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（2019）云31民終444號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 德宏傣族景頗族自治州中級(jí)人民法院 2019-09-16

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地云南省德宏州芒市****。
負(fù)責(zé)人：王XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：楊XX，女，該公司職員。
被上訴人（原審原告）：何XX。
被上訴人（原審原告）：劉XX（系尹X1的母親），女，住梁河縣。
被上訴人（原審原告）：尹X2（系尹X1的長(zhǎng)子）。
法定代理人：何XX（系尹X2的母親）。
被上訴人（原審原告）：尹X3（系尹X1的次子）。
法定代理人：何XX（系尹X3之母親）。
四被上訴人共同委托訴訟代理人：王X，云南天外天律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人何XX、劉XX、尹X2、尹X3人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服云南省梁河縣人民法院（2019）云3122民初112號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年8月2日立案后，依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：撤銷梁河縣人民法院（2019）云3122民初112號(hào)民事判決，將本案發(fā)回重審或依法改判某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。事實(shí)和理由：投保人尹X1在投保時(shí)未如實(shí)告知某保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人尹X1的具體情況，從而誤使某保險(xiǎn)公司與其簽訂保險(xiǎn)合同，且被保險(xiǎn)人的情況又屬于保險(xiǎn)合同約定的免除責(zé)任的情形，某保險(xiǎn)公司可不予賠付保險(xiǎn)金。（一）被保險(xiǎn)人尹X1與某保險(xiǎn)公司之間屬于意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系，適用我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，而保險(xiǎn)法的基本原則之一為最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則中投保人的其中一項(xiàng)義務(wù)為如實(shí)告知義務(wù)，即投保人應(yīng)積極如實(shí)的告知保險(xiǎn)人，告知的相關(guān)情況包括但不限于自然信息、健康程度、疾病史、投保時(shí)被保險(xiǎn)人是否患有保險(xiǎn)人不予賠付的疾病等真實(shí)情況。本案中，被保險(xiǎn)人尹X1在投保時(shí)已患有嚴(yán)重的胰腺炎，其未履行如實(shí)告知義務(wù)，從而誤使某保險(xiǎn)公司與投保人達(dá)成《意外傷害保險(xiǎn)合同》。（二）根據(jù)投保人尹X1與某保險(xiǎn)公司之間簽訂的意外傷害保險(xiǎn)B款條款《附加疾病身故保險(xiǎn)條款》（2010版）第七條第三項(xiàng)“被保險(xiǎn)人在參加本附加保險(xiǎn)合同已存在的既往癥、受傷或異常檢查結(jié)果屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任”的規(guī)定，該條款某保險(xiǎn)公司以足以引起投保人尹X1注意的文字提示并已向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明。綜上，請(qǐng)二審法院支持上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求。
被上訴人何XX、劉XX、尹X2、尹X3辯稱，（一）投保人尹X1已履行了誠(chéng)信投保的義務(wù)，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，以人身意外為標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況、既往病史等情況進(jìn)行詢問(wèn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答，回答僅限于保險(xiǎn)人的詢問(wèn)。本案中，某保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人尹X1投保時(shí)雖未對(duì)被保險(xiǎn)人尹X1的健康狀況、既往病史進(jìn)行詢問(wèn)，但某保險(xiǎn)公司已兩次接受被保險(xiǎn)人尹X1的投保，可以說(shuō)明保險(xiǎn)人已經(jīng)認(rèn)可了投保人尹X1的健康現(xiàn)狀才接受被保險(xiǎn)人尹X1的連續(xù)投保，該事實(shí)已經(jīng)在一審法院審理時(shí)依法予以確認(rèn)。（二）某保險(xiǎn)公司在民事上訴狀中提到的《附加疾病身故保險(xiǎn)條款》（2010版），一審法院已進(jìn)行了審查評(píng)判，程序符合法律規(guī)定，某保險(xiǎn)公司再次提出于法不符。（三）2018年8月24日，被保險(xiǎn)人尹X1因胰腺炎住院治療無(wú)效死亡，保險(xiǎn)事故生在保險(xiǎn)期間，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。綜上,一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，懇請(qǐng)二審法院駁回上訴，維持原判。
何XX、劉XX、尹X2、尹X3向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令某保險(xiǎn)公司在意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)向何XX、劉XX、尹X2、尹X3賠償尹X1疾病身故保險(xiǎn)，保單號(hào)：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx，保險(xiǎn)金50，000元；保單號(hào)：Xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，保險(xiǎn)金50，000元，以上兩項(xiàng)合計(jì)100，000元；2.本案訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：借款人尹X1（已故）于2016年3月10日與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司德宏分行梁河縣支行簽訂了農(nóng)戶貸款借款合同，每筆50，000元，應(yīng)銀行要求，每筆借款在借款期間每年向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)，2018年投保人尹X1第二次向某保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)：1.德宏借款人意外險(xiǎn)B款，保單號(hào)：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx，保險(xiǎn)期間1年：自2018年1月10日0時(shí)起至2019年1月9日24時(shí)止，保險(xiǎn)責(zé)任：意外傷害殘疾、意外傷害身故、疾病身故，尹X1于2018年1月9日直接把保費(fèi)125元轉(zhuǎn)入某保險(xiǎn)公司的賬戶。2.德宏借款人意外險(xiǎn)B款，保單號(hào)：Xxxxxxxxxxxxxxxxxxx，保險(xiǎn)期間1年：自2018年2月3日0時(shí)起至2019年2月2日24時(shí)止，保險(xiǎn)責(zé)任：意外傷害殘疾、意外傷害身故、疾病身故，尹X1于2018年2月2日直接把保費(fèi)125元轉(zhuǎn)入某保險(xiǎn)公司的賬戶。上述保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人未指定受益人。投保人尹X1于2014年患有胰腺炎，2018年8月24日，投保人尹X1因胰腺炎住院治療無(wú)效死亡，后何XX、劉XX、尹X2、尹X3向某保險(xiǎn)公司提出支付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，2018年9月3日某保險(xiǎn)公司向何XX、劉XX、尹X2、尹X3作出《意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)理賠決定通知書(shū)》以被保險(xiǎn)人死于既往病史胰腺炎，拒絕賠付。
一審法院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是100，000保險(xiǎn)金是否應(yīng)當(dāng)賠付。人身意外傷害殘疾、意外傷害身故、疾病身故保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害殘疾、意外傷害身故、疾病身故時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。本案的投保人即被保險(xiǎn)人尹X1連續(xù)投保（2017年、2018年），后因疾病身故，被保險(xiǎn)人死亡后，沒(méi)有指定受益人或者受益人指定不明無(wú)法確定的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，何XX、劉XX、尹X2、尹X3作為被保險(xiǎn)人尹X1的合法繼承人，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向何XX、劉XX、尹X2、尹X3支付保險(xiǎn)金人民幣100，000元，因此，對(duì)何XX、劉XX、尹X2、尹X3要求某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金人民幣100，000元的訴訟請(qǐng)求，予以支持。對(duì)某保險(xiǎn)公司認(rèn)為合同無(wú)效，投保人尹X1有既往病胰腺炎未履行如實(shí)告知義務(wù)，其死亡未達(dá)到疾病身故保險(xiǎn)理賠條件的主張，一審法院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司《附加疾病身故保險(xiǎn)條款》（2010版）第七條第一款第三項(xiàng)的規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在參加本附加保險(xiǎn)合同前已經(jīng)存在的既往癥、受傷或異常檢查結(jié)果（續(xù)保者除外）”，某保險(xiǎn)公司無(wú)證據(jù)證明被保險(xiǎn)人的情況是屬于保險(xiǎn)合同約定的免除責(zé)任的情形，因此，對(duì)某保險(xiǎn)公司的主張，不予采納。綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十六條、第十九條、第三十條、第三十一條、第四十二條第一款第（一）項(xiàng)，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第八條、第十三條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》第九條第二款第（一）項(xiàng)規(guī)定，判決：某保險(xiǎn)公司賠償何XX、劉XX、尹X2、尹X3因尹X1疾病身故保險(xiǎn)金人民幣100，000元，限于判決生效后十五日內(nèi)付清。案件受理費(fèi)2,300元，減半收取計(jì)1,150元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，上訴人某保險(xiǎn)公司圍繞其上訴請(qǐng)求向本院提交《陽(yáng)光借款人意外傷害保險(xiǎn)B款條款》（2014版）三份，欲證實(shí)保險(xiǎn)的第一受益人是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行梁河縣支行營(yíng)業(yè)室。
被上訴人何XX、劉XX、尹X2、尹X3沒(méi)有提交新證據(jù)。
經(jīng)組織質(zhì)證，被上訴人何XX、劉XX、尹X2、尹X3對(duì)上訴人某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性和證明內(nèi)容均不予認(rèn)可，認(rèn)為該證據(jù)沒(méi)有在法定舉證期限內(nèi)提交，其也沒(méi)有收到過(guò)該條款，且該證據(jù)的期限與其借款合同的期限不一致。
對(duì)上訴人某保險(xiǎn)公司在二審中提交的證據(jù)，本院認(rèn)證如下：因上訴人某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)與其在一審提交的保險(xiǎn)單所記載的內(nèi)容不一致，不足以證實(shí)其證明觀點(diǎn)，本院不予采信。
對(duì)一審確認(rèn)的事實(shí)，上訴人某保險(xiǎn)公司對(duì)“上述保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人未指定受益人”有異議，認(rèn)為保單的第一受益人是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行梁河縣支行營(yíng)業(yè)室。被上訴人何XX、劉XX、尹X2、尹X3對(duì)一審確認(rèn)的事實(shí)無(wú)異議。對(duì)各方當(dāng)事人均無(wú)異議的事實(shí)，本院予以確認(rèn)。
對(duì)當(dāng)事人二審爭(zhēng)議的事實(shí)，本院認(rèn)定如下：對(duì)上訴人某保險(xiǎn)公司提出的異議，因其前后提交的證據(jù)所記載的內(nèi)容不一致，本院不予采納。
本院認(rèn)為，根據(jù)當(dāng)事人的上訴、答辯意見(jiàn)，并經(jīng)雙方當(dāng)事人確認(rèn)，本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：上訴人某保險(xiǎn)公司應(yīng)否支付被上訴人何XX、劉XX、尹X2、尹X3保險(xiǎn)金100,000元。
本案系人身保險(xiǎn)合同糾紛。投保人尹X1于2018年在上訴人某保險(xiǎn)公司投保了兩份《德宏借款人意外險(xiǎn)B款》，并依約交納了保費(fèi)，上訴人某保險(xiǎn)公司與投保人尹X1之間的人身保險(xiǎn)合同依法成立并生效。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第六條第一款規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任”。本案上訴人某保險(xiǎn)公司以投保人尹X1在投保時(shí)未如實(shí)告知“胰腺炎”病史，從而誤使上訴人某保險(xiǎn)公司與其簽訂保險(xiǎn)合同，且投保人尹X1的情況又屬于保險(xiǎn)合同約定的免除責(zé)任的情形為由，主張其不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但上訴人某保險(xiǎn)公司既未能舉證證明其在簽訂合同時(shí)對(duì)投保人尹X1的既往癥等身體情況進(jìn)行了具體明確的詢問(wèn)，并告知了投保人尹X1未如實(shí)履行告知義務(wù)將導(dǎo)致的后果，也未能舉證證明投保人尹X1存在故意或者有重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為，故上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。
綜上所述，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2,300元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如果未按照本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本判決為終審判決。
若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動(dòng)履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向梁河縣人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
審判長(zhǎng)　　王趕紅
審判員　　孫　媛
審判員　　楊蓉蓉
二〇一九年九月十六日
書(shū)記員　　黃　丹