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（2019）渝01民終6899號 人身保險合同糾紛 二審 民事 重慶市第一中級人民法院 2019-11-01

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地重慶市渝中區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91500000902834XXXX。
負(fù)責(zé)人：周X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王X，重慶彰義律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：譚XX，女，漢族，住重慶市銅梁區(qū)。
委托訴訟代理人：甘XX，譚XX之夫。
委托訴訟代理人：胡X，重慶利安律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人譚XX人身保險合同糾紛一案，不服重慶市銅梁區(qū)人民法院(2019)渝0151民初3288號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年8月20日立案后，依法組成合議庭，于2019年10月24日進行了調(diào)查詢問。上訴人某保險公司的委托訴訟代理人王X，被上訴人譚XX的委托訴訟代理人甘XX、胡X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險公司上訴請求：1、撤銷一審判決，改判駁回被上訴人的訴訟請求或改判上訴人不承擔(dān)賠付責(zé)任；2、訴訟費用由被上訴人承擔(dān)。事實及理由：1、一審法院已查明譚XX住院病歷入院記錄中記載患者10年前因直腸癌行手術(shù)治療，譚XX投保時隱瞞了該病史，未履行如實告知義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定，上訴人依法享有解除保險合同的權(quán)利，且上訴人已在法定時間內(nèi)送達(dá)解除通知，保險合同已解除；2、本案保險合同系被上訴人通過網(wǎng)絡(luò)投保方式與上訴人簽訂的，被保險人通過網(wǎng)絡(luò)投保須按照保險人指示按順序閱讀網(wǎng)頁并勾選相關(guān)選項，上訴人已通過網(wǎng)絡(luò)操作程序完成提示和明確說明義務(wù)。上訴人一審時已舉示投保流程，被上訴人應(yīng)按順序閱讀后作出的相應(yīng)勾選。即便本案系他人代為投保，并不影響上訴人已盡到了提示和明確告知義務(wù)，被上訴人應(yīng)當(dāng)對其代理人作出的行為承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。
被上訴人譚XX在二審?fù)徶修q稱，上訴人的事實理由不能成立，請求駁回上訴維持原判。1、一審法院適用法律正確，雙方的保險合同尚未解除。雙方保險合同解除的約定事由并未出現(xiàn)，條件未成就，即投保人故意或者重大過失未履行如實告之義務(wù)的情形并未出現(xiàn)。如實告知是以上訴人進行詢問為前提，上訴人未舉示書面的詢問記錄，上訴人稱是通過手機投保，但上訴人未證實投保的過程系被上訴人在操作，并在手機頁面上進行了詢問。上訴人認(rèn)為系他人代為投保，但未證明上訴人委托他人代為操作投保流程并進行了詢問。2、被上訴人在收到解除通知后，已經(jīng)依法向法院起訴主張履行合同，故解除通知并未生效。一審法院認(rèn)定事實清楚。
譚XX向一審法院提出訴訟請求：一、判令某保險公司給付保險金55643.37元（住院治療費62043.37元-免賠10000元+護理費120元/天×30天）；二、本案訴訟費由某保險公司承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實如下：2018年11月21日，譚XX在重慶市銅梁區(qū)郵局取錢后，經(jīng)工作人員推薦購買了某保險公司的“中高端住院醫(yī)療保險”。譚XX將身份證交給了工作人員，并交納了保險費847元。之后，工作人員向其出具了《中高端住院醫(yī)療保險保險單》一張。保險單記載的主要內(nèi)容：保單號碼：ＡＣＨＱ82013818ＰＡＡＡＡ1ＶＶ，投保人譚XX，被保險人譚XX，身份證號5102281958××××××××，有社保，產(chǎn)品名稱中高端住院醫(yī)療保險，保障內(nèi)容為住院醫(yī)療（年免賠額10000元／人，100%給付），保險金額為1000000元／人，保險費847元。保險期限365天，自2018年11月22日00時起至2019年11月22日00時止。
2019年3月7日，譚XX因身體不適開始在重慶市銅梁區(qū)人民醫(yī)院住院治療，并于2019年4月6日出院。經(jīng)醫(yī)院出院診斷為1.胰頭腺癌；2.膽囊結(jié)石伴慢性膽囊炎；3.直腸癌術(shù)后。譚XX住院共計產(chǎn)生醫(yī)療費62043.37元（含護理費904.80元），其中醫(yī)保統(tǒng)籌報銷19502.92元，醫(yī)院墊付112.97元，譚XX自行支付42427.48元。住院病歷入院記錄中記載“患者10年前因直腸癌行手術(shù)治療”。
2019年3月9日，譚XX家屬向某保險公司報案，報案號ECXXX170190148582。2019年4月17日，譚XX向某保險公司提交了病歷等理賠資料。2019年5月5日，某保險公司向譚XX送達(dá)了《解除合同及拒賠通知書》。該通知書載明：“……貴方于2018/11/22為譚XX投保了中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司的《中高端住院醫(yī)療保險》即“太保E保·百萬醫(yī)療險”。保險合同編號：ACXXX2013818PAXXX1VV,保險期限：2018/11/22—2019/11/22。根據(jù)審核，我們了解到：您投保前確診結(jié)腸癌；貴方在投保時未如實告知本公司上述事項。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條及保險合同有關(guān)條款的約定，我司正式通知貴方：保險合同ACXXX2013818PAXXX1VV自生效之日即2018年11月22日起解除；我司對保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。請貴方收到本通知后十個工作日內(nèi)前來我司辦理退保手續(xù)……”。2019年5月9日，譚XX起訴來院。
另查明，某保險公司舉示的《中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司中高端住院醫(yī)療保險條款》（產(chǎn)品注冊號：C00001432512017021000001）載明：“……第二條被保險人和投保人一、被保險人除另有約定外，出生90天以上至60周歲（含60周歲），身體健康的能正常生活或正常工作的自然人，可作為本合同的被保險人。被保險人最高可以連續(xù)投保至80周歲（含80周歲）……第四條如實告知訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除本合同。……保險人依據(jù)本條所述取得的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅……第八條合同解除與終止……二、發(fā)生下列情形時，本合同自動終止：（一）保險合同期滿；（二）被保險人死亡；（三）被保險人不再滿足本合同的投保資格要求，但被保險人在保險期間起始日滿足年齡資格要求的，在保險期間內(nèi)保險責(zé)任不因其年齡的改變而自動終止……第十條保險責(zé)任在本合同的保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害事故或自等待期后因罹患疾病，在中華人民共和國境內(nèi)二級（含）以上醫(yī)院（不含香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)醫(yī)院，下同）或本合同約定的其他醫(yī)院進行治療所發(fā)生的合理且必需的實際醫(yī)療費用，保險人按下列約定給付保險金。一、住院醫(yī)療費用保險金被保險人經(jīng)中華人民共和國境內(nèi)二級（含）以上醫(yī)院或本合同約定的其他醫(yī)院診斷必須住院治療的，保險人對被保險人住院期間發(fā)生的合理且必需的醫(yī)療費用，在扣除約定的免賠額后，按照約定的給付比例進行給付。住院醫(yī)療費用包括床位費、膳食費、護理費、重癥監(jiān)護室床位費、診療費、檢查檢驗費、治療費、藥品費、手術(shù)費等……二、補償原則和給付標(biāo)準(zhǔn)（一）本合同適用醫(yī)療費用補償原則。若被保險人已從其他途徑（包括社會醫(yī)療保險、公費醫(yī)療、工作單位、任何第三方、保險人在內(nèi)的任何商業(yè)保險機構(gòu)等）獲得醫(yī)療費用補償，則保險人僅對被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用扣除其應(yīng)獲得的醫(yī)療費用補償后的余額按照本合同的約定進行給付。社?？▊€人賬戶部分支出視為個人支付，不屬于已獲得的醫(yī)療費用補償。(二)本合同中所指免賠額均指年免賠額。從其他途徑獲得的醫(yī)療費用補償可用抵扣免賠額，但通過社會醫(yī)療保險和公費醫(yī)療保險獲得的補償，不可用于抵扣免賠額。（三）若被保險人以參加社會醫(yī)療保險身份投保，但未以參加社會醫(yī)療保險身份就診并結(jié)算的，則保險人根據(jù)保險單上另行約定的給付比例進行賠付……”。
庭審中，某保險公司陳述案涉保險系通過智能手機等設(shè)備投保，且全部操作均需在智能手機等終端上操作。譚XX陳述其年齡較大無智能手機也不會操作，均由相關(guān)工作人員操作。
一審法院認(rèn)為，本案的爭議焦點為：一、案涉保險合同是否已解除；二、譚XX的賠償請求是否應(yīng)當(dāng)支持。針對上述爭議焦點，一審法院評析如下：
一、案涉保險合同是否已解除的問題
本案中，某保險公司根據(jù)《中華人民共和國合同法》第九十六條的規(guī)定通知譚XX解除合同，某保險公司應(yīng)當(dāng)舉證證明其享有合同解除權(quán)，即已具備《中華人民共和國合同法》第九十三條或第九十四條規(guī)定的條件。某保險公司現(xiàn)舉示的證據(jù)不足以認(rèn)定上述事實，其理由如下：《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外”。雖然某保險公司舉示了投保系統(tǒng)流程截圖證明其操作流程中設(shè)置了告知疾病的對話框，并認(rèn)為譚XX未在該對話框填寫告知曾患病的相關(guān)內(nèi)容，其行為系未如實告知的行為，但是如實告知的前提為某保險公司已向譚XX進行了詢問。某保險公司舉示的證據(jù)不足以證明其已向譚XX進行了詢問，故無法認(rèn)定譚XX未如實告知的事實。其具體體現(xiàn)在以下方面：首先，某保險公司未舉示其向譚XX進行了書面或口頭詢問的相關(guān)證據(jù)；其次，即使按某保險公司的說法通過投保系統(tǒng)對話框的形式進行的詢問，某保險公司也應(yīng)當(dāng)對投保系統(tǒng)操作人員的身份進行核實，某保險公司既未提交操作時當(dāng)事人的相關(guān)視頻資料或圖像資料也未提交對操作人員身份進行校驗的相關(guān)證據(jù)，操作人員身份不明就無法明確詢問的對象。據(jù)此，某保險公司舉示的證據(jù)不足以認(rèn)定其已向譚XX進行了詢問，進而其不具有合同解除權(quán)，故案涉保險合同尚未解除。
二、譚XX的賠償請求是否應(yīng)當(dāng)支持的問題
本案中，雙方訂立的保險合同明確約定被保險人因遭受意外傷害事故或自等待期后因罹患疾病，在醫(yī)院進行治療所發(fā)生的合理且必需的實際醫(yī)療費用，保險人按合同約定給付保險金。譚XX于2019年3月7日因病住院，其符合雙方約定支付保險金的情形，故某保險公司應(yīng)當(dāng)支付保險金。
關(guān)于具體的費用問題。因保險合同中明確約定“本合同適用醫(yī)療費用補償原則。若被保險人已從其他途徑（包括社會醫(yī)療保險、公費醫(yī)療、工作單位、任何第三方、保險人在內(nèi)的任何商業(yè)保險機構(gòu)等）獲得醫(yī)療費用補償，則保險人僅對被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用扣除其應(yīng)獲得的醫(yī)療費用補償后的余額按照本合同的約定進行給付”，故應(yīng)先扣除醫(yī)保統(tǒng)籌和醫(yī)院墊付的費用后再按合同的約定進行給付，即按譚XX自行支付的金額作為賠付費用的計算標(biāo)準(zhǔn)。因保險合同中約定了年免賠額10000元，譚XX自行支付了42427.48元，故某保險公司應(yīng)當(dāng)支付32427.48元。關(guān)于譚XX請求支付護理費3600元的主張，因本合同所指的護理費應(yīng)為醫(yī)院收取的護理費，且本案住院費用清單中明確記載醫(yī)院收取了護理費904.80元，故譚XX請求另行主張的意見，一審法院不予支持。據(jù)此，譚XX請求某保險公司支付保險金55643.37元的主張，一審法院支持32427.48元，超出部分不予支持。
綜上，譚XX的訴訟請求，一審法院部分予以支持。依照《中華人民共和國合同法》第八條、第九十三條、第九十四條、第九十六條，《中華人民共和國保險法》第十六條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條的規(guī)定，判決如下：一、某保險公司于判決生效后十日內(nèi)支付譚XX保險金32427.48元；二、駁回譚XX的其他訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費1192元，減半收取596元，由譚XX負(fù)擔(dān)291元，由某保險公司負(fù)擔(dān)305元。
二審期間，雙方當(dāng)事人均未舉示新證據(jù)
本院查明事實與一審法院查明的事實一致。
本院認(rèn)為，當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同……本案中，上訴人某保險公司未舉示充分、有效的證據(jù)證明其已向被上訴人譚XX詢問了罹患疾病的相關(guān)情況，且本案中投保系統(tǒng)的操作人員身份無法核實，上訴人作為該情況的舉證義務(wù)人，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。因現(xiàn)有證據(jù)不足以證明被上訴人譚XX存在故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)的情形，上訴人不具有《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定的合同解除權(quán)，不應(yīng)認(rèn)定本案保險合同已經(jīng)解除。鑒于被上訴人譚XX于2019年3月7日因病住院，符合當(dāng)事人雙方約定的支付保險情形，一審法院據(jù)此認(rèn)定上訴人某保險公司應(yīng)向被上訴人譚XX支付相應(yīng)保險金，并無不當(dāng)。
綜上，上訴人某保險公司的上訴理由均不能成立，一審法院認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費610元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　章興東
審 判 員　向　川
審 判 員　汪　騫
二〇一九年十一月一日
法官助理　周睿琪
書 記 員　袁世航