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（2019）甘0702民初7746號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區(qū)人民法院 2019-12-20

原告：張掖潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢工程有限責(zé)任公司。住所：甘肅省張掖市甘州區(qū)縣府街182號(hào)（如家賓館樓下）。
法定代表人：屈X，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：萬(wàn)X，系甘肅錦舒律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所：甘肅省張掖市甘州區(qū)、3、4、5樓。
負(fù)責(zé)人:王X1，系該支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：竇X，系甘肅正峰律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：張X，系該支公司副總經(jīng)理。
第三人：張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。住所：甘肅省張掖市甘州區(qū)西街212號(hào)。
法定代表人：楊X1，系該公司董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：楊X2，系甘肅德言盛律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：王X2，系甘肅錦舒律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：蔣X，系該公司金鑫支行行長(zhǎng)。
原告張掖潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢工程有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢公司”）與被告、第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“張掖農(nóng)商銀行”）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，先后三次公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人萬(wàn)X，被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人竇X、張X，第三人張掖農(nóng)商銀行委托訴訟代理人王X2、楊X2、蔣X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、依法判令被告向第三人張掖農(nóng)商銀行賠付保險(xiǎn)金5000000元；2、依法判令被告向第三人張掖農(nóng)商銀行賠償逾期貸款利息275808.44元，并利隨本清；3、依法判令被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2018年8月，原告向張掖農(nóng)商銀行金鑫支行申請(qǐng)貸款。經(jīng)農(nóng)商銀行審核后，原告與農(nóng)商銀行于2018年8月28日簽訂了《流動(dòng)資金借款合同》。雙方約定農(nóng)商銀行向原告借款500萬(wàn)元，借款期限為一年，自2018年8月28日至2019年8月27日，并對(duì)借款的利息、違約責(zé)任等均進(jìn)行了約定。農(nóng)商銀行于2018年8月28日依約向原告發(fā)放了借款。原告在與農(nóng)商銀行簽訂借款合同時(shí)，原告法定代表人敖勝利（已亡故）作為被保險(xiǎn)人在被告處投保了一份《借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為一年，敖勝利繳納保險(xiǎn)費(fèi)15000元。上述保險(xiǎn)金第一受益人為農(nóng)商銀行，該保險(xiǎn)單載明如果被保險(xiǎn)人敖勝利在保險(xiǎn)期間身故或者全殘，保險(xiǎn)人應(yīng)依約向第一受益人農(nóng)商銀行賠付原告借款合同項(xiàng)下仍未償還的貸款本息總額。2019年1月7日，敖勝利突發(fā)胸背部撕裂樣疼痛，在河西學(xué)院附屬?gòu)堃慈嗣襻t(yī)院就診檢查后，檢查提示為心臟主動(dòng)脈夾層，建議轉(zhuǎn)入上級(jí)醫(yī)院進(jìn)一步診治，原告及敖勝利即刻前往蘭州大學(xué)第一醫(yī)院就診，并于2019年1月8日住院治療。2019年1月9日在通過(guò)手術(shù)治療時(shí)，在手術(shù)的過(guò)程中，敖勝利于2019年1月10日凌晨1時(shí)20分亡故?，F(xiàn)原告認(rèn)為，原告法定代表人敖勝利與被告雙方成立合法有效的人身保險(xiǎn)合同，敖勝利按照約定交付了保險(xiǎn)費(fèi)，被告作為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，故被告應(yīng)當(dāng)向第三人支付保險(xiǎn)金。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：原告的訴訟請(qǐng)求不能成立，應(yīng)當(dāng)依法予以駁回。原告作為公司法人在第三人處進(jìn)行了貸款，敖勝利作為被保險(xiǎn)人及投保人在被告處投保了A款保險(xiǎn)，本案原告以自然人敖勝利投保的保險(xiǎn)作為依據(jù)提起訴訟，主張?jiān)婀镜慕杩罴笆Ｓ辔磧斶€的借款，原告的主體不適格。以自然人的人身意外保險(xiǎn)當(dāng)作公司的法人實(shí)體的貸款保險(xiǎn)方主張是錯(cuò)誤的，被告公司并沒(méi)有與原告簽訂貸款保險(xiǎn)合同，敖勝利作為自然人與被告簽訂的借款人人身意外保險(xiǎn)A款的事實(shí)被告予以認(rèn)可，但該保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)的是自然人。敖勝利與被告簽訂的保險(xiǎn)合同雖為合法有效，但保險(xiǎn)合同第二款規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象是自然人，并不是原告公司法人，因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)指的是自然人人身保險(xiǎn)造成的重大事故，才能進(jìn)行理賠。法人不存在人身意外的問(wèn)題，法人的死亡和自然人的死亡性質(zhì)不一樣。本案原告并非投保人或者是被投保人，敖勝利的貸款原告公司的借款不同。本案訴訟請(qǐng)求要求被告向第三人賠付借款500萬(wàn)元及利息，并利隨本清，但第三人自己并未提出此項(xiàng)主張，被告公司不應(yīng)該進(jìn)行理賠。原告公司具有償付借款的法定義務(wù)，原告的貸款并未劃分份額給公司股東，或者要求由敖勝利個(gè)人來(lái)償還。本案爭(zhēng)議的貸款并未發(fā)生在敖勝利名下。綜上，請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
第三人張掖農(nóng)商銀行述稱：原告的訴訟請(qǐng)求是成立的，被告應(yīng)當(dāng)向第三人賠付借款本金及利息。原告所訴的事實(shí)與理由，第三人均無(wú)異議。敖勝利作為投保人所投保的《借款人人身意外傷害A款保險(xiǎn)》所針對(duì)的借款就是原告向第三人的借款，該保險(xiǎn)單所指向的是原告向第三人所貸款的保險(xiǎn)。所以，被告應(yīng)當(dāng)賠付原告向第三人的貸款本息。敖勝利向被告購(gòu)買《借款人人身意外傷害A款保險(xiǎn)》，第三人與被告簽訂過(guò)保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議，協(xié)議約定借款人因意外傷害死亡、疾病死亡保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。按照協(xié)議規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)率為千分之三的將因疾病死亡納入賠付范圍。綜上，原告的訴訟請(qǐng)求成立，被告應(yīng)向第三人賠付。對(duì)第三人的身份，第三人認(rèn)為其系有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人。
原告潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢公司圍繞其訴訟請(qǐng)求，依法提交如下證據(jù)：1、借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)單一份；2、被保險(xiǎn)人敖勝利繳納保險(xiǎn)費(fèi)的電子憑證復(fù)印件一份；3、《流動(dòng)資金借款合同》復(fù)印件一份；4、死亡證明、戶籍注銷證明、診斷證明、住院病歷各一份；5、貸款明細(xì)查詢一份；6、內(nèi)資企業(yè)基本信息一份。
被告某保險(xiǎn)公司圍繞其答辯意見(jiàn)，依法提交如下證據(jù)：1、《中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司借款人人身意外傷害保險(xiǎn)條款（A）款》一份；2、《中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可公示信息》一份。
第三人張掖農(nóng)商銀行圍繞其述稱，依法提交如下證據(jù)：1、《流動(dòng)資金借款合同》、借款借據(jù)、貸款發(fā)放單各一份；2、保險(xiǎn)單補(bǔ)充協(xié)議一份、借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)單一份。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司金鑫支行（以下簡(jiǎn)稱“張掖農(nóng)商銀行金鑫支行”）系第三人張掖農(nóng)商銀行分支機(jī)構(gòu)之一，系張掖農(nóng)商銀行的分公司。2018年8月28日,原告潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢公司向張掖農(nóng)商銀行金鑫支行借款500萬(wàn)元,約定借款期限自2018年8月28日至2019年8月27日，用途為公共建筑裝飾和裝修。同日,原告公司法定代表人敖勝利作為被保險(xiǎn)人在被告處投保借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元,保險(xiǎn)期間為12個(gè)月,自2018年8月29日零時(shí)起至2019年8月28日零時(shí)止，并約定第一順序受益人為貸款銀行即張掖農(nóng)商銀行金鑫支行，收益金額為索賠時(shí)被保險(xiǎn)人以借款合同的約定仍未償還的貸款本息總額。敖勝利交納保險(xiǎn)費(fèi)15000元。2019年1月7日，敖勝利因突發(fā)胸背部撕裂樣疼痛至河西學(xué)院附屬?gòu)堃慈嗣襻t(yī)院就診，經(jīng)河西學(xué)院附屬?gòu)堃慈嗣襻t(yī)院初步診斷為心臟主動(dòng)脈夾層，建議轉(zhuǎn)入上級(jí)醫(yī)院進(jìn)一步治療。敖勝利遂即刻前往蘭州，并于2019年1月8日至蘭州大學(xué)第一醫(yī)院住院治療。敖勝利病情在蘭州大學(xué)第一醫(yī)院入院診斷時(shí)被診斷為主動(dòng)脈夾層形成、高血壓病3級(jí)（極高危組）。蘭州大學(xué)第一醫(yī)院遂安排手術(shù)治療，敖勝利于2019年1月10日凌晨1時(shí)20分在術(shù)中出現(xiàn)心臟驟停，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。敖勝利死亡診斷為主動(dòng)脈夾層A型、高血壓病3級(jí)（極高危組）、心功能不全，死亡原因?yàn)樾呐K驟停。
另查明：2017年12月31日，被告與第三人簽訂保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議，協(xié)議第二條約定在協(xié)議期間，借款人因意外傷害死亡、疾病死亡、因他人違法犯罪行為導(dǎo)致死亡、非正常死亡（主要是指死因不明，但自殺除外），保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
本院認(rèn)為：本案需解決的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、原告潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢公司是否系適格的訴訟主體；二、張掖農(nóng)商銀行作為本案第三人參與訴訟主體是否適格；三、原告的訴訟請(qǐng)求有無(wú)事實(shí)及法律依據(jù)。
關(guān)于被告辯稱的原告主體不適格的問(wèn)題。本院認(rèn)為，投保人敖勝利系原告公司原法定代表人，原告系涉案所保險(xiǎn)借款的借款人。如果投保人敖勝利的死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)付款義務(wù)，原告就可以免除向農(nóng)商銀行金鑫支行繼續(xù)履行還款的義務(wù)。因此，原告與本案的保險(xiǎn)合同具有直接的利害關(guān)系，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的第一順序受益人不主張保險(xiǎn)利益時(shí)，原告為了自身利益，通過(guò)訴訟主張權(quán)益，符合《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百一十九條“起訴必須符合下列條件：（一）原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；（二）……”之規(guī)定，故原告具有訴訟資格，本案原告主體適格。關(guān)于被告辯稱的保險(xiǎn)合同第一順序受益人為農(nóng)商銀行金鑫支行，第三人主體不適格的問(wèn)題。本院認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，張掖農(nóng)商銀行金鑫支行系第一順序受益人，在借款人未向其償還借款的情形下，張掖農(nóng)商銀行金鑫支行享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，故張掖農(nóng)商銀行金鑫支行具有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)。因張掖農(nóng)商銀行金鑫支行系第三人張掖農(nóng)商銀行分支機(jī)構(gòu)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》第十四條第一款規(guī)定“公司可以設(shè)立分公司。設(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)?！敝?guī)定，其民事責(zé)任應(yīng)當(dāng)由總公司張掖農(nóng)商銀行承擔(dān)，故張掖農(nóng)商銀行作為本案第三人主體適格。關(guān)于投保人敖勝利死亡后，被告應(yīng)否對(duì)第三人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題。本院認(rèn)為，敖勝利與被告某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同約定全面履行各自的義務(wù)。首先，被告在庭審中雖辯稱涉案保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)為自然人，并提交保險(xiǎn)條款一份予以證明。本院認(rèn)為，該條款雖可以證明借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為自然人，但依據(jù)庭審查明的情況，被告并未向敖勝利提供該訴爭(zhēng)保險(xiǎn)條款，亦未履行告知、解釋的義務(wù)。且被告作為保險(xiǎn)人，具有對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人身份審查的義務(wù)，被告在明知敖勝利系原告公司法定代表人，投保保險(xiǎn)所指向的貸款系本案原告向第三人的貸款，但仍為其辦理投保事宜，并生成保險(xiǎn)單，可以視為被告對(duì)敖勝利投保時(shí)及作為被保險(xiǎn)人身份予以認(rèn)可。其次，本案中，雖涉案借款的借款人系本案原告，涉案借款并非發(fā)生在投保人敖勝利名下，但依據(jù)保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同中明確載明貸款合同編號(hào)為29221180830028，貸款金額為500萬(wàn)元，即涉案保險(xiǎn)系投保人敖勝利以其壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的為原告向第三人借款500萬(wàn)元進(jìn)行的保險(xiǎn)。故在被保險(xiǎn)人敖勝利發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)合同約定的承擔(dān)責(zé)任范疇的情況下，被告保險(xiǎn)公司即應(yīng)當(dāng)履行其保險(xiǎn)責(zé)任，借款人是否為被保險(xiǎn)人并不影響被告保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。最后，被保險(xiǎn)人敖勝利雖死于心臟驟停，但根據(jù)被告與第三人之間簽訂的保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議約定，除因自殺死亡外，被告對(duì)借款人任何原因的死亡均負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任。綜上所述，被告應(yīng)向第一順序受益人即第三人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該以索賠時(shí)原告尚未償還的借款本息總額為限。因原告尚欠第三人借款本息共計(jì)5275808.44元，但敖勝利與被告簽訂合同時(shí)約定的保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元，本案索賠時(shí)尚未償還的借款本息已超出保險(xiǎn)金額，故被告應(yīng)以合同約定的保險(xiǎn)金額為限，向第三人支付保險(xiǎn)金500萬(wàn)元。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十二條、第十四條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
1被告某保險(xiǎn)公司向第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司支付借款人意外傷害保險(xiǎn)金500萬(wàn)元，限于本判決生效后三十日內(nèi)付清；
2駁回原告張掖潤(rùn)達(dá)裝飾裝潢工程有限責(zé)任公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)48731元，減半收取24365.50元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。原告已交納，被告負(fù)擔(dān)部分直接給付原告，本院再退還原告案件受理費(fèi)24365.50元。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于張掖市中級(jí)人民法院。
審判員　康文玥
二〇一九年十二月二十日
法官助理　李　萍
書(shū)記員　符曉婷