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民政部,財(cái)政部,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)|民發(fā)〔2012〕234號(hào)|2012-12-24發(fā)布|2012-12-24實(shí)施|現(xiàn)行有效
民發(fā)〔2012〕234號(hào)

一、充分認(rèn)識(shí)做好農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的重要意義
我國是世界上遭受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國家之一，每年全國因各類自然災(zāi)害造成的倒塌、損壞農(nóng)村住房數(shù)量多、損失重，給災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和受災(zāi)農(nóng)戶生產(chǎn)生活帶來不利影響。近年來，在民政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等有關(guān)部門的積極推動(dòng)下，部分?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）探索開展的農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保障水平日益提高，幫助廣大參保農(nóng)戶提高了抵御自然災(zāi)害的能力，創(chuàng)新了政府減災(zāi)救災(zāi)模式，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)機(jī)制的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和協(xié)助社會(huì)管理等功能，維護(hù)了社會(huì)和諧穩(wěn)定，取得了農(nóng)戶歡迎、政府滿意、社會(huì)認(rèn)同的良好效果。農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)民生工程、惠民工程，做好農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，是貫徹落實(shí)中央關(guān)于保障和改善民生決策的重要舉措，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是加強(qiáng)農(nóng)村減災(zāi)救災(zāi)能力建設(shè)的重要內(nèi)容。各地民政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等部門及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)做好農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的重要意義，統(tǒng)一思想，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，合力探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，確保廣大受災(zāi)農(nóng)戶真正得到實(shí)惠。
二、探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的原則
探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)要堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原剮。要充分發(fā)揮各級(jí)政府的引導(dǎo)和組織推動(dòng)作用，有條件的地方可通過財(cái)政保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等手段引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶參保，加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督檢查，為農(nóng)村住房保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，以保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化經(jīng)營為依托，確保保險(xiǎn)公司的獨(dú)立正常運(yùn)營；要充分尊重農(nóng)戶意愿，確保農(nóng)戶參保的自主選擇權(quán)、知情權(quán)和自主投保權(quán)；民政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等部門要根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景和自然災(zāi)害的狀況，結(jié)合其他支農(nóng)惠農(nóng)政策，探索建立符合本地實(shí)際的保險(xiǎn)模式，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作。
民政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等有關(guān)部門按照各自的職責(zé)負(fù)責(zé)農(nóng)村住房保險(xiǎn)推進(jìn)、管理的相關(guān)工作，建立農(nóng)村住房保險(xiǎn)相關(guān)信息的共享機(jī)制，完善探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，要按照市場(chǎng)化經(jīng)營的原則，樹立市場(chǎng)主體意識(shí)，發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，遵循保險(xiǎn)規(guī)律，完善承保理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，不斷提高服務(wù)水平與質(zhì)量，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，確保農(nóng)村住房保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。
三、科學(xué)確定農(nóng)村住房保險(xiǎn)實(shí)施辦法
確定探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的地區(qū)，要按照保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)律，充分考慮本地財(cái)政狀況、災(zāi)害損失情況、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)承受能力、基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置等因素，科學(xué)、合理制定實(shí)施辦法。具體保險(xiǎn)方案由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按相關(guān)規(guī)定制定。
（一）保險(xiǎn)責(zé)任。要基本涵蓋造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房倒塌或損壞的主要風(fēng)險(xiǎn)以及因?yàn)?zāi)搬遷或折除等損失，切實(shí)保障農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范需求。保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)主要包括洪澇、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害以及火災(zāi)、爆炸等意外事故。保險(xiǎn)公司可在條件允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障。各地要在推動(dòng)農(nóng)村住房保險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)戶自愿繳費(fèi)增加保障金額，或者增加投保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等相關(guān)險(xiǎn)種，獲得更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。
（二）保險(xiǎn)金額。確定農(nóng)村住房保險(xiǎn)金額要充分考慮到農(nóng)戶繳費(fèi)能力和保障需求，還要考慮地方財(cái)政保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼能力以及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)健經(jīng)營的能力。保險(xiǎn)金額可由參與各方結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)貼救助水平等情況協(xié)商確定，有條件的地區(qū)可以分不同房屋結(jié)構(gòu)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度設(shè)置差異化保額。
（三）保險(xiǎn)費(fèi)率。各地的實(shí)施方案不得違規(guī)設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，但可以根據(jù)農(nóng)村住房多年平均損失情況、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平等多種因素提出建議性的意見，由保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)方面提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，并結(jié)合公司的實(shí)際經(jīng)營成本等因素公平、合理地?cái)M定，并根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)備使用。財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的地方，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省（自治區(qū)、直轄市）人民政府財(cái)政、民政等相關(guān)部門和農(nóng)戶代表意見的基礎(chǔ)上擬定保險(xiǎn)費(fèi)率。
（四）被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的。各地應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，合理確定農(nóng)村住房、牲畜圈養(yǎng)、農(nóng)機(jī)具存放等場(chǎng)所納入保險(xiǎn)范圍的標(biāo)準(zhǔn)。原則上保險(xiǎn)櫟的應(yīng)為被保險(xiǎn)人自有的、用于日常生活居住的房屋。具有投保多處房屋需求的農(nóng)戶可自愿加保商業(yè)性保險(xiǎn)。
（五）承保方式。在承保時(shí)要充分尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)，任何單位和個(gè)人都不得強(qiáng)制農(nóng)戶投保農(nóng)村住房保險(xiǎn)。給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的地區(qū)，原則上應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)戶適當(dāng)繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)。開展農(nóng)村住房保險(xiǎn)的地方在一定區(qū)域組織重點(diǎn)扶助特殊群體等農(nóng)戶投保的，組織單位要通過公示等多種形式保障相關(guān)農(nóng)戶的知情權(quán)和自主投保權(quán)。保險(xiǎn)公司要在核心信息系統(tǒng)中有投保戶的相關(guān)承保信息。
（六）理賠處理。農(nóng)村住房保險(xiǎn)要結(jié)合承保公司的服務(wù)體系，制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)的理賠流程，并針對(duì)重大災(zāi)害事故制定特殊的大災(zāi)理賠應(yīng)急預(yù)案。在理賠過程中堅(jiān)持主動(dòng)、簡便和有利于農(nóng)戶恢復(fù)重建的原則，為農(nóng)戶提供就地報(bào)案、就地查勘定損、就地支付賠款的保險(xiǎn)服務(wù)。要建立健全賠款發(fā)放到戶的保障機(jī)制，通過建立理賠公示制度和賠款支付回訪制度，保證理賠結(jié)果的公開性和真實(shí)性。任何單位和個(gè)人均不得截留挪用農(nóng)村住房保險(xiǎn)理賠資金。
四、進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作
農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作技術(shù)性強(qiáng)，涉及面廣，各地民政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等部門要高度重視，精心組織，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，群策群力，進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，在農(nóng)戶自主自愿的前提下，逐步擴(kuò)大農(nóng)村住房保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷提高農(nóng)村住房風(fēng)險(xiǎn)保障水平，
（一）工作機(jī)制。探索開展農(nóng)村住房保險(xiǎn)地區(qū)的民政、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理等部門要建立健全農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作機(jī)制，明確工作職責(zé)，落實(shí)工作責(zé)任，研究制定農(nóng)村住房保險(xiǎn)制度和實(shí)施措施，及時(shí)研究解決工作中遇到的新情況、新問題，有關(guān)情況及時(shí)報(bào)告。
（二）宣傳服務(wù)。農(nóng)村住房保險(xiǎn)實(shí)施時(shí)，保險(xiǎn)公司要積極向農(nóng)戶宣傳普及農(nóng)村住房保險(xiǎn)知識(shí)，明確告知保險(xiǎn)責(zé)任范圍、補(bǔ)貼政策、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，并加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)標(biāo)的所在地的出單承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等服務(wù)工作，嚴(yán)格按照農(nóng)村住房保險(xiǎn)條款的約定，快速定損和賠付。
（三）信息管理。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)農(nóng)村住房保險(xiǎn)基礎(chǔ)信息的管理，應(yīng)采集投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等相關(guān)要素信息，理賠信息應(yīng)包括投保人（被保險(xiǎn)人）的姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、房屋地址（門牌號(hào)、四至或地塊位置）和用于領(lǐng)取賠款的資金賬號(hào)等，并錄入公司核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；配備專門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員，及時(shí)向政府有關(guān)部門報(bào)告農(nóng)村住房保險(xiǎn)承保理賠等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并保證承保情況和理賠情況的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
（四）風(fēng)險(xiǎn)防范。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村住房保險(xiǎn)承保理賠的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步建立和完善內(nèi)控制度，強(qiáng)化信息和通信技術(shù)手段的應(yīng)用，健全再保險(xiǎn)制度，防范大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，核實(shí)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、承保數(shù)量、炙損標(biāo)的、損失程度、損失金額等，完善承保理賠信息，進(jìn)行動(dòng)態(tài)承保理賠質(zhì)量監(jiān)控，切實(shí)防范虛假行為。
（五）資金管理。有條件的地方可結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)力狀況、農(nóng)戶收入水平、現(xiàn)有減災(zāi)救災(zāi)政策等，政府給予農(nóng)戶一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。補(bǔ)助地區(qū)財(cái)政部門可根據(jù)相關(guān)規(guī)定，研究制定保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金管理制度，明確各級(jí)財(cái)政保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金的劃撥方式和劃撥時(shí)間，加強(qiáng)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金監(jiān)管。鼓勵(lì)各地綜合考慮歷史賠付數(shù)據(jù)和當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害情況探索建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，“以豐補(bǔ)歉”。
（六）經(jīng)營條件。擬經(jīng)營農(nóng)村住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具有較完備的農(nóng)村住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，能滿足農(nóng)村住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)控管理、理賠服務(wù)和防災(zāi)防損等需要；具有較為穩(wěn)健的再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排規(guī)劃，以及完備的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案；上一年度末償付能力充足率應(yīng)在100%以上。擬經(jīng)營農(nóng)村住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備較完善的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及與業(yè)務(wù)規(guī)劃相匹配的專業(yè)人才，在開辦的縣級(jí)區(qū)域應(yīng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并以縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)為依托，按照“協(xié)同推進(jìn)”的原則，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政、涉農(nóng)部門或村委會(huì)、村民小組等開展多種形式的合作，將服務(wù)延伸到農(nóng)村，便于農(nóng)戶就地報(bào)案、定損和獲取保險(xiǎn)理賠，切實(shí)做好農(nóng)村住房保險(xiǎn)服務(wù)工作。
民政部
財(cái)政部
保監(jiān)會(huì)
2012年12月24日