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（2020）川1523民初42號(hào) 保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 江安縣人民法院 2020-01-21

原告：某保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所成都市武侯區(qū)科華南路2號(hào)，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91510000660264XXXX。
負(fù)責(zé)人：唐XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳XX，北京盈科（成都）律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號(hào)：15101201810042243。
被告：權(quán)XX，男，漢族，居民，住四川省江安縣。
被告:黃XX，女，漢族，居民，住四川省江安縣。
二被告共同委托訴訟代理人：劉XX，四川翠屏律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號(hào)：15115200610410554。
原告與被告權(quán)XX、黃XX保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案，本院立案后依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，原告的委托代理人陳XX到庭參加了訴訟，兩被告權(quán)XX、黃XX及其委托代理人劉XX到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求為：1、請(qǐng)求判決兩被告支付原告人民幣201044元；2、案件受理費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)及理由：被告一、被告二向北京京匯小額貸款有限公司借款人民幣20萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)支付農(nóng)資和補(bǔ)充農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需流動(dòng)資金款項(xiàng)，借款期限為12個(gè)月（2016年8月30日零時(shí)至2017年8月29日二十四時(shí)），本金及利息合計(jì)人民幣212960元整；同時(shí)被告一向原告為該筆借款及利息購(gòu)買(mǎi)了借款人履約保證保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間為2016年8月30日零時(shí)至2017年8月29日二十四時(shí)止），貸款到期后，二被告未能按期足額還款，原告向被保險(xiǎn)人北京京匯小額貸款有限公司依法履行了保險(xiǎn)責(zé)任，賠償保險(xiǎn)金人民幣201044元整。依據(jù)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)之規(guī)定，原告對(duì)二被告享有在保險(xiǎn)金賠償范圍內(nèi)的追償權(quán)。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，請(qǐng)求判決前述訴求。
被告權(quán)XX、黃XX辯稱(chēng)，本案的保險(xiǎn)合同性質(zhì)為責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定向貸款公司支付保險(xiǎn)金，屬于履行保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)。原告履行合同義務(wù)后，行使求償權(quán)，沒(méi)有法律依據(jù)，依法應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
原告為證明其主張向法庭提供了四組證據(jù)材料，第一組有授權(quán)委托書(shū)、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司法人代表身份證明書(shū)、負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件、被告身份證復(fù)印件證明主體資格適格，第二組有保險(xiǎn)單、投保單各一份，證明保險(xiǎn)法律關(guān)系成立。第三組索賠申請(qǐng)書(shū)、保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)賬憑據(jù)、附明細(xì)表證明保險(xiǎn)事故成因。第四組借款合同一份，證明追償事由。
經(jīng)審理后依原告所提供的證明材料查明，原告提交有一份只有兩被告簽名捺印附身份證號(hào)、聯(lián)系方式及住址，沒(méi)有雙方合同形成時(shí)間及出借人蓋章的編號(hào)為：ＪＲ－ＪＩＶＰ－010－2016－08－0042《個(gè)人借款合同》，內(nèi)容為：“借款人：權(quán)XX簡(jiǎn)稱(chēng)甲方貸款人：北京京匯小額貸款有限公司簡(jiǎn)稱(chēng)乙方法定代表人：劉強(qiáng)東注冊(cè)地址北京市海淀區(qū)蘇XX20號(hào)院2號(hào)樓四層。依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》等法律規(guī)定之規(guī)定，甲方與乙方本著誠(chéng)信、平等自愿的原則，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以共同信守。在本合同中下述詞語(yǔ)含義如下：（一）京農(nóng)貸：指乙方為甲方提供的用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的貸款服務(wù)。（二）受托支付：指甲方貸款申請(qǐng)通過(guò)乙方審批后，甲方授權(quán)乙方將貸款金額直接支付至合作企業(yè)指定賬戶。（三）本合同項(xiàng)下，貸款、借款具有同一含義。第一條借款金額為人民幣200000元整。第二條借款期限自貸款發(fā)放之日起12個(gè)月。乙方有權(quán)不時(shí)審查本合同項(xiàng)下貸款的還款情況，如出現(xiàn)本合同第十一條所述的違約事件，乙方有權(quán)調(diào)整貸款期限。第三條借款用途用于支付購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資和補(bǔ)充農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需流動(dòng)資金的款項(xiàng)，不得用于其他用途。第四條貸款費(fèi)率、還款方式及還款計(jì)劃4.1乙方保留對(duì)相關(guān)貸款利率定價(jià)不時(shí)調(diào)整的權(quán)利，甲方以乙方官網(wǎng)實(shí)時(shí)公布產(chǎn)品定價(jià)或書(shū)面通知的定價(jià)為準(zhǔn)。4.2貸款月利率0.5400%；還款方式按以下第Ａ種方式確定。Ａ.每月償還利息，到期還本金，利息按日計(jì)算；實(shí)行支付利息＝貸款總金額＊用款天數(shù)＊貸款月利率＊12／360。第五條貸款的發(fā)放、支付5.1本合同的貸款為定向用途，采用受托支付方式的，支付對(duì)象為京農(nóng)貸合作企業(yè)，甲方無(wú)條件且不可撤銷(xiāo)的委托乙方將經(jīng)乙方審批的貸款金額劃入相應(yīng)合作企業(yè)的指定賬戶；如滿足條件采用非受托支付方式的，貸款直接支付給甲方。5.2乙方貸款發(fā)放的前提為甲方已閱讀、理解并同意本合同所有條款；甲方簽署紙質(zhì)版本后，由合作企業(yè)上傳至商戶后臺(tái)系統(tǒng)，經(jīng)乙方審批后由合作企業(yè)在商戶后臺(tái)發(fā)起放款申請(qǐng)，乙方按約定的時(shí)間將貸款金額支付至合作企業(yè)指定賬戶，合作企業(yè)發(fā)起放款申請(qǐng)日即為乙方開(kāi)始計(jì)息日，甲方從支付當(dāng)日起應(yīng)承擔(dān)貸款利息及貸款合同相關(guān)義務(wù)。第六條還款.．．第七條退款．．．第八條罰息約定逾期或違約的支付違約金按日息萬(wàn)分之五收取。第九、十條為甲乙雙方各自的權(quán)利義務(wù)。第十一條違約及違約處理．．．第十二條免責(zé)條款．．．第十三條合同變更與解除．．．第十四條合同成立本合同自甲方簽字且乙方審核同意為甲方發(fā)放貸款之日起生效。第十五條附則15.1因本合同引起的或與本合同有關(guān)的爭(zhēng)議協(xié)商未果的，任何一方均有權(quán)提起訴訟，并以乙方注冊(cè)地人民法院為第一審管轄法院?！?016年8月兩被告經(jīng)飼料公司銷(xiāo)售人員介紹投保，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，權(quán)XX作為投保人于2016年8月23日在保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員提供的借款人履約保證保險(xiǎn)投保單投保人簽單處簽名捺印后將保費(fèi)6388元交付給銷(xiāo)售員。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人及飼料銷(xiāo)售人員未將保單、保險(xiǎn)合同及相應(yīng)的保險(xiǎn)條款以及保費(fèi)收據(jù)交付被告。2017年9月14日，北京京匯小額貸款有限公司向某保險(xiǎn)公司提交一份索賠申請(qǐng)書(shū)。內(nèi)容為“某保險(xiǎn)公司：根據(jù)貴公司與上海和豐永訊金融服務(wù)信息有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)和豐永訊公司）簽署的《涉農(nóng)貸款項(xiàng)目專(zhuān)項(xiàng)合作協(xié)議》，北京京匯小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)我司）作為和豐永訊公司的合作出資方與貴司合作客戶簽訂了《個(gè)人借款合同》并發(fā)放貸款，并由貴公司出具了信用保證保險(xiǎn)單?，F(xiàn)部分與貴司合作的借款人已經(jīng)發(fā)生《個(gè)人借款合同》項(xiàng)下的逾期還款行為，屬于保險(xiǎn)事故，我司已經(jīng)按照合作協(xié)議約定履行了催收義務(wù)，但未獲得借款人的清償?，F(xiàn)請(qǐng)貴公司根據(jù)合作協(xié)議以及保險(xiǎn)條款約定，在2017年9月15日前向我公司賠付逾期借款人借款合同項(xiàng)下全部未清償貸款本息共計(jì)人民幣5583883.81元（大寫(xiě)伍佰伍拾捌萬(wàn)叁仟捌佰捌拾叁元叁角壹分，利息計(jì)算時(shí)間截止至9月15日，理賠金額基于到期日應(yīng)還至今未還本息，具休明細(xì)請(qǐng)參見(jiàn)附表一。）至如下賬戶：銀行賬號(hào)：12XXX02帳戶名稱(chēng)：上海和豐永訊金融信息服務(wù)有限公司開(kāi)戶行：招商銀行股份有限公司北京亞運(yùn)村支行聯(lián)行號(hào)：308100005060北京京匯小額貸款有限公司印章2017年9月14日”。原告提供的付款回執(zhí)打印件顯示“中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行電子回執(zhí)幣種人民幣日期20170925憑證號(hào)賬戶流水號(hào)付款人欄全稱(chēng)某保險(xiǎn)公司賬號(hào)51XXX49開(kāi)戶行中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司成都航空路支行大寫(xiě)金額伍佰伍拾捌萬(wàn)叁仟捌佰捌拾叁元叁角壹分用途眉山馳陽(yáng)存入保證金收款人全稱(chēng)：上海和豐永訊金融信息服務(wù)有限公司帳號(hào)12XXX02開(kāi)戶行招商銀行股份有限公司北京亞運(yùn)村支行”。該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)出后，2019年12月9日原告遂訴來(lái)本院，并提供一份編號(hào)為116510028655中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的《借款人履約保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》復(fù)印件，保單顯示：“投保人被保證人欄個(gè)人權(quán)XX，證件號(hào)5125291976XXXXXXXX聯(lián)系電話及地址。被保險(xiǎn)人權(quán)利人為企業(yè)名稱(chēng)為北京京匯小額貸款有限公司及證件號(hào)和住址。借款用途欄為購(gòu)買(mǎi)飼料。抵押物欄為無(wú)，保證人或擔(dān)保人欄為無(wú)。貸款金額20萬(wàn)貸款利率6.48％。還款方式欄為到期還本。還款時(shí)間自2016年8月30日零時(shí)起至2017年8月29日二十四時(shí)止，共計(jì)12個(gè)月。投保情況保險(xiǎn)金額212960元，保險(xiǎn)費(fèi)率30‰，保險(xiǎn)費(fèi)6388.80元。賠償限額含附加險(xiǎn)0.00?？偙ＹM(fèi)6388.80元。免賠額0.交費(fèi)約定2016年8月30日前交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間自2016年8月30日零時(shí)起至2017年8月29日二十四時(shí)止，投保月數(shù)共12個(gè)月。賠款等待期50天。合同爭(zhēng)議解決訴訟，特別約定欄本保單借款人履約保證保險(xiǎn)條款，附后。簽單日期為2016年8月29日?！痹骈_(kāi)庭時(shí)未向法庭提供保險(xiǎn)特別約定保險(xiǎn)條款、附加條款、批單。
另?yè)?jù)被告陳述，被告系養(yǎng)豬個(gè)體戶，所用飼料是由重慶公司的銷(xiāo)售人員送，被告方養(yǎng)出一批豬出賣(mài)后就將飼料款給付了飼料公司銷(xiāo)售人員。從2017年至2019年期間用了多少飼料差欠多少款雙方從未結(jié)算過(guò)，也不知道貸款公司是否將貸款支付他們的合作企業(yè)，更不知道貸款公司與誰(shuí)家企業(yè)合作，合作企業(yè)是否收到貸款也不清楚，小貸公司也從未向被告催收過(guò)貸款。只是銷(xiāo)售人員來(lái)銷(xiāo)售飼料時(shí)出具一份空的合同叫被告簽了名捺了個(gè)印。后來(lái)銷(xiāo)售人介紹投保了一份保險(xiǎn)，我就將保費(fèi)給付了銷(xiāo)售人員，銷(xiāo)售人員也未將保單及相關(guān)的條款合同及憑據(jù)給被告。
庭審后，原告補(bǔ)充提交的證明材料有：詢問(wèn)告函一份，2016年8月22日兩被告簽名的個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)一份，夏斌作為瀘州馳陽(yáng)創(chuàng)業(yè)四部銷(xiāo)售員簽名的客戶融資推薦表一份。飼料產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)協(xié)議一份，該協(xié)議對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了約定，但是該協(xié)議的簽訂時(shí)間是2016年8月22日，合同約定對(duì)貨款結(jié)算為款到發(fā)貨，合同約定有效期自2016年1月1日至2016年12月31日。投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款各一份。
本院認(rèn)為：本案系保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛，保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱(chēng)保險(xiǎn)人代位權(quán)是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定所享有的，代位行使被保險(xiǎn)人向造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。該概念表明保險(xiǎn)代位求償權(quán)最重要的法律特征有兩個(gè)；一個(gè)來(lái)源法定性。即保險(xiǎn)代位求償權(quán)來(lái)源于法律的直接規(guī)定，屬于保險(xiǎn)人的法定權(quán)利，當(dāng)事人不得通過(guò)約定而改變；二是屬性為債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。依照保險(xiǎn)法及四個(gè)司法解釋的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)行使的前提條件有五個(gè)，1、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系是基礎(chǔ)。2、保險(xiǎn)標(biāo)的需因第三者的違約或侵權(quán)而產(chǎn)生損害。3、第三者及投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或違約負(fù)有向被保險(xiǎn)人賠償?shù)牧x務(wù)。4、第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害屬于保險(xiǎn)事故。5、保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了保險(xiǎn)金賠償義務(wù)。按照原告所提供的證據(jù)材料查明的事實(shí)結(jié)合五個(gè)前提條件作如下評(píng)判：1、被告與被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)個(gè)人借貸合同系一份只有被告簽名的合同，該合同性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是種要約行為，而不是一種生效的借款合同，基礎(chǔ)的借款合同關(guān)系并未生效。2、該合同中的出借人即被保險(xiǎn)人北京京匯小額貸款有限公司是否將該筆20萬(wàn)元的借款真實(shí)的交付借用人（支付誰(shuí)不確定），沒(méi)有相關(guān)證據(jù)證明。且該借款合同條款表明被告的要約需等出借人審批后作出，是否作出發(fā)放此款沒(méi)有證據(jù)證明，也沒(méi)有相應(yīng)的付款證據(jù)，因此對(duì)該筆借款的真實(shí)性無(wú)法進(jìn)行確認(rèn)，何來(lái)保險(xiǎn)標(biāo)的是因第三人的違約或者侵權(quán)而產(chǎn)生，對(duì)該不利后果應(yīng)當(dāng)由原告承擔(dān)。3、本案現(xiàn)有證據(jù)材料表明，借款合同是否成立都不確定的情況下，被告對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是否有過(guò)錯(cuò)及違約事實(shí)不清，如何確定被告負(fù)有向被保險(xiǎn)人即出借人具有賠償?shù)牧x務(wù)也不清，依法責(zé)任不在被告，原告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的后果。4、連基礎(chǔ)的法律關(guān)系完全存在事實(shí)不清的情況下，對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的損害定性為保險(xiǎn)事故，不符合保險(xiǎn)常規(guī)。原告自愿理賠的行為非要強(qiáng)加于被告買(mǎi)單即不合情也不合理，更不合法。5、從原告提供的索賠申請(qǐng)書(shū)即付款憑據(jù)表明，被保險(xiǎn)人北京京匯小額貸款有限公司與上海和豐永訊金融服務(wù)信息有限公司簽署的合作協(xié)議，被保險(xiǎn)人作為和豐永訊公司的合作出資方與原告的合作客戶簽訂了《個(gè)人借貸合同》，原告出具的信用保證保險(xiǎn)單而進(jìn)行的索賠。并非系本案被告作為投保人購(gòu)買(mǎi)的借款人履約保證保險(xiǎn)約定。同時(shí)原告提供的賠償金支付憑據(jù)也明顯表明付款人系原告，收款人是上海和豐永訊金融信息服務(wù)有限公司，用途系眉山馳陽(yáng)存入保證金。也不是原告向被保險(xiǎn)人支付的投保人購(gòu)買(mǎi)的借款人履約保證保險(xiǎn)金。即使是支付的保險(xiǎn)金，原告對(duì)該理賠金額的范圍、金額大小也應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)合同條款或者自身的理賠規(guī)定盡到必要的審慎審查義務(wù)方可支付保險(xiǎn)金，可見(jiàn)原告自身未盡必要審查義務(wù)，不利后果應(yīng)由其自行承擔(dān)。第二、該案從現(xiàn)有證據(jù)材料及相應(yīng)事實(shí)看，基礎(chǔ)法律關(guān)系還很有可能涉嫌“套路貸”行為。綜上所述，原告保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的請(qǐng)求不符合代位求償成立的前述前提條件，本院不予支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條第一款“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的。保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利》”最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(四)第七條“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法第六十條的規(guī)定，主張代位行使被保險(xiǎn)人因第三者侵權(quán)或者違約等享有的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，人民法院應(yīng)予支持?！钡诎藯l“投保人和被保險(xiǎn)人為不同主體，因投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人依法主張代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持，但法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定的除外?！敝?guī)定；判決如下：
駁回原告某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)2158元，由原告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本院判決,可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于宜賓市中級(jí)人民法院。
審判員　　姚慶陶
二〇二〇年一月二十一日
書(shū)記員　　尹　濤