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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2002〕17號|2002-02-21發(fā)布|2002-02-21實施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2002〕17號

各保險公司、各保監(jiān)辦：
現(xiàn)將馬永偉同志在2002年全國保險工作會議上的講話印發(fā)給你們，請結合本公司實際認真貫徹落實，并于2002年3月底之前將貫徹落實的方案報中國保監(jiān)會。
特此通知
深化改革，加強監(jiān)管促進保險業(yè)健康發(fā)展
馬永偉同志在2002年全國保險工作會議上的講話
各位代表：
這次會議，是在我國加入WTO的新形勢下，在全國金融工作會議剛剛結束時召開的第一次由中外資保險公司共同參加的全國保險工作會議。在全國金融工作會議期間，江總書記、朱總理分別作了重要講話。江總書記的講話高屋建瓴、統(tǒng)攬全局，全面分析了形勢，深刻闡述了金融的地位和作用，指明了今后改革和發(fā)展的方向。朱總理在講話中系統(tǒng)總結了自1998年以來的金融工作，并對今后的發(fā)展、改革和監(jiān)管提出明確要求。溫家寶副總理在總結中又就如何貫徹落實這次會議精神提出了意見。與會代表還認真學習、討論了《中共中央、國務院關于進一步加強監(jiān)管、深化金融企業(yè)改革、促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》。所有這些對做好當前金融工作具有重大指導意義，對發(fā)展我國金融事業(yè)將產(chǎn)生深遠影響。我們這次會議的主要任務就是，從總結去年工作、分析當前形勢、部署今年任務入手，著重研究如何貫徹落實全國金融工作會議精神。下面，我講三個問題，供大家討論。
一、去年保險業(yè)的基本情況
2001年，在黨中央、國務院的正確領導下，在各級政府和有關部門的大力支持下，經(jīng)過保險系統(tǒng)廣大干部職工的共同努力，保險工作取得了很大成績。
(一)保險業(yè)全面發(fā)展
一是保險業(yè)務快速增長。去年，全國保費收入2109．4億元，同比增長32．2％。其中，財產(chǎn)險保費收入685．4億元，同比增長14．6％，占保費總收入的32．5％；人身險保費收入1424億元，同比增長42．8％，占保費總收入的67．5％；保險深度2．2％，同比增加0．4個百分點，保險密度168．8元，同比增加41．1元；保險公司總資產(chǎn)4591億元，同比增加1217億元，增長36．1％；上繳營業(yè)稅57．7億元，同比增加1．8億元。
二是市場經(jīng)營主體增加。經(jīng)批準太平人壽保險公司和太平保險公司在內地復業(yè)；批準設立恒安、生命、東方三家公司作為與外方合資的實體；批準設立中外合資保險公司6家和外國保險公司分公司4家；增設了保險經(jīng)紀公司7家，代理公司82家，公估公司20家；同時，增批一些股份制公司的分支機構。截至去年年底，全國共有保險公司52家(含11家籌建)，其中：國有獨資保險公司5家，股份制公司15家，中外合資保險公司19家(含8家籌建)，外國保險公司分公司13家(含3家籌建)。共有保險中介機構170家(含106家籌建)，其中：保險經(jīng)紀公司17家(含7家籌建)，保險代理公司127家(含79家籌建)，保險公估公司26家(含20家籌建)。
三是市場格局發(fā)生變化。在國有保險公司業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大的基礎上，股份制公司的市場份額有較大幅度的上升。中國平安保險公司和中國太平洋保險公司占壽險市場的份額同比分別上升了5．4個百分點和1．7個百分點。同時，地區(qū)之間業(yè)務發(fā)展還不平衡，最高的地區(qū)增長50％，最低的地區(qū)只增長7．5％。
四是產(chǎn)品結構有所調整。在人身險方面，投資連結和分紅類新產(chǎn)品保費收入412．3億元，占壽險保費收入的32．2％，同比增加28．8個百分點，已成為壽險業(yè)務新的增長點，推動了壽險產(chǎn)品的轉型；壽險新單保費收入701．1億元，占壽險保費收入的49．2％，同比增加8．9個百分點。財產(chǎn)險方面，在機動車輛險保費繼續(xù)增長的基礎上，其他險種保費收入263．3億元，占產(chǎn)險保費收入的38．4％，同比上升了2．3個百分點。
五是經(jīng)濟效益有所提高。財產(chǎn)險營業(yè)費用率19．9％，同比下降0．9個百分點，實現(xiàn)利潤30．2億元，同比增加10．1億元。人身險營業(yè)費用率8．7％，同比下降0．6個百分點，按可比口徑，實現(xiàn)利潤20．4億元(中國人壽長期壽險業(yè)務盈虧情況未計入)，同比增加3．1億元。
六是經(jīng)濟補償作用明顯增強。在一些重大災害事故的發(fā)生地，保險公司都能及時到場、查勘理賠。一年來，各公司共支付賠款和給付598．3億元，同比增加70．9億元。保險業(yè)為穩(wěn)定人民生活、支援災區(qū)建設、保障經(jīng)濟運行發(fā)揮了重要作用。
總之，去年不僅是近年來業(yè)務增長速度最快的一年，也是效益最好的一年。
(二)整頓市場秩序取得成效
為貫徹落實“全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序工作會議”精神，聯(lián)系保險實際，深入開展了整頓和規(guī)范保險市場秩序活動。一年來，歷經(jīng)自查自糾、抽查和重點檢查、總結驗收三個階段，初步取得成效。
一是基本摸清了保險市場存在的主要問題及其原因。問題集中表現(xiàn)在：設立賬外賬、私設小金庫、做假賠案等問題嚴重；違規(guī)設立機構和擅自任命高級管理人員的現(xiàn)象普遍；壽險誤導客戶、團險長險短做，車險違規(guī)退費的問題突出；兼業(yè)代理坐支手續(xù)費、拖欠保費，保險資金違規(guī)運用等問題在一些公司還沒有引起足夠重視等等。產(chǎn)生上述問題的原因是多方面的，但根本問題在于保險業(yè)自身的依法經(jīng)營觀念不強，內部管理薄弱，監(jiān)管力度不夠。
二是查處了違法違規(guī)行為。取締了10家非法或變相設立的分支機構；對16家保險機構做出停止經(jīng)營某項業(yè)務的處罰；對114家分支機構做出罰款處理；對84個分支機構的高級管理人員做出了取消任職資格或建議由上級予以行政處分的決定；對118家分支機構予以通報批評。
三是認真進行了整改。根據(jù)違規(guī)現(xiàn)象比較普遍、法制觀念淡薄、內控制度不落實等問題，各公司加強了對保險法律法規(guī)和監(jiān)管政策的學習，重點抓了制度執(zhí)行情況的檢查。進一步健全了行業(yè)自律組織，強化了行業(yè)自律的作用。本著標本兼治、重在治本的原則，保監(jiān)會修改和完善了部分保險監(jiān)管規(guī)章；清理并減少了不必要的行政審批；在廣東、深圳等地進行了車險費率改革試點。
通過整頓和規(guī)范，保險市場秩序有所好轉，依法經(jīng)營意識有所提高，經(jīng)營管理有所加強，進一步促進了各項業(yè)務的健康發(fā)展。
(三)經(jīng)營風險得到有效控制
一是進一步化解了壽險存量利差損風險。一年來，通過深入調查研究，基本摸清了各壽險公司利差損底數(shù)，提出了化解利差損的目標、方案和措施。重新確定了壽險責任準備金評估利率。目前，壽險公司的利差損問題基本得到控制。
二是及時防范新產(chǎn)品可能帶來的風險。針對壽險投資分紅等新產(chǎn)品可能帶來的風險，保監(jiān)會要求各公司嚴加防范，及時發(fā)布了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》和《人身保險新型產(chǎn)品若干事項的公告》，加強信息披露，提醒投保人正確認識投資分紅類壽險產(chǎn)品的風險，從源頭上防止誤導行為的發(fā)生；針對產(chǎn)險住房按揭保險經(jīng)營管理中存在的問題，保監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于加強個人住房貸款及貸款住房保險管理的通知》，糾正了住房貸款保險違規(guī)行為，及時防范了經(jīng)營風險。
三是有效地控制了資金運用風險。在繼續(xù)拓寬資金運用渠道的基礎上，為確保資金安全、提高運用效益，去年，保監(jiān)會對保險資金運用情況進行了專項檢查，共查出有問題的公司16家，涉及違規(guī)資金25．9億元。在處理違規(guī)問題的同時，要求有關公司提出整改措施，限期予以糾正。去年，資金運用平均收益率達4．3％，同比上升0．7個百分點；不良資產(chǎn)率為2．5％，同比下降0．6個百分點。為了規(guī)范資金運用、確保資金安全，保監(jiān)會在廣泛征求意見的基礎上，制定了《關于當前規(guī)范保險資金運用有關問題的請示》，待國務院批準后實施。
(四)各項改革穩(wěn)步推進
一是積極探索國有保險公司的股份制改革。保監(jiān)會通過深入調查研究，廣泛征求意見，初步找出了制約國有保險公司發(fā)展的根本問題及其產(chǎn)生的原因，論證了實行股份制改革的必要性和可行性，提出了股份制改革的基本思路和初步方案，為國家決策提供了必要的依據(jù)。各國有保險公司積極參與，做了大量的前期準備工作。
二是大力推進分業(yè)經(jīng)營體制改革。經(jīng)批準，太平洋和新疆兵團保險公司完成了分業(yè)經(jīng)營；平安保險公司的分業(yè)改革方案正在實施之中。到目前為止，我國保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制已基本確立。
三是將政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務分開，成立了中國第一家政策性保險公司——中國出口信用保險公司。
(五)監(jiān)管力度進一步加大
一是加強保險法制建設。全面清理了與WTO規(guī)則和對外承諾不符的法律法規(guī)和部門規(guī)章8件，涉及條款22項。起草了《外資保險公司管理條例》，已由國務院頒布實施。出臺了《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》等規(guī)章58件。同時，為修改《保險法》做了必要的準備。
二是償付能力監(jiān)管工作開始啟動。各公司按照保監(jiān)會制定的償付能力監(jiān)管指標，都對1998～2000年的償付能力進行了測算。通過測算，初步摸清了情況，為今后區(qū)別對待、分類監(jiān)管創(chuàng)造了條件。
三是提高了監(jiān)管透明度。通過制定《現(xiàn)場檢查操作規(guī)程》等規(guī)定，明確了監(jiān)管工作程序和方法；通過定期發(fā)布《中國保險監(jiān)督管理委員會文告》和《保險監(jiān)管參考》，及時公布保險監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，公布國內外保險市場和監(jiān)管的有關情況，使監(jiān)管信息披露工作得到明顯加強。
四是保險監(jiān)管組織體系框架已經(jīng)構成。到去年4月底，完成了保監(jiān)會派出機構的組建工作，全國有31個保監(jiān)辦掛牌成立。
總之，過去的一年，中國保險業(yè)雖然取得了很大成績，但也確實存在不容忽視的問題：國有公司的體制性問題還沒有解決；保險公司經(jīng)營管理水平不高；弄虛作假、誤導客戶、市場秩序混亂等問題比較突出；保險風險尤其是利差損風險的化解還相當艱巨；保險隊伍的素質有待進一步提高；保險監(jiān)管工作亟待改進和加強等等。這些問題必須引起高度重視，切實加以解決。
二、當前面臨的形勢與任務
今年是中國加入WTO的第一年，也是實施“十五”計劃的關鍵之年，將迎來中國共產(chǎn)黨第十六次全國代表大會的召開。這對我們黨和國家來說都是非常重要的一年。在新的一年里，中國保險業(yè)將面臨新的形勢，肩負新的任務，做好今年各項工作，具有十分重要的意義。
(一)國民經(jīng)濟的穩(wěn)定增長將為保險業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展創(chuàng)造條件
當前，國際形勢復雜多變，但總的看，仍是機遇大于挑戰(zhàn)。去年，在世界經(jīng)濟增長明顯減緩的情況下，中國經(jīng)濟仍保持了高增長、高質量和低通脹的良好發(fā)展勢頭。我國綜合國力顯著增強，物質基礎更加雄厚。今年，中國將繼續(xù)堅持擴大內需的方針，實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，深化改革，擴大開放，加快結構調整，完善社會保障，增加人民收入，提高經(jīng)濟增長質量和效益，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。這將為保險業(yè)的發(fā)展提供難得的機遇和廣闊的空間，也對保險業(yè)的產(chǎn)品和服務提出了新的、更高的要求。
(二)加入世界貿易組織為推動中國保險業(yè)的發(fā)展注入新的活力
加入世界貿易組織，是中國改革開放進程中具有歷史意義的一件大事，是進一步推進對外開放的重要契機，標志著我國的對外開放進入了一個新的歷史階段，對保險業(yè)的改革和發(fā)展將產(chǎn)生深遠影響，保險市場將發(fā)生重大變化：一是市場經(jīng)營主體會大量增加，業(yè)務范圍與經(jīng)營區(qū)域逐步擴大，競爭將更加激烈。二是競爭的壓力將促使中資公司深化體制改革、轉換經(jīng)營機制、增強企業(yè)競爭力。三是通過借鑒國外的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗，有助于中國保險業(yè)增長方式的轉變，促使保險公司提高經(jīng)營管理水平，加快產(chǎn)品技術和服務創(chuàng)新，不斷提高競爭力。四是促使中國保監(jiān)會改進和加強保險監(jiān)管工作，轉變監(jiān)管方式，改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率，加快與國際接軌的步伐。
(三)市場環(huán)境的改善將有利于中國保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展
大力整頓和規(guī)范保險市場秩序是加入世界貿易組織、擴大對外開放的必要選擇，也是完善市場經(jīng)濟法制的重大舉措。去年在全國范圍內開展了整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序活動，取得了階段性成果。按照中央經(jīng)濟工作會議的部署，今年還將進一步整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，要求全面展開、突出重點、標本兼治、重在治本。特別強調：要深入整頓金融秩序，嚴肅查處銀行、證券、保險等金融機構違法違規(guī)經(jīng)營活動，并把打擊金融欺詐作為今年整頓和規(guī)范的重點，要求在全社會營造講求商業(yè)道德、誠實守信和公平競爭的氛圍。加上，今年《保險法》的修改已列入計劃，一系列配套的行政法規(guī)及部門規(guī)章將相繼出臺。這些都有利于促進保險業(yè)依法經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。
(四)9．11事件對中國保險經(jīng)營與監(jiān)管工作起到了警示作用
9．11事件的損失給全球保險業(yè)帶來了巨大的沖擊，給我們留下了深刻的啟示：一是需要對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險承保方式進行反思。過去想不到的事情，現(xiàn)在隨時可能發(fā)生。保險業(yè)只有通過不斷增強風險意識、改進經(jīng)營方式、開展優(yōu)質服務，才能適應變化了的新情況。二是必須充分認識風險分散的重要性，防止風險大量積聚。三是要更加重視對償付能力和再保險的監(jiān)管。9．11事件加速了保險業(yè)利益分配格局的變化，事件本身損失最大的是再保險，但從長遠發(fā)展來看，最大的贏家也是再保險。今后一個時期，再保險經(jīng)營前景看好，盈利的機會更多。四是必須研究建立中國巨災風險應對機制。認真吸取這些經(jīng)驗教訓，將有利于中國保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和審慎監(jiān)管。
綜上所述，中國保險業(yè)面臨的有利條件很多，我們對做好今年的工作充滿信心。同時，也必須看到面臨的不利因素：全球經(jīng)濟增長普遍減緩，世界貿易增長大幅放慢，國際直接投資減少，中國出口面臨困難，就業(yè)壓力加大，產(chǎn)業(yè)結構性矛盾和經(jīng)濟體制深層次問題突出，市場秩序混亂的問題還沒有根本改變，國有企業(yè)改革任務艱巨，居民收入水平增長緩慢等等，都將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。我們必須把困難估計得更多一些，把問題想得復雜一點，決不可掉以輕心，而要冷靜思考、主動應對。
根據(jù)以上形勢，確定今年保險工作的總體思路是：高舉鄧小平理論偉大旗幟，按照江總書記“三個代表”重要思想的要求，認真貫徹全國金融工作會議精神，深化改革，加快發(fā)展，擴大開放，防范風險，強化監(jiān)管，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
三、全面落實全國金融工作會議精神的意見
這次全國金融工作會議，是在中國加入世貿組織，金融業(yè)改革和發(fā)展面臨新的機遇和挑戰(zhàn)的情況下召開的一次重要會議。保險系統(tǒng)廣大干部職工要認真學習江總書記、朱總理的重要講話和溫家寶副總理在總結時的講話，深刻領會會議精神，統(tǒng)一思想認識，堅決貫徹落實。
(一)深化保險體制改革
1．對國有保險公司進行股份制改革。
在全國金融工作會議上，明確提出了要對國有保險公司進行股份制改革。改革的方向、目標和任務已經(jīng)確定，關鍵在于落實。有關公司要高度重視，加強領導，精心組織，嚴格按照會議要求，切實把工作做好。這里強調以下五點：
一是結合本公司情況，抓緊制定改革實施方案報批。
二是摸清家底。全面清產(chǎn)核資，合理確定國有資產(chǎn)的價值。聘請有權威的、社會公認的中介機構對資產(chǎn)進行評估，徹底把資產(chǎn)、負債情況搞清。
三是在國家控股的前提下，積極引進外資和社會資本合資。
四是一定要在轉換經(jīng)營機制上下功夫。實行股份制不是目的，絕不是一股就靈，關鍵要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結構，切實轉換經(jīng)營機制。各國有公司要抓緊進行人事、分配、機構等各項內部管理制度的改革。對于這個問題，在朱總理的講話和中共中央、國務院的文件中凡是對國有商業(yè)銀行的要求基本都適合國有保險公司的情況，在改革中要認真貫徹落實。
五是處理好改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關系。在目前情況比較復雜、可變因素很多的情況下，穩(wěn)定是改革和發(fā)展的前提。改革中遇到新情況、新問題，要及時向保監(jiān)會和國務院有關部門報告。
2．完善股份制公司法人治理結構。
從優(yōu)化股權結構入手，通過增資擴股，引進外資和民營資本參股，實現(xiàn)股權多元化，解決股權結構單一，投資者對企業(yè)監(jiān)督制約不到位等問題。今年保監(jiān)會將制定《保險公司法人治理結構指引》，嚴格規(guī)范股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層之間的關系；建立可追究個人責任的董事會議事規(guī)則；引入獨立董事制度。建立保監(jiān)會與保險公司董事會談話制度，把監(jiān)管部門對公司經(jīng)營管理、市場行為和償付能力的評價反饋給董事會，發(fā)揮股東對公司經(jīng)營管理的監(jiān)督作用。
3.改革資金運用管理體制。
國際經(jīng)驗證明，將保險資金運用業(yè)務和保險業(yè)務分離，對保險公司加強管理、防范風險、提高收益具有重要意義。借鑒國際通行做法，在逐步擴大資金運用渠道的基礎上，保監(jiān)會已提出改革保險資金運用管理模式的方案，報國務院批準后實施。
4．支持符合條件的公司上市。
近年來，一些股份制公司為上市做了大量準備工作，今年，保監(jiān)會將對提出申請的公司逐一從償付能力、市場行為等方面出具監(jiān)管意見書，并與證監(jiān)會等有關部門加強聯(lián)系，及時解決問題，為上市創(chuàng)造條件。
(二)加快保險業(yè)發(fā)展
繼續(xù)保持保險業(yè)快速增長的良好勢頭，是服務于國民經(jīng)濟的需要，是應對入世的需要，也是解決保險業(yè)自身存在問題和困難的根本出路。
盡管近年來中國保險業(yè)發(fā)展速度很快，但總體規(guī)模仍然較小，與國際水平相比還有很大差距。2000年中國保費收入的世界排名16位，保險深度61位，保險密度73位，與我國的綜合國力很不相稱，與國民經(jīng)濟發(fā)展、社會保障體制改革和人民群眾日益增長的保險需求很不適應。再如保險業(yè)自身存在的一些問題，像壽險利差損風險和不良資產(chǎn)等都需要通過發(fā)展來解決。因此，加快發(fā)展是中國保險業(yè)當前面臨的迫切任務，也是今后各項工作的主題。
1．加快保險業(yè)發(fā)展，首先要靠保險業(yè)自身的努力。
一是搞好產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。保險是服務行業(yè)，保險公司的核心競爭力說到底是服務質量的高低。服務有著豐富的內涵，它的本質要求，首先要有市場有需求、核算有效益的產(chǎn)品，要有為投保人提供高層次、全方位的優(yōu)質服務。如近年來推出的壽險投資連結、分紅等產(chǎn)品，不僅滿足了客戶對投資型產(chǎn)品的需求，而且有利于防范經(jīng)營風險，促進壽險業(yè)務的發(fā)展。其次，服務還表現(xiàn)在產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤服務上面，要逐步擴大銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保。
二是堅持誠信原則。誠信原則是保險經(jīng)營的基本要求，也是市場經(jīng)濟環(huán)境下企業(yè)生存和發(fā)展的前提條件。目前，保險業(yè)的社會信譽狀況確實不容樂觀，造假現(xiàn)象普遍，誤導甚至欺詐客戶的問題嚴重，這些問題不解決等于自絕后路，根本談不上發(fā)展。必須引起高度重視，努力塑造一個良好的社會形象。
三是提高保險公司經(jīng)營管理水平。實現(xiàn)增長方式由粗放型向集約型轉變，要注重業(yè)務質量和經(jīng)營效益；樹立依法經(jīng)營意識，加強內控制度建設；強化穩(wěn)健經(jīng)營的觀念，保證資本和償付能力的充足性，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
2．加快保險業(yè)的發(fā)展，還需要國家給予必要的政策支持。
諸如增加市場主體、完善法制建設、實現(xiàn)公平競爭、調整稅收政策、拓寬資金運用渠道等，凡屬于保監(jiān)會職責范圍內的，將盡快研究出臺具體措施。涉及到其他部門的，保監(jiān)會將通過調查研究，向國務院和有關部門提出建議，力爭為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。
(三)防范經(jīng)營風險
1．繼續(xù)化解利差損，大力清收不良資產(chǎn)。
壽險公司的利差損風險雖已得到控制，但距完全化解的要求還相差很遠。對那些不良資產(chǎn)比較集中的公司，清收的任務相當艱巨，要求有關公司繼續(xù)加大化解、清收的力度，力爭早日取得實效。
2．加強精算基礎工作。
精算是保險公司產(chǎn)品設計、經(jīng)營核算的基礎，精算做不好，風險防范就是一句空話。過去發(fā)生的很多風險，如利差損等，都與缺乏科學的精算依據(jù)有直接關系。隨著保險條款費率管理體制的改革，公司管理產(chǎn)品和費率的責任越來越重，精算顯得更加重要了。壽險公司的精算有了一定的基礎，并逐步走上軌道，相對來說財產(chǎn)險的精算工作比較薄弱。今年，保監(jiān)會將制定非壽險產(chǎn)品精算指導原則，要求各公司逐步建立非壽險精算制度。各家公司都要培養(yǎng)、充實合格的精算人員。
3．防范誤導可能帶來的風險。
近年來，隨著業(yè)務的快速增長，保險銷售人員在銷售產(chǎn)品中誤導客戶的問題相當普遍，社會反響強烈，投訴案件增加，嚴重損害了被保險人利益，影響了公眾對保險業(yè)的信心，如果處理不好，隨時可能導致退保風潮，形成現(xiàn)實的風險。特別是在一些敏感地區(qū)，一定要從講政治的高度處理好保險人與被保險人的關系，堅決杜絕誤導行為的發(fā)生，保證工作萬無一失。對此，各公司必須加強對營銷員和兼業(yè)代理機構的管理，從源頭上防止誤導行為。今后一旦發(fā)現(xiàn)營銷員或兼業(yè)代理機構誤導客戶的問題，保監(jiān)會首先要追究有關保險公司的責任。
4．防范資金運用風險。
隨著保險業(yè)務的快速發(fā)展，積聚的資金越來越多，防范風險的任務越來越重。今年，保監(jiān)會將制定實施《保險資金運用管理辦法》，規(guī)范資金運作，各公司要嚴格執(zhí)行。
5．加強向投保人的宣傳。
欺詐和誤導客戶的行為之所以屢禁不止，一個重要的原因是公眾的保險意識淡薄，保險知識缺乏。尤其是隨著新產(chǎn)品的推出，產(chǎn)品功能不斷增加，條款越來越復雜，群眾弄不懂在所難免。最近，我在一家報紙上就看到了《保險合同太難懂》這樣一篇文章，文中細數(shù)了投保人對合同感到困惑的地方及其所造成的后果，很值得我們深思。如果投保人連合同都看不懂，他怎么能做出理性的判斷和選擇產(chǎn)生糾紛就難以避免。今后，保監(jiān)會將把對投保人的宣傳作為一項長期工作來抓，組織各公司和行業(yè)協(xié)會，采取印發(fā)宣傳手冊、在媒體開辟專欄、對典型案例公開曝光等多種形式，加強對投保人的風險教育，讓更多的投保人了解自己購買保險產(chǎn)品的功能以及可能面臨的風險。
(四)強化保險監(jiān)管
加強金融監(jiān)管是這次全國金融工作會議的主題，也是我們這次保險工作會議、保險監(jiān)管工作會議所要研究解決的主要議題。
加入WTO，使保險業(yè)面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但最大的挑戰(zhàn)反映在保險監(jiān)管方面。保監(jiān)會將遵循WTO的基本規(guī)則，轉變監(jiān)管思路，減少行政干預，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的原則，不斷強化保險監(jiān)管工作。
1．加強償付能力監(jiān)管。
保監(jiān)會成立后，提出了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。實踐證明，這一方針符合中國保險業(yè)的實際情況，是正確的，也是有效的。但在實際工作中，由于對市場行為監(jiān)管牽扯了許多精力，而對償付能力監(jiān)管沒有引起足夠重視，沒有擺到“并重”的位置上來。按國際通行做法，償付能力問題是保險監(jiān)管的核心。加入WTO之后，加快與國際接軌，這個問題就提到重要議程上來了。從現(xiàn)在起要在繼續(xù)抓緊市場行為監(jiān)管的同時，加大償付能力監(jiān)管的力度。充分利用加入WTO后的過渡期，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來。當然，強調償付能力監(jiān)管，并不意味著放松對市場行為的監(jiān)督，而是要在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管的同時，切實將償付能力監(jiān)管的各項措施落實到位，創(chuàng)造條件，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心過渡。
會后，要求各公司，首先對償付能力監(jiān)管指標體系的可行性和可操作性提出意見和建議，保監(jiān)會將進一步修改和完善。其次，按照修改后的指標，測算出2001年的償付能力情況，找出存在的問題，制定補充的規(guī)劃，提出解決的措施。保監(jiān)會將在適當?shù)臅r候，把償付能力作為評價保險公司的重要標準，并以此作為分類監(jiān)管的依據(jù)。
2．繼續(xù)整頓和規(guī)范保險市場秩序。
今年，在鞏固去年整頓成果的基礎上，整頓的重點：
一是查處造假行為。數(shù)據(jù)的真實性是保險經(jīng)營和監(jiān)管的基礎，目前，假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表問題十分嚴重，不僅影響了經(jīng)營核算的準確性和監(jiān)管的有效性，而且給不法分子造成可乘之機，損害了公司的信譽，一些公司因此蒙受了巨大損失。今年，各公司要對數(shù)據(jù)真實性進行自查，保監(jiān)會將對各公司進行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)問題，要嚴肅處理。
二是堅決查處賬外賬、小金庫、截留保費等違法亂紀行為，構成犯罪的，移交司法機關處理。
三是嚴肅查處誤導客戶的行為。對壽險新產(chǎn)品銷售過程中的各種誤導行為進行重點檢查，對客戶反映強烈、造成不良影響的公司將依法予以處罰。
四是加強保險公司分支機構設立的監(jiān)管。各公司要本著經(jīng)濟核算有效益、業(yè)務發(fā)展有需要、管理水平跟得上的原則設立分支機構。保監(jiān)會將依法嚴把分支機構開業(yè)驗收關，對達不到開業(yè)標準的，堅決不準開業(yè)。
五是檢查股份制公司和股東的關聯(lián)交易。一些股份制公司違規(guī)向股東拆借資金、為股東提供質押擔保，甚至存在股東挪用保險資金的問題。對這些違法違規(guī)的行為，要專項檢查、嚴肅處理。
3．修改和完善法律法規(guī)。
要按照WTO的基本規(guī)則和中國保險業(yè)入世的有關承諾，繼續(xù)清理、修改和補充保險法律法規(guī)。
一是抓緊修改《保險法》。今年，保監(jiān)會將繼續(xù)做好修改《保險法》的準備工作。
二是盡快出臺《保險違法行為處罰辦法》。配合法制辦抓緊完成起草工作。
三是修改和補充《保險公司管理規(guī)定》。
四是制定《再保險管理辦法》和《保險公司信息披露管理辦法》，著手研究有關行業(yè)自保公司的管理規(guī)定等。
4．轉變監(jiān)管方式。
一是清理行政審批。對不該管的，堅決不管，充分發(fā)揮市場機制的導向作用，要逐項清理審批事項。對于該管而沒有管好的，要加大力度，堅決管好。
二是在去年機動車輛保險費率改革試點的基礎上，今年要認真總結經(jīng)驗，逐步推廣。
三是提高監(jiān)管透明度。重點擴大信息公布的內容，除保險法律、法規(guī)之外，還包括監(jiān)管政策和對重大問題的處理結果，特別是審批的項目、程序和原則等；增加監(jiān)管信息的公布渠道，保證各公司及社會公眾能及時獲取監(jiān)管信息。同時，逐步建立保險公司信息披露制度，要求各公司及時、準確地向社會公眾和被保險人披露產(chǎn)品和經(jīng)營信息。
5．加強行業(yè)自律和社會監(jiān)督。
逐步建立企業(yè)內控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系，進一步發(fā)揮行業(yè)自律和社會監(jiān)督作用。這里我特別強調，保監(jiān)會各部門要經(jīng)常與重點國有公司的監(jiān)事會加強聯(lián)系，及時溝通，為了一個目標，把對公司的監(jiān)督工作做好。
(五)擴大對外開放
1．保監(jiān)會將對照承諾，研究制定實施細則。
保險系統(tǒng)廣大干部職工，要認真學習WTO規(guī)則，熟悉爭端解決機制。既要做到按照國際規(guī)則辦事，又要利用這些規(guī)則維護自身的合法權益。
2．中外資公司要相互借鑒，共同發(fā)展。
開放的目的是為了促進發(fā)展。中、外資公司在很多方面有較大差異，各有所長。市場開放為中、外資公司相互學習，相互借鑒提供了難得的機會。外資公司在風險控制、經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)和服務等方面有著豐富的經(jīng)驗，中資公司則在機構網(wǎng)絡、熟悉本土文化和了解消費者心理等方面具有一定優(yōu)勢。希望中外資保險公司加強交流與合作，取長補短，共同促進中國保險業(yè)的發(fā)展。
3．完善對外資公司的管理。
《外資保險公司管理條例》已于2月1日正式實施，為依法經(jīng)營、依法監(jiān)管創(chuàng)造了條件。保監(jiān)會將繼續(xù)研究制定配套的措施和管理細則；加強與外資保險公司母公司所在國監(jiān)管機構的交流；加強對外資公司與母公司關聯(lián)業(yè)務的監(jiān)管；對外國保險公司跨境非法從事保險業(yè)務的要嚴肅查處。同時，也要求外資保險公司，盡快熟悉中國保險監(jiān)管的有關法律法規(guī)，切實做到依法經(jīng)營。
4．加強對中資海外保險機構的管理。
對中國企業(yè)在境外設立的保險公司以及中資保險公司的海外分支機構，其母公司要切實加強監(jiān)控工作，同時，保監(jiān)會將通過與其所在地保險監(jiān)管部門的聯(lián)系，及時掌握其經(jīng)營情況。要加強對國有保險公司海外機構的監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，配合當?shù)乇O(jiān)管部門提出處理意見，盡量避免風險，減少國家資產(chǎn)損失。
(六)培養(yǎng)、引進人才
當前，中國保險業(yè)蓬勃發(fā)展，潛力巨大，但無論是保險經(jīng)營，還是監(jiān)管，都面臨著人才短缺的問題，這已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。入世后，隨著中外資保險公司的大量增加和股份制公司分支機構的迅速發(fā)展，人才短缺的矛盾更加突出。因此，人才問題不僅是當前保險業(yè)的一項緊迫任務，也是一項長期的戰(zhàn)略性工作，必須引起高度重視。
隨著經(jīng)濟全球化和金融一體化的不斷發(fā)展，保險業(yè)的產(chǎn)品、經(jīng)營方式等都發(fā)生了很大變化，只有傳統(tǒng)的保險專業(yè)知識已不能適應現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的需要。保險業(yè)急需的不僅僅是具有保險專業(yè)知識的人才，還包括經(jīng)濟、金融、投資、法律、財務、計算機等專業(yè)人才，以及懂管理、善經(jīng)營的高級管理人才。要廣開門路，擴大視野，把更多的有用之才吸收到保險行業(yè)中來。
要加強對現(xiàn)有人才的培訓，依托社會教育力量，采取各種有效形式，加快知識更新。加大人才引進力度，從境外和各行業(yè)選拔和聘用人才。加快人事和用工制度改革，建立吸引和激勵人才的機制，創(chuàng)造人才施展才華的環(huán)境，形成尊重人才的氛圍。培育保險人才市場，鼓勵人才合理、有序的流動。
各位代表，江總書記提出今年是“轉變作風年”、“調查研究年”，我們一定要按照江總書記的重要指示和全國金融工作會議的要求，緊密團結在以江澤民同志為核心的黨中央周圍，以奮發(fā)圖強、開拓進取的精神狀態(tài)，以埋頭苦干、扎實工作的優(yōu)良作風，迎接黨的十六大的勝利召開。