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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2005〕42號|2005-05-09發(fā)布|2005-05-09實施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2005〕42號

一、當(dāng)前保險市場存在的突出問題
近幾年來，通過連續(xù)開展整頓和規(guī)范市場秩序工作，保險市場秩序已有明顯好轉(zhuǎn)。但是，由于市場主體增加快、內(nèi)控制度落實不到位等因素，保險市場長期存在的一些問題仍然沒有得到根本解決，并且出現(xiàn)了一些新的違法違規(guī)行為，嚴(yán)重地擾亂了保險市場秩序，突出表現(xiàn)在：
（一）財務(wù)真實性問題。一是保費收入不真實，主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費不入賬或長期掛賬，利用虛假批單退費進行高額返還、虛掛應(yīng)收保費支付手續(xù)費等。二是擅自調(diào)整會計科目，如隨意調(diào)整險種保費收入核算科目。三是準(zhǔn)備金提取不足，如對未決賠案的登記不完整、估損金額不準(zhǔn)確，財務(wù)未按業(yè)務(wù)提供的未決賠款金額計提未決賠款準(zhǔn)備金。
（二）業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。一是團險業(yè)務(wù)中存在違法違規(guī)行為，表現(xiàn)為未經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)依法核定擅自開展或變相開展團險業(yè)務(wù)；通過特別約定或“地下協(xié)議”改變保險合同條款，團險個做或個險團做；長險短做，違規(guī)退保，短期退保套現(xiàn)，退保金不回原單位。二是個險存在虛假業(yè)務(wù)，主要是通過與企事業(yè)單位簽訂借款協(xié)議、與個人投保人簽訂補充協(xié)議及以虛假代理人名義領(lǐng)取孤兒保單續(xù)期傭金等方式制造虛假業(yè)務(wù)，形成賬外資金。
（三）理賠難和欺詐誤導(dǎo)現(xiàn)象仍然存在。廣大被保險人對于保險理賠時拖賠、惜賠、拒賠等問題反映強烈。通過代理渠道銷售產(chǎn)品和銷售新產(chǎn)品過程中存在嚴(yán)重的誤導(dǎo)行為，而保險機構(gòu)內(nèi)控制度中防誤導(dǎo)機制及執(zhí)行力方面存在不足。
（四）中介市場違規(guī)問題比較嚴(yán)重。一是銀行代理業(yè)務(wù)手續(xù)費過高，在銀代業(yè)務(wù)中，某些公司為了爭奪市場份額，不惜成本，采用高額手續(xù)費拓展業(yè)務(wù)，甚至在手續(xù)費之外還許諾給銀行經(jīng)辦人員某些獎勵政策。二是保險中介機構(gòu)欺詐誤導(dǎo)投保人或保險公司；侵占、挪用、拖欠保費；濫用壟斷地位、行政權(quán)力及其他不正當(dāng)手段開展業(yè)務(wù)；協(xié)助保險公司作假，套取費用；違反保險監(jiān)管規(guī)章經(jīng)營業(yè)務(wù)。
（五）資金運用缺乏有效的管控機制。一是管理制度不健全，有些保險機構(gòu)仍未按照《保險資金運用風(fēng)險指引》的要求，建立涵蓋投資決策、操作等環(huán)節(jié)在內(nèi)的管理制度。二是風(fēng)險控制機制不完善，部分保險機構(gòu)對資金運用過程中所面臨的風(fēng)險，不能及時有效地分類、識別、量化、評估和控制。
上述問題的存在嚴(yán)重擾亂了保險市場秩序，損害了廣大消費者的合法權(quán)益，影響了保險業(yè)的整體形象，阻礙了保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、整規(guī)的總體要求
以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十六屆四中全會、中央經(jīng)濟工作會議和全國保險工作會議精神，緊密結(jié)合保持共產(chǎn)黨員先進性教育活動，緊緊抓住事關(guān)人民群眾切身利益和保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的突出問題，堅持標(biāo)本兼治、著力治本的方針，深入開展理賠難、欺詐誤導(dǎo)等專項治理活動，狠抓財務(wù)真實性等問題，并采取有效措施，積極推進誠信建設(shè)和內(nèi)控制度建設(shè)，大力改善公司治理結(jié)構(gòu)，為保險業(yè)在構(gòu)建社會主義和諧社會中發(fā)揮積極作用奠定良好基礎(chǔ)。
三、整規(guī)的基本原則
（一）以誠信建設(shè)為基礎(chǔ)。大力推動誠信建設(shè)是整頓和規(guī)范保險市場秩序的基礎(chǔ)性工作。各單位要根據(jù)《關(guān)于進一步加強保險業(yè)誠信建設(shè)的通知》（保監(jiān)發(fā)2005［7］號）精神，進一步明確中國保監(jiān)會的指導(dǎo)思想，不僅要勇于正視現(xiàn)實問題，還要認真查找隱患和漏洞，并采取有效措施，從根本上改變保險業(yè)的社會形象，為構(gòu)建和諧社會作出應(yīng)有的貢獻。
（二）整規(guī)與日常監(jiān)管相結(jié)合。整規(guī)工作作為集中打擊違法違規(guī)行為的一種手段，不是臨時性任務(wù)，要將整規(guī)工作與日常監(jiān)管有機結(jié)合起來，納入監(jiān)管的總體部署，根據(jù)不同時期、不同情況確定整規(guī)目標(biāo)，根據(jù)監(jiān)管力量和資源分配確定整規(guī)方式，綜合運用各種監(jiān)管手段著力解決存在的突出問題。同時，要通過扎實有效的日常監(jiān)管工作，避免問題堆積和矛盾激化，確保保險市場長期平穩(wěn)健康發(fā)展。
（三）他律與自律相結(jié)合。整規(guī)工作是維護市場秩序的外部力量，要取得深入持久的效果，必須與保險機構(gòu)及行業(yè)自律相結(jié)合。各保險機構(gòu)要強化自律意識，端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，認真查找經(jīng)營管理中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，采取有效措施加以改進，避免演化成嚴(yán)重的違法違規(guī)行為。各級保險行業(yè)協(xié)會要切實發(fā)揮自律作用，針對當(dāng)?shù)厥袌龃嬖诘耐怀鰡栴}，及時組織簽訂自律公約，加大自律監(jiān)督、檢查及懲戒力度，鞏固和深化整規(guī)工作效果。
（四）抓住重點，務(wù)求實效。整頓不是目的，而是促進保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營和市場良性發(fā)展的手段。要避免將整規(guī)工作作為一種程序性工作來部署，搞一刀切，面面俱到。各地的市場情況存在很大差異，各公司的經(jīng)營管理水平也不盡相同，要實事求是地分析當(dāng)?shù)乇ｋU市場的實際情況，分析本單位存在的各種問題，結(jié)合長遠發(fā)展目標(biāo)，合理確定整規(guī)重點，確保整規(guī)措施落到實處，并取得扎實效果。
（五）標(biāo)本兼治，著力治本。整規(guī)工作要立足于完善現(xiàn)代保險市場體系，建立長期穩(wěn)健運行的制度基礎(chǔ)和環(huán)境基礎(chǔ)。要堅持標(biāo)本兼治、著力治本的方針，努力完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，認真落實各項內(nèi)控制度，大力開展信用體系建設(shè)，不斷加強監(jiān)管的基礎(chǔ)性制度建設(shè)，逐步改善經(jīng)營和發(fā)展環(huán)境。
四、整規(guī)工作的重點
（一）狠抓財務(wù)業(yè)務(wù)管理。各保險機構(gòu)要樹立依法合規(guī)經(jīng)營意識，切實加強內(nèi)控制度建設(shè)，認真抓好內(nèi)控制度的落實；加強單證和印章管理，加強核保核賠、內(nèi)部審計和財務(wù)管理；建立責(zé)任追究制度，強化高級管理人員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，保險公司對分支機構(gòu)和代理人的管控責(zé)任以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位的管理責(zé)任。在此基礎(chǔ)上，要認真對財務(wù)業(yè)務(wù)管理情況進行自查，尤其要加大對基層機構(gòu)的內(nèi)審稽核力度。各保監(jiān)局要開展專項整頓工作，對各保險機構(gòu)進行抽查。
（二）專項治理“理賠難”。各保險機構(gòu)要提高對專項整治“理賠難”重要性的認識，在積極開展誠信教育、提高員工素質(zhì)的基礎(chǔ)上，以方便廣大消費者為原則優(yōu)化流程，避免出現(xiàn)“展業(yè)理賠兩張臉”的情況。對于消費者投訴中反映的問題要迅速查辦，并采取措施進行整改，把提高理賠質(zhì)量作為規(guī)范經(jīng)營和提高公司競爭力的核心內(nèi)容來抓。保監(jiān)會將指導(dǎo)保險行業(yè)協(xié)會從反映最強烈的機動車險、健康險等理賠服務(wù)方面入手，明確承諾理賠服務(wù)的時間、程序、標(biāo)準(zhǔn)等，逐步制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式，在全行業(yè)普遍推行。各保監(jiān)局要密切注意市場動向，認真聽取群眾反映，發(fā)現(xiàn)此類問題要對有關(guān)機構(gòu)進行整改。
（三）大力整治欺詐誤導(dǎo)。各保險公司要規(guī)范展業(yè)流程和方式，認真做好客戶回訪工作；強化對保險營銷員的管控責(zé)任，嚴(yán)格內(nèi)部管理制度；認真處理客戶投訴，客觀公正地調(diào)查核實。各保監(jiān)局要對相關(guān)制度進行核查，并繼續(xù)通過發(fā)布《投保提示》、開展保險知識宣傳等方式，提高投保人的自我保護意識；對于查實的欺詐誤導(dǎo)行為，要嚴(yán)肅進行處理；違規(guī)人員所屬保險機構(gòu)對違規(guī)行為負有管理責(zé)任甚至唆使其進行誤導(dǎo)的，要一并進行處理。
（四）加大對中介市場的檢查力度。各保監(jiān)局要對市場反映比較突出的保險中介機構(gòu)進行重點檢查，糾正其不當(dāng)行為，懲處重大違法行為。一是繼續(xù)嚴(yán)厲查處保險中介從業(yè)人員欺騙投保人、侵占或挪用保費等違法違規(guī)行為。二是通過“企業(yè)自查為主、事后抽查為輔”的方式，督促專業(yè)保險中介機構(gòu)建立完善的法人治理和內(nèi)控制度。三是在全國范圍內(nèi)對保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票的執(zhí)行情況開展專項檢查，進一步落實保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票制度，規(guī)范保險中介市場秩序。
（五）完善資金運用的機制建設(shè)。各保險機構(gòu)應(yīng)制定科學(xué)的保險資金運用績效評估體系，設(shè)置全面的考核指標(biāo)，確定合理的目標(biāo)收益率。保險監(jiān)管部門要督促保險機構(gòu)完善資金運用的體制機制建設(shè)，并加強體制機制的法規(guī)政策方面執(zhí)行情況的檢查；同時要完善保險資金運用報表體系，充分掌握保險資金運用信息，逐步建立保險資金運用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，提高透明度，增強外部約束力。
五、整規(guī)階段和步驟
2005年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作將分四個階段開展，分別是準(zhǔn)備部署、保險機構(gòu)自查、監(jiān)管部門抽查和重點檢查、整改總結(jié)。
（一）準(zhǔn)備部署階段
時間：2005年6月
內(nèi)容：各保監(jiān)局成立整規(guī)工作小組，認真學(xué)習(xí)國務(wù)院《2005年全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序工作要點》和中國保監(jiān)會《關(guān)于開展2005年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作的通知》，結(jié)合各地區(qū)市場特點和存在的主要問題，確定具體的工作方案，并進行工作部署。
（二）保險機構(gòu)自查階段
時間：2005年7月
內(nèi)容：各保險機構(gòu)成立自查自糾工作小組，對照整規(guī)重點和要求，有針對性地制定措施，開展自查自糾工作。
（三）監(jiān)管部門抽查和重點檢查階段
時間：2005年8月
10月
內(nèi)容：各保監(jiān)局要確定重點地區(qū)和1
2家重點公司，依法開展現(xiàn)場檢查，避免遍地開花的做法，堅決杜絕因檢查面過寬而無法查深查透的情況發(fā)生，力爭尋求和總結(jié)專項解決某類問題的規(guī)律。
（四）整改總結(jié)階段
時間：2005年11月
內(nèi)容：各保監(jiān)局、各保險公司要結(jié)合檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，分析原因，制定有針對性的整改措施，堵塞漏洞，并對整規(guī)工作進行總結(jié)，于11月20日前形成總結(jié)材料，上報保監(jiān)會。
請各保監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各專業(yè)保險中介機構(gòu)和各保險行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會。