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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號|2008-06-17發(fā)布|2008-06-17實施|已被修訂
保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號

中國保險監(jiān)督管理委員會
二○○八年六月十七日
農(nóng)村小額人身保險試點方案
為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。
一、中心任務(wù)
鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務(wù)。通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產(chǎn)品設(shè)計、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險管控等方面經(jīng)驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。
二、基本思路和原則
試點工作堅持高標準、嚴要求，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風(fēng)險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點工作的順利開展，所選試點地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當(dāng)?shù)乇ｋU公司有積極性和各項保障能力。
試點工作堅持“鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護、持續(xù)發(fā)展”的原則，探索適合低收入市場的經(jīng)營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅持審慎監(jiān)管，嚴把試點準入條件，維護農(nóng)村市場競爭秩序，給予試點公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險持續(xù)、健康發(fā)展。
三、試點資格申請與審核
申請開展小額保險試點的機構(gòu)應(yīng)具備下述條件：一是保險公司總部對發(fā)展農(nóng)村人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障；二是保險公司在試點?。▍^(qū)）的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障；三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)；四是保險公司在試點?。▍^(qū)）的分支機構(gòu)有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務(wù)保障。
符合試點條件的保險公司，應(yīng)向中國保監(jiān)會提出試點申請，并提交試點方案。方案內(nèi)容主要包括：（1）公司小額保險試點的組織領(lǐng)導(dǎo)體系；（2）擬試點的區(qū)域；（3）擬試點的保險產(chǎn)品；（4）擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風(fēng)險控制措施等。保監(jiān)會將根據(jù)本試點方案要求，從試點地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險控制的有效性等標準進行試點資格審查。
四、試點產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式
（一）產(chǎn)品特點
小額保險試點產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險產(chǎn)品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險和死亡風(fēng)險。
（二）業(yè)務(wù)模式
1、對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體方式承保。如果以個險方式承保，保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置于保險公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。
2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟往來的小額金融機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。
3、在風(fēng)險可控的前提下，可探索將保險售后服務(wù)與保險公司合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度。
4、在有條件的試點地區(qū)，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構(gòu)、個人，或者農(nóng)民所屬團體機構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險提供保費資助，培育農(nóng)民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。
五、鼓勵支持政策
（一）放寬銷售渠道和銷售資格
保險公司可以委托農(nóng)村基層組織或機構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計劃生育協(xié)會，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機構(gòu)等團體或機構(gòu)的工作人員銷售小額保險（以下簡稱“小額保險代理人”）。保險公司應(yīng)對小額保險代理人提供累計不少于30小時的專業(yè)培訓(xùn)，并由保監(jiān)局授予小額保險代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險基本知識、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產(chǎn)品時，需根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。
（二）減免監(jiān)管費
對符合小額保險定義，并在試點地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費，以降低保險公司經(jīng)營成本。
（三）鼓勵技術(shù)創(chuàng)新
支持保險公司建立統(tǒng)一的電話自動語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況，并能及時記錄和處理客戶投訴；支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務(wù)；鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴格控制出單和收費過程中的道德風(fēng)險。
（四）放開預(yù)定利率
對于在試點地區(qū)銷售的小額保險產(chǎn)品，保險公司在定價方面，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準備金評估利率不得高于3.5％。
（五）鼓勵供給主體組織形式創(chuàng)新
在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實際情況提出后，報保監(jiān)會批準實施。
六、保險監(jiān)管要求
（一）管理要求
小額保險應(yīng)可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險的電子化統(tǒng)計平臺，并根據(jù)保險監(jiān)管要求報送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。
（二）服務(wù)要求
保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。
七、步驟和時間
（一）選擇和確定試點地區(qū)
經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省（區(qū)）的縣以下地區(qū)開展試點。首批試點的九個?。▍^(qū)）保監(jiān)局，要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展和試點公司實際情況，與試點公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。
（二）組織試點
6月下旬至10月底，首批確定試點的九個省（區(qū)）在各自試點地區(qū)認真組織試點。參與試點的保險公司應(yīng)高度重視，采取有力措施傳達試點政策，并部署和組織好試點工作。保監(jiān)局負責(zé)組織推動本地區(qū)試點工作，保監(jiān)會試點工作小組對小額保險試點工作進行具體指導(dǎo)。
（三）提交階段性試點工作總結(jié)
2008年底前，保監(jiān)會將對首批試點的情況進行階段性總結(jié)，評估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實施效果，明確進一步擴大試點或全面推廣的指導(dǎo)意見。
八、總體要求
（一）搞好宣傳動員
各試點省（區(qū)）保監(jiān)局要及時主動向本?。▍^(qū)）黨委、政府匯報相關(guān)政策，在選擇試點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村時盡量征求地方黨委、政府意見，協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。要協(xié)調(diào)試點縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村采取召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。
各試點保險公司應(yīng)加強小額保險試點專題宣傳，充分利用電視、報刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險“互助共濟、團結(jié)友愛”的精神，突出小額保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險試點工作的目的、必要性和重大意義；宣傳保監(jiān)會的各項重大部署以及試點的進展情況、經(jīng)驗和成效。
（二）完善規(guī)章制度
推廣小額保險是一項富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會意義的工作，需要持續(xù)的創(chuàng)新，要努力克服試點中遇到的各種困難和問題。各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局應(yīng)高度重視，密切跟蹤小額保險試點進展情況，不斷完善和更新各項規(guī)章制度，支持小額保險業(yè)務(wù)試點中的創(chuàng)新活動，防范各種潛在的風(fēng)險，切實維護低收入群體的利益，保障小額保險試點工作順利實施。
（三）建立報告制度
各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度，及時向保監(jiān)會報送試點做法和經(jīng)驗，并按月報送試點工作進展情況，2008年12月初上報試點工作總結(jié)。保監(jiān)會試點工作小組要及時總結(jié)和組織交流各地開展試點工作的做法和經(jīng)驗。試點保險公司應(yīng)及時向總公司上報試點進展情況，及時總結(jié)經(jīng)驗做法。
（四）注意保持穩(wěn)定
小額保險試點涉及低收入群體的切身利益，情況復(fù)雜，且較為敏感，在試點工作中要注意方式方法。一是堅持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運動式推廣，造成對低收入客戶和農(nóng)村市場的傷害。二是切忌盲目追求成績，違背自愿原則強制投保。三是堅持積極穩(wěn)妥的原則，防止保險機構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進入和盲目擴大試點范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費者利益的事件，并及時報告，果斷處理。
九、領(lǐng)導(dǎo)小組
（一）試點領(lǐng)導(dǎo)小組
組
長：陳文輝（保監(jiān)會主席助理）
副組長：梁
濤（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部
主任）
成
員：蔡基譜（保監(jiān)會辦公廳
副主任）
江先學(xué)（保監(jiān)會財會部
副主任）
方
力（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部
副主任）
呂
宙（保監(jiān)會中介監(jiān)管部
副主任）
姜
波（保監(jiān)會國際部
副主任）
試點領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是：研究小額保險試點和實施的重大事項；研究解決試點工作中的相關(guān)政策和制度問題；對試點的實施情況作出評價。
（二）試點工作小組
組
長：方
力（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部
副主任）
副組長：龔貽生（保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部制度處
處長）
成
員：會機關(guān)相關(guān)部門人員
試點工作小組的主要職責(zé)是：落實試點領(lǐng)導(dǎo)小組確定的各項決定、政策和工作部署；制定實施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細則；受試點領(lǐng)導(dǎo)小組委托負責(zé)對外聯(lián)系和協(xié)調(diào)事宜；組織指導(dǎo)相關(guān)?。▍^(qū)）的試點工作；總結(jié)、交流各地試點經(jīng)驗；組織對外宣傳工作等。
（三）保監(jiān)局的組織領(lǐng)導(dǎo)
各試點?。▍^(qū)）保監(jiān)局要成立試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由領(lǐng)導(dǎo)負責(zé)，人身保險監(jiān)管處及相關(guān)處室人員參加，負責(zé)協(xié)調(diào)落實試點縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，制定試點工作實施方案并具體組織實施。