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說到家庭保障，我們都會(huì)想到保險(xiǎn)。我們知道保險(xiǎn)可以給家人提供保障，但在買保險(xiǎn)之前，也要想明白：為什么為什么要買保險(xiǎn)？想用保險(xiǎn)做什么？

是用保險(xiǎn)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)保值增值的功能；還是利用保險(xiǎn)維持穩(wěn)定的幸福生活？抑或是想要提前預(yù)備家庭成員的健康疾病支出？

我們經(jīng)常看到一個(gè)原本不錯(cuò)的家庭，因?yàn)樵庥隽俗児蕦?dǎo)致家庭生活不穩(wěn)定，甚至是由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱疾病或身故，導(dǎo)致了家庭經(jīng)濟(jì)的崩潰。所以保障的需求應(yīng)該是放在第一位的。

保險(xiǎn)有很多種，我們買保險(xiǎn)的順序先萬不能顛倒，要優(yōu)先為自己和家人配置風(fēng)險(xiǎn)保障，其他的慢慢再說。

弄明白了自己要先買什么，還要考慮自己的預(yù)算。很多人平時(shí)不了解保險(xiǎn)，聽到保險(xiǎn)有這么多好處，沖動(dòng)了就買買買，沒有考慮保費(fèi)支出占比是否科學(xué)，后期交費(fèi)壓力就會(huì)增大，甚至影響到生活品質(zhì)。

保費(fèi)的支出一般有兩種參考方式，一種是參照《標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖》，20%的錢用來買保險(xiǎn)；還是有一種是參照「雙十法則」，即用家庭收入的10%，換取年收入10%的。

具體采用哪種，看自己家庭經(jīng)濟(jì)情況和自己要買的險(xiǎn)種而定?？偟膩碚f家庭保費(fèi)支出的參考值，是在5%到20%之間。同時(shí)還要衡量自己將來的交費(fèi)能力，一般交費(fèi)年限不超過60歲。

很多人反映保費(fèi)有點(diǎn)貴，我承認(rèn)確實(shí)是這樣。但大家反過來想一下，你交的保費(fèi)換來的是理賠時(shí)的幾十?dāng)?shù)百萬，到底是哪個(gè)貴呢？而且咱們國內(nèi)家庭買保險(xiǎn)的支出占比，離發(fā)達(dá)國家還是有好多差距的。

總之一句話吧，錢少的就追求極致的性價(jià)比，錢多了就可以多買點(diǎn)，看自己有多少錢而定，總之不要超出自己的承受范圍。

定下來想買什么保險(xiǎn)，也擬定了每年的保費(fèi)預(yù)算，也不要急著買，最好是先對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)做個(gè)方案分析，看看有哪些保險(xiǎn)是必須要買的。

如果把風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部和外部，肯定是要先從內(nèi)部著手。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)就是指以我們的身體為原點(diǎn)，自內(nèi)而外的規(guī)劃。我們的身體會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？當(dāng)然是來自健康的風(fēng)險(xiǎn)。

死亡、住院、傷殘、大病，都是屬于內(nèi)部的、身體的風(fēng)險(xiǎn)，所以這些是優(yōu)先要考慮的。這也就是我們常說的保障型保險(xiǎn)。

再者呢，就是外部風(fēng)險(xiǎn)，就是在我們身體之外的，一些會(huì)危及到我們身體健康的風(fēng)險(xiǎn)，比如落物砸傷、被車碰到、摔倒撞傷...那我們就要配置意外險(xiǎn)來防范這些隱患。

很多人對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不太重視，其實(shí)這也是屬于外部風(fēng)險(xiǎn)的一種，比如你的房屋、車輛、手機(jī)、資產(chǎn)等等，這些也都是有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)可以配置的。

最后一種是法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，比如你雇人幫你做事情，出了事沒保險(xiǎn)怎么行，就要用到雇主責(zé)任險(xiǎn)。你的孩子闖禍了，要賠償損失怎么辦，你要配置關(guān)于孩子的責(zé)任險(xiǎn)。

我們知道了保險(xiǎn)都分為哪些范圍，再綜合性的去考慮配置的順序及險(xiǎn)種，也就是說，該先給誰買，后給誰買，買什么，買多少的問題。

其實(shí)買壽險(xiǎn)和買車險(xiǎn)差不多的道理。買車險(xiǎn)的時(shí)候，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是必須要買的，其他的你可以根據(jù)情況配置。壽險(xiǎn)也是這個(gè)道理，把必須有的（比如重疾+壽險(xiǎn)+醫(yī)療）配好了，其他的再慢慢補(bǔ)充。

這里的建議是，先給每位家庭成員都配置上意外險(xiǎn)。因?yàn)樗ＹM(fèi)便宜，保額相對(duì)較高，無論什么樣的家庭都能承擔(dān)得起，保證每個(gè)人遇到點(diǎn)意外什么的都能報(bào)銷，這是最底層的保障。

還有就是優(yōu)先給家庭支柱配置保險(xiǎn)，家里誰掙錢最多，是最主要的經(jīng)濟(jì)來源，就要把誰給侍侯好。萬一他遇到點(diǎn)什么風(fēng)險(xiǎn)，又沒有保險(xiǎn)，這個(gè)家可怎么辦？

既然家庭支柱承擔(dān)著更多的家庭責(zé)任，就應(yīng)該在他身上把「保障三件套」給安排好：重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)一般建議不要低于50萬，當(dāng)然重疾險(xiǎn)在保障三件套里也是最貴的一種。先保證有這種保險(xiǎn)了，額度低點(diǎn)也可以，但是后期要把額度提上去。

壽險(xiǎn)一般以年收入的10倍來計(jì)算保額。因?yàn)閴垭U(xiǎn)保證的是死亡和高殘，一般家庭出現(xiàn)這樣的事，要給家人10年的收入來緩沖，不致于出現(xiàn)事故讓家庭馬上陷入絕境。

醫(yī)療險(xiǎn)還分為大額醫(yī)療（百萬醫(yī)療）和普通醫(yī)療。普通醫(yī)療額度在每年1到3萬左右，大額醫(yī)療在每年50到300萬左右，大額醫(yī)療保費(fèi)其實(shí)很便宜，建議家庭成員每人一份，如果錢不夠，就優(yōu)先給家庭支柱。

如果家庭里還有老人和小孩，接下來的順序應(yīng)該怎么配。多數(shù)人的選擇是先孩子再老人，因?yàn)楹⒆淤I保險(xiǎn)便宜，可選性多，性價(jià)高，老人則完全相反。

最后是，如果家庭經(jīng)濟(jì)不錯(cuò)，家人保障都齊了，可以購買返還型保險(xiǎn)，開始考慮理財(cái)險(xiǎn)來規(guī)劃孩子教育和養(yǎng)老補(bǔ)充。家庭經(jīng)濟(jì)差一點(diǎn)的，就主選醫(yī)療險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾或消費(fèi)型壽險(xiǎn)作為過渡。

你把保險(xiǎn)當(dāng)回事，將來再遇到這些問題的時(shí)候，會(huì)覺得這都不是事。因?yàn)槟阋呀?jīng)提前規(guī)劃好了啊，兵來將擋，水來土淹就是了。

如果你不把保險(xiǎn)當(dāng)回事，將來遇到的每個(gè)問題，都會(huì)是讓你頭疼苦惱的大事。老祖宗早就告訴了我們這個(gè)道理：人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。

一個(gè)人將來會(huì)是什么樣，取決于今天做出了什么樣的選擇。2020年，給自己和家人規(guī)劃份保險(xiǎn)吧。畢竟，保險(xiǎn)讓生活更美好。