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（2019）魯0502民初6303號 保證保險合同糾紛 一審 民事 東營市東營區(qū)人民法院 2020-01-02

原告：某保險公司。住所地：東營市東營區(qū)。統(tǒng)一社會信用代碼：91370500782322XXXX。
代表人：顧征海，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳X，山東浩尚律師事務(wù)所律師。
被告:李XX，女，漢族，無業(yè)，住山東省利津縣。
委托訴訟代理人：張XX(與李XX系夫妻關(guān)系)，男，漢族，無業(yè)，住址同上。
原告與被告李XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年12月10日受理后，依法適用簡易程序，于2019年12月31日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人陳X，被告李XX的委托訴訟代理人張XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1、判令李XX支付代償理賠款148021.68元；2、判令李XX支付拖欠的保險費(fèi)10798.01元；3、判令李XX支付違約金（自2018年11月23日起至給付之日止，以158819.69元為基數(shù)，按1‰/日計算）；4、判令李XX負(fù)擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。事實與理由：李XX向某保險公司申請辦理保險事項，并簽訂個人貸款保證保險保險單（以下簡稱保證保險保險單），保證保險保險單號碼為C832420170323056304，用于李XX向華夏銀行股份有限公司東營東城支行（以下簡稱華夏銀行東城支行）辦理個人貸款，雙方在保險單中約定，李XX每月應(yīng)支付保險費(fèi)3000元直至理賠之日，且發(fā)生理賠事宜后，李XX應(yīng)在30天內(nèi)歸還全部賠償款項，否則視為違約，并應(yīng)以尚欠全部款項為基數(shù)，從某保險公司賠償之日起，按1‰/日支付違約金。李XX向華夏銀行東城支行申請貸款并于2017年4月5日簽訂《個人保險保證借款合同》（以下簡稱《保證借款合同》），貸款250000元，華夏銀行東城支行依約定向李XX指定賬戶放款，后因李XX未按期還款，某保險公司依據(jù)保險單約定于2018年11月23日向華夏銀行東城支行代償148021.68元。截至理賠日，李XX尚欠保險費(fèi)10798.01元未付。某保險公司催要無果，訴請判若所請。
李XX辯稱，某保險公司請求的保險費(fèi)、違約金過高。李XX申請貸款時，華夏銀行東城支行沒有告訴有保險公司提供保險的情況，李XX認(rèn)為借款只需要償還借款的本金和利息。
雙方當(dāng)事人圍繞訴訟請求發(fā)表陳述意見并依法提供證據(jù)，本院組織雙方當(dāng)事人對證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證。
本院經(jīng)審理，認(rèn)定如下事實：
2017年3月16日，李XX作為投保人與某保險公司簽署個人貸款保證保險投保單，投保單約定，投保人應(yīng)按投保時約定每月支付保險費(fèi)，付費(fèi)日期與貸款合同約定的還款日期相同；投保人委托貸款發(fā)放人從投保人指定的賬戶中每月扣除每月應(yīng)繳保險費(fèi)，投保人拖欠任何一期的應(yīng)償還而未償還貸款達(dá)到80天（不含），保險人依據(jù)保險合同約定對被保險人進(jìn)行賠償。保險人按照保險合同約定向被保險人賠償相關(guān)款項后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和應(yīng)付而未付的保費(fèi)。從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人賠償當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金。應(yīng)付未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險期間未支付的應(yīng)繳保險費(fèi)。投保人發(fā)生逾期、提前還款，保險人均有權(quán)催回應(yīng)付而未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險人基于投保人拖欠任何一期的應(yīng)償還而未償還貸款達(dá)到80天（不含）而向被保險人理賠后，投保人同意保險公司向投保人催回應(yīng)付未付保費(fèi)、賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、咨詢費(fèi)、律師費(fèi)等）。貸款申請人是投保人，發(fā)放貸款的銀行是被保險人，投保人繳納保險費(fèi)。當(dāng)投保人不能及時歸還貸款時，保險人按照保險合同約定理賠，保險人將相關(guān)賠款賠付至被保險人后，有權(quán)對全部賠償款項和應(yīng)付而未付保險費(fèi)向投保人進(jìn)行追償。
2017年3月23日，李XX作為投保人簽署保險單，某保險公司給李XX出具保險單，保單約定每月保險費(fèi)利率為1.2%，每月保險費(fèi)3000元，保險期間自貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款本息之日止，投保人應(yīng)按投保時間約定每月交納保險費(fèi)，付費(fèi)日期與貸款合同約定的還款日期相同。保險單對保險費(fèi)的繳納方式、逾期繳納保險費(fèi)的違約責(zé)任、保險人的追償權(quán)等進(jìn)行約定。
2017年3月23日，李XX給陽光保險公司、人人信用管理有限公司簽署授權(quán)委托書，同意人人信用管理有限公司依法合規(guī)地收集李XX的個人信息并向陽光保險公司出具本人的信用評估報告等。李XX給華夏銀行東城支行、某保險公司簽署承諾書、征信查詢授權(quán)書等書面材料，同意華夏銀行東城支行在貸款每月還款當(dāng)日從本人在銀行賬戶中根據(jù)保險公司提供的扣款數(shù)據(jù)扣劃本人向保險公司繳納的應(yīng)繳保費(fèi)，保費(fèi)扣劃優(yōu)先于其他應(yīng)扣款項的扣劃。保險公司理賠后，銀行可從本人在銀行開立的個人賬戶中根據(jù)保險公司提供的扣款數(shù)據(jù)扣劃本人向保險公司歸還的全部款項（包括保險公司已賠付的貸款本息、罰息、復(fù)利及本人應(yīng)向保險公司支付的未付保費(fèi)和其他任何款項，包括因保險公司代本人賠付而產(chǎn)生的滯納金和各項手續(xù)費(fèi)）。
2017年4月5日，李XX作為甲方，華夏銀行東城支行作為乙方，雙方簽訂《保證借款合同》；合同約定，李XX因房屋裝修向華夏銀行東城支行申請貸款250000元，貸款期限為36個月，自2017年4月5日起至2020年4月5日止，貸款年利率為6.65%，利息自貸款發(fā)放之日起計算，若合同簽訂日至貸款發(fā)放日期間，遇中國人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，本合同利率按調(diào)整后的同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%執(zhí)行，貸款采取自主支付的方式發(fā)放至李XX指定銀行賬戶，還款方式為每月等額還本付息；《保證借款合同》約定貸款的發(fā)放前提條件為乙方已經(jīng)收到甲方為本筆貸款在某保險公司投保的個人貸款保證保險的保單原件，且乙方為該保險單的被保險人，甲方滿足了乙方要求的貸款條件，有關(guān)的擔(dān)保合同已生效。本合同項下的貸款支付方式為根據(jù)甲方受托支付。關(guān)于違約責(zé)任，《保證借款合同》約定，甲方任何一期未按時足額償還貸款本金即視為逾期，乙方從逾期之日起對逾期金額按照本合同約定的利率加50%計收罰息，對不能按時支付的利息，按逾期罰息利率計收復(fù)利。
2017年4月5日，華夏銀行東城支行將貸款250000元發(fā)放至李XX指定的銀行賬戶。
李XX已償還借款16個月，自2018年9月5日開始逾期還款，李XX的行為已違反約定，某保險公司根據(jù)約定于2018年11月23日代李XX償華夏銀行東城支行借款本金145001.73元、利息3019.95元。
2018年11月23日，華夏銀行東城支行出具代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，確認(rèn)收到某保險公司代李XX償還的款項148021.68元，并且將相應(yīng)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險公司。
李XX尚欠某保險公司保險費(fèi)10798.01元未支付。
本院認(rèn)為，李XX對某保險公司提供的其簽字的授權(quán)書、承諾書、保證保險投保單、保證保險保險單等證據(jù)的真實性無異議，陳述僅是根據(jù)某保險公司工作人員的要求簽字并沒有閱讀相關(guān)的內(nèi)容。本院認(rèn)為，一、李XX作為具有完全民事行為能力人的自然人，應(yīng)對自己行為產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。二、李XX從華夏銀行東城支行辦理借款并簽訂《保證借款合同》，合同條款明確約定華夏銀行東城支行發(fā)放貸款的前提條件是李XX已為案涉貸款在某保險公司投保個人貸款保證保險，而李XX對于從華夏銀行東城支行借款無異議且已償還借款16個月，該事實能夠認(rèn)定李XX對于借款需由保險公司提供保證保險是明知的。綜上分析，某保險公司提供的證據(jù)能夠認(rèn)定某保險公司與李XX已形成保證保險合同關(guān)系，該行為不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。李XX應(yīng)按約定全面客觀履行。李XX的上述抗辯理由，缺乏事實與法律依據(jù)，本院不予采納。
李XX對于向華夏銀行東城支行借款250000元并簽訂《保證借款合同》無異議，能夠認(rèn)定系李XX的真實意思表示，該行為不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。各方當(dāng)事人應(yīng)按照約定全面客觀履行各自義務(wù)。華夏銀行東城支行依約履行出借義務(wù)后，李XX應(yīng)按約定的期限及金額履行還款義務(wù)，李XX未按約定還款致使某保險公司依據(jù)保險合同約定代李XX償還華夏銀行東城支行的上述款項，華夏銀行東城支行已將相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險公司，某保險公司請求李XX償還代償?shù)慕杩畋鞠?，符合合同約定且不違反法律規(guī)定，本院予以支持。
綜上，某保險公司請求李XX支付代償款145001.73元、利息3019.95元，未付保險費(fèi)10798.01元，本院予以支持。
關(guān)于某保險公司請求的違約金。本院認(rèn)為，保險合同中“投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人支付違約金”的約定過高，本院僅支持按照年利率24%計算的部分，超出部分，本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百零九條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險法》第二條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規(guī)定，判決如下：
一、被告李XX支付原告某保險公司代償理賠款148021.68元；
二、被告李XX支付原告某保險公司保險費(fèi)10798.01元；
三、被告李XX支付原告某保險公司違約金（以158819.69元為基數(shù)，自2018年11月23日起至實際給付之日止，按照年利率24%計算）；
上述款項，限被告李XX于本判決生效之日起十日內(nèi)付清。
四、駁回原告某保險公司其他訴訟請求。
被告如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3476.39元，減半收取1738.20元，由被告李XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省東營市中級人民法院。
審判員　　張德紅
二〇二〇年一月二日
書記員　　張雪峰