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（2019）魯0502民初5516號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)人民法院 2020-01-02

原告：某保險(xiǎn)公司。住所地：廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX,董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：黃XX，山東眾成清泰（東營(yíng)）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：李XX，山東眾成清泰（東營(yíng)）律師事務(wù)所律師。
被告：趙X，女，漢族，無(wú)業(yè)，住東營(yíng)市。
原告與被告趙X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年10月28日受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李XX，被告趙X均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提起訴訟請(qǐng)求：1、判令趙X支付代償理賠款73222.70元、未付保險(xiǎn)費(fèi)3052元，共計(jì)76274.70元；2、判令趙X支付違約金（以76274.70元為基數(shù)，按年利率24%支付自2018年8月27日起至給付之日止，暫主張至2019年10月7日為20695.87元）；3、判令趙X負(fù)擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。事實(shí)與理由：2016年9月7日，趙X通過(guò)陸金所互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)與出借人訂立《個(gè)人借款協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱《借款協(xié)議》），協(xié)議約定借款150000元，借款期限36個(gè)月，按月等額還本付息。同時(shí)，趙X就該筆借款向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司為趙X簽發(fā)《平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，趙X每月支付保險(xiǎn)費(fèi)840元。趙X于同日收到該筆借款，但自2018年6月8日起再未履行合同約定的還款義務(wù)。按照保險(xiǎn)單約定，投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。2018年8月27日，某保險(xiǎn)公司依照約定向出借人進(jìn)行理賠，理賠款共計(jì)73222.70元，出借人向某保險(xiǎn)公司出具《理賠確認(rèn)書(shū)》。同時(shí)，按照保險(xiǎn)單約定，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金。某保險(xiǎn)公司理賠后多次向趙X催收，趙X始終不予償還全部款項(xiàng)。某保險(xiǎn)公司為維護(hù)合法權(quán)益，訴請(qǐng)判若所請(qǐng)。
趙X辯稱，不認(rèn)可某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。趙X在平安普惠公司經(jīng)營(yíng)的門店借款150000元，實(shí)際收到借款145000元，已經(jīng)償還135000元，尚欠借款本金10500元，趙X借款時(shí)沒(méi)有投過(guò)保險(xiǎn)，與某保險(xiǎn)公司沒(méi)有關(guān)系。平安普惠公司經(jīng)營(yíng)門店的工作人員告訴趙X只償還10500元的本金就可以，但趙X因?yàn)橘Y金緊張沒(méi)有償還剩余的10500元，所以拖到現(xiàn)在。平安普惠公司和陸金所都是某保險(xiǎn)公司旗下的公司，均為謀取不法利益，侵犯趙X的合法權(quán)益。
雙方當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求發(fā)表陳述意見(jiàn)并依法提供證據(jù)，本院組織雙方當(dāng)事人對(duì)證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證。
本院經(jīng)審理，認(rèn)定如下事實(shí)：
2016年9月7日，趙X作為申請(qǐng)人向平安普惠投資咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱平安普惠公司）申請(qǐng)貸款并形成書(shū)面的簽約面談表，面談表中記載了趙X申請(qǐng)借款的真實(shí)用途、個(gè)人月平均收入、手機(jī)號(hào)碼、微信號(hào)、QQ號(hào)、借款金額、借款期限、還款方式、每月計(jì)劃還款金額、相關(guān)關(guān)系人的姓名、聯(lián)系電話、工作單位及地址、家庭住址等相關(guān)信息，趙X作為借款申請(qǐng)人在面談表上簽字。
2016年9月7日，趙X通過(guò)上海陸金所互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱陸金所）名下陸金所網(wǎng)站平臺(tái)操作申請(qǐng)注冊(cè)，注冊(cè)的用戶名為Z185××××9899，公民身份號(hào)碼為，趙X在《個(gè)人借款申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)》上簽字，確認(rèn)并承諾上述用戶名項(xiàng)下的一切操作及行為（包括的但不限于操作該用戶名項(xiàng)下陸金服/陸金所賬戶、通過(guò)書(shū)面簽署或網(wǎng)絡(luò)在線點(diǎn)擊確認(rèn)方式達(dá)成《借款協(xié)議》、《借款合同》等）均為本人親自所為，因此產(chǎn)生的一切后果均由本人承擔(dān)；個(gè)人借款申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)載明了趙X申請(qǐng)借款授權(quán)銀行賬戶的信息、借款流程、還款等內(nèi)容，授權(quán)的銀行賬戶信息為趙X在中國(guó)銀行開(kāi)立的銀行賬號(hào)為62×××87，并確認(rèn)授權(quán)陸金所或陸金所委托的第三方將借款劃轉(zhuǎn)至上述授權(quán)銀行賬戶；承諾保證提供的信息資料真實(shí)準(zhǔn)確完整，確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款。
2016年9月7日，趙X通過(guò)上述陸金所網(wǎng)站平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)在線點(diǎn)擊確認(rèn)的方式與出借人簽訂《個(gè)人借款協(xié)議》，約定向周勤儉借款10000元、向王濤借款110000元、向王曉青借款30000元，共計(jì)150000元，載明的借款用途為日常生活消費(fèi)，借款年利率為8.4%，借款期限為36個(gè)月，還款方式為每月等額本息，每月還款日為7日，借款起息日為2016年9月8日，到期日為2019年9月8日，每月還款本息4728.17元（其中向周勤儉還款315.21元、向王濤還款3467.33元、向王曉青還款945.63元）。上述三份《個(gè)人借款協(xié)議》對(duì)借款、還款、逾期還款、提前還款、借款的轉(zhuǎn)讓、信息授權(quán)、還款保障中進(jìn)行約定，其中還款保障條款約定，本協(xié)議項(xiàng)下借款由保險(xiǎn)公司提供還款保障，借款人在借款時(shí)，已向保險(xiǎn)公司投保個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，當(dāng)借款人逾期且任何一期應(yīng)付款項(xiàng)逾期滿80日時(shí)，由該協(xié)議約定的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同或其他還款保障文件承擔(dān)保障責(zé)任。
2016年9月7日，根據(jù)《個(gè)人借款協(xié)議》還款保險(xiǎn)條款約定的該借款需由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保的要求，趙X作為投保人，與某保險(xiǎn)公司簽訂平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，同意由某保險(xiǎn)公司為趙X向周勤儉、王濤、王曉青的借款提供保證保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司簽署平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，趙X每月交納的保險(xiǎn)費(fèi)率為0.56%即840元，保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)日期為借款協(xié)議載明的還款日即每月7日，并同意由某保險(xiǎn)公司委托銀行或其他支付機(jī)構(gòu)從投保人指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款還應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；未付保費(fèi)是指投保人自借款發(fā)放之日起至理賠之日止未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。保險(xiǎn)理賠條款約定，投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天（不含）以上，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，如投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人支付違約金。
2016年9月7日，趙X在《資料代傳遞服務(wù)委托書(shū)》上簽字，同意委托平安普惠公司及其各地分公司（以下簡(jiǎn)稱受托方）向其提供資料代傳遞服務(wù)，委托事項(xiàng)包括為其個(gè)人借款申請(qǐng)?zhí)峁┵Y料代傳遞服務(wù)，將其提交的借款申請(qǐng)等相關(guān)資料和信息傳遞至與受托方合作的借款提供方、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等主體，如民生銀行、金安小貸公司；趙X承諾向受托方即平安普惠公司支付服務(wù)費(fèi)；借款發(fā)放成功時(shí)，應(yīng)向受托方支付借款本金金額的3%作為期初服務(wù)費(fèi)，趙X同意并不可撤銷地授權(quán)受托方或受托方委托的第三方將上述期初服務(wù)費(fèi)從發(fā)放的借款中扣取，并且明確知曉后續(xù)還款所需支付的保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用均以借款金額（包含期初服務(wù)費(fèi)）為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算；借款期限內(nèi)，每月向受托方支付借款本金金額的0.79%作為月服務(wù)費(fèi)，同意并不可撤銷地授權(quán)受托方或受托方委托的第三方從本人貸款發(fā)放及還款賬戶中將上述服務(wù)費(fèi)全額或部分扣除并劃轉(zhuǎn)至受托方的賬戶，而無(wú)需在任何一次劃扣前另行取得本人的同意或通知本人。
2016年9月7日，趙X在《付款金額-覽表》回執(zhí)上簽字，確認(rèn)借款金額為150000元，扣除期初服務(wù)費(fèi)4500元，趙X須每月交納保險(xiǎn)費(fèi)840元，每月服務(wù)費(fèi)1185元，每月還款本息4728.18元，每月付款總額為6753.18元。趙X依照約定償還款項(xiàng)至2018年6月8日。趙X對(duì)《付款金額-覽表》上的簽字無(wú)異議。
2017年4月11日，出借人王濤將其享有的借款債權(quán)本金90717.55元轉(zhuǎn)讓給董鳳書(shū)，某保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人變更為董鳳書(shū)；2018年7月25日，出借人王曉青將其享有的借款債權(quán)本金14266.62元轉(zhuǎn)讓給魯揚(yáng)，某保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人變更為魯揚(yáng)。
2018年8月27日，某保險(xiǎn)公司通過(guò)平安付科技服務(wù)有限公司代趙X償還出借人周勤儉、董鳳書(shū)、魯揚(yáng)的剩余款項(xiàng)，其中償還周勤儉4881.49元、償還董鳳書(shū)53696.63元、償還魯揚(yáng)14644.58元。
2018年8月27日，周勤儉、董鳳書(shū)、魯揚(yáng)給某保險(xiǎn)公司分別出具理賠確認(rèn)書(shū)，確認(rèn)已收到某保險(xiǎn)公司代償?shù)纳鲜隹铐?xiàng)。
某保險(xiǎn)公司訴訟請(qǐng)求的76274.70元包括逾期借款本金71332.72元、逾期利息1668.58元、逾期罰息221.40元、未支付保險(xiǎn)費(fèi)3052元。
趙X抗辯沒(méi)有見(jiàn)過(guò)《個(gè)人借款協(xié)議》、個(gè)人借款債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議以及理賠確認(rèn)書(shū)，也沒(méi)有在某保險(xiǎn)公司投保，僅是陳述其在網(wǎng)絡(luò)上操作時(shí)收到中獎(jiǎng)150000元的信息，按照網(wǎng)絡(luò)操作要求上傳個(gè)人身份信息，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，某保險(xiǎn)公司等相關(guān)公司冒用趙X的信息，侵犯趙X的合法權(quán)益。趙X對(duì)其抗辯未提供證據(jù)證實(shí)。
本院認(rèn)為，依法成立生效的合同具有法律約束力。趙X通過(guò)陸金所網(wǎng)站平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)在線點(diǎn)擊確認(rèn)的方式與上述出借人簽訂《個(gè)人借款協(xié)議》，向上述出借人借款150000元，并在《付款金額-覽表》回執(zhí)上簽字的相關(guān)證據(jù)，能夠認(rèn)定趙X向上述出借人借款的行為系趙X的真實(shí)意思表示，該行為不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。各方當(dāng)事人應(yīng)按照約定全面客觀履行各自義務(wù)。趙X應(yīng)按約定的期限及金額履行還款義務(wù)，趙X未按約定還款構(gòu)成違約，還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
關(guān)于趙X抗辯沒(méi)有投保的問(wèn)題。本院認(rèn)為，趙X系通過(guò)陸金所網(wǎng)站平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)在線點(diǎn)擊確認(rèn)的方式簽訂《個(gè)人借款協(xié)議》，《個(gè)人借款協(xié)議》還款保障條款約定該借款協(xié)議項(xiàng)下的借款由保險(xiǎn)公司提供還款保障，趙X選擇通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)且以網(wǎng)絡(luò)在線點(diǎn)擊確認(rèn)的方式借款，尤其要與款項(xiàng)的出借人形成權(quán)利義務(wù)關(guān)系，如趙X不輸入個(gè)人相關(guān)信息，并予以操作確認(rèn)，是不可能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借款的，這是通常情況下的一般規(guī)則。本案中，趙X個(gè)人的相關(guān)信息均在其發(fā)生的借款、保證保險(xiǎn)關(guān)系中有記載，趙X如不操作輸入，沒(méi)有人能知曉，且借款協(xié)議中亦要求此種借款方式需由保險(xiǎn)公司提供保證擔(dān)保。綜合分析，能夠認(rèn)定趙X與某保險(xiǎn)公司確已形成保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，趙X的上述抗辯理由，缺乏事實(shí)與法律依據(jù)，本院不予采納。某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求趙X支付剩余的保險(xiǎn)費(fèi)3052元，理由正當(dāng)，證據(jù)充分，本院予以支持。
《個(gè)人借款協(xié)議》履行期間，出借人王濤、王曉青將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給董鳳書(shū)、魯揚(yáng)的行為不違反法律規(guī)定，應(yīng)予準(zhǔn)許。趙X借款后未按照約定及時(shí)還款，已構(gòu)成違約，某保險(xiǎn)公司依約定償還借款本息發(fā)生保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)，某保險(xiǎn)公司向出借人支付理賠款后，趙X應(yīng)依照保險(xiǎn)合同約定向某保險(xiǎn)公司支付代償理賠款、違約金等款項(xiàng)。平安保險(xiǎn)提供的理賠確認(rèn)書(shū)能夠證實(shí)其主張，某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求趙X支付代償理賠款73222.70元，符合合同約定且不違反法律規(guī)定，本院予以支持。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求的違約金。本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中“投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人支付違約金”的約定過(guò)高，某保險(xiǎn)公司自行調(diào)整為按照年利率24%計(jì)收，某保險(xiǎn)公司的此項(xiàng)訴訟請(qǐng)求，證據(jù)充分，理由正當(dāng)，本院予以支持。
趙X的上述抗辯理由，缺乏事實(shí)與法律依據(jù)，本院不予采納。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百零九條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條規(guī)定，判決如下：
一、被告趙X于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司代償理賠款73222.70元（含逾期本金71332.72元、逾期利息1668.58元、逾期罰息221.40元）；
二、被告趙X于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)3052元；
三、被告趙X于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以76274.70元為基數(shù)，自2018年8月27日起至實(shí)際給付之日止，按照年利率24%計(jì)算）。
被告如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2224.26元，減半收取1112.13元，由被告趙X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省東營(yíng)市中級(jí)人民法院。
審判員　　張德紅
二〇二〇年一月二日
書(shū)記員　　張雪峰