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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會|銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號|2010-11-01發(fā)布|2010-11-01實施|現(xiàn)行有效
銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號

一、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國保險法》等相關法律、行政法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，健全并嚴格執(zhí)行相應的風險管理制度和內(nèi)部操作流程。
二、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務，應當遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益。
產(chǎn)品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導。
三、商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務時，應當遵守以下規(guī)定：
（一）不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。
（二）向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風險。
（三）如實向客戶告知保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項。
（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。
（五）法律法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他事項。
四、商業(yè)銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，對購買投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶，應當建立客戶風險測評和適合度評估制度，防止錯誤銷售。
商業(yè)銀行應當在營業(yè)網(wǎng)點理財服務區(qū)、理財室或理財專柜等專屬區(qū)域?qū)蛻暨M行評估，根據(jù)產(chǎn)品風險等級提高銷售門檻，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，并妥善保管客戶評估的相關資料。
五、對于通過風險測評表明適合購買投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶，商業(yè)銀行應當向其提供完整的保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀，閱讀后應當由客戶親自抄錄下列語句并簽字確認：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”。
對于未經(jīng)過風險測評或風險測評結(jié)果表明不適合購買投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品的客戶，商業(yè)銀行應當建議客戶不購買，不得主動對其進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營銷。
六、商業(yè)銀行銷售人員在向客戶推介和營銷投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品時，應當向其出具投保提示書，要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應當至少包括以下內(nèi)容：
（一）客戶購買的是保險產(chǎn)品。
（二）提示客戶詳細閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書，尤其是保險責任、猶豫期和退保事項、利益演示、費用扣除等內(nèi)容。
（三）提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。
（四）客戶向商業(yè)銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。
（五）監(jiān)管機構(gòu)的其他相關規(guī)定。
七、商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務時，應當遵守監(jiān)管機構(gòu)關于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽字確認等方面的規(guī)定，指導客戶如實、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語句、簽名。
商業(yè)銀行應當要求保險公司提供客戶滿期給付和期繳續(xù)費等客戶信息，做好對客戶的后續(xù)服務。
八、商業(yè)銀行應當審慎選擇代銷保險產(chǎn)品，代銷保險產(chǎn)品應當符合監(jiān)管機構(gòu)的相關要求。
對于客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應當主動停止銷售，與保險公司妥善處理相關事宜。
九、商業(yè)銀行應當明確告知客戶代理保險業(yè)務中商業(yè)銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業(yè)務出現(xiàn)問題時應當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。
十、商業(yè)銀行網(wǎng)點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統(tǒng)一印制，嚴禁各營業(yè)網(wǎng)點擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。
各類保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣，不得違反監(jiān)管機構(gòu)的相關規(guī)定。
十一、商業(yè)銀行應當對擬建立或已建立代理合作關系的保險公司進行審慎盡職調(diào)查，審慎選擇合作伙伴。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理情況。對調(diào)查結(jié)果不合格或存在違規(guī)行為的保險公司，不得與其合作開展代理保險業(yè)務。
商業(yè)銀行應當持續(xù)關注和評估保險公司合作狀況，對保險公司合規(guī)經(jīng)營、售后服務、產(chǎn)品宣傳、培訓以及投訴處理等方面進行定期評價，對存在違規(guī)行為和重大風險的保險公司應當停止代理保險業(yè)務合作。
商業(yè)銀行總行應當制定統(tǒng)一的準入、退出和持續(xù)性合作的相關規(guī)定，對合作主體、方式和內(nèi)容進行統(tǒng)一管理和授權。
十二、通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應當是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。
十三、商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品。如超過3家，應堅持審慎經(jīng)營，并向當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
十四、商業(yè)銀行應當根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的要求，考慮代理保險產(chǎn)品復雜程度，確定不同層級營業(yè)網(wǎng)點代銷產(chǎn)品的種類；投資連結(jié)保險等復雜保險產(chǎn)品應當嚴格限制在理財服務區(qū)、理財室或者理財專柜等專屬區(qū)域內(nèi)銷售。
十五、商業(yè)銀行應當盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風險；不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，商業(yè)銀行應當加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關監(jiān)管要求。
十六、商業(yè)銀行通過電話銷售保險產(chǎn)品的，銷售人員應為具有保險代理從業(yè)人員資格的銀行人員，銷售行為應當按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進行，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。
商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應當先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，不得誤導銷售，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。
十七、商業(yè)銀行應當嚴格按照與保險公司協(xié)議規(guī)定收取手續(xù)費，全額入賬，不得收取協(xié)議規(guī)定之外的其他費用。
十八、商業(yè)銀行應當督促保險公司按照監(jiān)管規(guī)定在保險合同猶豫期內(nèi)，對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業(yè)務進行客戶電話回訪，并要求保險公司妥善保存電話回訪錄音；視實際情況需要，可以要求保險公司對客戶進行面訪，并詳細做好回訪記錄。
十九、商業(yè)銀行應當建立有效的投訴處理機制，與保險公司分工協(xié)作，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，向客戶明示投訴電話，在與保險公司簽訂代理協(xié)議時，應當主動協(xié)商保險公司建立風險處置應急預案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。
二十、當出現(xiàn)突發(fā)事件、重大投訴或其他重大風險事件時，商業(yè)銀行、保險公司應當密切配合，立即妥善處理，有效化解相關風險并及時向中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會報告。
二十一、商業(yè)銀行應當建立和完善代理保險業(yè)務內(nèi)控和風險管理體系，持續(xù)要求保險公司提供每年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理等相關情況。
二十二、商業(yè)銀行應當在每個季度結(jié)束后的30個工作日之內(nèi)，向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)，報送代理保險業(yè)務的報告。報告應當至少包括以下內(nèi)容：
（一）代理保險業(yè)務開展情況。
（二）發(fā)生投訴及處理的相關情況。
（三）與保險公司合作情況。
（四）內(nèi)控及風險管理的變化情況。
（五）其他需要報送的情況。
二十三、中國銀監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務制定相關的規(guī)章和審慎經(jīng)營規(guī)則，進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。
中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務可以進行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。
監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》等相關規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務中的同一個違法行為，不得給予重復處罰。
二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務，應按本通知要求予以整改和規(guī)范，并將相關情況報送當?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)。
二十五、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理保險業(yè)務的，參照以上規(guī)定執(zhí)行。
請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關銀行業(yè)金融機構(gòu)。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二〇一〇年十一月一日