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（2019）冀05民終1428號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 邢臺(tái)市中級(jí)人民法院 2019-06-20

上訴人(原審原告)：河北冀融汽車服務(wù)有限公司，住所地：河北省邢臺(tái)市**新華南路****房，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91130502MAXXXUCK98。
法定代表人：連X，該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：靳XX，河北張艦律師事務(wù)所律師。
被上訴人(原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住，住所地：北京市東城區(qū)**一社會(huì)信用代碼：91110101801119XXXX。
負(fù)責(zé)人：郭XX，該公司總經(jīng)理。
上訴人河北冀融汽車服務(wù)有限公司因與被上訴人某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服河北省威縣人民法院（2019）冀0533民初153號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月11日立案后，依法組成合議庭，依法組成合議庭，經(jīng)過閱卷、調(diào)查，詢問當(dāng)事人，認(rèn)為事實(shí)清楚，決定不開庭審理?，F(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人河北冀融汽車服務(wù)有限公司上訴請(qǐng)求：1、請(qǐng)求二審法院撤銷一審判決，并依法支持上訴人的一審訴訟請(qǐng)求。2、訴訟費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)與理由:1、審判決認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。一審法院認(rèn)定被上訴人已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款作出提示、履行了明確說明的義務(wù)，該認(rèn)定與事實(shí)不符。被上訴人某保險(xiǎn)公司從沒有向原告提示并說明過免責(zé)條款，故免責(zé)條款不能生效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，免責(zé)條款生效的條件是首先提供保險(xiǎn)合同的格式條款，其次對(duì)合同條款中的免責(zé)條款作出明確的提示，再次對(duì)免責(zé)條款的作出說明。被上訴人即保險(xiǎn)人在本案中并沒有向投保人、受益人或者被保險(xiǎn)人提供任何保險(xiǎn)條款，因此被告就不可能對(duì)免責(zé)條款的具體內(nèi)容進(jìn)行提示，更不可能作出說明。一審法院認(rèn)定保險(xiǎn)單中重要提示欄中的第3條就是對(duì)免責(zé)條款的提示與事實(shí)和法律規(guī)定不相符合。本案通過被上訴人答辯和開庭可以查明：被上訴人在投保人投保時(shí)并沒有提供過保險(xiǎn)條款。而是認(rèn)為上訴人可以在投保后在網(wǎng)上瀏覽、下載保險(xiǎn)條款。但是在雙方認(rèn)可的保險(xiǎn)單中被告人沒有明確網(wǎng)上保險(xiǎn)條款的網(wǎng)址、免責(zé)條款的位置等明確提示信息，更沒有列明免責(zé)條款的具體內(nèi)容。根據(jù)《最高人民法院保險(xiǎn)法解釋二》第十一條明確解釋了法定的提示義務(wù)的含義，即（1）提示必須是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，（2）保險(xiǎn)人必須提供保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，（3）必須以足以引起投保人注意明顯標(biāo)志作出提示的。而一審法院認(rèn)定的重要提示欄中的第3條并不符合法定的提示要求。因此一審法院認(rèn)定的事實(shí)明顯錯(cuò)誤。2、一審法院適用法律錯(cuò)誤。一審法院在適用《保險(xiǎn)法》第十七條和《最高人民法院關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）》第十條、第十一條、第十二條時(shí)均忽略了法律規(guī)定中均要求保險(xiǎn)人必須提供保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)條款都沒有向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供，從何而談對(duì)其中的免責(zé)條款的提示和說明?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）》第十一條、第十二條對(duì)提示、說明義務(wù)作出了明確的解釋。一審法院的判決明顯有違該兩條的規(guī)定。綜上所述，一審法院認(rèn)定的內(nèi)容明顯與案件事實(shí)不相符合，在適用法律規(guī)定時(shí)明顯與法律規(guī)定的內(nèi)容相違背，因此請(qǐng)求二審法院依法支持上訴人的上訴請(qǐng)求。
被上訴人某保險(xiǎn)公司未進(jìn)行答辯。
原審原告河北冀融汽車服務(wù)有限公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1、請(qǐng)求法院判令被告履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任賠償原告車輛損失真相79800元；2、請(qǐng)求法院判令被告賠償鑒定費(fèi)4776.7元、律師費(fèi)、交通費(fèi)8000元；3、訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
一審法院查明事實(shí)，2018年9月29日23時(shí)55分許，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藯罾隈{駛冀Ｅ×××**號(hào)奧迪牌小型轎車由西向東行駛至邢臨高速64KM+600M處，與前方在左數(shù)二車道行駛的由機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)斯饢|升駕駛的魯Ｖ×××**-魯Ｇ×××**號(hào)福田-駝山牌重型倉(cāng)柵式半掛車尾部相撞，后兩車咬合在一起，冀Ｅ×××**號(hào)車起火燃燒，致使冀Ｅ×××**號(hào)車車體與魯Ｖ×××**-魯Ｇ×××**號(hào)半掛車后尾部焚燒。此交通事故造成冀Ｅ×××**號(hào)車乘車人楊立剛死亡、冀Ｅ×××**號(hào)車駕駛?cè)藯罾诩俺塑嚾它h政軍二人受傷、魯Ｖ×××**-魯Ｇ×××**號(hào)車所載貨物（土豆）部分損失、兩車不同程度損壞及路產(chǎn)損失。該事故經(jīng)河北省公安廳高速公路交通警察總隊(duì)邢臺(tái)支隊(duì)威縣大隊(duì)冀公高交威認(rèn)字第138903120180000011號(hào)道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定，駕駛?cè)藯罾谪?fù)事故主要責(zé)任，駕駛?cè)斯饢|升負(fù)事故次要責(zé)任，乘車人楊立剛、黨政軍無責(zé)任。事故發(fā)生時(shí)，冀Ｅ×××**號(hào)車駕駛?cè)藯罾跓o機(jī)動(dòng)車駕駛證。冀Ｅ×××**號(hào)車（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：079026、車輛識(shí)別代號(hào)：LFXXX24FXXXX24878）所有人為河北冀融汽車服務(wù)有限公司，該車在被告處投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任限額為76900元，并含不計(jì)免賠，保險(xiǎn)期間自2018年8月8日0時(shí)起至2019年8月7日24時(shí)止。投保時(shí)該車車牌號(hào)為冀Ｅ×××**（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：079026、車輛識(shí)別代號(hào)：LFXXX24FXXXX24878），被保險(xiǎn)人為李博偉，車主為寧玲燕。保單中重要提示第3條內(nèi)容為：“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除、免賠率與免賠額、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、通用條款等?！?br>一審法院認(rèn)為，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第一章第八條：“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸骸?、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。”《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第一章第八條：“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸骸?、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間?！痹搩蓚€(gè)條款均約定保險(xiǎn)人對(duì)駕駛?cè)藷o駕駛證駕駛車輛不負(fù)責(zé)賠償?shù)膬?nèi)容。本案中，原告的冀Ｅ×××**號(hào)車輛駕駛?cè)藯罾谖慈〉脵C(jī)動(dòng)車駕駛證而駕駛車輛發(fā)生交通事故，根據(jù)原、被告之間的約定，被告對(duì)原告不承擔(dān)理賠責(zé)任。駕駛?cè)笋{駛機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，不得駕駛機(jī)動(dòng)車，故可以認(rèn)定本案中駕駛?cè)藯罾诘男袨閷儆诜ǘń柜{駛的情形。被告將“無駕駛證情形”納入商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任免除事由，并沒有違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。保單中的重要提示第3條內(nèi)容為：“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除、免賠率與免賠額、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、通用條款等?！痹撝匾崾镜膬?nèi)容足以證實(shí)被告對(duì)免責(zé)條款已作出提示，履行了明確說明義務(wù)。綜上，對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求，不予支持。依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十九條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人共和國(guó)保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋（二）》第十條、第十一條、第十二條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條的規(guī)定，判決：駁回原告河北冀融汽車服務(wù)有限公司的訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)2115元，減半收取1058元，由原告河北冀融汽車服務(wù)有限公司負(fù)擔(dān)。
二審期間，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。二審查明事實(shí)與一審一致,本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是被上訴人中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市支公司對(duì)免責(zé)條款是否盡到提示義務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》“第十條，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持?！鄙显V人所有車輛駕駛員無證駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成自身財(cái)產(chǎn)損失，違反了《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》有關(guān)規(guī)定。本案肇事車輛是上訴人從原車主寧鈴燕處購(gòu)買，寧鈴燕的朋友李博偉通過網(wǎng)上對(duì)該車進(jìn)行投保。該保險(xiǎn)單重要提示第三項(xiàng)，請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除、免賠率與免賠額、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、通用條款等，而一審中被上訴人提交的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第八條第二款第三項(xiàng)規(guī)定，無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。投保人在閱讀保險(xiǎn)單后進(jìn)行投保并打印保險(xiǎn)單，可視為被上訴人已盡到提示義務(wù)。綜上，上訴人的上訴理由不能成立，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2115元，由上訴人河北冀融汽車服務(wù)有限公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　陳勤耕
審判員　　田建興
審判員　　武　聰
二〇一九年六月二十日
法官助理韓偉剛
書記員尚文佳