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中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)|保監(jiān)辦函〔2003〕170號(hào)|2003-10-24發(fā)布|2003-10-24實(shí)施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)辦函〔2003〕170號(hào)

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：
2003年8月14日至16日，中國保監(jiān)會(huì)馮曉增副主席率調(diào)研組赴浙江省溫州市，對(duì)當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行了考察、調(diào)研。現(xiàn)將有關(guān)調(diào)研報(bào)告印發(fā)給你們，請結(jié)合學(xué)習(xí)貫徹《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》精神，對(duì)調(diào)研報(bào)告中提出的問題和建議進(jìn)行研究。我會(huì)將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候聽取各公司意見。
特此通知
溫州民營企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況報(bào)告
2003年8月14日至16日，馮曉增副主席率調(diào)研組詳細(xì)調(diào)查了溫州地區(qū)民營企業(yè)的保險(xiǎn)情況。通過與保險(xiǎn)公司座談，走訪民營企業(yè)等，調(diào)研組了解了民營企業(yè)保險(xiǎn)需求和民營企業(yè)保險(xiǎn)開展的狀況。
一、溫州民營經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)發(fā)展情況
溫州地處浙江東南沿海，是浙南地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化、交通中心，下轄3區(qū)6縣。溫州民營經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)，已經(jīng)成為推動(dòng)溫州乃至全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。保監(jiān)會(huì)研究保險(xiǎn)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，溫州是最具代表性的地區(qū)。
(一)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況
溫州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年上半年，溫州國內(nèi)生產(chǎn)總值為521．72億元，其中民營企業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)489．38億元，占94％。2002年全市具有一定規(guī)模的民營企業(yè)共有2．63萬家，個(gè)體經(jīng)營戶10．37萬戶，民營企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的98％以上。2003年上半年，溫州所有的國有企業(yè)完成了改制，因此，溫州企業(yè)已全部轉(zhuǎn)型為民營企業(yè)。
溫州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷三個(gè)階段。第一階段是20世紀(jì)80年代初的“小商品、大市場”，主要解決經(jīng)濟(jì)總量問題，初步完成資本的原始積累；第二階段是80年代中期的“小資本、大輻射”，以資金、技術(shù)和人才為紐帶，使家庭工業(yè)走向股份合作；第三階段是1992年鄧小平南巡講話后的“小區(qū)域、大發(fā)展”，以全面提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量為核心的第二次創(chuàng)業(yè)。目前，區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)與專業(yè)市場繁榮發(fā)展已經(jīng)成為溫州經(jīng)濟(jì)的突出特點(diǎn)和優(yōu)勢，如瑞安的鞋業(yè)、樂清的電器業(yè)(我們所走訪的德力西集團(tuán)就位于樂清，主要生產(chǎn)低壓電器產(chǎn)品)等均已成為具有一定規(guī)模的區(qū)域產(chǎn)業(yè)。
(二)民營企業(yè)保險(xiǎn)情況
溫州現(xiàn)有6家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，即人保、太保、平安、天安、大眾、中華聯(lián)合。前三家開業(yè)較早，后三家為近兩年開業(yè)。2003年上半年，溫州全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入3．86億元，比去年同期增長18．22％，其中車險(xiǎn)保費(fèi)收入2．7億元，占總保費(fèi)的70％；企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入0．37億元，占總保費(fèi)的9．6％；其他O．79億元，占總保費(fèi)20．4％。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民營企業(yè)存在投保率低的問題。以企財(cái)險(xiǎn)為例，到目前為止，溫州2．63萬戶民營企業(yè)中，投保了企財(cái)險(xiǎn)(含個(gè)體工商戶保險(xiǎn))的企業(yè)不足10％。如溫州德力西集團(tuán)是一個(gè)產(chǎn)值上億元的集團(tuán)企業(yè)(2002年總產(chǎn)值4億元，2003年上半年總產(chǎn)值2億元)，僅投保了車險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)三種保險(xiǎn)，保費(fèi)分別為20萬元、6萬元、6．01萬元，企財(cái)險(xiǎn)等根本未涉及。這說明溫州民營經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)尚未建立密切的關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用沒有充分發(fā)揮。
二、民營企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因分析
在調(diào)研中我們感到，與快速發(fā)展的民營經(jīng)濟(jì)和溫州經(jīng)濟(jì)相比，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)和發(fā)展基本停留在原有的水平上。面對(duì)國有企業(yè)轉(zhuǎn)型，民營企業(yè)崛起，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和管理不能適應(yīng)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及其責(zé)任保險(xiǎn)不但沒有快速發(fā)展，反而出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象，保險(xiǎn)在很大程度上沒有起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。究其原因，主要是：
(一)沒有從思想上重視民營企業(yè)的保險(xiǎn)需求
保險(xiǎn)公司對(duì)民營經(jīng)濟(jì)地位和作用的演變認(rèn)識(shí)不足，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)崛起這一事實(shí)未給予充分重視，沒有很好地研究民營企業(yè)的特點(diǎn)及保險(xiǎn)需求，經(jīng)營觀念仍停留在傳統(tǒng)的“賣保險(xiǎn)”層次上，沒有及時(shí)地轉(zhuǎn)變到提供多層次、全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)上來。總公司與分支機(jī)構(gòu)上下溝通不夠，總公司不了解市場，造成產(chǎn)品開發(fā)與市場需求的脫節(jié)。保險(xiǎn)宣傳普及工作也不到位。保險(xiǎn)公司更多地是集中在產(chǎn)品推銷上，忽視了保險(xiǎn)功能及基本知識(shí)的普及，使民營企業(yè)沒有充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)服務(wù)的特殊性。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性與靈活性，無法滿足民營企業(yè)多樣性需求
民營企業(yè)雖然機(jī)制靈活，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整快，但企業(yè)規(guī)模大小不一，層次不等，抗風(fēng)險(xiǎn)和管理能力較弱，因此，對(duì)保險(xiǎn)的需求是多方面、多層次的。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)均由總公司集中、統(tǒng)一管理。高度統(tǒng)一的管理方式有利于法人機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，但也帶來產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和靈活性，不能適應(yīng)市場需求的問題。在溫州，適用于小型個(gè)私企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品則更是少見?，F(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期服務(wù)于國有企業(yè)和大中型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率核定以及保險(xiǎn)責(zé)任以企業(yè)工業(yè)等級(jí)為基礎(chǔ)，已經(jīng)很難滿足民營企業(yè)的多樣化需求。
(三)保險(xiǎn)公司出于利潤考核壓力，不?；蛏俦Ｖ行⌒推髽I(yè)
溫州地處浙江東南沿海，是臺(tái)風(fēng)、水災(zāi)多發(fā)地帶，自然風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。一些中小型民營企業(yè)，尤其是個(gè)私工商戶本身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，保險(xiǎn)公司在考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及承保利潤基礎(chǔ)上，不大愿意提供保險(xiǎn)服務(wù)。如在溫州1994年17號(hào)臺(tái)風(fēng)造成巨大損失之后，人保系統(tǒng)改變經(jīng)營方針，按照“大災(zāi)小損失，小災(zāi)有利潤”的方針，調(diào)整財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，放棄了對(duì)865家企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種以簡單的不保方式對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的做法，不僅失去了市場，而且產(chǎn)生了不好的影響。
(四)民營企業(yè)缺乏誠信的問題影響保險(xiǎn)公司的展業(yè)信心
民營企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)及個(gè)私工商戶，因投資規(guī)模小，人員流動(dòng)比較頻繁，內(nèi)部財(cái)務(wù)管理薄弱，社會(huì)誠信體系缺乏等因素，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，從而影響保險(xiǎn)公司的承保積極性。
(五)民營企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)較弱，對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不夠，投保積極性不高
民營企業(yè)主具有較強(qiáng)的投資意識(shí)和冒險(xiǎn)精神，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有一定承受能力，如正泰、德力西等大型民營企業(yè)均設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)保障基金，可以解決小額損失。但由于保險(xiǎn)宣傳的不足，民營企業(yè)沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)除了可為企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償外，還可提供風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。因此，他們往往更多關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)自救能力，而較少考慮利用保險(xiǎn)來達(dá)到企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)需求缺乏，投保積極性不高。如德力西，我們在交談中發(fā)現(xiàn)該企業(yè)根本不了解保險(xiǎn)具有為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，參與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，因此，不知道利用保險(xiǎn)減少企業(yè)自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的投入和精力。
(六)行業(yè)組織聯(lián)合自保悄然興起，在一定程度上分流了保險(xiǎn)資金
在溫州，比較典型的行業(yè)自保是運(yùn)輸行業(yè)。據(jù)了解，溫州不少運(yùn)輸公司對(duì)承運(yùn)的貨物進(jìn)行聯(lián)合自保。運(yùn)輸公司向托運(yùn)方收取一定費(fèi)用，作為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)承運(yùn)貨物進(jìn)行保險(xiǎn)。雖然承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，但管理不規(guī)范，存在很多隱患。
三、馮曉增副主席在調(diào)研時(shí)對(duì)保險(xiǎn)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出要求
馮曉增副主席在溫州各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參加的座談會(huì)上指出：民營經(jīng)濟(jì)不僅僅是溫州經(jīng)濟(jì)特色，它已經(jīng)成為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。因此，保險(xiǎn)業(yè)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展完全符合黨的十六大精神，也是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想的具體表現(xiàn)。溫州的情況表明，民營經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場潛力巨大，保險(xiǎn)公司將大有可為。為支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立起民營經(jīng)濟(jì)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大領(lǐng)域的良性互動(dòng)關(guān)系，保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要從傳統(tǒng)的思維方式和經(jīng)營方式中跳出來，不能就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)。民營企業(yè)有其自身的問題，但保險(xiǎn)本身就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，不能消極地采取不保的方式來對(duì)待民營企業(yè)的保險(xiǎn)問題，那會(huì)使人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生很大誤解，不利于保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。在支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個(gè)問題上，保險(xiǎn)業(yè)同樣要認(rèn)識(shí)到所肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，要從服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待這個(gè)問題。正確處理公司利益與行業(yè)利益、短期利益與長期利益、行業(yè)利益與社會(huì)利益的關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
馮曉增副主席進(jìn)一步指出，當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)認(rèn)真研究以下幾個(gè)問題：一是隨著民營經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)這種客觀變化的形勢；二是在供需雙方存在矛盾的情況下，供方如何去適應(yīng)需方的需求，以體現(xiàn)保險(xiǎn)的功能和特色；三是如何去引導(dǎo)消費(fèi)，主動(dòng)培育市場；四是如何提高經(jīng)營管理水平和服務(wù)水平；五是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)。
四、加快民營經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)發(fā)展的建議
黨的十六大充分肯定了民營經(jīng)濟(jì)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位、作用，進(jìn)一步明確了發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的政策，為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的政策環(huán)境，也為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)拓展了新的服務(wù)領(lǐng)域。
針對(duì)民營保險(xiǎn)發(fā)展過程中遇到的問題，為加快民營經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)發(fā)展，建議：
(一)
保險(xiǎn)公司要從思想上認(rèn)識(shí)發(fā)展民營保險(xiǎn)的重要意義
民營企業(yè)已成為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到不可替代的作用，隨著民營經(jīng)濟(jì)成分的不斷增加，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來越多，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更廣闊的市場。因此，保險(xiǎn)公司要認(rèn)真研究民營企業(yè)的特點(diǎn)，為民營企業(yè)提供適合其發(fā)展的保險(xiǎn)服務(wù)。
(二)
加快產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新，為民營企業(yè)保險(xiǎn)提供專業(yè)化服務(wù)
由于民營企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)保險(xiǎn)的需求差異較大，為適應(yīng)民企發(fā)展的需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)特定風(fēng)險(xiǎn)制定有針對(duì)性的條款，使產(chǎn)品和服務(wù)多樣化、個(gè)性化，以滿足不同企業(yè)的需求，建議對(duì)溫州這樣民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地區(qū)，研究特殊的地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展政策。
(三)
提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平與承保能力，為企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范與損失補(bǔ)償提供切實(shí)保障
保險(xiǎn)公司應(yīng)通過市場調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)分析，積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)測算與防范提供基礎(chǔ)。加強(qiáng)兩核制度建設(shè)，采取風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別管理方式，細(xì)化保險(xiǎn)責(zé)任，運(yùn)用限制承保、加費(fèi)承保、共保、再保險(xiǎn)等多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)和損失。如2002年特大臺(tái)風(fēng)造成溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3億多元人民幣，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賠付金額超過8000萬元。其中，人保支付賠款6000多萬元。由于人保公司注意發(fā)揮再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，辦理了超賠分保業(yè)務(wù)，此次臺(tái)風(fēng)損失攤回賠款5000萬元，有效的降低經(jīng)營成本，提高了風(fēng)險(xiǎn)保障水平。
(四)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳、普及
發(fā)展民營保險(xiǎn)，關(guān)鍵是提高企業(yè)主的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳力度，讓民營企業(yè)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)。在宣傳中，尤其要注意對(duì)保險(xiǎn)功能的宣傳，使民營企業(yè)真正體會(huì)到保險(xiǎn)也是管理風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。
(五)發(fā)展與大型民營企業(yè)相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)，有效拓展保險(xiǎn)公司展業(yè)范圍
(六)加快民營企業(yè)信用體系的建立
針對(duì)一些中小企業(yè)，尤其是個(gè)體工商戶信譽(yù)程度較差、影響保險(xiǎn)發(fā)展的問題，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極與其他監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)合作，共同研究建立民營企業(yè)信用體系問題，為民營保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。