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（2019）蘇0506民初9905號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 蘇州市吳中區(qū)人民法院 2020-01-17

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地蘇州市-1206、1209-1210室。
負(fù)責(zé)人：陳XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：程XX，上海融力天聞律師事務(wù)所律師。
被告：丁XX，男，漢族，住蘇州市吳中區(qū)。
原告與被告丁XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年11月4日立案，依法適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人程XX，被告丁XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、判令被告支付原告已支付的代償款74977.73元；2、判令被告支付未付保費(fèi)6059.83元；3、判令被告支付原告以81037.56元為基數(shù)按日千分之一自2018年7月25日起至判決生效之日止的違約金；4、被告承擔(dān)訴訟費(fèi)。事實(shí)和理由：原、被告于2017年6月1日簽訂了《中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》，并于次日出具相應(yīng)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單約定，被保險(xiǎn)人為中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行，保險(xiǎn)金額為117711元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至貸款本息清償之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，繳納日期為約定扣款之日，月保費(fèi)率為1.7%，每月保險(xiǎn)費(fèi)為1683元，投保人拖欠任何一期貸款達(dá)80天（不含），保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。被告與被保險(xiǎn)人于2017年6月6日簽訂《個(gè)人貸款合同（無擔(dān)保條款）》，原告作為被告的保證人。被告于2017年6月6日收到被保險(xiǎn)人發(fā)放的貸款99000元。后，被告未按貸款協(xié)議履行還款義務(wù)，原告于2018年7月25日向被保險(xiǎn)人支付代償款74977.73元，故依法取得向被告求償?shù)臋?quán)利。
被告丁XX辯稱，其希望將還款抵扣本金；原告主張的違約金過高；其做貸款時(shí)，業(yè)務(wù)員收取了好處費(fèi)；原告代償時(shí)，無人告知其，如果其知情，自己可能會(huì)還，可以節(jié)省些費(fèi)用，原告代償增加了其的費(fèi)用。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2017年6月1日，被告丁XX簽訂《中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》一份，該投保單記載：投保人申請(qǐng)貸款金額180000元，貸款用途為日常生活消費(fèi)，申請(qǐng)貸款繳費(fèi)期限為36期，申請(qǐng)產(chǎn)品為車主貸，車輛信息為別克，車輛購置價(jià)格190000元，購置日期2013年10月25日。該保險(xiǎn)單特別約定：投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行，保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保期/30。
2017年6月2日，被告丁XX作為投保人簽訂中國大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單一份，該保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人為中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行，貸款保證保險(xiǎn)金額117711元，每月按時(shí)繳納保費(fèi)，每月保費(fèi)率1.7%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額1683元，繳費(fèi)日期為約定扣款之日。投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行，保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保期/30。
2017年6月6日，被告（借款人）與中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行（貸款人）簽訂《個(gè)人貸款合同（無擔(dān)保條款）》，約定：貸款人同意向借款人發(fā)放大地個(gè)人小額信用貸款，用于個(gè)人消費(fèi)。本合同項(xiàng)下貸款金額為99000元，貸款期限為36個(gè)月，自2017年6月6日至2020年6月6日。貸款借據(jù)對(duì)貸款期限實(shí)際起始日與實(shí)際到期日另有約定的，以貸款借據(jù)中的約定為準(zhǔn)。本合同的貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮40%執(zhí)行，本合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%，如遇國家利率調(diào)整，浮動(dòng)利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行。借款人未按合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)。借款人未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人有權(quán)對(duì)違約使用部分計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮100%，罰息計(jì)算期間從違約使用之日起至挪用部分貸款本息全部清償之日止。在此期間，如遇中國人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)。借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對(duì)日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計(jì)劃表為準(zhǔn)。對(duì)日償還貸款指將貸款發(fā)放日作為每期還款日，如還款當(dāng)月無對(duì)應(yīng)日則為當(dāng)月末最后一天。如借款人未按時(shí)足額還款，宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)（包括但不限于貸款本金和利息），借款人并在此同意和授權(quán)貸款人進(jìn)行本條約定的扣劃。同日，被告在中國光大銀行蘇州分行貸款借據(jù)上簽字，借款金額為99000元，首期執(zhí)行貸款年利率6.65%，貸款發(fā)放日2017年6月6日，貸款到期日2020年6月6日。
被告自2017年7月起每月歸還貸款本金，支付保費(fèi)。自2018年5月起，被告未付貸款本息。2018年7月25日，中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行出具代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，載明收到原告支付的代償款74977.73元，同意將對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告，以解決保單項(xiàng)下的全部索賠。
原告稱，被告每月6號(hào)應(yīng)付保費(fèi)為1683元，被告于2018年5月6日支付保費(fèi)55.05元、于2018年6月21日支付保費(fèi)0.02元，此后未付?？蹨p上述兩筆款項(xiàng)后，被告應(yīng)支付截至2018年7月25日的保費(fèi)為6059.83元。
上述事實(shí)，由原告提供的《中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》、中國大地個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、《個(gè)人貸款合同（無擔(dān)保條款）》、貸款借據(jù)、還款憑證、銀行電子回單、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書及本院制作的開庭筆錄在卷予以佐證。
本院認(rèn)為，被告向原告投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，原告向被告出具保險(xiǎn)單，雙方之間保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立，受法律保護(hù)。被告（借款人）與中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行（貸款人）簽訂《個(gè)人貸款合同（無擔(dān)保條款）》，約定借款人對(duì)日償還貸款，如借款人逾期還款，貸款人有權(quán)宣布貸款到期，要求借款人償還全部借款本息。根據(jù)保險(xiǎn)單約定，如投保人拖欠貸款逾期達(dá)80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。被告自2018年5月起未歸還貸款本息，即發(fā)生保險(xiǎn)事故，中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行作為被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人即原告歸還全部貸款本息，于法有據(jù)。保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。現(xiàn)被告未按約向被保險(xiǎn)人中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行歸還貸款本息，原告已按約理賠，據(jù)此原告有權(quán)按約要求被告歸還理賠款74977.73元及未付保費(fèi)6059.83元。保險(xiǎn)單約定，如投保人違約，則需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金，被告抗辯違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)過高，本院綜合考慮被告違約情況及原告的損失情況酌定違約金按照年利率24%計(jì)算，原告主張違約金自理賠之日起（2018年7月25日）以全部欠付款項(xiàng)81037.56元為基數(shù)計(jì)算至判決生效之日止，本院予以支持。被告的抗辯意見沒有證據(jù)予以證明，本院不予采信。據(jù)此，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
被告丁XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司代償款74977.73元、未付保費(fèi)6059.83元及以81037.56元為基數(shù)自2018年7月25日起按年利率24%計(jì)算至判決生效之日止的違約金。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)減半收取1267元、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)1079元，合計(jì)人民幣2346元，由被告丁XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院。同時(shí)按照國務(wù)院《訴訟費(fèi)用交納辦法》規(guī)定向江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)。戶名：江蘇省蘇州市中級(jí)人民法院；開戶行：中國農(nóng)業(yè)銀行蘇州蘇福路支行；賬號(hào)：10×××76。
審判員　　吳明燕
二〇二〇年一月十七日
書記員　　浦云英