛狀況為事實(shí)，那么該行為不屬于車輛駕駛過程，保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障的是駕駛行為的過程，對(duì)駕駛員下車檢查車輛狀況造成的意外傷害不予賠償；3、該起事故發(fā)生時(shí)間于2017年7月20日21時(shí)7分，高速公路上光線欠佳，發(fā)生事故后車輛是逆向停駛在超車道內(nèi)，很容易發(fā)生二次事故，作為一般駕駛員應(yīng)該有所預(yù)見。另、在夜間封閉高速公路上死者駱X2下車檢查車輛時(shí)間持續(xù)3分鐘，也未在距車150米處放置警示標(biāo)志，存在嚴(yán)重過錯(cuò)；4、根據(jù)《平安駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款（A）款》和合同法規(guī)定“被保險(xiǎn)人在車下或非因駕駛機(jī)動(dòng)車輛遭受的意外傷害事故，任何原因造成的被保險(xiǎn)人身故、殘疾、燒燙傷或醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，該免責(zé)事由已通過保單的形式書面告知投保人，因此保險(xiǎn)人免責(zé)。
駱X1辯稱,1、保險(xiǎn)合同的雙方是被上訴人父親駱X2及上訴人乙保險(xiǎn)公司，合同上也加蓋了上訴人公章，一審判決對(duì)主體的認(rèn)定符合合同約定及法律規(guī)定；2、駱X2在發(fā)生事故后下車檢查過程中被其他車輛撞死，該事實(shí)有交警部門出具的接處警情況說明及生效的民事判決書、民事調(diào)解書予以確認(rèn)；3、駕駛車輛是一個(gè)前后連續(xù)過程，應(yīng)當(dāng)包括駕駛員正常上、下車、車輛行駛過程中，或發(fā)生交通事故臨時(shí)下車處理事故、查勘現(xiàn)場(chǎng)、等待救援等過程，死者駱X2在封閉的高速公路上發(fā)生交通事故，下車檢查車輛，時(shí)間間隔不到3分鐘，仍然屬于駕駛行為延續(xù)；4、本案系人身保險(xiǎn)合同糾紛，并非財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，只要駕駛車輛意外死亡的結(jié)果，保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金50萬元，其理賠與交通事故的過錯(cuò)責(zé)任無關(guān)聯(lián)；5、上訴人從未將涉案保單及保險(xiǎn)條款交付駱X2，被上訴人是在其父親死亡后撥打95511查詢后才得知其父駱X2購買了涉案的意外傷害保險(xiǎn)，后到原審被告甲保險(xiǎn)公司服務(wù)大廳取得的保險(xiǎn)單，但并未收到保險(xiǎn)條款，這足以說明駱X2手上連保險(xiǎn)單都沒有，更談不上對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了明確提示和告知義務(wù)，上訴人所提出的保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款應(yīng)屬無效條款。
甲保險(xiǎn)公司述稱，同意上訴人乙保險(xiǎn)公司的意見。
駱X1向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令被告向原告立即支付保險(xiǎn)金500000元及相應(yīng)利息（利息從2017年8月20日起，按六個(gè)月至一年內(nèi)貸款利率4.35%計(jì)算至全款付清日止）；2.本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2016年10月19日，原告之父駱X2以電話投保方式在被告乙保險(xiǎn)公司處投保了一份《個(gè)人短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)》（保單號(hào)：12115003980061611434），該保單約定駱X2作為投保人、被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期限從2016年10月19日00時(shí)起至2017年10月18日24時(shí)止，保險(xiǎn)險(xiǎn)種為平安駕駛?cè)艘馔鈧ι砉省埣搽U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額500000元；意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100000元，保費(fèi)340元。2017年7月20日21時(shí)7分，駱X2駕駛貴Ａ×××××號(hào)小型普通客車由都勻往貴陽方向行駛，行駛至貴都高速23KM+400M處時(shí)，該車車輛與橋墩發(fā)生刮撞后逆向停駛在超車道內(nèi)，造成車輛受損的道路交通事故。上述事故發(fā)生后，駕駛員駱X2從貴Ａ×××××號(hào)小型普通客車下車檢查車輛情況，于2017年7月20日21時(shí)10分，在車道內(nèi)被一輛無號(hào)牌車輛刮撞，造成駱X2當(dāng)場(chǎng)死亡、肇事車輛逃逸的道路交通事故。該事故經(jīng)黔南州公安局交通警察支隊(duì)高速公路交通警察一隊(duì)認(rèn)定，因本次事故涉及刑事案件，肇事車輛尚未找到，故未出具《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》。另查明，駱X2于2006年與龍X同居生活，次年8月21日生育一子駱X1。駱X2至今未曾辦理過結(jié)婚登記手續(xù)，無其他子女。駱X2之父駱良書于1988年12月去世，其母梁在華于2009年1月去世。
一審法院認(rèn)為，合法的合同關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。本案中，爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于死者駱X2在發(fā)生第一次事故后下車檢查車輛狀況被撞身亡是否屬于駕駛過程中，該起事故是否屬于保險(xiǎn)事故。首先，關(guān)于保險(xiǎn)合同的效力方面，原告在被告乙保險(xiǎn)公司投保駕駛?cè)艘馔鈧ι砉?、殘疾險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定，原告與被告乙保險(xiǎn)公司形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，雙方均應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容履行各自義務(wù)。其次，關(guān)于駱X2的死亡時(shí)是否屬于駕駛過程中方面，駱X2駕駛的車輛在高速公路撞上橋墩后逆向停駛在超車道內(nèi)，鑒于處在封閉的高速公路的特殊環(huán)境中，駱X2作為機(jī)動(dòng)車駕駛員，負(fù)有在發(fā)生事故后采取及時(shí)處置措施，排除給自身及路上車輛造成安全隱患的義務(wù)，因此，駱X2在事故發(fā)生后下車檢查車輛狀況系履行作為駕駛員的安全職責(zé)，應(yīng)認(rèn)定為駕駛行為的延續(xù)，屬于駕駛機(jī)動(dòng)車過程中。再次，該事故是否屬于保險(xiǎn)事故方面，因駱X2在檢查車輛過程中被駛過車輛刮撞身亡，亦已認(rèn)定為在駕駛過程中意外死亡，根據(jù)駱X2與被告乙保險(xiǎn)公司簽訂的《個(gè)人短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)》合同的約定，該起事系保險(xiǎn)合同約定的承保范圍，屬于保險(xiǎn)事故，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”、第二十三條第一款：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！敝?guī)定，被告理應(yīng)按約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，因保險(xiǎn)合同中約定的“意外傷害身故險(xiǎn)”保險(xiǎn)額度為500000元，故被告乙保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定支付保險(xiǎn)金500000元。第四，關(guān)于原告主張上述保險(xiǎn)金的權(quán)利方面，根據(jù)《中華人民共和國繼承法》第十條第一、二、三款：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女?！敝?guī)定，駱X2無配偶，其父母均已身故，原告系死者駱X2之子，亦系唯一第一順序繼承人，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十二條第一款：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！敝?guī)定，本案保險(xiǎn)合同未指定受益人，原告應(yīng)為保險(xiǎn)金的唯一合法繼承人，保險(xiǎn)金應(yīng)作為駱X2的遺產(chǎn)由原告繼承，被告乙保險(xiǎn)公司理應(yīng)向原告支付上述保險(xiǎn)金500000元。第五，關(guān)于二被告如何承擔(dān)責(zé)任方面，因《個(gè)人短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)》系駱X2與被告乙保險(xiǎn)公司所簽訂，根據(jù)合同的相對(duì)性，應(yīng)由被告乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任；被告乙保險(xiǎn)公司貴州分公司作為被告乙保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，其僅向駱X2親屬出具了《拒賠通知書》，與駱X2無保險(xiǎn)合同關(guān)系，故不應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。最后，關(guān)于原告訴請(qǐng)的利息方面，原告與二被告因是否應(yīng)賠付保險(xiǎn)金產(chǎn)生分歧訴至法院，在案件審理終結(jié)前，不能確定被告的給付義務(wù)，原告不存在相應(yīng)的資金占用損失，因此，原告訴請(qǐng)按六個(gè)月至一年內(nèi)貸款利率4.35%支付自2017年8月20日起至付清時(shí)止期間的利息，于法無據(jù)，不應(yīng)支持。
綜上所述，對(duì)于原告要求判令被告乙保險(xiǎn)公司向原告立即支付保險(xiǎn)金500000元的訴請(qǐng)，予以支持；對(duì)于原告要求按六個(gè)月至一年內(nèi)貸款利率4.35%支付自2017年8月20日起至付清時(shí)止期間的利息的訴請(qǐng)，不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第二十三條第一款、第四十二條第一款，《中華人民共和國繼承法》第十條第一款、第二款、第三款，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第二十條及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決：一、被告乙保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)一次性支付原告駱X1保險(xiǎn)金500000元；二、駁回原告駱X1的其余訴訟請(qǐng)求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)8886元，減半收取4443元，由被告乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（此款原告已預(yù)交，被告于履行上述判決時(shí)一并給付原告）。
二審中，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。經(jīng)二審審理查明的事實(shí)與原判決認(rèn)定的事實(shí)一致。上述事實(shí)有當(dāng)事人陳述、保險(xiǎn)單、7.20事故接處警情況、親屬關(guān)系證明等證據(jù)在卷佐證，并經(jīng)庭審質(zhì)證，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，投保人駱X2與上訴人乙保險(xiǎn)公司之間關(guān)于平安駕駛?cè)艘馔鈧ι砉?、殘疾的保險(xiǎn)合同合法有效，被保險(xiǎn)人駱X2在保險(xiǎn)期間發(fā)生意外事故后死亡，上訴人乙保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。
關(guān)于上訴人乙保險(xiǎn)公司提出其非保險(xiǎn)合同主體的問題。在涉案的《個(gè)人短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)單》上蓋有上訴人乙保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同專用章，故保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為上訴人乙保險(xiǎn)公司和駱X2，原審被告甲保險(xiǎn)公司僅是出具了拒賠通知書，其與死者駱X2并無保險(xiǎn)合同關(guān)系，故上訴人乙保險(xiǎn)公司提出合同主體系原審被告甲保險(xiǎn)公司的上訴理由不成立，本院不予采信。
關(guān)于上訴人乙保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的問題。首先，駱X2在死亡時(shí)是否屬于保險(xiǎn)合同約定的“駕駛?cè)恕薄ｑ榅2駕駛的車輛在封閉的高速公路上發(fā)生第一次交通事故后，駱X2作為機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T下車檢查車輛狀況應(yīng)認(rèn)定為駕駛行為的延續(xù)，一審判決對(duì)此認(rèn)定正確，本院予以確認(rèn)。其次，駱X2在發(fā)生第一次交通事故后下車檢查車輛狀況的行為是否存在嚴(yán)重過錯(cuò)。駱X2作為機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T，在發(fā)生交通事故后負(fù)有采取處置措施，排除自身及道路上車輛安全隱患的義務(wù)。因此，駱X2在發(fā)生第一次交通事故后下車輛檢查車輛狀況并不存在嚴(yán)重過錯(cuò)。再次，上訴人乙保險(xiǎn)公司是否適用《平安駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款（A款）》免除其賠償責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”之規(guī)定，上訴人乙保險(xiǎn)公司并未提交證據(jù)證明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款作出過明確說明，故該免責(zé)條款對(duì)投保人即駱X2不產(chǎn)生效力。故上訴人乙保險(xiǎn)公司提出應(yīng)適用免責(zé)條款不予賠償?shù)纳显V理由不成立，本院不予采信。
綜上所述，乙保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求均不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)8800元，由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　劉永菊
審判員　　厲文華
審判員　　葉黔山
二〇一九年四月十七日
法官助理張玉梅
書記員肖絢