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（2019）魯0502民初5514號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 東營市東營區(qū)人民法院 2020-01-02

原告：某保險(xiǎn)公司。住所地：廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX,董事長。
委托訴訟代理人：黃XX，山東眾成清泰（東營）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：李XX，山東眾成清泰（東營）律師事務(wù)所律師。
被告：紀(jì)XX，女，漢族，無業(yè)，住東營市河口區(qū)。
原告與被告紀(jì)XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年10月28日受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李XX到庭參加訴訟，被告紀(jì)XX經(jīng)本院合法傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提起訴訟請求：1、判令紀(jì)XX支付代償理賠款67560.25元、未付保險(xiǎn)費(fèi)2786.67元，共計(jì)70346.92元；2、判令紀(jì)XX支付違約金（以70346.92元為基數(shù)，按年利率24%支付自2018年1月29日起至給付之日止，暫主張至起訴日為28889.14元）；3、判令紀(jì)XX負(fù)擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。事實(shí)與理由：2016年9月9日，紀(jì)XX與重慶金安小額貸款有限公司（以下簡稱金安小貸公司）簽訂《借款合同》，合同約定，紀(jì)XX向金安小貸公司、中國民生銀行股份有限公司（以下簡稱民生銀行）聯(lián)合借款100000元，借款期限36個(gè)月，借款利率為中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，還款方式為按月等額還本付息。同時(shí)，紀(jì)XX就該筆借款向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，每月向某保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)760元。上述《借款合同》簽訂后，金安小貸公司、民生銀行按照約定向紀(jì)XX發(fā)放貸款。2017年11月后，紀(jì)XX再未履行合同約定的還款義務(wù)。2018年1月29日，某保險(xiǎn)公司依約向金安小貸公司及民生銀行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)67560.25元，紀(jì)XX尚欠某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)2786.67元。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，某保險(xiǎn)公司理賠后，紀(jì)XX需向某保險(xiǎn)公司償還全部代償理賠款和未付保險(xiǎn)費(fèi)，但紀(jì)XX遲遲不予歸還。另，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，紀(jì)XX的行為已構(gòu)成違約，應(yīng)向某保險(xiǎn)公司支付違約金。某保險(xiǎn)公司為維護(hù)合法權(quán)益，訴請判若所請。
紀(jì)XX未到庭亦未提交答辯意見。
某保險(xiǎn)公司圍繞訴訟請求發(fā)表陳述意見并依法提供證據(jù)，本院依法對證據(jù)進(jìn)行審查。
本院經(jīng)審理，認(rèn)定如下事實(shí)：
2016年9月9日，紀(jì)XX向平安普惠投資咨詢有限公司（以下簡稱平安普惠公司）申請貸款并形成書面的簽約面談表，紀(jì)XX作為申請人在面談表上簽字。
2015年7月17日，某保險(xiǎn)公司作為丙方、民生銀行作為甲方、金安小貸公司作為乙方，三方簽訂《聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》；協(xié)議約定，民生銀行、金安小貸公司按照99：1的比例共同向借款人提供個(gè)人小額信用貸款，民生銀行委托金安小貸公司完成借款人的貸前調(diào)查、貸款合同的簽署、貸款的發(fā)放、還款、貸后管理、逾期貸款催清收等與聯(lián)合貸款相關(guān)的事宜，某保險(xiǎn)公司為該小額貸款提供個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)服務(wù)。聯(lián)合貸款發(fā)放后，由金安小貸公司委托平安付科技服務(wù)有限公司或平安付電子支付有限公司完成借款人應(yīng)付保費(fèi)、借款應(yīng)還貸款款項(xiàng)等的全額扣收。金安小貸公司所扣收的款項(xiàng)中，優(yōu)先向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，剩余款項(xiàng)由民生銀行、金安小貸公司按照債權(quán)比例分配。某保險(xiǎn)公司同意在保險(xiǎn)期間內(nèi)承擔(dān)保單項(xiàng)下保險(xiǎn)責(zé)任，不論投保人是否按時(shí)支付保費(fèi)。當(dāng)由某保險(xiǎn)公司承保的貸款任何一期逾期達(dá)80天，民生銀行、金安小貸公司任一方可在逾期第80天向某保險(xiǎn)公司提出索賠申請。某保險(xiǎn)公司的理賠金額包括貸款剩余本金、及截至實(shí)際賠付日已發(fā)生的利息、罰息、復(fù)利等。某保險(xiǎn)公司須在收到民生銀行、金安小貸公司任一方提出的索賠申請當(dāng)日完成理賠確認(rèn)及理賠款劃撥，完成理賠。
2016年9月9日，紀(jì)XX作為乙方，金安小貸公司作為甲方，雙方簽訂《借款合同》和附件，合同約定，紀(jì)XX向金安小貸公司借款100000元，按月結(jié)息，借款期限36個(gè)月；借款利率以中國人民銀行公布的現(xiàn)行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮40%計(jì)收，借款發(fā)放后，如遇中國人民銀行調(diào)整相應(yīng)的貸款基準(zhǔn)利率，本合同借款利率不變；還款方式為等額本息還款法，借款償還的順序?yàn)榱P息（如有）、利息、本金；放款條件包括某保險(xiǎn)公司出具以金安小貸公司、金安小貸公司合作金融機(jī)構(gòu)及其指定的受讓人（如有）為被保險(xiǎn)人的個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保單，為乙方全部借款本息（含罰息復(fù)利等）承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任；借款逾期的，逾期款項(xiàng)中的借款本息部分自逾期之日起按合同約定的借款利率的150%按日計(jì)收逾期罰息，直至清償完畢之日止；對不能按時(shí)支付的利息、罰息，按照借款利率的150%計(jì)收復(fù)利；乙方確認(rèn)并知悉，甲方作為其合作金融機(jī)構(gòu)受托人簽署《借款合同》，履行聯(lián)合借款事宜，并同意《借款合同》直接約束乙方及甲方的合作金融機(jī)構(gòu)；甲方作為其合作金融機(jī)構(gòu)向乙方發(fā)出的任何通知、宣布提前到期、提前終止本合同等意思表示，均視為代表其自身及委托人合作金融機(jī)構(gòu)即民生銀行的意思表示；如乙方發(fā)生還款逾期三十天以上或累計(jì)逾期五期以上時(shí)，甲方有權(quán)單方?jīng)Q定宣布借款立即到期，并立即或即期收回已經(jīng)發(fā)放的借款及相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利等。
2016年9月9日，紀(jì)XX在《資料代傳遞服務(wù)委托書》上簽字，同意委托平安普惠公司及其各地分公司（以下簡稱受托方）向其提供資料代傳遞服務(wù)，委托事項(xiàng)包括為其個(gè)人借款申請?zhí)峁┵Y料代傳遞服務(wù)，將其提交的借款申請等相關(guān)資料和信息傳遞至與受托方合作的借款提供方、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等主體，如民生銀行、金安小貸公司；紀(jì)XX承諾向受托方即平安普惠公司支付服務(wù)費(fèi)；借款發(fā)放成功時(shí)，應(yīng)向受托方支付借款本金金額的3%作為期初服務(wù)費(fèi)，紀(jì)XX同意并不可撤銷地授權(quán)受托方或受托方委托的第三方將上述期初服務(wù)費(fèi)從發(fā)放的借款中扣取，并且明確知曉后續(xù)還款所需支付的保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用均以借款金額（包含期初服務(wù)費(fèi)）為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算；借款期限內(nèi)，每月向受托方支付借款本金金額的1.19%作為月服務(wù)費(fèi)，同意并不可撤銷地授權(quán)受托方或受托方委托的第三方從本人貸款發(fā)放及還款賬戶中將上述服務(wù)費(fèi)全額或部分扣除并劃轉(zhuǎn)至受托方的賬戶，而無需在任何一次劃扣前另行取得本人的同意或通知本人。
2016年9月9日，紀(jì)XX在某保險(xiǎn)公司處投保平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為民生銀行、金安小貸公司；保險(xiǎn)金額由承保的借款金額加相應(yīng)利息組成，對民生銀行的承保金額為117711元，對金安小貸公司的承保金額為1189元；保險(xiǎn)期間自個(gè)人借款合同項(xiàng)下借款發(fā)放之日起，至清償全部借款本息之日止；保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式為按月繳納，每月保險(xiǎn)費(fèi)率為0.76%即每月保險(xiǎn)費(fèi)760元；投保人同意由保險(xiǎn)人委托銀行或其他支付機(jī)構(gòu)從投保人指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；未付保費(fèi)是指投保人自借款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)；如投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，如投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人支付違約金。
2016年9月9日，金安小貸公司通過平安付科技服務(wù)有限公司將97000元轉(zhuǎn)賬至紀(jì)XX指定的建設(shè)銀行賬戶。紀(jì)XX出具《付款金額確認(rèn)書》，確認(rèn)借款本金100000元，期初服務(wù)費(fèi)3000元于借款發(fā)放時(shí)一次性扣除，每月還款本息合計(jì)3071.73元，每月保險(xiǎn)費(fèi)760元，每月服務(wù)費(fèi)1190元，每月需付款總金額為5021.73元。紀(jì)XX的還款日為每月7日。
2017年11月起，紀(jì)XX開始出現(xiàn)逾期還款。
2018年1月29日，某保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同約定代紀(jì)XX償還金安小貸公司借款本息共計(jì)67560.25元，包括逾期本金66161.07元、逾期利息1269.15元、逾期罰息130.03元。
紀(jì)XX尚欠某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)2786.67元。
2019年10月15日，金安小貸公司給某保險(xiǎn)公司出具代償債務(wù)確認(rèn)書，確認(rèn)金安小貸公司已于2018年1月29日收到某保險(xiǎn)公司代紀(jì)XX償還的67560.25元。
因紀(jì)XX逾期還款構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)支付利息的違約責(zé)任，某保險(xiǎn)公司請求紀(jì)XX以70346.92元為基數(shù)，自2018年1月29日起至給付之日止，按年利率24%支付。
本院認(rèn)為，依法成立生效的合同具有法律約束力。某保險(xiǎn)公司與案外人民生銀行、金安小貸公司簽訂的《聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》、紀(jì)XX與金安小貸公司簽訂的《借款合同》、紀(jì)XX出具的《資料代傳遞服務(wù)委托書》、付款金額確認(rèn)書能夠認(rèn)定系當(dāng)事人真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。各方當(dāng)事人應(yīng)按照約定全面客觀履行各自義務(wù)。上述合同簽訂后，金安小貸公司按照合同約定向紀(jì)XX發(fā)放貸款，紀(jì)XX應(yīng)按照約定償還借款本息，但其未按約定履行還款義務(wù)，故應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任及違約責(zé)任。紀(jì)XX在某保險(xiǎn)公司處投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，紀(jì)XX已實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)，雙方之間的保險(xiǎn)合同依法成立并生效。發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的理賠事項(xiàng)后，某保險(xiǎn)公司依約向金安小貸公司支付理賠款，紀(jì)XX應(yīng)依照保險(xiǎn)合同的約定支付代償理賠款、未付保險(xiǎn)費(fèi)、違約金等款項(xiàng)?，F(xiàn)某保險(xiǎn)公司要求紀(jì)XX給付保險(xiǎn)理賠款67560.25元、保險(xiǎn)費(fèi)2786.67元，符合合同約定且不違反法律規(guī)定，本院予以支持。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司請求的違約金。本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中“投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人支付違約金”的約定過高，某保險(xiǎn)公司自行調(diào)整為按照年利率24%計(jì)收，某保險(xiǎn)公司的此項(xiàng)訴訟請求，證據(jù)充分，理由正當(dāng)，本院予以支持。
紀(jì)XX經(jīng)本院合法傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為自動(dòng)放棄部分訴訟權(quán)利。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百零九條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條規(guī)定，判決如下：
一、被告紀(jì)XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司代償理賠款67560.25元（含逾期借款本金66161.07元、逾期利息1269.15元、逾期罰息130.03元）；
二、被告紀(jì)XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)2786.67元；
三、被告紀(jì)XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以70346.92元為基數(shù)，自2018年1月29日起至實(shí)際給付之日止，按照年利率24%計(jì)算）。
被告如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2280.90元，減半收取1140.45元，由被告紀(jì)XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省東營市中級人民法院。
審判員　　張德紅
二〇二〇年一月二日
書記員　　張雪峰