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（2019）京0119民初4785號 人身保險合同糾紛 一審 民事 北京市延慶區(qū)人民法院 2019-07-25

原告：張XX，女，漢族，。
原告：宋X甲，女，漢族，駐馬店市。
原告：宋X乙，女，漢族，許昌市。
原告：宋X丙，女，漢族，。
原告：宋X丁，男，漢族，。
上述五原告共同委托訴訟代理人：許XX，北京市法大（呼和浩特）律師事務(wù)所律師。
被告：某保險公司，住所地北京市延慶區(qū)****。
法定代表人：黃X，董事長。
委托訴訟代理人：胡X，男，漢族，某保險公司職工。
委托訴訟代理人：李XX，北京市京師律師事務(wù)所律師。
原告張XX、宋X乙、宋X甲、宋X丙、宋X?。ㄒ韵潞喎Q五原告）與被告人身保險合同糾紛一案，本院于2019年4月28日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。五原告的共同委托訴訟代理人徐春鋒，某保險公司的委托訴訟代理人胡X、李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
五原告向本院提出訴訟請求：請求法院判令某保險公司支付五原告意外傷害身故保險金1000000元。訴訟過程中，五原告增加訴訟請求：撤銷五原告與某保險公司簽訂的賠償協(xié)議書。事實和理由：2019年1月23日，五原告的親屬宋某（身份證號×××）在某保險公司投保了人身意外傷害保險。保障內(nèi)容及金額為：意外傷害身故、傷殘100萬元，意外傷害醫(yī)療費用5萬元，交通工具意外傷害30萬元，住院生活津貼27000元。保險期間自2019年1月30日0時至2020年1月30日24時止。2019年2月3日7時50分許，案外人龔某駕駛×××小型轎車沿××縣××路由西向東行駛至××縣××街交叉口處，與沿××縣××街由南向北綠燈通過該路口的宋某駕駛的紅色電動車相撞，造成宋某當場死亡的交通事故。五原告作為宋某的親屬，事后向某保險公司索賠，但某保險公司卻故意曲解保險合同，以宋某事故屬于“交通工具意外傷害”為由，認為保險限額只有30萬。五原告受其蒙騙，遂向某保險公司出具和解聲明，同意其僅賠償25萬元保險金了結(jié)此事，后五原告獲知宋某應(yīng)屬“意外傷害身故、傷殘”情形，于是通知某保險公司撤銷和解聲明并退回索賠資料。五原告認為，宋某系因交通事故死亡，應(yīng)當屬于“意外傷害身故、傷殘”的保險情形，不屬于“交通工具意外傷害”的保險情形，保險限額應(yīng)為100萬元而非30萬元。某保險公司作為專業(yè)的保險機構(gòu)，應(yīng)當依法進行保險理賠，但其為了達到少賠的目的，利用其專業(yè)知識欺騙客戶，背離了社會公德。綜上所述，為維護五原告的合法權(quán)益，特向法院提起訴訟。
某保險公司辯稱，不同意五原告的訴訟請求。其一，雙方于2019年2月13日簽訂了領(lǐng)取賠款授權(quán)書、賠償協(xié)議書等一系列材料，約定了某保險公司一次性向五原告支付25萬元保險金、雙方權(quán)利義務(wù)再無爭議，同時五原告就上述事宜出具了聲明，所有上述協(xié)議和文件都是雙方多次溝通協(xié)商的結(jié)果，是雙方的真實意思表示，不違反法律法規(guī)的強制性規(guī)范；后在賠償確認書中，五原告均表示同意一次性領(lǐng)款25萬元，不再以任何方式向某保險公司主張權(quán)利，永不反悔。其二，宋某事故屬于主險意外傷害險情形，但其在事故中是無證駕駛，同時駕駛的電動三輪車沒有號牌，存在違法性行為，根據(jù)保險條款屬于不能獲賠情形。綜上，某保險公司同意承擔合同義務(wù)，履行25萬元的保險賠償責任。
雙方當事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當事人進行了證據(jù)交換和質(zhì)證。本院對雙方當事人提交的證據(jù)，對方無異議的予以確認并在卷佐證。
本院經(jīng)審理認定事實如下：
宋某與張XX系夫妻，二人在婚姻存續(xù)期間生育了宋X甲、宋X乙、宋X丙、宋X丁四子女。
2019年1月23日，宋X丁作為投保人，在某保險公司投保了人身意外傷害保險，保單號：××，被保險人為宋某，保險期間自2019年1月30日00時00分00秒起至2020年1月30日23時59分59秒止；保障內(nèi)容為意外傷害保險100萬元，附加意外傷害醫(yī)療費用保險5萬元，附加交通工具意外傷害保險30萬元，附加住院生活津貼保險27000元；保險費290元；適用條款《某保險公司人身意外傷害保險條款（2016版）》（以下簡稱《保險條款》）。
《保險條款》第五條約定：“本保險會為被保險人提供如下保障：（一）身故保險金給付。在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該事故身故的；或被保險人因遭受意外傷害事故且自該事故發(fā)生之日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保險合同載明的保險金額，承擔身故保險金給付責任?！钡诹鶙l約定：“因下列原因造成被保險人身故或傷殘的，我司不承擔給付保險金責任：（一）投保人、被保險人的故意行為及違法犯罪性行為；……”第七條約定：“保險金額由投保人與我司雙方約定，并在保險合同中載明。保險金額是我司承擔給付保險金責任的最高限額?！钡谑粭l約定：“保險金申請人向我司申請給付保險金時，應(yīng)提交以下材料：（一）意外身故保險金：1、保險金申請人的身份證明；2、公安部門出具的被保險人戶籍注銷證明、二級以上（含二級）或被保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的被保險人身故證明書。若被保險人為宣告死亡，保險金申請人應(yīng)提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；3、保險金申請人的銀行賬戶；4、保險金申請人所能提供的其他有關(guān)證明和資料。……”。第十七條約定：“意外傷害：指以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害?！?br>至本院指定的舉證期限屆滿，安心財險未能提供證據(jù)證明其就免責條款履行了告知義務(wù)。
2019年2月3日7時50分許，龔某駕駛×××小型轎車沿河南省××市××縣（以下簡稱為××縣）××路由西向東行駛至××縣××街交叉口處時，與沿××縣××街由南向北綠燈通過該路口宋某駕駛的紅色電動三輪車相撞，造成宋某當場死亡、紅色電動車乘車人封某受傷、兩車損壞的交通事故。該事故經(jīng)漯河市公安交通警察支隊臨潁大隊認定，龔某承擔事故的全部責任。同日，××縣人民醫(yī)院證實宋某因顱腦損傷死亡。
同年2月13日，某保險公司（乙方）職工周榮濤與五原告（甲方）簽訂了賠償協(xié)議書，約定：1.案件簡要情況：2019年2月3日，被保險人宋某在××縣××路與××街交叉口發(fā)生交通事故身亡。2.關(guān)于本保單號：××案件的保險賠償事宜，經(jīng)以上當事人共同協(xié)商一致達成如下協(xié)議：關(guān)于上述案件的保險賠償事宜，乙方在保險限額內(nèi)賠償甲方醫(yī)藥費、后續(xù)治療費、住院津貼、殘疾賠償金/死亡賠償金等一切費用共計（￥250000.00元）人民幣，大寫：貳拾伍萬元整，甲方在收到乙方上述賠償款后，關(guān)于本保單的賠償糾紛就此終結(jié)。甲方不得再就本保單向乙方提出其它任何賠償請求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利。3.上述賠款經(jīng)過甲方同意后由乙方直接支付至指定的賬戶：中國建設(shè)銀行北京光華支行，宋X?。骸痢痢?。4.本賠償協(xié)議是雙方當事人真實意思表示，一式二份，簽字（簽章）生效。
同日，五原告向某保險公司出具了賠款確認書，載明：被保險人（受益人）同意貴司人身意外傷害險××號保單下因2018年2月3日宋某交通事故身亡保險理賠金（人民幣）大寫：貳拾伍萬元整，（小寫）￥250000.00元之金額。被保險人（受益人）同意貴司將上述保險理賠金支付至如下賬戶：收款賬號：×××，開戶銀行：中國建設(shè)銀行北京光華支行；戶名：宋X丁。某保險公司支付上述保險理賠金后，本保單下的賠償糾紛就此終結(jié)，被保險人（受益人）不得再就本保單向某保險公司提出其它任何賠償請求，并放棄關(guān)于本保單的訴訟和仲裁等一切法定權(quán)利；本函所確認內(nèi)容為被保險人（受益人）的真實意思表示，經(jīng)本人/本單位簽字或蓋章后生效，由本人/本單位承擔相應(yīng)的法律責任和后果。協(xié)議簽訂后，五原告要求某保險公司退回索賠材料，某保險公司退回材料后即未向五原告支付保險金。
同日，五原告向某保險公司出具聲明一份，載明：茲有向貴公司投保的人身意外傷害保險，被保險人為：宋某，身份證號碼為×××，保單號為××，保額為壹佰萬元人民幣。2019年2月3日，被保險人宋某在河南省漯河市××縣××路與××街交叉口發(fā)生交通事故身亡?，F(xiàn)由于被保險人個人原因及合法收益人原因，結(jié)合此保險條約，其合法收益人特向貴司協(xié)商，賠付人民幣貳拾伍萬元整了結(jié)此案，不對此事以任何方式主張任何權(quán)利，永不反悔。
2019年4月17日，五原告訴至本院，請求撤銷原、被告簽訂的賠償協(xié)議書，并由某保險公司支付五原告意外傷害身故保險金1000000元。
以上事實，有河南省××縣城關(guān)鎮(zhèn)東關(guān)村民委員會證明、某保險公司人身傷害保險單（抄件）、《保險條款》、漯河市公安交通警察支隊臨潁大隊出具的道路交通事故認定書、××縣人民醫(yī)院出具的院前急救病歷以及居民死亡醫(yī)學證明書、某保險公司協(xié)議過程記錄等文字及照片材料、五原告與某保險公司的賠償協(xié)議書、確認書等為證。
本院認為，宋X丁作為投保人，以宋某作為被保險人在某保險公司投保的人身意外傷害保險，系雙方當事人的真實意思表示，且未違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，故系合法有效，雙方均應(yīng)當按照合同約定履行義務(wù)。本案中，宋某意外身故的保險事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，宋某去世后，其法定繼承人即五原告有權(quán)按照保險合同的約定主張保險賠償金。本案中，宋某于2019年2月3日發(fā)生交通事故并當場死亡，結(jié)合宋某的道路交通事故認定書、院前急救病歷以及居民死亡醫(yī)學證明書，可以認定交通事故系宋某死亡的原因，符合“被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該事故身故的，可以申請身故保險金給付”的保險合同之約定。
關(guān)于某保險公司應(yīng)該賠償?shù)谋ｋU金額問題，某保險公司以宋某無證駕駛無號牌電動三輪車系違法行為為由主張其屬于不可獲賠情形，并只同意賠償25萬元。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十條的規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。在本案雙方對保險金的條款表述、含義產(chǎn)生爭議時，應(yīng)作出對保險人某保險公司的不利解釋。事故中宋某駕駛電動三輪車的駕駛行為不屬于《保險條款》第六條第一款指稱的違法犯罪行為；同時，道路事故認定書中認定宋某對事故不承擔責任，因此宋某的駕駛行為是否屬于《保險條款》中第六條第一款的免賠情形應(yīng)當作出對某保險公司的不利解釋。不可獲賠情形條款系免除保險人責任的格式條款，但某保險公司未能在一審法院指定的舉證期限內(nèi)提供充分證據(jù)證明其在投保人投保時，對免賠條款向宋某以書面或口頭形式做出了常人能夠理解的解釋說明，故該條款對宋某不發(fā)生法律效力。
關(guān)于雙方于2019年2月13日簽訂的賠償協(xié)議書是否具有可撤銷情形的問題。某保險公司作為專業(yè)的保險機構(gòu)，對保險事故是否屬于理賠范圍具有專業(yè)的知識和經(jīng)驗，其在宋某意外去世后，明知五原告應(yīng)當?shù)玫降膶嶋H賠償數(shù)額遠大于賠償協(xié)議約定的25萬元，仍基于免責條款與五原告簽訂了賠償協(xié)議書，該做法是置五原告的合法權(quán)益于不顧，明顯有失公平，故對于五原告要求撤銷該賠償協(xié)議書的訴訟請求，予以支持。
綜上，五原告要求某保險公司支付保險金100萬元的訴訟請求，合法正當，本院應(yīng)予支持。依據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十一條、第五十四條和《中華人民共和國保險法》第二條、第十七條之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷張XX、宋X乙、宋X甲、宋X丙、宋X丁與某保險公司簽訂的賠償協(xié)議書；
二、某保險公司于判決生效后七日內(nèi)給付張XX、宋X乙、宋X甲、宋X丙、宋X丁保險金1000000元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費6900元，由某保險公司負擔（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，同時按照不服本判決部分的上訴請求數(shù)額，交納上訴案件受理費，上訴于北京市第一中級人民法院。
審 判 員　　康　峰
二〇一九年七月二十五日
法官助理　　嚴玉婷
書 記 員　　范　佳