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（2019）云01民終6675號 人身保險合同糾紛 二審 民事 昆明市中級人民法院 2019-09-24

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地：云南省昆明市、23A層。
負責(zé)人：付XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：趙XX，泰和泰（昆明）律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
被上訴人（原審原告）：陳XX，男，漢族，住云南省昆明市富民縣。
被上訴人（原審原告）：羅XX，女，漢族，住云南省昆明市富民縣。
二被上訴人共同的委托訴訟代理人：蒲XX，云南凌云律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
二被上訴人共同的委托訴訟代理人：袁X，云南凌云律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
上訴人某保險公司（以下簡稱：太平財保云南分公司）因與被上訴人陳XX、羅XX人身保險合同糾紛一案，不服云南省昆明市盤龍區(qū)人民法院（2019）云0103民初176號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年9月2日立案后，依法組成合議庭審理了本案。上訴人太平財保云南分公司的特別授權(quán)代理人趙XX，被上訴人陳XX、羅XX及其共同的特別授權(quán)代理人蒲XX、袁X均到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
太平財保云南分公司上訴請求：1.撤銷一審判決，改判太平財保云南分公司不承擔賠償責(zé)任；2.本案一、二審訴訟費用由陳XX、羅XX承擔。事實和理由：1.陳XX、羅XX主張陳陽系意外身故，但并未提交證據(jù)證明陳陽的死亡原因，一審判決要求太平財保云南分公司承擔陳陽死亡原因的舉證責(zé)任無事實及法律依據(jù)，太平財保云南分公司提交的證據(jù)足以證明陳陽系自殺，陳XX、羅XX未及時向保險公司報案致使太平財保云南分公司喪失了法定查勘檢驗權(quán)，陳XX、羅XX未對死者尸體進行尸檢確定死因應(yīng)承擔舉證不能的法律后果；2.太平財保云南分公司已經(jīng)向投保人陳陽就免責(zé)條款進行了提示說明，已經(jīng)在保單以及適用的保險條款上對免責(zé)條款加粗、加黑，陳陽閱讀并同意相應(yīng)的條款，激活電子保單的過程是對保險條款、免責(zé)條款的再告知、再說明的過程。
陳XX、羅XX答辯稱：太平財保云南分公司的上訴請求和理由均不成立，而一審判決認定事實清楚，適用法律正確，請求二審法院判令駁回上訴，維持原判。
陳XX、羅XX向一審法院起訴請求：1.太平財保云南分公司向陳XX、羅XX支付保險金100000元；2.由太平財保云南分公司承擔本案全部訴訟費用。
一審法院認定事實：2017年12月27日，陳陽在太平財保云南分公司處購買了太平“E盛太平卡D款（2014版）”個人人身意外綜合保障計劃保險，保單號碼E23000111020164818425，保險期間為：2018年1月2日零時起至2019年1月1日二十四時止，保費為200元，意外身故的保險金額為100000元。2018年8月2日17時30分，吳家營派出所接到報警，報警人陳XX稱，其兒子陳陽在云南省昆明市呈貢區(qū)景明南路濠梓網(wǎng)咖失蹤，要求派出所幫忙定位其兒子的位置，經(jīng)過派出所查找，發(fā)現(xiàn)陳陽租住在雨花毓秀小區(qū)，派出所通知陳陽家屬到場后打開房門，發(fā)現(xiàn)陳陽已經(jīng)死亡。經(jīng)法醫(yī)勘查，排除機械性暴力作用致死。另查明，陳陽生于1995年10月21日，死亡后，其法定繼承人有陳XX（父親，1969年1月10日出生）、羅XX（母親，1971年9月14日出生）。
一審法院認為：保險人以被保險人系自殺死亡為由拒絕給付保險金，應(yīng)由保險人承擔被保險人系自殺死亡的舉證責(zé)任更具合理性，太平財保云南分公司并未充分舉證證明陳陽自殺事實行為的存在，僅憑陳XX等人在詢問筆錄中所作的陳述，進而推測陳陽具有自殺的可能性，太平財保云南分公司并未完成陳陽系自殺死亡的舉證證明責(zé)任，相反，陳XX、羅XX舉證證明了“陳陽死亡為排除機械性暴力作用致死”,相比較而言，陳XX、羅XX的證據(jù)更具證據(jù)優(yōu)勢,故太平財保云南分公司以陳陽系自殺為由拒賠的理由不能成立，其應(yīng)當承擔舉證不能的法律后果，即太平財保云南分公司應(yīng)承擔給付相應(yīng)保險金的責(zé)任。陳陽與太平財保云南分公司簽訂的保險合同是太平財保云南分公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的格式條款，陳XX、羅XX主張?zhí)截敱Ｔ颇戏止疚磳γ庳?zé)條款進行過解釋說明，太平財保云南分公司也未舉證證明其對有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出過常人能夠理解的解釋說明，根據(jù)保險法及司法解釋的相關(guān)規(guī)定，其相應(yīng)的責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力，故太平財保云南分公司應(yīng)按照保險合同的約定向陳XX、羅XX支付保險金100000元。據(jù)此，一審法院根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二條、第十條、第十七條，《中華人民共和國合同法》第三十九條，最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百一十八條，以及國務(wù)院《訴訟費用交納辦法》第二十九條之規(guī)定，判決：“被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付原告陳XX、羅XX保險金100000元。案件受理費人民幣2300元，由被告某保險公司負擔?！?br>二審經(jīng)審理查明的法律事實與一審判決確認的法律事實一致，本院依法予以確認。
歸納雙方當事人的訴辯主張，本案爭議的焦點是：太平財保云南分公司應(yīng)否承擔案涉保險賠償責(zé)任。
本院認為：太平財保云南分公司提出陳陽死亡系自殺，根據(jù)陳陽投保的《無憂個人人身意外傷害保險條款（2014版）》的相應(yīng)責(zé)任免除條款，其無需承擔保險賠償責(zé)任。其一，昆明市公安局呈貢分局吳家營派出所自接到報警稱陳陽失蹤，直至查找到陳陽租住地并發(fā)現(xiàn)陳陽死亡，所作出的結(jié)論為“排除機械性暴力作用致死”，換言之，公安機關(guān)并未作出陳陽死因系自殺的認定結(jié)論。盡管陳XX在公安機關(guān)所做的詢問筆錄中作出了諸如“告訴了，初步推斷陳陽死亡的原因是在房間里面燒炭自殺”的陳述，但本院必須指出的是，陳XX在筆錄中陳述的內(nèi)容系其在接受詢問時的主觀認識和判斷，對于陳陽死因的法律證明效力并不足以推翻公安機關(guān)所作出的死因認定結(jié)論，相反，太平財保云南分公司并未能提交確實有效的證據(jù)證實其關(guān)于陳陽死亡系自殺的主張，當承擔由此產(chǎn)生的不利法律后果。其二，至于太平財保云南分公司提出陳XX、羅XX應(yīng)對陳陽的死因系意外事故承擔法定舉證證明責(zé)任的上訴主張，陳陽通過購買E盛太平卡D款保險卡與太平財保云南分公司建立保險合同法律關(guān)系，而陳陽確出現(xiàn)了死亡的結(jié)果，公安機關(guān)出具的“死亡證明書”及相應(yīng)法律文件載明陳陽的死因為“排除機械性暴力作用致死”，符合雙方所建立的人身意外傷害保險賠償范圍，太平財保云南分公司應(yīng)就陳陽死亡承擔保險賠償責(zé)任；太平財保云南分公司主張存在陳陽系自殺的免除保險責(zé)任事由，根據(jù)誰主張誰舉證的法定證明規(guī)則，則應(yīng)由太平財保云南分公司承擔本案存有約定免責(zé)事由的法定舉證證明責(zé)任，故太平財保云南分公司就此提出的上訴主張不成立，本院不予支持。此外，太平財保云南分公司還提出陳XX、羅XX未在事故發(fā)生后48小時內(nèi)向其報案，因陳XX、羅XX是否在48小時內(nèi)向保險公司報案并非太平財保云南分公司得以免除保險賠償責(zé)任的法定事由，故本院對其該項主張不予支持。
綜上所述，太平財保云南分公司的上訴訴求均不成立，本院不予支持；而一審判決認定事實清楚，適用法律正確，本院予以維持。據(jù)此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項及第一百一十八條之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費2300元，由上訴人某保險公司承擔。
本判決為終審判決。
本判決生效后，若負有義務(wù)的當事人不自動履行本判決，享有權(quán)利的當事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后法律規(guī)定的期限內(nèi)向一審法院申請強制執(zhí)行，申請強制執(zhí)行的期限為兩年。
審 判 長　　余　鋒
審 判 員　　蔡　蕓
審 判 員　　李　希
二〇一九年九月二十四日
法官助理　　寸楊杰
書 記 員　　葉芳言