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中國保險監(jiān)督管理委員會||2012-05-15發(fā)布|2012-05-15實施|現(xiàn)行有效


（一）電子郵箱：law@circ.gov.cn
（二）通信地址：北京市西城區(qū)金融大街15號
中國保監(jiān)會法規(guī)部法規(guī)處
郵編：100140
（三）傳真：010-66011873
意見反饋截止日期為2012年6月10日。
中國保險監(jiān)督管理委員會
二〇一二年五月十五日
人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)定
（征求意見稿）
第一章
總則
第一條為了規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，提高保險公司經(jīng)營管理水平和防范風(fēng)險能力，保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益和社會公眾利益，促進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）制定本規(guī)則。
第二條中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）根據(jù)法律和國務(wù)院授權(quán)，對保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)活動進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理。
中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。
第三條
保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、誠實信用、公平競爭的原則，不得損害社會公眾利益。
第四條
本規(guī)則所稱保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司。
本規(guī)則所稱保險公司分支機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，保險公司依法設(shè)立的分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部、營銷服務(wù)部以及各類專屬機(jī)構(gòu)。
本規(guī)則所稱保險機(jī)構(gòu)，是指保險公司及其分支機(jī)構(gòu)。
本規(guī)則所稱保險銷售人員，是指從事保險銷售的人員，包括保險公司中從事保險銷售的人員，保險中介機(jī)構(gòu)中從事保險銷售的人員，以及受保險公司委托、代理保險公司銷售保險、并向保險公司收取傭金的個人。
第二章
分支機(jī)構(gòu)和人員管理
第五條保險公司可以根據(jù)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要依法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，保險公司對其分支機(jī)構(gòu)和人員承擔(dān)管理責(zé)任。保險公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上級機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。
第六條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)高級管理人員和營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人的管理，定期開展法律法規(guī)培訓(xùn)，并將合規(guī)情況納入考核指標(biāo)。
第七條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，定期進(jìn)行監(jiān)測、評估。
第八條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控和合規(guī)管理，每年對分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控的健全性、合理性和有效性至少進(jìn)行一次檢查和評價，并建立相應(yīng)的責(zé)任追究制度。
第九條保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會規(guī)定建立分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計制度，并確保內(nèi)審部門的獨立性。
第十條保險公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時將中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)給予的行政處罰、監(jiān)管函、風(fēng)險提示、監(jiān)管談話等事項向總公司報告。
保險公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時將除中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)以外的其他外部機(jī)構(gòu)給予的行政處罰、司法建議書等事項向總公司報告并抄報分支機(jī)構(gòu)所在地的中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。
第三章
條款和費率管理
第十一條保險公司應(yīng)當(dāng)按照《保險法》和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，公平、合理擬定保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。
第十二條
保險公司開發(fā)的激活注冊式意外傷害保險，保險期間不得少于7天。
第十三條保險公司開發(fā)的個人長期人身保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中約定猶豫期。
猶豫期是指自投保人簽收保險合同之日起不少于10日的一段時期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費以外，應(yīng)當(dāng)退還投保人已交納的全部保費，并不得對投保人解除保險合同行為收取其他任何費用。
保險公司開發(fā)的投資連結(jié)保險和變額年金保險，賦予投保人在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在投保單和保險條款中載明。選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，除扣除保單工本費和資產(chǎn)管理費外，保險公司應(yīng)當(dāng)退還賬戶余額以及收取的其他費用；選擇猶豫期屆滿后將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，保險公司除扣除保單工本費以外，應(yīng)當(dāng)退還投保人已交納的全部保費。
第十四條保險公司開發(fā)投資連結(jié)保險、萬能保險和變額年金保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中對費用收取進(jìn)行明確約定。應(yīng)當(dāng)約定的內(nèi)容包括：
（一）該保險各項費用的名稱、費用收取的最高水平或者變更費用收取水平的方法、計算方法及收取時間；
（二）從進(jìn)入保單賬戶前的保險費中扣減的各項費用以及從賬戶余額中扣減的各項費用。
第十五條保險公司開發(fā)意外傷害保險，如果保險給付金額與被保險人殘疾程度有關(guān)，應(yīng)當(dāng)在保險條款中進(jìn)行明確約定。
第十六條保險公司可以對已報送中國保監(jiān)會備案的、保險期間為一年及一年以內(nèi)的意外傷害保險、健康保險及定期壽險實行費率浮動，費率的浮動范圍或浮動辦法應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一制定。
短期個人健康保險的費率浮動應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第十七條
保險公司開發(fā)的賦予投保人自動續(xù)保、自動墊交等選擇權(quán)的保險，應(yīng)當(dāng)在投保單中載明并由投保人自行選擇是否勾選；通過電話銷售的，應(yīng)當(dāng)取得投保人明確的答復(fù)，并在保險合同中予以明確。
第四章
銷售管理
第一節(jié)
銷售資質(zhì)
第十八條保險銷售人員應(yīng)當(dāng)具備中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的銷售資格證書。
第十九條投資連結(jié)保險和變額年金保險銷售人員應(yīng)當(dāng)擁有至少一年的長期人身保險產(chǎn)品銷售經(jīng)驗，銷售前在保險公司接受過專項培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識、銷售技能、誠信教育等。保險公司應(yīng)當(dāng)做好培訓(xùn)檔案的留存工作。
第二十條保險公司委托商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司和商業(yè)銀行總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議，或者至少由保險公司總公司授權(quán)其省級分公司和商業(yè)銀行的一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行等）簽訂代理協(xié)議。代理協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
保險公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險公司省級分公司簽訂代理協(xié)議。
保險公司省級分公司以下級分支機(jī)構(gòu)不得與銀行簽訂代理協(xié)議。
保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點開展代理保險業(yè)務(wù)。
保險公司委托其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)參照上述要求執(zhí)行。
第二十一條保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)自建電話呼叫中心或者使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心。以保險公司名義呼出的方式屬于公司直銷；以合作機(jī)構(gòu)名義呼出的方式屬于代理銷售，合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。
電話呼叫中心應(yīng)當(dāng)具有合法的運營場所，配備電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)聽系統(tǒng)等運營基礎(chǔ)設(shè)施。
電話呼叫中心應(yīng)當(dāng)在使用后10日內(nèi)向所在地中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)備案。
第二十二條保險公司自建電話呼叫中心開展電話銷售，應(yīng)當(dāng)使用全國統(tǒng)一的專用呼出號碼。保險公司專用呼出號碼和合作機(jī)構(gòu)的呼出號碼應(yīng)當(dāng)在全國性媒體和公司網(wǎng)站的顯著位置公示。
第二十三條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理制度，具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)所需要的電子商務(wù)硬件設(shè)施、操作系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，具有滿足開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要的管理人員、技術(shù)人員和其他從業(yè)人員。
第二十四條保險公司通過電話或互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，其電子認(rèn)證服務(wù)提供者、支付服務(wù)提供者、物流配送服務(wù)者以及其他相關(guān)服務(wù)提供者，應(yīng)當(dāng)取得國家相關(guān)主管部門的行政許可。保險公司應(yīng)對上述服務(wù)提供者進(jìn)行盡職審查，建立健全監(jiān)督管控和責(zé)任追究機(jī)制，定期對其服務(wù)的合規(guī)性進(jìn)行評估。
第二節(jié)
銷售宣傳
第二十五條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售宣傳管理，規(guī)范銷售宣傳資料的設(shè)計、印刷和發(fā)放，規(guī)范開展宣傳活動。
第二十六條
保險公司的銷售宣傳資料應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一集中管理。保險公司省級分公司設(shè)計、印刷和變更銷售宣傳資料，應(yīng)當(dāng)事先取得總公司授權(quán)。
除省級分公司外，保險公司其他各級分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計、印刷和變更銷售宣傳資料。
保險公司不得授權(quán)其委托代理銷售保險的保險銷售人員和保險中介機(jī)構(gòu)設(shè)計、印刷和變更銷售宣傳資料。
第二十七條
保險公司及其委托代理銷售保險的保險銷售人員和保險中介機(jī)構(gòu)不得使用與保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的宣傳資料。
第二十八條保險公司向客戶進(jìn)行宣傳的形式包括：
（一）媒體、公司網(wǎng)站上的說明和介紹；
（二）向客戶提供的與投保相關(guān)的材料；
（三）產(chǎn)品說明會上的說明和介紹；
（四）銷售人員的說明和介紹；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他形式。
第二十九條
保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)產(chǎn)品說明會管理。產(chǎn)品說明會是指保險公司或保險公司委托代理銷售保險的保險中介機(jī)構(gòu)組織的，以宣傳或銷售保險產(chǎn)品為目的，以會議、講座等形式開展的客戶聯(lián)誼會、客戶答謝會等活動。
保險銷售人員不得以個人或營銷團(tuán)隊名義舉辦產(chǎn)品說明會。
保險公司應(yīng)當(dāng)建立產(chǎn)品說明會檔案材料管理制度，將產(chǎn)品說明會召開時間、地點、舉辦方、講解課件、宣傳材料、參會客戶人數(shù)及簽單情況等材料存檔備查，材料保存期限不得少于3年。
第三十條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上公布其工商注冊信息、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門備案信息、經(jīng)營性網(wǎng)站許可信息、公司地址及聯(lián)系方式等公司基本信息。
第三節(jié)
銷售行為
第三十一條保險銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向客戶明示其身份，并明確告知其銷售的是保險產(chǎn)品。當(dāng)面銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)出示能夠證明其具有銷售資質(zhì)的證件或證書；通過電話銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)將工號、所屬保險公司
或代理機(jī)構(gòu)名稱告知客戶。
第三十二條保險公司及其保險銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)采用通俗易懂的語言，向客戶真實、完整、準(zhǔn)確地披露保險產(chǎn)品相關(guān)信息。
第三十三條
保險公司應(yīng)當(dāng)分別在本公司的網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點、所屬代理網(wǎng)點公示、張貼《人身保險投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》。
第三十四條保險公司及其保險銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，采用格式條款訂立保險合同的，應(yīng)當(dāng)向客戶提供投保單和格式條款。除此之外，還應(yīng)向客戶出示的有關(guān)保險產(chǎn)品的材料包括：
（一）銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶出示保險公司統(tǒng)一制作的產(chǎn)品說明書；向個人銷售新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)出示保險公司統(tǒng)一制作的投保提示書。
（二）通過個人代理、銀行代理渠道銷售個人長期人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)以書面形式向客戶出示保險公司統(tǒng)一制作的投保提示書；通過電話、互聯(lián)網(wǎng)銷售個人長期人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)通過有效方式向客戶出示投保提示書。
（三）中國保監(jiān)會要求的其他材料。
第三十五條保險公司及其保險銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，除向客戶提供或出示有關(guān)保險產(chǎn)品的材料外，還應(yīng)當(dāng)就保險產(chǎn)品的內(nèi)容、特點及風(fēng)險等向客戶進(jìn)行提示與說明。應(yīng)當(dāng)向客戶提示和說明的內(nèi)容包括但不限于：
（一）保險合同重要內(nèi)容，至少包括保險責(zé)任、免除責(zé)任的條款、保險期間、交費期限、猶豫期、費用扣除項目及扣除的比例或者金額、退保費用等；
（二）所推薦保險產(chǎn)品的主、附合同關(guān)系以及是否可以單獨或組合購買等事項；
（三）銷售個人長期人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶說明投保提示書的內(nèi)容，并向投保人提示猶豫期權(quán)利，說明猶豫期的期間及猶豫期的起算時間；
（四）銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶說明投保提示書和產(chǎn)品說明書的內(nèi)容；
（五）銷售健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶說明定額給付與費用補償在性質(zhì)上的區(qū)別，告知客戶是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期、醫(yī)院級別限制等約定，并對保險條款中的醫(yī)學(xué)術(shù)語做出必要的、合理的解釋。對于非保證續(xù)保的主合同和附加合同，還應(yīng)告知客戶續(xù)保時保險公司有權(quán)調(diào)整保險費率或定點醫(yī)院，但不得拒絕客戶續(xù)保等事項。
第三十六條保險公司及其保險銷售人員應(yīng)當(dāng)提示投保人完整、準(zhǔn)確填寫投保單、閱讀及知曉保險條款內(nèi)容，并簽名及抄寫風(fēng)險提示語。
保險銷售人員不得代替投保人、被保險人在投保單上簽名以及抄寫風(fēng)險提示語。
第三十七條保險公司應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一規(guī)范的電話銷售用語，建立電話錄音監(jiān)聽和自查制度，監(jiān)督電話銷售過程中銷售用語使用情況，監(jiān)督是否存在違反有關(guān)規(guī)定的銷售誤導(dǎo)、欺詐行為。
第三十八條保險公司應(yīng)當(dāng)使用專業(yè)技術(shù)設(shè)備進(jìn)行電話銷售，建立客戶名單使用的管控流程，設(shè)置撥打的時間范圍。對明確拒絕接受電話銷售的客戶，應(yīng)錄入禁止撥打名單，6個月內(nèi)不得再次撥打。
第三十九條保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向客戶說明下列內(nèi)容：
（一）通話過程將全程錄音；
（二）通過銀行扣劃方式收取保險費的，扣劃的賬戶、金額、時間等，扣款前不再向客戶書面確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)明確告知客戶以電話錄音作為扣款依據(jù)；
（三）保險合同重要內(nèi)容，至少包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、交費期限、猶豫期、費用扣除項目及扣除的比例或者金額、退保費用等；
（四）保險合同生效的條件，能明確具體生效時間的應(yīng)當(dāng)如實說明，不需要客戶填寫投保單的應(yīng)予以明確說明。
第四十條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上，通過能夠足以引起客戶注意的方式將保險合同重要內(nèi)容進(jìn)行提示，并通過在互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設(shè)置客戶點擊確認(rèn)環(huán)節(jié)，或者電子郵件、短信認(rèn)證等方式獲得客戶的確認(rèn)。
保險合同重要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括保險合同中的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、交費期限、猶豫期、費用扣除項目及扣除的比例或者金額、退保費用等。
第四十一條保險公司應(yīng)當(dāng)建立投資連結(jié)保險、變額年金保險客戶風(fēng)險承受能力測評制度，將此類產(chǎn)品銷售給具有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的客戶。
保險銷售人員銷售投資連結(jié)保險、變額年金保險時，應(yīng)當(dāng)與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的以及相關(guān)風(fēng)險認(rèn)知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的保險產(chǎn)品，并將測評意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。保險公司應(yīng)將客戶風(fēng)險測評意見作為承保資料予以留存保管。
第四十二條保險公司通過銀行銷售投資連結(jié)保險和變額年金保險的，應(yīng)當(dāng)限制在銀行理財中心和理財柜等專門區(qū)域銷售，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。
第四十三條保險公司以激活注冊方式銷售意外傷害保險，應(yīng)當(dāng)向客戶明示保單生效的條件；以卡單方式銷售的，應(yīng)當(dāng)在卡單醒目位置向客戶明示保單生效的條件。
第四十四條保險公司贈送保險應(yīng)當(dāng)遵守以下要求：
（一）贈送的保險應(yīng)當(dāng)是經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案的保險，并視同正常銷售的保險進(jìn)行管理；
（二）贈送保險活動必須獲得總公司或省級分公司授權(quán)；
（三）向普通消費者贈送保險的，對每人所贈送保險的保費不得超過100元；向購買保險產(chǎn)品的投保人、被保險人贈送保險的，所贈送保險的保費不得超過該客戶首年保費的5％和100元之間的大者；以公益事業(yè)為目的的贈送保險不受前述金額限制；
（四）贈送含以被保險人死亡為給付保險金條件保險的應(yīng)當(dāng)依法取得被保險人的同意；
（五）贈送保險的會計核算，應(yīng)當(dāng)符合財政部、國家稅務(wù)總局的相關(guān)規(guī)定；
（六）保險公司不得以贈送保險等方式進(jìn)行不正當(dāng)競爭。
第四十五條保險公司及其保險銷售人員在銷售過程中不得有下列誤導(dǎo)消費者的行為：
（一）片面或不完整地描述保險產(chǎn)品的特征及其內(nèi)容，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；
（二）將保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆，或?qū)⒈ｋU產(chǎn)品的利益與其他金融產(chǎn)品收益進(jìn)行不當(dāng)類比；
（三）將保險產(chǎn)品中的非保證利益當(dāng)作保證利益進(jìn)行宣傳；
（四）對保險產(chǎn)品的紅利、盈余分配或者未來不確定收益做出超出保險合同約定范圍的描述或承諾；
（五）以不實或虛假的保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠利益對客戶進(jìn)行不當(dāng)宣傳；
（六）以不實或虛假身份誤導(dǎo)客戶，進(jìn)行保險銷售活動；
（七）以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；
（八）承諾給予投保人、受益人、被保險人保險合同約定外的利益。
（九）除上述行為外，做其他虛假或者引人誤解的宣傳。
第四十六條
保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對保險銷售人員的后續(xù)管理，完善退出機(jī)制。同一銷售人員被中國保監(jiān)會、其他外部機(jī)構(gòu)或保險機(jī)構(gòu)查實存在兩次或以上銷售誤導(dǎo)的，保險公司應(yīng)立即停止委托其開展業(yè)務(wù)，取消其執(zhí)業(yè)資格。由于銷售誤導(dǎo)被保險公司清退的，應(yīng)當(dāng)在保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站公布其姓名及資格證書編號，其他保險公司也不得為其辦理執(zhí)業(yè)資格，委托其開展業(yè)務(wù)。
第五章
業(yè)務(wù)管理
第一節(jié)
單證和印章管理
第四十七條保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險單證管理制度和管理信息系統(tǒng)，加強(qiáng)保險單證管理。保險單證包括保險單、投保單、批單、保險憑證、收據(jù)等。
保險單證應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一設(shè)計、印制或授權(quán)省級分公司印制，并建立單證樣本檔案。
保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有價空白單證的領(lǐng)用管理，做到定期回繳、定期核銷、定期盤點。
保險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的、符合消防和安全要求的保險單證存放場所。
第四十八條保險公司應(yīng)完善保險合同的制作，保險合同所用字體必須清晰，容易閱讀，保險合同封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險合同”字樣、保險公司名稱等內(nèi)容，保險合同的顯著位置應(yīng)當(dāng)注明保險合同信息查詢方式，包括查詢網(wǎng)址、客服電話等。
第四十九條保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同上采取防偽措施。
第五十條保險公司應(yīng)當(dāng)建立印章管理制度，加強(qiáng)對印章的刻制、領(lǐng)取、交接、保管、使用和銷毀等各環(huán)節(jié)的管理。印章包括保險公司公章、財務(wù)專用章、業(yè)務(wù)專用章等。
保險公司各級分支機(jī)構(gòu)使用的印章應(yīng)經(jīng)總公司審批后刻制。
第二節(jié)
傭金管理
第五十一條保險公司總公司或者其省級分公司應(yīng)當(dāng)以銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬的方式支付傭金。保險公司省級以下分支機(jī)構(gòu)不得支付傭金。
第五十二條保險公司根據(jù)委托代理協(xié)議向個人支付人身保險保單的直接傭金的比率，其上限不得超過產(chǎn)品定價時的附加費用率。除短期人身保險業(yè)務(wù)和一次性交付的長期人身保險業(yè)務(wù)外，傭金應(yīng)采用分期形式支付。
第五十三條保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)委托代理銷售保險的保險中介機(jī)構(gòu)及個人對的銷售合規(guī)情況和售后服務(wù)品質(zhì)，合理調(diào)節(jié)傭金水平及支付期限。
保險公司在客戶回訪過程中發(fā)現(xiàn)上述機(jī)構(gòu)和個人有銷售誤導(dǎo)行為的，應(yīng)當(dāng)對其傭金進(jìn)行相應(yīng)扣罰并采取相應(yīng)的懲戒措施。
第五十四條保險公司應(yīng)當(dāng)據(jù)實列支并支付傭金，不得出現(xiàn)以下行為：
（一）賬外核算和經(jīng)營；
（二）向不具有合法保險中介資格的機(jī)構(gòu)或個人支付傭金或者其他利益；
（三）向沒有發(fā)生中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人支付傭金；
（四）虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取傭金；
（五）在保費中直接扣除傭金；
（六）在未發(fā)生保險中介業(yè)務(wù)的情況下預(yù)付傭金；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第三節(jié)
收付費管理
第五十五條保險公司應(yīng)當(dāng)建立收付費管理制度，確保收付費環(huán)節(jié)的資金安全。收付費是指保險公司向投保人收取保險費、支付退保金和向被保險人或受益人給付保險金的行為。
第五十六條
保險公司收付費應(yīng)當(dāng)采取銀行等資金支付系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)賬的方式。采取現(xiàn)金形式收付費的，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定?？蛻舻奖ｋU機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金交費的，保險機(jī)構(gòu)不得拒收現(xiàn)金。
第五十七條保險公司現(xiàn)金付費以及單次金額超過一定數(shù)額的現(xiàn)金收費應(yīng)當(dāng)對投保人、被保險人或受益人的身份進(jìn)行識別；通過銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬收付費應(yīng)當(dāng)對投保人、被保險人或受益人的賬戶信息進(jìn)行核對，確保收付費對象與保險合同載明的信息一致。
第五十八條保險公司通過銀行等資金支付系統(tǒng)扣劃方式收取保險費的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成一致。
第五十九條對于投保人、被保險人或受益人委托他人代為交納保險費，代為領(lǐng)取退保金、保險金的，保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查委托手續(xù)，采取有效的身份識別技術(shù)核實客戶及委托人身份，并通過簽名核對、電話回訪、密碼確認(rèn)、網(wǎng)絡(luò)密鑰預(yù)約等其他手段確保客戶的資金安全。
對于投保人、被保險人或受益人委托他人代為領(lǐng)取退保金、保險金的，保險公司應(yīng)當(dāng)采取銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬的方式將退保金、保險金轉(zhuǎn)至投保人、被保險人或受益人本人賬戶。
第四節(jié)
信息系統(tǒng)管理
第六十條保險公司應(yīng)當(dāng)建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營信息實行集中管理。保險公司承保、保全、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)全部納入信息系統(tǒng)管理。
第六十一條保險公司應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)和單證系統(tǒng)的及時對接，確保業(yè)務(wù)、財務(wù)、單證數(shù)據(jù)一致。
第六十二條
保險公司委托保險代理機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程出單的，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)與保險代理機(jī)構(gòu)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)能完整及時記錄客戶信息。
第六十三條保險公司電話銷售業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司或至少省級分公司集中運營和管理，互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司集中運營和管理。
第六章
客戶服務(wù)管理
第六十四條保險公司應(yīng)建立明確的核保評點標(biāo)準(zhǔn)，公平對待客戶。
第六十五條保險公司應(yīng)當(dāng)對個人長期人身保險新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪?；卦L時間、回訪方式和回訪內(nèi)容等應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第六十六條
保險公司應(yīng)當(dāng)要求保險中介機(jī)構(gòu)和保險銷售人員提供完整、真實的客戶投保信息，并通過信息技術(shù)等方式核實客戶的有效信息，確保承保和回訪工作順利開展。
第六十七條保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，
對審查發(fā)現(xiàn)投保單中客戶信息填寫不完整、不真實或者有客戶填寫、抄錄的內(nèi)容非其本人填寫、抄錄的，不得承保。
第六十八條保險合同成立后，保險公司應(yīng)當(dāng)依照保險合同約定，向投保人定期或不定期提供與投保人保單服務(wù)相關(guān)的資料。
對于長期人身保險新型產(chǎn)品，保險公司應(yīng)當(dāng)每年向投保人提供一份保單狀態(tài)報告或紅利通知書。保單狀態(tài)報告和紅利通知書包含的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第六十九條對于長期人身保險，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同生效時、扣款成功時、續(xù)期交費時、保單失效時、保險合同到期時采取紙質(zhì)信件、電子郵件、電話或短信等方式提示投保人。
對于自動續(xù)保的人身保險，保險公司應(yīng)當(dāng)在保單到期前通過有效的方式詢問投保人是否愿意繼續(xù)續(xù)保，在投保人確認(rèn)續(xù)保后方可劃扣續(xù)期保費。
第七十條保險公司應(yīng)當(dāng)建立保單查詢服務(wù)系統(tǒng)，方便客戶及時了解保單必要的信息。保險公司應(yīng)當(dāng)為客戶提供電話查詢、網(wǎng)站查詢或柜臺查詢等保單查詢方式。客戶能夠查詢到的保單信息應(yīng)包括承保信息、保全信息、理賠信息等。
第七十一條
對于涉及付費的保全業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)當(dāng)采取嚴(yán)格管控措施。客戶親自辦理的，應(yīng)采用有效的身份識別技術(shù)核實客戶身份；客戶授權(quán)他人辦理的，應(yīng)采用轉(zhuǎn)賬方式付費，并結(jié)合簽名核對、電話回訪確保客戶的資金安全。
第七十二條保險公司可以向具有現(xiàn)金價值的個人長期保險合同投保人提供保單貸款服務(wù)，保單貸款的有關(guān)事項應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確約定。
保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價值，貸款利率應(yīng)當(dāng)參照人民銀行公布的同期貸款利率、公司自身資金成本及風(fēng)險管控能力確定，貸款期限一般不超過六個月。
保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。
以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)被保險人書面同意。
第七十三條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立理賠管理制度，制定明確的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和理賠程序，在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站的顯著位置公布理賠程序、所需資料及相關(guān)要求。
第七十四條保險公司應(yīng)當(dāng)建立接報案管理制度，在接到投保人、被保險人或受益人的保險事故通知后，應(yīng)當(dāng)及時登記錄入，并主動向客戶提供簡便、明確的理賠指引，包括理賠程序、所需資料及相關(guān)要求。
第七十五條保險公司應(yīng)當(dāng)建立投訴處理機(jī)制，指定專門部門負(fù)責(zé)投訴處理工作，全面記錄客戶信息、投訴原因、處理結(jié)果等相關(guān)信息，積極解決與客戶之間的爭議。
保險公司應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站的顯著位置公布投訴處理程序。
第七十六條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立客戶信息保護(hù)機(jī)制，對投保人、被保險人和受益人信息嚴(yán)格保密，不得非法獲取、使用或倒賣客戶信息資料，防止客戶信息泄露。
第七十七條
保險公司應(yīng)當(dāng)建立重大事件應(yīng)急管理機(jī)制，在出現(xiàn)客戶群訪群訴、群體性退保等重大事件時，及時啟動應(yīng)急機(jī)制，穩(wěn)妥做好應(yīng)對工作，防止事態(tài)擴(kuò)大。
第七章
團(tuán)體保險特別規(guī)定
第七十八條團(tuán)體保險是指投保人為其特定團(tuán)體成員投保，由保險公司用一份保險合同提供保險保障的人身保險。
團(tuán)體保險投保人包括法人、非法人組織以及其他不以購買保險為目的而組成的團(tuán)體。
參加團(tuán)體保險的團(tuán)體成員人數(shù)在保險合同簽發(fā)時不得低于3人。
團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可作為被保險人參加該團(tuán)體保險。
保險公司不得為以購買保險為目的而臨時組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險。
第七十九條保險公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率銷售團(tuán)體保險。
保險公司以批單、批注或者補充協(xié)議形式對已經(jīng)備案的短期團(tuán)體保險條款和保險費率進(jìn)行變更并且改變其保險責(zé)任和定價方法的，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定，并且由保險公司總公司統(tǒng)一批準(zhǔn)和管理。批單、批注或者補充協(xié)議應(yīng)經(jīng)公司加蓋單位公章或業(yè)務(wù)專用章確認(rèn)。短期團(tuán)體保險是指保險期間為一年及一年以下的團(tuán)體意外傷害保險、團(tuán)體健康險、團(tuán)體定期壽險。
保險公司以批單、批注或者補充協(xié)議形式對已經(jīng)備案的短期團(tuán)體保險條款和保險費率進(jìn)行變更并且改變其保險責(zé)任和定價方法的，總公司應(yīng)當(dāng)每年對本公司變更后的短期團(tuán)體保險經(jīng)營情況進(jìn)行總結(jié),經(jīng)總精算師簽字確認(rèn)后，將總結(jié)報告于次年的4月30日前報中國保監(jiān)會。報告內(nèi)容包括：
（一）條款費率變更情況；
（二）報告期間內(nèi)保險費總額；
（三）報告期間內(nèi)保險金額總額；
（四）報告期間內(nèi)賠付情況；
（五）責(zé)任準(zhǔn)備金提取狀況；
（六）對償付能力的影響；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
第八十條投保人為團(tuán)體成員投保包含以死亡為給付保險金條件的團(tuán)體保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得被保險人同意。保險公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供被保險人名單和確認(rèn)被保險人同意投保團(tuán)體保險的有效證明。
第八十一條保險公司承保團(tuán)體保險合同，應(yīng)當(dāng)向團(tuán)體保險合同被保險人簽發(fā)保險憑證。保險憑證應(yīng)當(dāng)載明被保險人的基本信息及在該團(tuán)體保險合同項下的享有的各項權(quán)利。
第八十二條團(tuán)體保險的被保險人分擔(dān)交納保險費的，保險合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自交費部分的權(quán)益歸屬，被保險人交費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人。
第八十三條
團(tuán)體保險退保金應(yīng)當(dāng)通過銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬方式退還至原交款賬戶。但以下情形除外：
（一）團(tuán)體投保人交款賬戶被撤銷的，經(jīng)投保人提供有效證明，退保金可以通過銀行轉(zhuǎn)賬方式退還至投保人指定賬戶或者行使原團(tuán)體投保人權(quán)利的自然人或法人指定的賬戶；
（二）團(tuán)體投保人轉(zhuǎn)出賬戶與轉(zhuǎn)入賬戶不一致的情況下，經(jīng)投保人提供有效證明，退保金可以通過銀行轉(zhuǎn)賬形式支付至投保人的轉(zhuǎn)入賬戶；
（三）保險公司與投保人在團(tuán)體保險條款或合同中就被保險人是否分擔(dān)交納保險費、交納保險費的金額、被保險人分擔(dān)交納保險費部分對應(yīng)的保單權(quán)益以及給付方式進(jìn)行約定的，被保險人交費部分對應(yīng)的退保金應(yīng)當(dāng)按照團(tuán)體保險條款或合同約定處理。
第八十四條人身保險統(tǒng)括保單是指對同一團(tuán)體在不同地區(qū)的成員進(jìn)行統(tǒng)一承保的保險單。保險公司可以對同一團(tuán)體在不同省、自治區(qū)或直轄市的團(tuán)體成員統(tǒng)一承保團(tuán)體保險。同一團(tuán)體是指同一法人或者非法人組織。
保險公司對同一團(tuán)體簽發(fā)人身保險統(tǒng)括保單，應(yīng)當(dāng)至少在下列一個地區(qū)設(shè)有經(jīng)營機(jī)構(gòu)：
（一）該團(tuán)體的注冊地或者住所；
（二）該團(tuán)體的核算單位所在地；
（三）該團(tuán)體的主要營業(yè)場所所在地；
（四）該團(tuán)體多數(shù)被保險人所在地；
（五）該團(tuán)體保險金額50%以上部分所在地。
第八章
監(jiān)督管理
第八十五條中國保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式。
第八十六條保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國保監(jiān)會可以將其列為重點監(jiān)管對象：
（一）經(jīng)營行為嚴(yán)重違法違規(guī)；
（二）業(yè)務(wù)財務(wù)狀況明顯異常；
（三）信訪投訴集中；
（四）發(fā)生重大案件；
（五）內(nèi)控管理薄弱；
（六）存在顯失公平的損害消費者利益的行為；
（七）中國保監(jiān)會認(rèn)為需要重點監(jiān)管的其他情形。
第八十七條保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)可能或已經(jīng)存在不利影響的，中國保監(jiān)會有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要采取下列措施：
（一）要求保險機(jī)構(gòu)在指定時間內(nèi)完善經(jīng)營管理制度；
（二）詢問保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、其他相關(guān)人員，了解業(yè)務(wù)經(jīng)營的有關(guān)情況；
（三）要求保險機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)文件和資料；
（四）出示重大風(fēng)險提示函，或者對有關(guān)人員進(jìn)行監(jiān)管談話；
（五）責(zé)令公司暫停相關(guān)責(zé)任人員職務(wù)和崗位工作；
（六）依法采取的其他措施。
第八十八條保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)存在重大違法違規(guī)或經(jīng)營風(fēng)險的情形，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改或者采取必要的監(jiān)管措施。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改，并及時將整改情況書面報告中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)。
第八十九條中國保監(jiān)會根據(jù)監(jiān)管需要，可以對保險機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的有關(guān)重大事項做出說明。
第九章
法律責(zé)任
第九十條保險機(jī)構(gòu)未按照本規(guī)則的要求進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)和人員管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第九十一條保險機(jī)構(gòu)違反本規(guī)則條款和費率管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險機(jī)構(gòu)及對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令保險機(jī)構(gòu)停止銷售該產(chǎn)品，并給予警告，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第九十二條保險機(jī)構(gòu)違反本規(guī)則銷售管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險機(jī)構(gòu)及對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)給予警告，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款；對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。
保險銷售人員違反本規(guī)則銷售管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)給予警告，處以1萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，依法吊銷其銷售資格。
第九十三條保險機(jī)構(gòu)違反本規(guī)則業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)管理規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
第九十四條
保險機(jī)構(gòu)違反本規(guī)則開展團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險機(jī)構(gòu)及對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款；對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。
第十章
附則
第九十五條財產(chǎn)保險公司經(jīng)營短期健康險和意外險業(yè)務(wù)行為適用本規(guī)定。保險中介機(jī)構(gòu)代理銷售人身保險產(chǎn)品的行為適用本規(guī)定。
第九十六條本規(guī)定所稱日是指自然日，長期保險是指保險期間為一年以上（不含一年期）的保險或保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的保險。
第九十七條本規(guī)則施行前中國保監(jiān)會頒布的規(guī)定與本規(guī)定不符的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。
第九十八條本規(guī)定自2012年
月
日起施行。