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（2019）川13民終1673號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 南充市中級(jí)人民法院 2019-05-08

上訴人（原審被告）：乙保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所中國(guó)（四川）自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)四川省成都市高新區(qū)交子大道33號(hào)中國(guó)華商金融中心1號(hào)樓34、35樓。
負(fù)責(zé)人：馮X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：邵X，系公司法務(wù)人員。
被上訴人（原審原告）：甲，男，漢族，住四川省南充市嘉陵區(qū)。
被上訴人（原審原告）：王X，女，漢族，住四川省南充市嘉陵區(qū)。
被上訴人（原審原告）：乙，女，漢族，住四川省南充市嘉陵區(qū)。
被上訴人（原審原告）：吳XX，女，漢族，住四川省南充市嘉陵區(qū)。
四被上訴人共同委托訴訟代理人：楊XX，四川維大律師事務(wù)所律師。
原審被告：甲保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所四川省南充市嘉陵區(qū)-13號(hào)。
負(fù)責(zé)人：馮XX。
上訴人因與被上訴人甲、王X、乙、吳XX、原審被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省南充市嘉陵區(qū)人民法院（2018）川1304民初3366號(hào)民事判決，向本院提出上訴，本院依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
乙保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：一、撤銷一審判決，駁回被上訴人的訴訟請(qǐng)求。二、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：一審適用法律錯(cuò)誤。1、根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第二條“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。我公司提交的保險(xiǎn)卡激活流程里已充分說明了保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，投保人如果沒有認(rèn)可我公司的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，就不能進(jìn)行下一步，也不能激活成功。保險(xiǎn)公司需對(duì)免責(zé)條款作出明確說明是針對(duì)投保人而不一定是被保險(xiǎn)人。本案中，被保險(xiǎn)人何太林本人投保，那激活保險(xiǎn)卡時(shí)，我公司就履行了明確說明義務(wù)；如果不是本人投保，合同無效。本案中，如果不是何太林本人投?；蛘邲]有確認(rèn)投保，那保險(xiǎn)合同無效不能賠償；若是何太林本人投保，而且交費(fèi)確認(rèn)，不論是否本人親自操作激活保險(xiǎn)卡，沒有證據(jù)證明代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條規(guī)定情形的，也應(yīng)當(dāng)視為我公司責(zé)任免除條款向投保人作出了明確說明，并且投保人已認(rèn)可該保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容。2、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十三條是針對(duì)傳統(tǒng)投保時(shí)的規(guī)定，并不包含通過網(wǎng)絡(luò)、電話投保。3、一審判決我公司賠償利息沒有法律依據(jù)。我公司依法向何太林發(fā)出拒賠通知書，并說明了理由，訴訟沒有終結(jié)前，不能定性屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我公司沒有違約情形，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)利息賠償。而且中國(guó)人民銀行現(xiàn)行存款基準(zhǔn)利率為1.5%/年，一審按6%/年沒有依據(jù)。
甲、王X、乙、吳XX辯稱:1.一審判決事實(shí)清楚，證據(jù)充分,應(yīng)當(dāng)維持。2.適用最高院網(wǎng)絡(luò)投保的問題。何太林購(gòu)買卡單是實(shí)物卡單，并不是通過網(wǎng)絡(luò)和電話進(jìn)行銷售的。被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)方式是支付卡單費(fèi)用。保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)卡單。故本保險(xiǎn)合同不適用保險(xiǎn)法司法解釋12條規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)法17條規(guī)定的，對(duì)于向投保人明確說明免責(zé)條款的情況。該條條款是對(duì)保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的要求。是否履行說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人提供相關(guān)證據(jù)予以佐證，比如書面投保單，風(fēng)險(xiǎn)提示，或電話錄音。本案中保險(xiǎn)人并未提供，故一審認(rèn)定保險(xiǎn)人沒有盡到說明義務(wù)是正確的。最高院司法解釋2第三條明確寫明投保人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的視為自己對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)行為的追認(rèn)，合同當(dāng)然生效。結(jié)合本保險(xiǎn)卡的實(shí)際交易情況，被保險(xiǎn)人何太林繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司向他交付了保險(xiǎn)卡，該合同已經(jīng)生效成立。因被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付。同時(shí)司法解釋2第13條，保險(xiǎn)法17條都規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候應(yīng)該盡到提示的義務(wù)。保險(xiǎn)人提交卡單上面根本沒有任何的顯著風(fēng)險(xiǎn)提示和免責(zé)提示。對(duì)于金額：108000元以及利息6%都是正確的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在做出拒賠通知之日起就已經(jīng)損害了被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的利益，占用了被保險(xiǎn)人應(yīng)得的資金。故支付資金占用費(fèi)是對(duì)的。資金占用后保險(xiǎn)理賠金就變?yōu)榱吮ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付給被保險(xiǎn)人的債務(wù)。根據(jù)最高院關(guān)于民間借貸司法解釋以及合同法相關(guān)規(guī)定。一審支持按照沒有約定利息但債權(quán)人主張按照6%年利率收取資金占用費(fèi)的，法院應(yīng)該支持。
甲、王X、乙、吳XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令二被告向原告支付何太林的身故保險(xiǎn)金100,000.00元、醫(yī)療費(fèi)8,000.00元及利息；2、判令二被告承擔(dān)本案的一切訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年，何太林在乙保險(xiǎn)公司的代理銷售人員處購(gòu)買了《安心相伴IV全年無憂（渠道專用）》保險(xiǎn)卡一份，已交保險(xiǎn)費(fèi)。該保險(xiǎn)卡正面載明，“保險(xiǎn)金額總保險(xiǎn)金額RMB81.16萬元，其中：意外傷害身故殘疾RMB10萬元（被保險(xiǎn)人乘坐民航客機(jī)、火車、輪船意外身故或殘疾與上述兩項(xiàng)責(zé)任不重復(fù)）意外傷害醫(yī)療RMXXX00元（RMB100元免賠，80%報(bào)銷）意外住院津貼RMB20元/天（免賠3天，最多180天）……保險(xiǎn)期間一年”。該保險(xiǎn)卡背面載明“本卡說明：1、本卡僅供客戶投保激活使用，持卡人在該卡投保申請(qǐng)有效期內(nèi)按上述保險(xiǎn)生效流程進(jìn)行投保，保險(xiǎn)責(zé)任生效時(shí)間為本卡激活成功次日零時(shí)起72小時(shí)后，終止時(shí)間為保險(xiǎn)責(zé)任生效日滿一年的對(duì)應(yīng)日二十四小時(shí)止。本卡未經(jīng)激活，保險(xiǎn)合同不成立，中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。……3、被保險(xiǎn)人年齡在16周歲至65周歲，被保險(xiǎn)人本人的職業(yè)類別依據(jù)本公司《意外險(xiǎn)職業(yè)分類表》，應(yīng)在5類以下（含5類）。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如職業(yè)為1，2，3類的，保險(xiǎn)人按條款約定給付保險(xiǎn)金；若職業(yè)為4,5類時(shí)，則保險(xiǎn)人按條款約定給付的保險(xiǎn)金額乘以職業(yè)類別對(duì)應(yīng)的給付系數(shù)給付保險(xiǎn)金。（對(duì)應(yīng)的給付系數(shù)：4類為0.5；5類為0.3）。若職業(yè)為6類，則不予賠付。……5、同一被保險(xiǎn)人最多限購(gòu)3份，多投的部分無效。本卡不辦理任何形式的撤保、退保、加保、人員變更和掛失，受益人為被保險(xiǎn)人法定繼承人。6、本卡激活有效期至2017年12月31日。……”。后該卡于2017年3月22日激活，保險(xiǎn)期限為2017年3月26日零時(shí)起至2018年3月25日二十四時(shí)止。被保險(xiǎn)人何太林于2017年6月25日下午6時(shí)許，在四川峻華裝飾工程有限公司南充王府井西側(cè)廣場(chǎng)車道頂棚施工現(xiàn)場(chǎng)受傷。甲于2017年6月26日向乙保險(xiǎn)公司報(bào)案。被保險(xiǎn)人何太林經(jīng)醫(yī)院搶救無效，于2017年6月28日晚23時(shí)許死亡。
后甲、王X、乙、吳XX向案外人鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司申報(bào)了建筑施工人員團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，交付了《遺體火化證明》、《居民死亡證明》、《居民戶籍注銷證明》、《住院費(fèi)用結(jié)算票據(jù)》原件。甲、王X、乙、吳XX向中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司申請(qǐng)理賠，中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司于2017年9月19日向甲、王X、乙、吳XX出具了《中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司意健險(xiǎn)拒賠通知書》，以被保險(xiǎn)人何太林在發(fā)生事故時(shí)從事的工作為“玻璃帷幕安裝”，職業(yè)類別為六類職業(yè)為由拒絕賠付。甲、王X、乙、吳XX訴至法院。
同時(shí)查明，王X系被保險(xiǎn)人何太林的配偶；吳XX被保險(xiǎn)人何太林的母親；甲系被保險(xiǎn)人何太林的兒子；乙被保險(xiǎn)人何太林的女兒。
一審法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)：一、甲保險(xiǎn)公司是否為本案的適格被告；二、乙保險(xiǎn)公司是否對(duì)免責(zé)事由進(jìn)行了提示和明確告知。
關(guān)于甲保險(xiǎn)公司是否為本案適格被告的問題。本案中，何太林系在中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司的代理銷售人員處購(gòu)買的保險(xiǎn)，最終是與中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司成立了人身保險(xiǎn)合同。根據(jù)合同的相對(duì)性，本案的適格被告應(yīng)為中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司。中安保險(xiǎn)有限公司南充支公司并非合同相對(duì)方，不屬于本案的適格被告。本院另行出具《民事裁定書》。
關(guān)于乙保險(xiǎn)公司是否對(duì)免責(zé)事由進(jìn)行了提示和明確告知的問題。本案中，被保險(xiǎn)人何太林發(fā)生意外身故，根據(jù)保險(xiǎn)卡載明約定條款，受益人為法定繼承人。甲、王X、乙、吳XX作為被保險(xiǎn)人何太林的法定繼承人，其起訴符合法律規(guī)定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十三條“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任”之規(guī)定，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就其履行了明確提示、告知義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。本案中，何太林購(gòu)買的人身意外保險(xiǎn)卡需要通過登錄網(wǎng)站激活來完成，而乙保險(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)卡網(wǎng)絡(luò)激活操作程序并無法確定系投保人何太林登錄激活的流程，無法排除系代理銷售人代為操作，無法證實(shí)何太林本人閱讀了投保須知，了解了免賠事由，故中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。因保險(xiǎn)卡明確載明的人身意外傷害身故賠償人民幣100,000.00元，故對(duì)甲、王X、乙、吳XX請(qǐng)求中安保險(xiǎn)有限公司支付賠償金100,000.00元的訴訟請(qǐng)求依法予以支持。對(duì)于支付醫(yī)療費(fèi)8,000.00元的訴訟請(qǐng)求，因總共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)76,203.73元，扣掉免陪金額100.00元，按照80%賠付率計(jì)算，已超過上限8,000.00元，故中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司應(yīng)支付8,000.00元。乙保險(xiǎn)公司在接到給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)作出核定并予以支付，至今未付，存在違約，甲、王X、乙、吳XX主張乙保險(xiǎn)公司支付資金占用利息的請(qǐng)求合理合法。故對(duì)其主張從2017年9月19日起以10,8000.00元為基數(shù)按照年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付資金占用利息至理賠金付清之日止的請(qǐng)求依法予以支持。乙保險(xiǎn)公司辯稱已履行了明確告知義務(wù)的意見，與法院查明事實(shí)不符，依法不予采納。中安保險(xiǎn)有限公司四川分公司辯稱一審法院無管轄權(quán)的問題，本案已經(jīng)兩法院協(xié)商，故一審法院依法享有管轄權(quán)。
甲保險(xiǎn)公司經(jīng)一審法院依法傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，亦未在指定的舉證期間內(nèi)提交任何證據(jù)，視為其自動(dòng)放棄訴訟權(quán)利，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。
一審判決：一、乙保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起五日內(nèi)賠付甲、王X、乙、吳XX意外身故保險(xiǎn)金、醫(yī)療費(fèi)共計(jì)108,000.00元；二、乙保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起五日內(nèi)賠付甲、王X、乙、吳XX支付資金占用利息（資金占用利息：以108,000.00元為基數(shù)從2017年9月19日起按照年利率6%計(jì)付至賠償款付清之日止）；三、駁回甲、王X、乙、吳XX的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)減半收取1,230.00元，由被告乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人未提交新證據(jù)。
本院認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十八條的規(guī)定，第二審人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)上訴請(qǐng)求的有關(guān)事實(shí)和適用法律進(jìn)行審查。根據(jù)上訴人的上訴請(qǐng)求和被上訴人的答辯意見歸納本案二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1、保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力；2、是否應(yīng)賠償保險(xiǎn)金占用利息。
1、保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十三條規(guī)定“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任?！币冶ｋU(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)卡網(wǎng)絡(luò)激活操作程序無法確定系投保人何太林登錄激活的流程，無法排除系代理銷售人代為操作，無法證實(shí)何太林本人閱讀了投保須知，了解了免賠事由，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。乙保險(xiǎn)公司上訴稱何太林已交費(fèi)確認(rèn)，不論是否本人親自操作激活保險(xiǎn)卡，也應(yīng)當(dāng)視為向投保人作出了明確說明?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第三條規(guī)定“投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)?！蓖侗Ｈ私患{保險(xiǎn)費(fèi)只是對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)，并無法推定向投保人就免責(zé)條款作出了明確說明。
乙保險(xiǎn)公司該上訴主張無事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。
2、是否應(yīng)賠償保險(xiǎn)金占用利息。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！钡诙臈l“保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由?！钡囊?guī)定，乙保險(xiǎn)公司向何太林發(fā)出拒賠通知書，并說明了理由，沒有違約違法情形，雙方對(duì)賠償事宜存在爭(zhēng)議，提起訴訟，只有訴訟終結(jié)后，才能確定是否應(yīng)該賠償及賠償金額，確定保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，不存在占用資金，不應(yīng)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金占用利息。一審適用法律不當(dāng)，本院予以糾正。
綜上，原判認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律部分失當(dāng)。乙保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求部分成立，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)“原判決、裁定認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤或者適用法律錯(cuò)誤的，以判決、裁定方式依法改判、撤銷或者變更；”之規(guī)定，判決如下：
一、維持四川省南充市嘉陵區(qū)人民法院（2018）川1304民初3366號(hào)民事判決第一、三項(xiàng)；
二、撤銷四川省南充市嘉陵區(qū)人民法院（2018）川1304民初3366號(hào)民事判決第二項(xiàng)。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)1230元，二審案件受理費(fèi)2460元，均由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　朱　偉
審判員　羅曉翠
審判員　何　超
二〇一九年五月八日
書記員　張　媛