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中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)||2014-11-13發(fā)布|2014-11-13實(shí)施|現(xiàn)行有效


一、
通過(guò)電子郵件將意見(jiàn)發(fā)送至：shujuan_qu@circ.gov.cn。
二、
通過(guò)信函方式將意見(jiàn)寄至：北京市西城區(qū)金融大街15號(hào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)稽查局綜合處（反洗錢(qián)處）（郵政編碼：100033），并在信封上注明“洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指引征求意見(jiàn)”字樣。
三、
通過(guò)傳真方式將意見(jiàn)發(fā)送至：010-66288121
意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2014年11月20日
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引（征求意見(jiàn)稿）
第一章
總則
第一條
為深入實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)方法，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)估洗錢(qián)和恐怖融資（以下統(tǒng)稱(chēng)洗錢(qián)）風(fēng)險(xiǎn)，合理確定客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提升反洗錢(qián)和反恐怖融資（以下統(tǒng)稱(chēng)反洗錢(qián)）工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》的規(guī)定，制定本指引。
第二條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品或服務(wù)被用于洗錢(qián)進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遭受損失的不確定性。
第三條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)分類(lèi)管理工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：
（一）風(fēng)險(xiǎn)為本原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制政策或洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，根據(jù)控制政策或控制目標(biāo)，制定相應(yīng)流程來(lái)應(yīng)對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定相關(guān)策略處置或降低已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域應(yīng)采取強(qiáng)化的反洗錢(qián)措施，在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域采取簡(jiǎn)化的反洗錢(qián)措施，從而實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)資源的有效配置。
（二）動(dòng)態(tài)管理原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)、內(nèi)部操作流程的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)水平變化和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理政策和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
（三）自主管理原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可自行確定是否適用本指引。如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行確定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)或風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施效果不低于本指引或其中某項(xiàng)要求，即可決定不遵循本指引或其中某項(xiàng)要求，但應(yīng)書(shū)面記錄評(píng)估論證的方法、過(guò)程和結(jié)論。
（四）保密原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向客戶(hù)或其他與反洗錢(qián)工作無(wú)關(guān)的第三方泄露客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息。
第四條
本指引適用于人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、再保險(xiǎn)公司可參照本指引開(kāi)展相關(guān)工作。
本指引所確定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法及指標(biāo)體系同樣可用于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查工作。
第二章
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系及方法
第一節(jié)
概述
第五條
按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn)，以及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、人員管理等方面的制度漏洞所形成的操作風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指客戶(hù)自身屬性所形成的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全面識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
第二節(jié)
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系
第六條
洗錢(qián)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估重點(diǎn)考察產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)，包括產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制等要素。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風(fēng)險(xiǎn)要素的子項(xiàng)。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可就本機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制的健全性、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效性、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)完整性以及損害自我修復(fù)能力做出整體評(píng)價(jià)。
第七條
產(chǎn)品屬性要素主要考察產(chǎn)品本身被用于洗錢(qián)的可能性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考察各子項(xiàng)的影響，考察范圍包括但不限于：
（一）與投資的關(guān)聯(lián)程度。保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是投資性理財(cái)產(chǎn)品，與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢(qián)分子的關(guān)注，其相應(yīng)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)越高。
（二）每單平均保費(fèi)金額。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品每單平均保費(fèi)金額越高，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大。
（三）現(xiàn)金價(jià)值大小。在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值比率越高，其洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大，如高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。
（四）保單質(zhì)押變現(xiàn)能力。保單質(zhì)押變現(xiàn)能力越高，其洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大。
（五）保險(xiǎn)責(zé)任滿(mǎn)足難易程度。理賠或給付條件較難滿(mǎn)足，或者退保損失較大的產(chǎn)品，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較??；反之，被用于洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。
（六）能否任意追加保費(fèi)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，可任意超額追加保費(fèi)、資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)間自由調(diào)配的產(chǎn)品，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大；相反，不可任意追加保費(fèi)和跨賬戶(hù)調(diào)配資金的產(chǎn)品，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
（七）歷史退保比例和退保金額。退保量較大、退保比例較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)較大。
（八）是否存在涉外交易。存在涉外交易的產(chǎn)品，跨境開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查難度大，不同國(guó)家（地區(qū)）的監(jiān)管差異也可能導(dǎo)致反洗錢(qián)監(jiān)控漏洞產(chǎn)生，易于被恐怖分子利用，存在較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)考察上述全部風(fēng)險(xiǎn)因子，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇部分風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行考察。
第八條
業(yè)務(wù)流程要素主要考察承保、保全、理賠等環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)是否合理，能否有效防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，考察范圍包括但不限于：
（一）客戶(hù)身份核實(shí)是否有效，盡職調(diào)查措施是否合理。
（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保前是否核驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)是否有生存調(diào)查。
（三）人身保險(xiǎn)是否有最高保額限制。
（四）保險(xiǎn)費(fèi)收取方式是否包括現(xiàn)金，是否有限額。
（五）是否允許第三方賬戶(hù)支付保費(fèi)。
（六）是否核實(shí)投保人申請(qǐng)退保或是變更投保人、受益人、證件號(hào)碼、銀行賬號(hào)的原因。
（七）是否允許退保至第三方賬戶(hù)。
（八）是否可用現(xiàn)金支付退保金、保險(xiǎn)金。
（九）賠償或給付保險(xiǎn)金前是否必須開(kāi)展調(diào)查或查勘定損。
（十）快速理賠或給付政策是否存在漏洞。
（十一）資金支付至境外是否有特別規(guī)定。
第九條
系統(tǒng)控制要素主要考察核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)能否實(shí)現(xiàn)設(shè)定的反洗錢(qián)功能，考察范圍包括但不限于：
（一）業(yè)務(wù)系統(tǒng)關(guān)于客戶(hù)和保單的要素設(shè)置是否完善，客戶(hù)身份信息留存是否符合監(jiān)管要求。
（二）業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)資金來(lái)源與流向的管控措施是否完善，是否留存反映資金收付的銀行賬戶(hù)信息。
（三）業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)資金支付人與接收人的管控措施是否完善。
（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的保單、批單信息是否可以全面展示交易過(guò)程。
（五）高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)或高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示是否健全。
（六）業(yè)務(wù)系統(tǒng)黑名單管控措施是否完善。
（七）風(fēng)險(xiǎn)信息是否能夠在業(yè)務(wù)部門(mén)和反洗錢(qián)部門(mén)之間有效傳遞、集中和共享。
第三節(jié)
外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系
第十條
洗錢(qián)外部風(fēng)險(xiǎn)要素包括客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)等項(xiàng)目，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風(fēng)險(xiǎn)要素的子項(xiàng)。
第十一條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮客戶(hù)背景、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)等各方面情況，衡量本機(jī)構(gòu)對(duì)其開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查工作的難度，評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：
（一）客戶(hù)信息的公開(kāi)程度。
（二）客戶(hù)所持身份證件或身份證明文件的種類(lèi)。
（三）自然人客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、資金來(lái)源、年齡。
（四）非自然人客戶(hù)的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)、存續(xù)時(shí)間。
（五）反洗錢(qián)交易監(jiān)測(cè)記錄。
（六）涉及客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)提示信息或權(quán)威媒體報(bào)道信息。
第十二條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)衡量客戶(hù)的國(guó)籍、注冊(cè)地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營(yíng)所在地與洗錢(qián)、恐怖活動(dòng)及其他犯罪活動(dòng)的關(guān)聯(lián)度，評(píng)估其地域風(fēng)險(xiǎn)。地域風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于涉及中國(guó)人民銀行和國(guó)家其他有權(quán)部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)控要求或風(fēng)險(xiǎn)提示，或是其他國(guó)家（地區(qū)）和國(guó)際組織推行且得到我國(guó)承認(rèn)的反洗錢(qián)監(jiān)控和制裁要求的國(guó)家或地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況：
（一）某國(guó)（地區(qū)）受反洗錢(qián)監(jiān)控或制裁的情況。
（二）對(duì)某國(guó)（地區(qū)）進(jìn)行反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示的情況。
（三）某國(guó)（地區(qū)）的上游犯罪狀況。
（四）國(guó)內(nèi)特殊地域的金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
第十三條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮業(yè)務(wù)方式所固有的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)并關(guān)注客戶(hù)的異常交易行為，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)的具體運(yùn)行狀況，綜合分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：
（一）代理交易。代理交易是保險(xiǎn)行業(yè)的突出特點(diǎn)。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，客戶(hù)盡職調(diào)查主要由代理人完成，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的客戶(hù)信息高度依賴(lài)代理人，某些情形下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以直接與客戶(hù)接觸，盡職調(diào)查有效性受到限制。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，條款費(fèi)率的確定依賴(lài)于保險(xiǎn)標(biāo)的的特性和風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般還會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做進(jìn)一步核實(shí)，故渠道因素導(dǎo)致的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。另外，客戶(hù)還會(huì)委托他人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身代理渠道的特點(diǎn)，區(qū)分不同類(lèi)型代理渠道的風(fēng)險(xiǎn)大小，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)較高的情形，例如：
1.同一家代理機(jī)構(gòu)代理多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)投保情況披露不充分；
2.代理機(jī)構(gòu)拒絕在代理協(xié)議中寫(xiě)入反洗錢(qián)條款，或者代為履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)不主動(dòng)，提供的客戶(hù)信息不真實(shí)、不完整；
3.多個(gè)不相聯(lián)系的個(gè)險(xiǎn)客戶(hù)預(yù)留電話(huà)為同一號(hào)碼或緊急聯(lián)系人為同一人，電話(huà)回訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)預(yù)留電話(huà)非客戶(hù)本人且無(wú)法聯(lián)系到客戶(hù)本人等異常情況。
4.代刷卡行為。代理人為促使保險(xiǎn)合同的早日達(dá)成，某些情況下會(huì)采用先期代投保人刷卡墊付保費(fèi)，合同成立后由投保人支付保費(fèi)至代理人的方式。這種行為使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握保費(fèi)的真正來(lái)源及交易方式，蘊(yùn)含一定的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。
5.對(duì)客戶(hù)委托他人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，重點(diǎn)關(guān)注該代理人是否經(jīng)常代理他人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代辦的業(yè)務(wù)是否多次涉及可疑交易報(bào)告等情形。
（二）非面對(duì)面交易。非面對(duì)面交易方式（如電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)）使客戶(hù)無(wú)需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查的難度，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)上升。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)該類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行累積限制，銷(xiāo)售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率過(guò)高，多個(gè)電銷(xiāo)客戶(hù)使用同一聯(lián)系方式等情況，并對(duì)超過(guò)一定金額或存在可疑情形的客戶(hù)采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查方式。
（三）異常交易或行為。當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)某些異常交易或行為時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)核實(shí)客戶(hù)身份，必要時(shí)提高其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。例如：
1.短期內(nèi)在一家或多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頻繁投保、退保、拆單投保且不能合理解釋。
躉繳大額保費(fèi)或保費(fèi)明顯超過(guò)投保人的收入或資產(chǎn)狀況。
3.購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其表述的需求明顯不符，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員解釋后，仍堅(jiān)持購(gòu)買(mǎi)的。
4.異常關(guān)注保險(xiǎn)公司的審計(jì)、核保、理賠、給付、退保規(guī)定，而不關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資收益。
5.拒絕提供或者提供的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名（名稱(chēng)）、職業(yè)（行業(yè)）、住所、聯(lián)系方式或者財(cái)務(wù)狀況等信息不真實(shí)。
6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的投保。
7.無(wú)合理原因，堅(jiān)持要求以現(xiàn)金方式繳付較大金額的保費(fèi)。
8.通過(guò)第三人支付保費(fèi)，不能合理解釋第三人與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系。
9.多交保費(fèi)并隨即要求返還超額部分。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在下述情況下應(yīng)特別提高警覺(jué)：a.多交的保費(fèi)超出某金額；b.客戶(hù)多交的保費(fèi)來(lái)源于第三方或要求把多交的保費(fèi)退還給第三方；c.客戶(hù)身處或來(lái)自洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)；d.多交保費(fèi)所涉及的金額或頻密程度很可疑；e.法人業(yè)務(wù)剛剛投保不久就辦理減人或減額退保，且退保金轉(zhuǎn)入非繳費(fèi)賬戶(hù)；f.客戶(hù)多交保費(fèi)的行為與其惡化的資產(chǎn)狀況或經(jīng)營(yíng)狀況不符。
10.投保后短期內(nèi)申請(qǐng)退保，特別是要求將退保資金轉(zhuǎn)入第三方賬戶(hù)或非繳費(fèi)賬戶(hù)。
11.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保后申請(qǐng)全額退保。
12.投保后頻繁辦理保單質(zhì)押貸款，或以保險(xiǎn)單為抵押品向其他機(jī)構(gòu)借款。
13.沒(méi)有合理原因，投保人堅(jiān)持要求用現(xiàn)金賠償、給付保險(xiǎn)金、退還保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值以及支付其他資金數(shù)額較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
14.客戶(hù)要求將賠償金、保險(xiǎn)金和保單現(xiàn)金價(jià)值支付至被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三方。
15.客戶(hù)要求將賠償金、保險(xiǎn)金、退還的保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值支付到洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)的，可按照自建指標(biāo)執(zhí)行。
第十四條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)評(píng)估行業(yè)、身份與洗錢(qián)、職務(wù)犯罪、稅務(wù)犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測(cè)某些行業(yè)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢(qián)的可能性。行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)要素可從以下角度進(jìn)行評(píng)估：
（一）公認(rèn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)（職業(yè)）。
（二）與特定洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度，如客戶(hù)屬于政治公眾人物及其親屬、身邊工作人員。
（三）行業(yè)現(xiàn)金密集程度。
第四節(jié)
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)等級(jí)劃分流程
第十五條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開(kāi)展洗錢(qián)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，間隔一般不超過(guò)三年。
當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)布新產(chǎn)品、采用新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)手段，或者治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)手段等發(fā)生重大變化，可能影響內(nèi)部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，應(yīng)及時(shí)開(kāi)展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并調(diào)整洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策。
第十六條
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法為：由反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或其他負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作的指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)制定評(píng)估方案和相關(guān)指標(biāo)評(píng)估體系，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查表，提取相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，組織與業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等部門(mén)進(jìn)行溝通和訪(fǎng)談，審慎確定洗錢(qián)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)水平。
確定某類(lèi)或某項(xiàng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，除考慮每項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素的單獨(dú)影響外，還應(yīng)綜合考慮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素的結(jié)合情況、內(nèi)外部反洗錢(qián)檢查情況、反洗錢(qián)案例、大額和可疑交易報(bào)告等事項(xiàng)，對(duì)分?jǐn)?shù)予以合理調(diào)整，并確定最終的風(fēng)險(xiǎn)水平和等級(jí)。
第十七條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)審議、發(fā)布內(nèi)部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，可以結(jié)合內(nèi)部洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和區(qū)域業(yè)務(wù)特點(diǎn)開(kāi)展分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品，可由銷(xiāo)售該產(chǎn)品的分支機(jī)構(gòu)自行組織評(píng)估。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展專(zhuān)門(mén)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也可將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估納入整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理框架。
第十八條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)開(kāi)展洗錢(qián)外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。方法為：設(shè)定外部風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)，運(yùn)用權(quán)重法，對(duì)每一基本要素及其子項(xiàng)進(jìn)行權(quán)重賦值并計(jì)算總分?？筛鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)要素或子項(xiàng)的結(jié)合情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)予以合理調(diào)整。
第十九條
評(píng)估人員應(yīng)在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上，將客戶(hù)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)作為外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的參考因素，初步確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等技術(shù)手段輔助完成初評(píng)工作。
第二十條
對(duì)于初評(píng)結(jié)果為中等以上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（不含中等）的客戶(hù)，應(yīng)由初評(píng)人以外的其他人員進(jìn)行復(fù)評(píng)確認(rèn)。初評(píng)結(jié)果與復(fù)評(píng)結(jié)果不一致的，可由反洗錢(qián)合規(guī)管理部門(mén)決定最終評(píng)級(jí)結(jié)果。
第二十一條
對(duì)新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，在保險(xiǎn)合同成立后的10個(gè)工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
對(duì)已確立過(guò)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶(hù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置相應(yīng)的重新審核期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)追蹤。原則上，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶(hù)的審核期限不得超過(guò)半年，低一等級(jí)客戶(hù)的審核期限不得超出上一級(jí)客戶(hù)審核期限時(shí)長(zhǎng)的兩倍。對(duì)于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)，無(wú)論其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低，金融機(jī)構(gòu)在初次確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后的三年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次復(fù)核。
當(dāng)客戶(hù)變更重要身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶(hù)、客戶(hù)涉及權(quán)威媒體的案件報(bào)道、客戶(hù)進(jìn)行可疑異常交易等可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮重新評(píng)定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
第二十二條
同一客戶(hù)因不同交易行為而被評(píng)定為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，應(yīng)將該客戶(hù)的最高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定為該客戶(hù)的最終風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
第二十三條
在開(kāi)展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要，確定各類(lèi)信息的來(lái)源及其采集方法。對(duì)部分難以直接取得或取得成本過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)要素信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可進(jìn)行合理評(píng)估。為統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尺度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先確定本機(jī)構(gòu)可預(yù)估信息列表及其預(yù)估原則，并定期審查和調(diào)整。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可將上述工作流程嵌入相應(yīng)業(yè)務(wù)流程中，以減少執(zhí)行成本。
第五節(jié)
例外情形
第二十四條
投保政策性或強(qiáng)制性保險(xiǎn)產(chǎn)品，如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、政策性國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品具有財(cái)政補(bǔ)貼和強(qiáng)制性特點(diǎn)，平均保費(fèi)金額較低，一般情況下不允許退保、變更受益人等操作，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)極低，可不開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，但仍應(yīng)開(kāi)展客戶(hù)資料和交易記錄保存等其他反洗錢(qián)工作。
第二十五條
對(duì)于投保內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)程度較低且預(yù)估能夠有效控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可自行決定不進(jìn)行外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于投保以下產(chǎn)品的，必須開(kāi)展外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序：
（一）投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。
（二）具有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。
（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)評(píng)估后認(rèn)為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較大的其他產(chǎn)品。
存在以下情形的客戶(hù)，不能未經(jīng)外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)：
（一）在本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的已繳納保費(fèi)金額超過(guò)一定限額（由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，可根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)不同產(chǎn)品設(shè)定不同限額，原則上不能高于人民幣20萬(wàn)元或等值外幣，同一客戶(hù)應(yīng)累計(jì)計(jì)算其所購(gòu)買(mǎi)的所有有效保單，同一保單涉及多人時(shí)，以累積額最高的人為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)）。
（二）客戶(hù)為非居民，或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件。
（三）客戶(hù)曾涉及可疑交易報(bào)告。
（四）客戶(hù)委托非職業(yè)性中介機(jī)構(gòu)或無(wú)親屬關(guān)系的自然人代理本人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
對(duì)于按照上述規(guī)定不能直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐一對(duì)照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，仍可將其定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。
第二十六條
對(duì)具有下列情形（包括但不限于）之一的客戶(hù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可直接將其定級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)：
（一）客戶(hù)被列入我國(guó)發(fā)布或承認(rèn)的反洗錢(qián)監(jiān)控名單及類(lèi)似監(jiān)控名單。
（二）客戶(hù)利用虛假證件辦理業(yè)務(wù)，或在代理他人辦理業(yè)務(wù)時(shí)使用虛假證件。
（三）客戶(hù)為政治公眾人物或其親屬及關(guān)系密切人員。
（四）發(fā)現(xiàn)客戶(hù)存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，或者涉及權(quán)威媒體與洗錢(qián)相關(guān)的重要負(fù)面新聞報(bào)道或評(píng)論的。
（五）
投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人，或者法定代表人、股東的國(guó)籍、注冊(cè)地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營(yíng)所在地涉及中國(guó)人民銀行和國(guó)家相關(guān)部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)控要求或風(fēng)險(xiǎn)提示，或是其他國(guó)家（地區(qū)）和國(guó)際組織推行且得到我國(guó)承認(rèn)的反洗錢(qián)監(jiān)控和制裁要求。
（六）
客戶(hù)實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人屬前五項(xiàng)所述人員。
（七）客戶(hù)多次涉及可疑交易報(bào)告。
（八）
客戶(hù)拒絕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡職調(diào)查工作。
（九）其他直接或經(jīng)調(diào)查后認(rèn)定的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。
第三章
風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)控制措施
第二十七條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的基礎(chǔ)上，酌情采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平較高的產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)應(yīng)采取強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括但不限于：
（一）強(qiáng)化的和持續(xù)性的客戶(hù)盡職調(diào)查。
進(jìn)一步調(diào)查客戶(hù)及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人情況。
進(jìn)一步了解客戶(hù)投保目的、收入狀況及保險(xiǎn)費(fèi)資金來(lái)源。
進(jìn)一步分析客戶(hù)的交易行為，審核投保人保險(xiǎn)費(fèi)支付能力是否與其經(jīng)濟(jì)狀況相符合，要求客戶(hù)提供財(cái)務(wù)證明文件。
適度提高客戶(hù)及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人信息的收集或更新頻率。
（二）異常資金流向監(jiān)測(cè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定和完善資金流向異常預(yù)警指標(biāo)，對(duì)于大額交易、支票給付、資金流向異常交易，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存完整的資金收付信息，包括但不限于賬戶(hù)名稱(chēng)、賬號(hào)、開(kāi)戶(hù)行、支票背書(shū)等，對(duì)于系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)留存的收付信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取人工錄入措施，以實(shí)現(xiàn)對(duì)資金收付異常行為的過(guò)程監(jiān)控。
（三）關(guān)鍵流程節(jié)點(diǎn)管控。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)特征，酌情在承保、保全、理賠、給付等環(huán)節(jié)采取強(qiáng)化的控制措施。
1.承保環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人授權(quán)后，再為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)；對(duì)客戶(hù)的投保金額、投保方式等實(shí)施合理限制。
2.保全環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：完善保全管控制度，嚴(yán)格退保資金支付對(duì)象管控；定期開(kāi)展退保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)排查工作。
3．理賠和給付環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：強(qiáng)化調(diào)查與洗錢(qián)相混同的保險(xiǎn)欺詐行為，如利用犯罪資金購(gòu)買(mǎi)標(biāo)的投保后實(shí)施的欺詐行為。
（四）可疑交易報(bào)告。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立可疑交易指標(biāo)體系，明確人工識(shí)別可疑交易對(duì)象和流程，并通過(guò)持續(xù)性、強(qiáng)化的客戶(hù)盡職調(diào)查手段予以識(shí)別分析。對(duì)客戶(hù)采取盡職調(diào)查后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有合理理由懷疑資金為犯罪收益或與恐怖融資有關(guān)的，應(yīng)按照法律規(guī)定，向中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送可疑交易報(bào)告。
（五）恐怖活動(dòng)資產(chǎn)凍結(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)為被公安部列入恐怖活動(dòng)組織、恐怖活動(dòng)人員名單或者保險(xiǎn)資金為恐怖活動(dòng)資產(chǎn)的，應(yīng)按照法律規(guī)定立即對(duì)相關(guān)資產(chǎn)采取凍結(jié)措施，并報(bào)告當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、人民銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)。
第二十八條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采取簡(jiǎn)化的客戶(hù)盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括但不限于：
（一）在退保、理賠或給付環(huán)節(jié)再核實(shí)被保險(xiǎn)人、受益人與投保人的關(guān)系。
（二）適當(dāng)延長(zhǎng)客戶(hù)身份資料的更新周期。
（三）在合理的交易規(guī)模內(nèi)，適當(dāng)降低客戶(hù)身份識(shí)別措施的頻率或強(qiáng)度。
第四章
管理與保障措施
第二十九條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在總部或集團(tuán)層面制定統(tǒng)一的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的反洗錢(qián)信息系統(tǒng)，并在各分支機(jī)構(gòu)、各部門(mén)執(zhí)行和使用。
洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)或其授權(quán)的組織審核通過(guò)，并由高級(jí)管理層中的指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)實(shí)施。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可針對(duì)分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的反洗錢(qián)狀況，設(shè)定局部地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)所在地區(qū)情況，合理調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)或評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。
第三十條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)指定適當(dāng)?shù)牟块T(mén)及人員整體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作流程的設(shè)置及監(jiān)控工作，組織各相關(guān)部門(mén)充分參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。
第三十一條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
第三十二條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作所需的必要技術(shù)條件，積極運(yùn)用信息系統(tǒng)提升工作有效性。系統(tǒng)設(shè)計(jì)應(yīng)著眼于運(yùn)用客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理工作成果，為各級(jí)分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)使用信息提供方便。
第三十三條
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，應(yīng)與受托機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面協(xié)議，并由高級(jí)管理層批準(zhǔn)。委托機(jī)構(gòu)對(duì)受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作承擔(dān)最終法律責(zé)任。
第五章
附則
第三十四條
本指引中“客戶(hù)”是指投保人和被保險(xiǎn)人，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將本指引的要求運(yùn)用于受益人、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人等其他人員。
第三十五條
本指引由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。
第三十六條
本指引未盡事項(xiàng)適用《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》的有關(guān)規(guī)定。
第三十七條
本指引自2014年X月X日起施行。