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（2019）蘇0508民初9575號 保證保險合同糾紛 一審 民事 蘇州市姑蘇區(qū)人民法院 2020-01-16

原告：某保險公司，住所地蘇州市-1206、1209-1210室。
負責人：陳XX,該公司總經(jīng)理。。
委托訴訟代理人：李XX，上海市浩信（蘇州）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：王XX，上海市浩信（蘇州）律師事務(wù)所律師。
被告：狄XX，男，漢族，住蘇州市。
原告與被告狄XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年11月20日立案受理后，依法適用簡易程序，于2020年1月13日公開開庭進行審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人王XX,被告狄XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令被告支付原告理賠款122398.06元（包括本金、利息、罰息），未付保費9264.6元，逾期違約金（以前述欠款總額為基數(shù)，自理賠日起按照日千分之一計算至實際支付之日止，暫計算至2019年9月23日為13824.58元），律師費1000元；2.判令訴訟費由被告承擔。事實和理由：2018年6月22日，被告向原告提交保險投保申請，原告向被告出具了個人貸款保證保險保險單，被保險人為中國光大銀行股份有限公司蘇州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)支行（以下簡稱光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行）。2018年6月22日，被告與被保險人簽訂了個人貸款合同，后被告從被保險人處獲得貸款15萬元。2019年3月22日，被告未按照合同約定歸還貸款，亦沒有支付保費，出現(xiàn)嚴重違約，并至今沒有歸還相關(guān)款項。2019年6月10日，原告依照保險合同約定向被保險人進行了理賠，理賠金額為122398.06元。按照保險合同的約定，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，視為投保人違約，保險人有權(quán)要求投保人支付未付保費、理賠款、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的律師費。原告為維護自身合法權(quán)益，訴至法院，請依法判決。
被告狄XX辯稱，原告訴請的利息與違約金過高，達到高利貸標準，完全是高利貸，以各種名目收費其實都是利息，規(guī)避風險。
原告圍繞其訴訟請求依法提交了《個人貸款保證保險投保單》（附個人貸款保證保險條款2015年版A款）、保險單（附個人貸款保證保險條款2015年版A款）、個人貸款合同、個人借款憑證、銀行對賬單、還款記錄、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認書、光大銀行貸款還款計劃表、律師委托合同等證據(jù)，被告未提交證據(jù)，本院組織原、被告雙方進行了證據(jù)交換和質(zhì)證。
根據(jù)當事人的陳述及經(jīng)審查確認后的證據(jù)，本院查明事實如下：2018年6月19日，被告狄XX向原告提交了《中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》一份，投保單載明：投保人的貸款信息：貸款用途系日常生活消費，申請貸款金額為30萬元，申請繳費期限為36期，申請產(chǎn)品為優(yōu)業(yè)貸；特別約定：投保人委托保險人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險費，投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險人均有權(quán)要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用等。未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日至理賠之日止這段期間未支付的應(yīng)繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應(yīng)繳保費*當期實際承保期/30。投保人聲明：本人茲聲明本申請表所載一切資料均屬真實、正確且完整，且均是本人簽名。保險人已向本人詳細介紹了《中國大地個人貸款保證保險條款》，并就該條款中有關(guān)責任免除和投保人、被保險人義務(wù)以及本投保單中付費（如保費，違約金等）約定的內(nèi)容做了明確說明，本人接受上述內(nèi)容，自愿投保本保險。被告狄XX在“投保人簽名”處簽名。
2018年6月22日，原告向被告狄XX簽發(fā)保單號為PBXXX01831172621000423的《中國大地個人貸款保證保險保險單》一份，載明：被保險人光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行，投保人狄XX，保險金額178350元，保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保費每月按時繳納，每月保費率1.7%，每月保險費金額2550元，繳費日期為約定扣款之日，投保人應(yīng)按投保時約定，每月支付保險費。并特別約定：投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險費；投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險人均有權(quán)要求投保人支付未付保費，投保人還款應(yīng)按照保費、被保險人規(guī)定的相應(yīng)費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權(quán)要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用等；未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費。即未付保費＝已欠保費＋當期應(yīng)繳保費×當期實際承保天數(shù)/30?！秱€人貸款保證保險條款（2015版A款）》約定：在保險期間，投保人未按照與被保險人簽訂的個人貸款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人的任何一期欠款時間超過保險單約定的還款期限的，對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及其利息，保險人按照本保險合同的約定負責賠償；保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至個人貸款合同約定的清償全部貸款本息之日止，但最長不超過3年；發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)行使被保險人對投保人請求賠償?shù)臋?quán)利。被告狄XX在該保單“投保人簽名”處簽名確認。
2018年6月22日，貸款人光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行與被告狄XX簽訂《個人貸款合同》一份，約定貸款金額15萬元，貸款用途為生產(chǎn)生活所需（房屋裝修），貸款種類為大地個人小額信用貸款，貸款期限36個月，自2018年6月22日至2021年6月22日，貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期貸款基準利率上浮60%執(zhí)行，首期執(zhí)行年利率為7.6%，如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行；借款人未按約定期限歸還借款本金的，貸款人有權(quán)對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當期應(yīng)付本息全部清償之日止，逾期期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調(diào)整之日起應(yīng)相應(yīng)上調(diào)；貸款采用自主支付方式發(fā)放，貸款發(fā)放至借款人在貸款行開立的指定賬戶內(nèi)，戶名狄XX，賬號62×××56；借款人選擇等額本息還款方式償還貸款本息，貸款本息按月共分36期對日償還，以貸款發(fā)放日為每期還款日，如還款當月無對應(yīng)日則為當月末最后一天。被告狄XX在合同“借款人”簽名處簽名，光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行在合同貸款人欄蓋章確認。
2018年6月22日，光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行向被告狄XX的光大銀行62×××56賬戶內(nèi)發(fā)放貸款150000元。
被告狄XX自2018年7月22日起按時歸還每月的保費2550元和借款本息4672.96元，自2019年3月22日起未全額歸還貸款本息及保費，之后一直逾期。2019年6月10日，原告向光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行支付保險理賠款122398.06元，代償了被告狄XX結(jié)欠光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行的貸款本息。截止2019年6月10日，被告狄XX結(jié)欠原告未付保費9264.6元，以上合計131662.66元。上述款項原告多次向被告催討無果，故向本院起訴。
本院認為，原、被告之間簽訂的保險合同系當事人真實意思表示，合法有效，各方均應(yīng)按約履行各自義務(wù)。因被告在個人貸款合同項下的貸款拖欠達80天以上，原告根據(jù)保單的約定向被保險人光大銀行高新開發(fā)區(qū)支行承擔了保險責任，并進行了理賠，被告則應(yīng)根據(jù)保險合同的約定在原告履行了理賠義務(wù)后30日內(nèi)歸還原告理賠款和未付保費，故本院對原告要求被告歸還理賠款122398.06元及保費9264.6元的訴訟請求予以支持。被告未在原告理賠后30天內(nèi)歸還全部理賠款項和未付保費，根據(jù)保險合同的約定，應(yīng)向原告繳納違約金，原告主張被告支付違約金的訴訟請求，符合合同約定，但保單約定的標準過高，本院酌定按照年利率11.7%的標準予以支持。原告主張律師費1000元的訴訟請求，無合同約定，違約金亦可填補該損失，對該項訴請本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條，《中華人民共和國合同法》第四十四條第一款、第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告狄XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)賠償原告某保險公司保險理賠款122398.06元。
二、被告狄XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司逾期保費9264.6元。
三、被告狄XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)支付原告某保險公司違約金（違約金以131662.66元為基數(shù)，自2019年6月10日起按照年利率11.7%的標準計算至實際給付之日止）。
四、駁回原告某保險公司其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費3230元，減半收取1615元，財產(chǎn)保全費1252元，合計2867元，由原告某保險公司負擔55元，由被告狄XX負擔2812元并于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)履行。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級人民法院。同時按照國務(wù)院《訴訟費用交納辦法》規(guī)定向江蘇省蘇州市中級人民法院預交上訴案件受理費。江蘇省蘇州市中級人民法院開戶行：中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州蘇福路支行，賬號：10×××76。
審判員　　王　乾
二〇二〇年一月十六日
法官助理　　劉年華
書記員　　王　晨