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（2015）石民四終字第00612號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 石家莊市中級(jí)人民法院 2015-05-20

上訴人（原審原告）：曹XX，男，漢族，住石家莊市新華區(qū)。
委托代理人：李XX，河北政法職業(yè)學(xué)院法律法律援助中心律師。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：石家莊市橋西區(qū)*號(hào)。
代表人：丁萍，該分公司經(jīng)理。
委托代理人：韓XX，河北世紀(jì)方舟律師事務(wù)所律師。
為與被上訴人曹XX因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服石家莊鐵路運(yùn)輸法院（2015）石鐵民一初字第26號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成由審判員趙勇?lián)螌徟虚L(zhǎng)，審判員于英、陳麗娜參加評(píng)議的合議庭進(jìn)行了審理，代書記員王浩擔(dān)任本案記錄。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院查明：2013年11月6日，曹XX在某保險(xiǎn)公司為冀Ａ×××××車投保了機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，其中車損險(xiǎn)投保金額為124880元，保險(xiǎn)期間自2013年11月8日至2014年11月7日止。2014年8月10日8時(shí)49分，曹XX向某保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱其于2014年8月9日14時(shí)49分（庭審中陳述為2014年8月10日凌晨24時(shí)至1時(shí)之間）駕駛冀Ａ×××××車被迎面行駛的汽車大燈晃眼睛，撞到護(hù)欄，造成本車前部受損。但是，在事故發(fā)生時(shí)，曹XX沒(méi)有向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，僅在事故發(fā)生一段時(shí)間并將車輛拖離事故現(xiàn)場(chǎng)之后才向保險(xiǎn)公司報(bào)案。曹XX修理該車花費(fèi)33300元。2014年9月19日，某保險(xiǎn)公司對(duì)冀Ａ×××××車損失情況定損為33300.52元。
另查明，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第二十一條第一款約定“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。”第三款約定“屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書和通過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)獲得賠償金額的證明材料?！?br>原審法院認(rèn)為：曹XX與某保險(xiǎn)公司所簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，該院予以確認(rèn)。本案中，曹XX未在發(fā)生事故的第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，在向保險(xiǎn)公司理賠及本案的訴訟中，亦沒(méi)有提供事故發(fā)生的證據(jù)，其不能證明事故發(fā)生時(shí)間、原因及駕駛?cè)藸顩r等相關(guān)情況。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十二條第一款的規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！蓖瑫r(shí)，本案中涉案保險(xiǎn)條款也約定被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，如公安交通管理部門出具的事故證明。上述約定屬保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人的舉證責(zé)任所進(jìn)行的約定，合法有效。曹XX應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因承擔(dān)舉證責(zé)任，現(xiàn)曹XX沒(méi)有提供相應(yīng)的證據(jù)證明保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果，故對(duì)于曹XX要求某保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求，于法無(wú)據(jù)，該院不予支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條、第二十二條第一款，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，該院判決為：駁回曹XX的訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)320元由曹XX負(fù)擔(dān)。
上訴人曹XX不服原審法院上述民事判決，向本院提起上訴稱：一、原審法院在沒(méi)有任何證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司將格式條款交付給了曹XX，也無(wú)證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行了明確說(shuō)明或重點(diǎn)提示，故原審判決適用《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》的效力屬于錯(cuò)誤認(rèn)定；二、原審法院認(rèn)定曹XX沒(méi)有提供事故發(fā)生的時(shí)間、原因及駕駛?cè)藸顩r等相關(guān)情況屬于錯(cuò)誤認(rèn)定；三、原審法院分配舉證責(zé)任錯(cuò)誤，某保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為該事故應(yīng)當(dāng)免賠，則應(yīng)當(dāng)由其提供證明符合免賠事由的相關(guān)證據(jù)，而事實(shí)上，某保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何證據(jù)證明涉案事故符合免賠事由，故對(duì)于曹XX保險(xiǎn)車輛的損失，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。原審法院判決認(rèn)定事實(shí)和適用法律錯(cuò)誤，請(qǐng)求二審法院撤銷原判，依法改判某保險(xiǎn)公司支付曹XX修車費(fèi)33300元及拖車費(fèi)300元。
被上訴人某保險(xiǎn)公司答辯稱：曹XX在發(fā)生保險(xiǎn)事故后未及時(shí)通知某保險(xiǎn)公司且事故發(fā)生后也未按照保險(xiǎn)合同的約定向某保險(xiǎn)公司提供與本次事故形成的原因等相關(guān)證明材料，致使某保險(xiǎn)公司無(wú)法查明本次事故的性質(zhì)和原因，依照保險(xiǎn)條款的約定，某保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。請(qǐng)求二審法院依法維持原判。
本院二審查明：原審法院查明的事實(shí)無(wú)誤，雙方當(dāng)事人在二審期間均未提供新的事實(shí)和證據(jù)。
本院認(rèn)為：雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題是某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
首先，某保險(xiǎn)公司提供的《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十八條約定“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人?！鄙姘副ｋU(xiǎn)事故發(fā)生于2014年8月9日14時(shí)49分，曹XX通知某保險(xiǎn)公司的時(shí)間為2014年8月10日8時(shí)49分，因此，曹XX是在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)限內(nèi)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)通知了某保險(xiǎn)公司。某保險(xiǎn)公司主張曹XX在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知某保險(xiǎn)公司，因與查明的事實(shí)不符，本院依法不予采信。依照《保險(xiǎn)法》第二十一條有關(guān)“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”的規(guī)定，即使曹XX在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知某保險(xiǎn)公司，某保險(xiǎn)公司也不能當(dāng)然的不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，只有在符合上述情形和條件時(shí)，某保險(xiǎn)公司才享有減少部分保險(xiǎn)金賠付的抗辯權(quán)。
其次，《保險(xiǎn)法》第二十一條之所以規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，最主要的目的是有利于保險(xiǎn)人進(jìn)行查勘定損。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，查明事故的性質(zhì)、原因及保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度屬于保險(xiǎn)人理賠工作的一部分，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)損失程度沒(méi)有調(diào)查義務(wù)，而僅負(fù)有協(xié)助義務(wù)。本案中，曹XX已經(jīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知了某保險(xiǎn)公司，并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了施救以及協(xié)助某保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度進(jìn)行了查驗(yàn)和定損，曹XX的合同義務(wù)已經(jīng)履行完畢。雖然曹XX沒(méi)有提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，但這并不影響某保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)和原因進(jìn)行確定。如果某保險(xiǎn)公司不認(rèn)可被保險(xiǎn)人曹XX所主張的保險(xiǎn)事故的性質(zhì)和原因，那么某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證證明的責(zé)任。目前，某保險(xiǎn)公司沒(méi)有提供證據(jù)證明涉案保險(xiǎn)事故的性質(zhì)和原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的情形，因此，某保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
最后，涉案保險(xiǎn)事故屬于單方事故，曹XX應(yīng)承擔(dān)本次事故的全部責(zé)任。雖然按照保險(xiǎn)條款的約定，被保險(xiǎn)人負(fù)事故全部責(zé)任的免賠率為15%，但由于曹XX主張某保險(xiǎn)公司沒(méi)有向其送達(dá)保險(xiǎn)條款，也沒(méi)有向其就保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款履行明確說(shuō)明義務(wù)，且某保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提供證據(jù)證明其向曹XX送達(dá)了保險(xiǎn)條款并就保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款履行明確了說(shuō)明義務(wù)，因此，依照《保險(xiǎn)法》第十七條有關(guān)“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，涉案保險(xiǎn)條款中有關(guān)免賠率的規(guī)定依法不發(fā)生效力，某保險(xiǎn)公司不能依此主張對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失免賠15%。另外，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，曹XX對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了施救，為此支付施救費(fèi)300元，該筆費(fèi)用依法也應(yīng)由某保險(xiǎn)公司予以承擔(dān)。
綜上所述，涉案保險(xiǎn)車輛損失33300元和施救費(fèi)300元，共計(jì)33600元，依法均應(yīng)由某保險(xiǎn)公司予以賠付。原審法院判決認(rèn)定的基本事實(shí)清楚，但適用法律不當(dāng)，本院依法予以糾正。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第二十一條、第五十七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十九條第一款、第一百七十條第一款第（一）、（二）項(xiàng)、第一百七十五條之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷石家莊鐵路運(yùn)輸法院（2015）石鐵民一初字第26號(hào)民事判決；
二、被上訴人某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起10日內(nèi)賠償上訴人曹XX保險(xiǎn)金33600元。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)320元和二審案件受理費(fèi)640元，均由被上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　趙　勇
審　判　員　　于　英
審　判　員　　陳麗娜
二〇一五年五月二十日
（代）書記員　　王　浩