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中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)|保監(jiān)發(fā)〔2006〕110號(hào)|2006-10-25發(fā)布|2006-10-25實(shí)施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2006〕110號(hào)

一、充分認(rèn)識(shí)促進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要意義
產(chǎn)品是企業(yè)商譽(yù)和服務(wù)的載體，產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展是行業(yè)發(fā)展與壯大的核心要素。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保障社會(huì)發(fā)展方面，人身保險(xiǎn)業(yè)所發(fā)揮的作用最終是要通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
不斷進(jìn)行人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有利于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能；有利于滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的需求，完善社會(huì)保障體系；有利于促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會(huì)提供更多的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
二、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持以下指導(dǎo)思想和基本原則
人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的指導(dǎo)思想是：從服務(wù)于全面建設(shè)小康社會(huì)的全局出發(fā)，樹立科學(xué)的發(fā)展觀，以人為本，著力解決人身保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)的矛盾，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高消費(fèi)者滿意度，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，使人身保險(xiǎn)業(yè)為國(guó)家繁榮富強(qiáng)提供全方位強(qiáng)有力的人身風(fēng)險(xiǎn)保障支撐。
當(dāng)前人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則為:
——加大自主創(chuàng)新力度。近年來(lái)，經(jīng)過(guò)全行業(yè)的共同努力，我國(guó)已初步形成了種類齊全的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，自主創(chuàng)新的條件基本形成，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)從過(guò)去較多借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)化到將借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與密切聯(lián)系中國(guó)實(shí)際有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力。
——激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新活力。企業(yè)是產(chǎn)品創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)的主體。在促進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作中，應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，建立完善相關(guān)的政策環(huán)境，形成優(yōu)良的企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，推動(dòng)企業(yè)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。
——以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向。企業(yè)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)圍繞我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中的重大變化，圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的變化趨勢(shì)，圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)熱點(diǎn)不斷深化。
——注重細(xì)分市場(chǎng)。企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)中要細(xì)分城鄉(xiāng)市場(chǎng)，細(xì)分經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的各種市場(chǎng)機(jī)會(huì)，重視各渠道反饋的細(xì)分市場(chǎng)機(jī)會(huì)，針對(duì)各種可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和改造提升，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。
三、深化改革，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
為進(jìn)一步推進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作，近期，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將大力在以下方面開展工作：
適度增加市場(chǎng)主體，優(yōu)化市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)，滿足市場(chǎng)需求；進(jìn)一步研究加強(qiáng)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域的立法工作，促進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng);穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)監(jiān)管制度改革，促進(jìn)企業(yè)完善產(chǎn)品開發(fā)管理機(jī)制，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)；引導(dǎo)行業(yè)在“三農(nóng)保險(xiǎn)”等領(lǐng)域進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度；完善產(chǎn)品信息披露，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的監(jiān)管工作，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益;立足國(guó)情，結(jié)合稅制改革，進(jìn)一步爭(zhēng)取促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的稅收政策支持。
四、加大行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力支持
為促進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)組織行業(yè)力量，結(jié)合中國(guó)實(shí)際重點(diǎn)推進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，近期的主要工作為：
加強(qiáng)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累和交流，定期修訂生命表，研究制定疾病發(fā)生率表；制定標(biāo)準(zhǔn)條款，普及保險(xiǎn)知識(shí)，幫助消費(fèi)者比較、選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品；從探索建立完善保險(xiǎn)糾紛快速處理機(jī)制入手，進(jìn)一步建立完善行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
五、完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，以人為本，做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作
為做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作，保險(xiǎn)公司近期應(yīng)在以下方面加大工作力度：
建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制。各公司要高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作，從完善公司產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部管理機(jī)制入手，建立健全面向市場(chǎng)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制。既要破除產(chǎn)品創(chuàng)新高深莫測(cè)的神秘觀念，調(diào)動(dòng)各方參與產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，也要避免各分支機(jī)構(gòu)遍地開花，風(fēng)險(xiǎn)難以控制的局面。
高度重視人才培養(yǎng)工作。我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的各類專業(yè)化人才緊缺是影響產(chǎn)品創(chuàng)新工作的一個(gè)重要因素，各公司應(yīng)通過(guò)引進(jìn)和在職培訓(xùn)等多種方式，培養(yǎng)精算、財(cái)務(wù)、法律、投資、核保核賠、銷售、客戶服務(wù)等各方面專業(yè)人才，發(fā)揮各類人才的專長(zhǎng)，共同參與產(chǎn)品創(chuàng)新。
大力推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)自主創(chuàng)新工作。實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于專業(yè)化控制各類風(fēng)險(xiǎn)并根據(jù)各類風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行自主創(chuàng)新，拓寬人身保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。目前應(yīng)促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品科技含量和專業(yè)化水平；加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及銷售服務(wù)等配套措施的專業(yè)化分工及協(xié)作能力，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)一步滿足實(shí)際需求。
大力推進(jìn)條款通俗化、保單和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作。各公司要進(jìn)一步結(jié)合實(shí)際，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)推進(jìn)條款通俗化和簡(jiǎn)潔化，使條款表述易于為人民群眾所理解、接受；統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為消費(fèi)者提供便利。
降低經(jīng)營(yíng)管理成本，提高資金運(yùn)用水平。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化及提高產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，改變粗放式經(jīng)營(yíng)管理方式，重視經(jīng)營(yíng)成本控制工作；另一方面，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，提高保險(xiǎn)資金的投資收益水平，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)良性互動(dòng)關(guān)系的逐步深化。