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　　(一)宏觀環(huán)境

　　1.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

　　2003年，盡管在上半年受到了非典型肺炎疫情沖擊等不利因素的影響，中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持穩(wěn)定快速增長，綜合經(jīng)濟(jì)實力、人民收入水平都將邁上一個新的臺階。全年GDP達(dá)11萬億元，增長8.5%。經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新一輪上升期；人均GDP超過1000美元，表明居民的財富有了新的增長，成為經(jīng)濟(jì)起飛的一個嶄新起點。隨著居民的收入增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)都將進(jìn)入加速升級的軌道，對家庭財產(chǎn)保險和人身保險的需求也將大大提升。

　　中國金融業(yè)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，為保險業(yè)的發(fā)展提供了良好環(huán)境。一是貨幣供應(yīng)量增長較快。初步統(tǒng)計，截至2003年9月末廣義貨幣M2余額為21.36萬億元，同比增長20.7%；狹義貨幣M1余額為7.92萬億元，同比增長18.5%。目前，廣義貨幣和狹義貨幣的增長幅度均大大高于同期GDP和居民消費(fèi)物價增長幅度之和?？傮w看，貨幣供應(yīng)較為充裕。預(yù)計2003年全年廣義貨幣M2增長21%左右，狹義貨幣M1增長約18%。二是金融機(jī)構(gòu)各項存款持續(xù)快速增加。至2003年9月末，全部金融機(jī)構(gòu)(含外資機(jī)構(gòu))本外幣并表的各項存款余額為21.51萬億元，同比增長21.1%。三是金融機(jī)構(gòu)新增貸款增加較多。截至2003年9月末，全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款(含外資機(jī)構(gòu))本外幣并表的余額為16.65萬億元，同比增長23.7%。其中，人民幣貸款余額為15.61萬億元，同比增長23.5%。預(yù)計2003年全年人民幣貸款將突破3萬億元。四是外匯儲備繼續(xù)快速增加，人民幣匯率保持穩(wěn)定。2003年9月末我國的外匯儲備達(dá)到3839億美元，同比增長48.5%，較2002年末增加975億美元，比上年同期增加510億美元，其中9月份增加192億美元。

　　2。國際保險業(yè)的發(fā)展

　　國際方面，“9·11”恐怖事件以后，全球保險業(yè)最糟糕一段時期已經(jīng)結(jié)束，受2003年全球經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇和國際資本市場大幅回升影響，國際保險業(yè)走過了利潤下降和資本損失時期，開始出現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。2003年美國經(jīng)濟(jì)景氣重現(xiàn)，到年底出現(xiàn)強(qiáng)勁增長勢頭，三季度GDP大幅增長了8.2%，幾乎與中國相當(dāng)；10月份工業(yè)生產(chǎn)比上月增長0.9%，為四年來最高速度，道瓊斯指數(shù)重上萬點，納斯達(dá)克指數(shù)復(fù)登2000。2003年四季度可望繼續(xù)強(qiáng)勁增長，預(yù)計全年GDP至少增長3%已成定局。美國經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)的火車頭，其恢復(fù)性經(jīng)濟(jì)增長將帶動全球經(jīng)濟(jì)的回升。受歐元升值影響，歐元區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長有可能是成立以來最緩慢的一年。據(jù)歐盟委員會2003年11月底發(fā)表的報告預(yù)測，2003年歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)增長僅為0.5%，大大低于2002年年底預(yù)計的1.8%的增長速度，連續(xù)3年低于2%的潛在經(jīng)濟(jì)增長率。日本經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了回升勢頭，亞洲其它地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也在快速增長。

　　全球經(jīng)濟(jì)的增長會提高人均收入，這便促進(jìn)了人壽保險產(chǎn)品的需求量的增長，也有利于非壽險業(yè)保費(fèi)收入的增長。同時，由于全球經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇，各國中央銀行還將提高利率，這將為保險公司提供更好的機(jī)會。

　　從國際保險業(yè)看，由于非壽險業(yè)受益于保險費(fèi)率的顯著上升，特別是在工業(yè)險種業(yè)務(wù)中大幅獲利，全球非壽險保費(fèi)收入將會繼續(xù)2002年的慣性，在2003年保持上升勢頭；同時，壽險保費(fèi)收入在2003年也會繼續(xù)走高，但人壽險業(yè)仍面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，要恢復(fù)至先前的利潤水平還需時日。

　　(二)政策環(huán)境

　　2003年3月，保監(jiān)會正式由副部級升格為正部級，與銀監(jiān)會、證監(jiān)會平行設(shè)置，進(jìn)一步確立了保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的重要地位，是中國保險業(yè)發(fā)展史上的又一個新的里程碑。

　　之后，保監(jiān)會進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，由原來的10個部門機(jī)構(gòu)增加到14個，增設(shè)部門分別是：發(fā)展改革部、資金部、信息部和派出機(jī)構(gòu)部；并將在全國主要城市設(shè)立保監(jiān)局，形成了完善的組織架構(gòu)，為今后的政令暢通打下了堅實的基礎(chǔ)。

　　保監(jiān)會負(fù)責(zé)人在2003年全國保險工作會議上提出了保險業(yè)發(fā)展的新思路:“牢牢把握發(fā)展這個主題，以改革促發(fā)展，以開放求發(fā)展，以結(jié)構(gòu)調(diào)整實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展?！备鶕?jù)這個思路，保監(jiān)會在2003年主要從事了以下方面的工作，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。

　　1。出臺了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》

　　2003年3月，中國保監(jiān)會制定頒布了2003年1號令《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，這是在對已試行了兩年的《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》進(jìn)行重大修訂之后的基礎(chǔ)上推出的。它的出臺，將有助于切實提高保險公司的償付能力、改善公司經(jīng)營質(zhì)量、進(jìn)而增強(qiáng)整個行業(yè)的抗風(fēng)險能力，促進(jìn)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展；同時，標(biāo)志著我國保險業(yè)監(jiān)管方式開始發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，償付能力監(jiān)管框架基本形成，保險監(jiān)管向市場化、國際化和專業(yè)化邁出了實質(zhì)性的一步，將對我國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響。

　　2。積極鼓勵保險公司的發(fā)展

　　我國保險市場發(fā)展相對滯后，加快發(fā)展是保險業(yè)的第一要務(wù)，因此，對保險業(yè)的監(jiān)管應(yīng)逐步實現(xiàn)由管制型監(jiān)管向服務(wù)型監(jiān)管轉(zhuǎn)變，應(yīng)將主要精力轉(zhuǎn)向為市場主體(即保險公司)服務(wù)和為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境上來，市場該管的一定要管好，不該管的堅決不管，要切實保護(hù)被保險人利益，以促進(jìn)保險業(yè)的做大做強(qiáng)。

　　為此，保監(jiān)會采用了市場化、專業(yè)化的監(jiān)管方式，放松和規(guī)范并重，出臺了一系列辦法，采取了一系列行動。一是2003年上半年，在取消58項行政審批的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會又取消了28項行政審批。二是中國保監(jiān)會在2003年5月發(fā)布了《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，進(jìn)一步規(guī)范了壽險經(jīng)營和壽險監(jiān)管，是國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展人身保險新型產(chǎn)品以來制度建設(shè)的重大成就。之后，又修改了《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》，加強(qiáng)對上市保險公司董事會組成人員的管理，將董事、董事會秘書、獨立董事等人員的任職資格納入審核范圍；還修改了《保險公司管理規(guī)定》，首次允許自然人投資保險業(yè)等。三是保監(jiān)會新設(shè)立資金管理部，加大了保險資金運(yùn)用管理工作的力度，并于2003年上半年公布了新的《保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》，放寬了保險資金投資企業(yè)債券范圍，提高了投資比例，有利于保險資金豐富投資組合，促進(jìn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理。四是保監(jiān)會新成立了再保險部，加快了國際再保險巨頭進(jìn)駐中國市場的審批工作，促進(jìn)中國再保險公司積極進(jìn)行股份制改造，并鼓勵其引入境外戰(zhàn)略投資者，加強(qiáng)了建立中國再保險市場體系的工作。五是從2003年10月1日起，保監(jiān)會進(jìn)一步放寬了保險公司經(jīng)營區(qū)域的限制，規(guī)定保險公司只要在省級行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有保險機(jī)構(gòu)，就可以通過“專業(yè)保險中介公司或者設(shè)立營銷服務(wù)部的方式”在整個轄區(qū)開展業(yè)務(wù)。這項措施打破了保險公司必須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能在該地區(qū)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，讓保險業(yè)可以借保險市場尚未全面開放的時機(jī)盡快完成全國戰(zhàn)略性布局，同時，還打破了國有保險公司在一些西部省份的壟斷局面。六是加大了對保險中介市場發(fā)展的推動力度。2003年1-10月，保監(jiān)會審批開業(yè)的保險代理公司達(dá)348家，保險經(jīng)紀(jì)公司48家，保險公估機(jī)構(gòu)82家。

　　特別需要指出的是，2003年保監(jiān)會在推動國有保險公司改革方面成效顯著。實現(xiàn)了三家國有保險公司的股份制改造，批準(zhǔn)三家國有保險公司成立了資產(chǎn)管理公司；實現(xiàn)了上市的零突破，中國財產(chǎn)險股份有限公司和中國人壽股份有限公司先后在國際資本市場上市。

　　3。拓展農(nóng)業(yè)保險

　　十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。為此，保監(jiān)會高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題。參考了發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，根據(jù)國內(nèi)實際，初步將現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)保險定位在“主要承保農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險中的可保風(fēng)險，提供政府救助之外的補(bǔ)充保障”上，以提高農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救能力，而并不承保因農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系和市場價格變化、匯率變化等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)國際慣例，中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也將區(qū)分為政策性業(yè)務(wù)和非政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)，將可獲得相應(yīng)的政策支持如保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險基金等；經(jīng)營非政策性業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化原則運(yùn)行。

　　目前，保監(jiān)會已經(jīng)提出了五種模式，來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，并力爭通過一到兩年的實踐，逐步探索，形成符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險制度。這五種主要模式是，一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的地區(qū)如上海、黑龍江等，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。

　　4。進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放

　　2003年，中國保險業(yè)繼續(xù)提高了對外開放的深度和廣度。保監(jiān)會首先加強(qiáng)了法律和法規(guī)的建設(shè)，起草和修改了《保險違法行為處罰辦法》、《保險公司管理規(guī)定》、《外資保險公司管理條例》(細(xì)則)、《外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》、《保險保障基金管理辦法》等一系列規(guī)章。同時，按照世貿(mào)組織透明度的要求，保監(jiān)會還進(jìn)一步提高了保險法規(guī)制訂和監(jiān)管工作的透明度：在重大法規(guī)和政策出臺前都公開向社會征求意見；在制訂和修訂基本險種和費(fèi)率時允許公眾參與；通過保險法規(guī)制度的完善，加強(qiáng)監(jiān)管工作的程序化和規(guī)范化建設(shè)，提高監(jiān)管操作的透明度。

　　根據(jù)中國的入世承諾，中國保監(jiān)會宣布自2003年12月11日起，允許外資財產(chǎn)險公司經(jīng)營除法定保險業(yè)務(wù)以外的全部非壽險業(yè)務(wù)。外資財產(chǎn)險公司可據(jù)此辦理《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》變更等相關(guān)手續(xù)。同時，增加福州、廈門、寧波、沈陽和武漢5個城市為保險業(yè)對外開放城市。

　　2003年1-5月，全國外資保險公司總保費(fèi)收入23.3億元，同比增長37.5%，總資產(chǎn)150.5億元，同比增長48.8%。上海、廣州的外資保險公司2003年1-5月的保費(fèi)收入占當(dāng)?shù)乇ｋU市場份額分別為10.1%和4.8%，其中，外資壽險公司保費(fèi)收入占當(dāng)?shù)貕垭U市場的份額分別為10.4%和6.3%，外資財險公司保費(fèi)收入占當(dāng)?shù)刎旊U市場的份額分別為8.8%和1.3%。

　　目前，已有美國信諾、美國利寶、法國安盟、英國標(biāo)準(zhǔn)人壽、瑞典斯堪的亞、日本財產(chǎn)險、德國慕尼黑再保險、瑞士再保險、美國通用科隆再保險等9家“航母級”外國保險公司進(jìn)入我國市場籌建保險營業(yè)機(jī)構(gòu)。截至2003年11月，共有37家外資保險公司在我國設(shè)立了62個營業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括20家壽險公司、14家財險公司、3家再保險公司。我國已初步形成了國有、民營和外國資本共同參與的保險市場體系。