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（2019）蘇02民終5303號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 無(wú)錫市中級(jí)人民法院 2020-01-22

上訴人（一審被告）：鄭XX(曾用名鄭舒月)，女，漢族，住江蘇省無(wú)錫市梁溪區(qū)。
被上訴人（一審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：李XX，廣東維強(qiáng)（江陰）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：周X，江陰市江南法律服務(wù)所法律工作者。
上訴人鄭XX因與被上訴人某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某保險(xiǎn)公司）保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服無(wú)錫市梁溪區(qū)人民法院（2019）蘇0213民初8518號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年11月28日受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
鄭XX上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)一審判決，發(fā)還重審或依法改判。事實(shí)和理由：某保險(xiǎn)公司與其約定每月保費(fèi)為990元，其的貸款期限為36個(gè)月，按照約定，其在總的貸款期限內(nèi)將要繳納的保費(fèi)為990×36=35640元，而其總貸款僅為6萬(wàn)元；某保險(xiǎn)公司和平安銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)平安銀行）系關(guān)聯(lián)公司，其每次繳納的保費(fèi)都是由平安銀行在收取本金及利息時(shí)直接劃扣，每月繳納的990元保費(fèi)實(shí)為變相收取的利息。其自2013年9月30日至2014年4月4日已實(shí)際向平安銀行償還了20120元。一審未就實(shí)際所欠貸款本金進(jìn)行查實(shí)，屬認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。某保險(xiǎn)公司僅提交了《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》，但是并沒(méi)有提交某保險(xiǎn)公司向平安銀行的轉(zhuǎn)賬憑證，無(wú)法確認(rèn)某保險(xiǎn)公司是否實(shí)際支付了代償款。本案的基礎(chǔ)事實(shí)建立在其與平安銀行的借貸法律關(guān)系之上，根據(jù)《民間借貸司法解釋》的有關(guān)規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，但總計(jì)不得超過(guò)年利率24%；某保險(xiǎn)公司將借期內(nèi)的利息1318.45元及罰息19.04元重復(fù)計(jì)算違約金，一審適用法律錯(cuò)誤。
某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：鄭XX確實(shí)向平安銀行借款6萬(wàn)元，平安銀行也向鄭XX發(fā)放了6萬(wàn)元貸款。鄭XX也簽訂了個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，在鄭XX逾期還款后，其公司替鄭XX向平安銀行支付了代償款50847.57元（本金＋利息），平安銀行出具了代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求，1、鄭XX立即支付理賠款50847.57元（其中本金49510.08元、利息1318.45元、罰息19.04元）及違約金（自2014年7月23日起至實(shí)際給付之日止，以50847.57元為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算）;2、鄭XX立即支付逾期保費(fèi)3596.06元（自2014年4月4日起至2014年7月23日止）。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2013年9月2日，鄭XX在某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。次日，某保險(xiǎn)公司出具《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，載明投保人為鄭XX，被保險(xiǎn)人為平安銀行，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償貸款全部本息之日止；每月保險(xiǎn)費(fèi)為990元，按月繳納保費(fèi)；鄭XX拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，某保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向平安銀行進(jìn)行理賠；某保險(xiǎn)公司理賠后，鄭XX需向某保險(xiǎn)公司歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從某保險(xiǎn)公司理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，鄭XX仍未向某保險(xiǎn)公司歸還上述全部款項(xiàng)的，視為違約，鄭XX需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從某保險(xiǎn)公司理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一向某保險(xiǎn)公司繳納違約金；鄭XX出現(xiàn)逾期的，某保險(xiǎn)公司有權(quán)要求鄭XX支付未付保費(fèi)，鄭XX還款應(yīng)按照保費(fèi)、相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；某保險(xiǎn)公司理賠后，某保險(xiǎn)公司有權(quán)要求鄭XX支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等內(nèi)容。
2013年9月3日，平安銀行與鄭XX簽訂《個(gè)人小額消費(fèi)貸款合同》，載明鄭XX向平安銀行貸款6萬(wàn)元，借款期限為36個(gè)月，自2013年9月4日起至2016年9月4日止；貸款用途為房屋裝修；借款利率為中國(guó)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，逾期利率和罰息利率均為貸款利率上浮50%；鄭XX出現(xiàn)未按時(shí)足額還款的違約事件，平安銀行有權(quán)宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求鄭XX立即償還全部已貸出的借款本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)等內(nèi)容。次日，平安銀行依約向鄭XX發(fā)放貸款6萬(wàn)元。鄭XX自2014年5月4日起未按約還款。
2013年7月23日，某保險(xiǎn)公司向平安銀行墊付50847.57元，同日，平安銀行出具《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》。
上述事實(shí)，有個(gè)人小額消費(fèi)貸款合同、貸款出賬憑證、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)、客戶(hù)授權(quán)委托書(shū)、還款明細(xì)等證據(jù)在卷佐證。
一審法院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與鄭XX簽訂的保證保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效。鄭XX在借款期內(nèi)未按約還款，某保險(xiǎn)公司在代償借款本息后，有權(quán)向鄭XX追償，并有權(quán)要求鄭XX支付未付保費(fèi)及違約金。保險(xiǎn)單約定的按每日千分之一計(jì)算違約金的標(biāo)準(zhǔn)明顯偏高，現(xiàn)某保險(xiǎn)公司自愿調(diào)整為按年利率24%計(jì)算，該院予以采納。對(duì)某保險(xiǎn)公司的訴請(qǐng)，該院予以支持。鄭XX經(jīng)該院合法傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，亦未提出抗辯意見(jiàn)，由此產(chǎn)生的法律后果由其自行承擔(dān)。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，該院判決：鄭XX應(yīng)于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付代償款50847.57元，并支付逾期保險(xiǎn)費(fèi)3596.06元、違約金（自2014年7月23日起至實(shí)際給付之日止，以50847.57元為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算）。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1161元減半收取為580.5元、保全費(fèi)560元，合計(jì)1140.5元，由鄭XX負(fù)擔(dān)。
本院經(jīng)二審審理，對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
二審另查明，某保險(xiǎn)公司向平安銀行墊付50847.57元的時(shí)間為2014年7月23日。
本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與鄭XX簽訂的保證保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，屬有效。鄭XX在借款期內(nèi)未按約還款，某保險(xiǎn)公司在代償借款本息后，有權(quán)向鄭XX追償，并有權(quán)要求鄭XX支付未付保費(fèi)及違約金。保險(xiǎn)單約定的違約金為每日千分之一，某保險(xiǎn)公司在一審中同意調(diào)整為按年利率24%計(jì)算，故一審判令鄭XX以某保險(xiǎn)公司代償金額50847.57元為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算違約金并無(wú)不當(dāng)。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，某保險(xiǎn)公司的訴請(qǐng)僅主張計(jì)算至代償之日即2014年7月23日，故一審判決并無(wú)不當(dāng)。
綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，本院應(yīng)予維持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)1161元，由鄭XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
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審判長(zhǎng)　　朱競(jìng)艷
審判員　　毛云彪
審判員　　華敏潔
二〇二〇年一月二十二日
書(shū)記員　　華茜渝