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車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種。我國車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《保險(xiǎn)法》《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》和全國金融工作會(huì)議等精神，現(xiàn)就實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提出如下意見。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì)精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央國務(wù)院決策部署，把握穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅(jiān)持新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

（二）基本原則

一是市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。運(yùn)用市場化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場秩序力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。

二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險(xiǎn)種各車型各區(qū)域車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。

三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險(xiǎn)類險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險(xiǎn)服務(wù)，提升車險(xiǎn)經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿意度。

四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場活力。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場穩(wěn)定。

（三）主要目標(biāo)

以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

二、提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平

（四）提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額

為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院公安部門、衛(wèi)生主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

（五）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

三、拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)

（六）理順商車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任

引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

（七）優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)

在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

（八）提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額

結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬－500萬元檔次提升到10萬－1000萬元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

（九）豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品

支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

四、健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制

（十）完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算機(jī)制

支持行業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2－3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算的常態(tài)化機(jī)制。

（十一）合理下調(diào)附加費(fèi)用率

引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

（十二）逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍

引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

（十三）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

（十四）科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場經(jīng)營實(shí)際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費(fèi)水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例上限時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

五、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式

（十五）發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品

支持行業(yè)按照修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，擬訂并報(bào)批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率。

（十六）發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品

支持行業(yè)按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

（十七）商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制

財(cái)險(xiǎn)公司使用商車險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)備案。財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)商車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。財(cái)險(xiǎn)公司在設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)范圍時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

（十八）支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品

出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。

六、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革

（十九）全面推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度

財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二十）積極推廣電子保單制度

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

（二十一）加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用

加強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

七、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管

（二十二）完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制

要運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營結(jié)果加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定假設(shè)的回溯分析。對(duì)于報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤測試與實(shí)際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整商車險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過報(bào)批報(bào)備上限等行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

（二十三）提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性

要完善車險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管制度，健全保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)準(zhǔn)確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為。要加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性指標(biāo)監(jiān)測，及時(shí)對(duì)指標(biāo)異常經(jīng)營行為進(jìn)行干預(yù)。要嚴(yán)肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金以操縱財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

（二十四）強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束

健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實(shí)施運(yùn)用，督促財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)化質(zhì)量和效益意識(shí)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，促進(jìn)依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

（二十五）強(qiáng)化中介監(jiān)管

建立健全車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開展異地車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二十六）防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭

鼓勵(lì)和保護(hù)公平競爭，保護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者和經(jīng)營者的合法權(quán)益。禁止為謀取交易機(jī)會(huì)或者競爭優(yōu)勢進(jìn)行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車險(xiǎn)市場秩序的行為。對(duì)車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為，要會(huì)同有關(guān)部門依法嚴(yán)肅查處。

八、明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工

（二十七）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用

銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率備案細(xì)則、費(fèi)率回溯規(guī)則、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制和車險(xiǎn)經(jīng)營回避制度等規(guī)則。要及時(shí)關(guān)注車險(xiǎn)綜合改革進(jìn)展，持續(xù)開展動(dòng)態(tài)監(jiān)測，改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。

（二十八）財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場主體職責(zé)

財(cái)險(xiǎn)公司要強(qiáng)化新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車險(xiǎn)綜合改革要求，及時(shí)做好產(chǎn)品開發(fā)和報(bào)批報(bào)備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強(qiáng)條款費(fèi)率回溯，防范保費(fèi)不足等風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售解釋說明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費(fèi)者真正享受改革紅利。

（二十九）相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范條款和無賠款優(yōu)待系數(shù)，加強(qiáng)車險(xiǎn)行業(yè)自律，開展車險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流合作。中國精算師協(xié)會(huì)要及時(shí)科學(xué)測算和發(fā)布商車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，為商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測算依據(jù)。中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司要及時(shí)升級(jí)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率異動(dòng)預(yù)警，研究增加保費(fèi)不足準(zhǔn)備金監(jiān)測、手續(xù)費(fèi)監(jiān)測等子項(xiàng)目，保障車險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

九、強(qiáng)化保障落實(shí)

（三十）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

各單位要提高思想認(rèn)識(shí)，結(jié)合自身實(shí)際，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立工作機(jī)制，切實(shí)履行職責(zé)，統(tǒng)籌推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革任務(wù)。

（三十一）及時(shí)跟進(jìn)督促

各單位要關(guān)注車險(xiǎn)綜合改革動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析評(píng)估改革實(shí)施進(jìn)展情況和成效，及時(shí)反映改革中遇到的問題和困難，研究出臺(tái)政策措施。

（三十二）做好宣傳引導(dǎo)

各單位要結(jié)合實(shí)際，靈活采取方式，科學(xué)解讀車險(xiǎn)綜合改革政策，努力營造有利于改革的良好環(huán)境。要加強(qiáng)輿情監(jiān)測分析，及時(shí)請(qǐng)示報(bào)告，認(rèn)真做好輿情應(yīng)對(duì)工作，保障車險(xiǎn)綜合改革順利推進(jìn)。