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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2005〕111號|2005-12-02發(fā)布|2005-12-02實施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2005〕111號

一、關于保險金索賠期限不符合法定要求。
索賠時效屬于法律的強制性規(guī)則，當事人不得約定排除適用或者進行變更。保險條款關于被保險人或者受益人索賠時效的約定與保險法規(guī)定不一致的，應當進行修改，與立法保持一致。
二、關于因第三方責任發(fā)生保險事故，規(guī)定被保險人不能直接向保險人索賠保險金。除法律另有規(guī)定外，保險人代位求償權的行使不得強加給被保險人不合理的義務或者責任。保險條款關于保險人行使代位求償權的約定，應當符合保險法的有關規(guī)定。
三、關于投保人告知義務由法定被動告知變?yōu)橹鲃痈嬷?br>根據(jù)保險法第１７條的法旨，投保人的如實告知義務屬于詢問告知義務，并非主動告知，即如保險人不詢問，則投保人無需告知。此外，依據(jù)該條，投保人過失不履行告知義務，必須是不告知的事實屬于“足以影響保險人決定是否同意或者提高保險費率的”，保險人才有權解除合同；且只有在未告知的事實“對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的”，即具有一定因果關系的，保險人才可以對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔責任。保險條款關于告知義務的約定，與保險法上述規(guī)定相抵觸的，應當進行修改，與立法保持一致。
四、關于規(guī)定合同爭議管轄地，不符合保險糾紛專屬管轄規(guī)定。
根據(jù)民事訴訟法第２６條的規(guī)定，保險合同糾紛的訴訟管轄是一種特殊地域管轄，即由被告住所的或者保險標的物所在地人民法院管轄。保險條款設有訴訟管轄條款的，應當符合上述規(guī)定。保險條款中設有仲裁協(xié)議條款的，在訂立具體的保險合同時，應當按照仲裁法的規(guī)定，明確約定具體的仲裁委員會，否則將導致仲裁協(xié)議無效。
五、關于規(guī)定仲裁訴訟施救等費用承擔比例，不符合法律規(guī)定。
根據(jù)保險法第５１條，除合同另有約定外，責任保險的被保險人因被第三者提起仲裁或訴訟所支付的訴訟或仲裁費用以及其他必要合理費用，由保險人承擔。該條規(guī)定屬于任意性規(guī)范，當事人可以另行約定。責任保險條款中作出保險人承擔訴訟仲裁費用的限制數(shù)額規(guī)定，屬于合同另有約定，不應視為違法。
六、關于指定車輛維修單位，排除投保人選擇權利。
保險條款關于車輛維修單位的約定并不必然違法。但是在實踐中，對于車輛維修單位的問題，承保（投保）時，應當在保險合同中載明或者以其他方式明確列示修理廠清單戶或者明確修理廠資質(zhì)的認可條件，使得被保險人有選擇余地，方便維修。
七、關于車輛被盜搶，規(guī)定投保人索賠前先登報聲明。
作為一種約定，在保險合同條款中要求投保人或被保險人履行登報聲明的義務，不應視為違法。實踐中，設定此類義務是一種防范被保險人道德風險的措施，但違反此類義務不能必然導致保險公司拒絕賠償。保險公司應當對條款的有關表述進行修改或者刪除，并做好解釋工作。
八、關于保險車輛殘值有規(guī)定，一律折歸被保險人。
約定無論何種情形，保險標的的殘值都歸被保險人，并在保險賠款中扣除，與保險法第４４條的規(guī)定不符。我會保監(jiān)廳發(fā)〔２００５〕２２號文已要求保險公司對此進行修改。沒有修改的應當根據(jù)保險法的規(guī)定進行修改。
九、關于單方指定就診、鑒定等醫(yī)療機構，限制被保險人選擇權利。
保險條款中指定被保險人就診、鑒定等醫(yī)療機構不能一概視為違法。這種合同約定有防范被保險人道德風險的意圖，但在具體條款設計時，應當增加可操作性。訂立保險合同時，應當在保險合同中或者以其他方式明確列示認可或者指定醫(yī)療機構的范圍，使得被保險人有選擇余地，方便合理。保險公司應當加強宣傳解釋工作。
十、關于保險人擅自設立保險“等待期”，免除理賠責任。
保險條款設立“等待期”，不應視為違法條款。根據(jù)保險法第１４條，保險合同可以約定保險責任開始的時間；根據(jù)合同法，保險合同也可約定合同生效的條件，因此一些特殊的險種設立“等待期”，法律上可以成立，也是國際通行的風險控制方法。其合理性應當結(jié)合具體的險種具體分析。保險公司應當加強宣傳解釋。
十一、關于保險人享有單方變更合同權利，損害投保人利益。
長期健康險或者大病險條款中約定保險公司有調(diào)整保險費率或者保險責任范圍的權利，是該種保險業(yè)務持續(xù)經(jīng)營所需要，屬于行業(yè)慣例，有客觀必要性。但保險公司應當完善條款的相關表述，應當對該種調(diào)整的基礎條件和客觀情形進行原則描述或具體列舉，讓投保人明白知曉。保險公司應當加強這方面的解釋說明。
十二、保險金受益人為被保險人，合同期間不變更。
根據(jù)保險法的有關規(guī)定，受益人的指定和變更，不需要經(jīng)過保險人的同意，保險條款與此有抵觸的，應當進行修改；受益人死亡或者放棄受益權后保險金的處理，應當按照保險法的有關規(guī)定執(zhí)行。對于以被保險人生存為給付條件的保險金，保險金的受領人應當為被保險人本人，但此時受益人的約定仍應充分尊重被保險人的意志。