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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會|銀監(jiān)發(fā)〔2010〕25號|2010-04-12發(fā)布|2010-04-12實施|現(xiàn)行有效
銀監(jiān)發(fā)〔2010〕25號

銀監(jiān)發(fā)〔2010〕25號
各銀監(jiān)局、保監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，各中資保險公司：
加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的合作，是探索建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的重要內容，是加強和改進農(nóng)村金融服務的重要途徑，對于促進社會主義新農(nóng)村建設具有重要意義。為貫徹落實黨的十七大和十七屆三中全會精神，進一步探索分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展風險和解決農(nóng)村“貸款難”問題的有效途徑，綜合發(fā)揮銀保服務“三農(nóng)”的功能作用，完善農(nóng)村金融服務體系，支持農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，現(xiàn)就加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作提出如下意見：
一、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的原則
（一）堅持立足“三農(nóng)”、優(yōu)化服務原則。針對“三農(nóng)”金融服務需求多元化、多層次特點，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和合作機制創(chuàng)新，形成支農(nóng)合力，為“三農(nóng)”提供更多更好的信貸、保險服務。
（二）堅持因地制宜、循序漸進原則。適應當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展特點和發(fā)展趨勢，選擇適宜的合作方式與合作內容，逐步拓展合作的廣度和深度。
（三）堅持風險可控、維護農(nóng)村金融消費者合法權益原則。加強業(yè)務合作的風險監(jiān)測、分析與控制，嚴格履行信息披露義務，自覺維護市場秩序，嚴禁誘惑性、誤導性、承諾性宣傳，不得強制借款人購買保險，切實維護農(nóng)村金融消費者合法權益。
（四）堅持平等互利、合作共贏原則。按照商業(yè)自愿原則，充分尊重合作對象的利益訴求，平等協(xié)商，規(guī)范合作，切實提高合作的財務持續(xù)性與合作效果，實現(xiàn)合作共贏。
二、涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的內容
（一）銀行業(yè)金融機構要將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素。銀行業(yè)金融機構應充分考慮涉農(nóng)保險對農(nóng)業(yè)風險和農(nóng)戶人身風險的轉移分散功能，在對農(nóng)村借款人的信用等級進行評定時，可根據(jù)借款人的投保情況提高或降低其信用等級。
借款人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標的保險已列入國家或地方財政保費補貼范圍的，原則上應以投保情況作為對借款人信用等級評定的重要參考指標。投保情況較好的可將原評級結果適當上調，一般的可維持原結果，較差的要將原評級結果下調。各銀行業(yè)金融機構可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況建立投保情況與評級結果掛鉤機制。
（二）保險公司要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度。鼓勵各保險公司根據(jù)各地實際情況，在風險可控的前提下，繼續(xù)擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種，積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)村小額貸款、借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度，保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款的安全。
（三）鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。銀行業(yè)金融機構要引導農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等借款人為貸款的抵押財產(chǎn)，特別是經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項目投保財產(chǎn)保險，鼓勵農(nóng)戶家庭主要勞動力參保人身保險，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。
銀行業(yè)金融機構應對農(nóng)村借款人的參保情況進行細致調查，在確認參保類別和參保比例后確定相應的貸款優(yōu)惠條件。原則上，預期保險賠償額占貸款額度的比例越高，貸款抵押擔保要求應當越低，貸款利率也越優(yōu)惠。其中，對抵押物已進行投保的，在同等條件下優(yōu)先審批發(fā)放貸款；對保險受益人設定為銀行的，要適當降低抵押擔保要求，實行相對優(yōu)惠的貸款利率。
（四）銀行業(yè)金融機構要研究拓展涉農(nóng)保險保單質押的范圍和品種。保單質押貸款是指投保人或被保險人以具有現(xiàn)金價值的保單為質押物向銀行業(yè)金融機構申請貸款的業(yè)務。銀行業(yè)金融機構可以通過與保險公司和借款人簽訂三方協(xié)議的形式，約定將具有現(xiàn)金價值的保單列為可質押物，并探索擴大可質押的保單范圍，嘗試把具有現(xiàn)金價值的人壽、投資保險和分紅保險等保單以及出口企業(yè)應收賬款保單納入可質押保單范圍。其中以壽險保單質押的借款人與質押保單的投保人必須一致，其保險期限一般應超過兩年且繳費已滿兩年。合理確定保單質押貸款金額，保單質押貸款額原則上不超過保單凈現(xiàn)金退保金的75%，具體質押率由借貸雙方協(xié)商確定。保單質押期間，保險公司和借款人雙方應嚴格履行保單合約。
各銀行業(yè)金融機構和保險公司要抓緊研究制定農(nóng)村保單質押貸款操作辦法。要合理解決保險賠償金與實際貸款損失數(shù)額的差額問題，賠償金多余情況下應及時向受益人返還多余部分；賠償金不足時應適當處置貸款抵（質）押物或由其他擔保人代償。
（五）保險公司要積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險。貸款保證保險是以借款人不能按貸款合同約定的期限償還銀行貸款所致貸款銀行的經(jīng)濟損失為保險標的的保險。在涉農(nóng)貸款保證保險開辦初期，可以與抵押（擔保）貸款相結合，針對農(nóng)戶或農(nóng)民專業(yè)合作組織的大額貸款需求，抵押不足的，由保險公司提供保證保險。條件成熟后，可逐步把保證保險推廣至涉農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)戶，促進解決涉農(nóng)貸款擔保不足問題。各保險公司應結合當?shù)貙嶋H，根據(jù)涉農(nóng)貸款類別或貸款主體設計相應的貸款保證保險產(chǎn)品。
銀行業(yè)金融機構和保險公司應建立相應的賠款劃撥辦法，并在保險合同中明確保險賠款扣劃的相應內容。一旦發(fā)生保險責任范圍內的風險導致貸款損失，保險公司應及時按合同約定進行賠付。
（六）繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。為便利農(nóng)村融資和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條融合發(fā)展，目前各地出現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等多類農(nóng)村市場經(jīng)濟主體，因共同利益關系而參與的信用共同體，成為特殊的新型農(nóng)村經(jīng)濟單元。
積極支持和鼓勵銀行業(yè)金融機構與保險公司根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，共同倡導或參與建設農(nóng)村信用共同體，引導發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供涉農(nóng)保險、擔保公司或擔?；鹛峁┵J款擔保、涉農(nóng)部門提供綜合服務保障的多方聯(lián)動機制。
銀行業(yè)金融機構與保險公司要充分發(fā)揮在農(nóng)村信用共同體機制建設中的作用，堅持市場導向和商業(yè)原則，著力構建“權責對等、相互信任、利益共享、風險共擔”的多方合作機制。鼓勵把農(nóng)村信用共同體作為涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險發(fā)展的基礎和載體，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，逐步探索雙方、多方合作的有效形式。對于基礎扎實、運作良好的農(nóng)村信用共同體的成員，各銀行業(yè)金融機構和保險公司可在貸款額度、期限、利率以及保險費率等各方面給予優(yōu)惠。
三、加強對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的風險管控
（一）加強對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的風險管控。各銀行業(yè)金融機構和保險公司要根據(jù)業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和自身業(yè)務特點，自主選擇恰當?shù)膽?zhàn)略合作伙伴，并建立相對穩(wěn)定的長期合作關系。
各銀行業(yè)金融機構和保險公司要根據(jù)合作需要，進一步優(yōu)化組織架構和業(yè)務流程，完善內部控制體系，健全激勵約束機制，加快業(yè)務和風險管理系統(tǒng)建設，形成系統(tǒng)上下條線清晰、穿透力強的決策、執(zhí)行、監(jiān)督機制。
各銀行業(yè)金融機構和保險公司要建立信息交流和工作聯(lián)系機制，重點加強在產(chǎn)品開發(fā)、人才培訓、IT系統(tǒng)建設、信息共享、業(yè)務糾紛處理、客戶投訴處理等方面的合作，逐步提升合作廣度與深度。
（二）加強對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作業(yè)務的風險監(jiān)測與聯(lián)合監(jiān)管。各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要建立促進涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作發(fā)展的工作聯(lián)系機制，加強對銀行業(yè)金融機構與保險公司在農(nóng)村金融市場合作的幫助和指導，積極協(xié)調解決合作中存在的問題，及時總結、報告、推廣合作的先進經(jīng)驗和有益做法，擴大合作成效。
各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要嚴密跟蹤監(jiān)測涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險業(yè)務合作的風險，適時組織開展現(xiàn)場檢查活動。
各銀監(jiān)局和保監(jiān)局對違法違規(guī)問題要及時處理，督促嚴格整改，必要時可暫停有關金融機構的合作，確保農(nóng)村涉農(nóng)貸款和涉農(nóng)保險合作的持續(xù)健康發(fā)展。
（三）加大對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的政策扶持力度。對涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，實施市場準入綠色通道，鼓勵面向“三農(nóng)”金融服務需求開展金融創(chuàng)新。
鼓勵地方財政部門設立涉農(nóng)貸款風險補償金、涉農(nóng)貸款保證保險專項資金，建立和實施貸款貼息、保費補貼以及資金獎勵和稅收減免政策，提高銀行業(yè)金融機構和保險公司開展業(yè)務合作的積極性。
對于地方政府和有關部門配套政策支持力度較大的，各銀監(jiān)局和保監(jiān)局要優(yōu)先選擇并組織加大推進相應地區(qū)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的力度。
請各銀監(jiān)局將本意見轉發(fā)至轄內各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二○一○年四月十二日