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近期新型冠狀病毒肺炎肆掠中國大地，中央及各地方政府均實施了財政統(tǒng)籌新冠肺炎病人的治療費用。作為保險行業(yè)，原本應該在這個黑天鵝事件中挑頂梁柱，起到定海神針的保障作用。現(xiàn)實卻是一次一次的打臉，所有保險公司捐款捐物的錢遠遠超過了保險理賠的錢，同時所有的重疾保障險種卻都不包含新型冠狀病毒肺炎。這不得不說是保險行業(yè)的悲哀。

每天早晨,在伯明翰的一間屋子里,全球最大的一些公司通過電話會議來了解未來的天氣狀況。氣象公司(The Weather Company,以下簡稱TWC)的氣象學家根據(jù)面前屏幕上閃爍的各大洲、各種箭頭和天氣鋒面的情況,幫助英國食品連鎖店決定是否增加湯品或沙拉的備貨,幫助中國能源公司決定何時啟動風力發(fā)電機。不過,這樣的電話會議越來越少了。TWC 的172個模型每天處理4O0TB的數(shù)據(jù)(是推特每24小時數(shù)據(jù)存儲量的3倍),做出250億次天氣預測,其中絕大部分現(xiàn)在都直接輸入客戶的計算機系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)已將氣象変為一門大生意。TWC于2016 年被IBM收購,為政府、傳媒和全球40%的航 空公司提供服務。但TWC的利昂布朗(Leon Brown)表示,眾多財產(chǎn)保險公司ー一其命運有賴于對氣候引發(fā)的損失的預測一一還在學習如何利用這些信息。它們的毫無頭緒顯現(xiàn)出包括意外險、壽險和健康險（各種疾病發(fā)生概率）在內(nèi)的所有險種都存在的一個問題。保險行業(yè)的變化就像冰川移動那樣緩慢,再保險公司(為保險公司提供保險的公司)和亞洲的知名保險公司幾乎是這個行業(yè)中唯一的創(chuàng)新者。

與此同時,保險公司要承保的風險正變得更嚴晙、更不可預測。上世紀8o年代以來,自然災 害造成的年均損失的實際價值增長了五倍多（見圖表)。

其他風險是傳統(tǒng)險源的變體,如 流行病或保護主義的不良影響。同時還出現(xiàn)了新的險源。人口老齡化推高了醫(yī)療保健成本。 網(wǎng)絡攻擊可以關(guān)停發(fā)電廠,讓企業(yè)癱瘓,并從銀行金庫里轉(zhuǎn)走財富。

可投保資產(chǎn)也越來越難估值和保護。2018年, 建筑和設備等“有形資產(chǎn)"僅占標準普爾5oo指 數(shù)價值的16%。知識產(chǎn)權(quán)和聲譽等“無形資產(chǎn) 占到84%。與此同時,保險公司的產(chǎn)品和流程 正在與21世紀人們的生活脫節(jié)ーー從大眾的工 作方式到駕車方式都是如此。出生于數(shù)字時代 的一代人既要速度又要格調(diào),而這兩者都不是 幾百年歷史的保險行業(yè)天生就具備的。

保險公司說我們已經(jīng)注意到這些變化。保費收入居全球第二的安盛集團(AXA)的首席創(chuàng)新 官紀堯姆波利( Guillaume Borie)表示,安盛 已經(jīng)撥款數(shù)百萬美元用于技術(shù)升級和設計保單 相關(guān)服務。但保險業(yè)在波士頓咨詢公司的創(chuàng)新 排名中位居倒數(shù)第二。研發(fā)投入排名全球前 1000位的上市公司中沒有一家是保險公司。保 險公司對計算技術(shù)的投入平均占其收入的3.6%，大約是銀行平均投入的一半。在一項針對 250家公司的5oo項創(chuàng)新課題的研究中,咨詢公 司 Ninety發(fā)現(xiàn)眾多保險公司的創(chuàng)新集中在少數(shù) 幾個方面。區(qū)塊鏈等一些最熱鬧領(lǐng)域的成效是最差的。

數(shù)字企業(yè)家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了契機。保險經(jīng)紀公司韋 萊韜悅( Wilis Towers Watson)表示,2019年 第一季度共達成了85筆“保險科技”交易,交易 總額14.2億美元,創(chuàng)歷史新高。其中一些交易 專注于消費者,目標是簡化報價,讓保單更清 晰,并開發(fā)時髦的應用。另一些交易力求讓從 定價風險到理賠的內(nèi)部流程變得更便宜、快捷 和公平。最雄心勃勃的交易打造新型保險產(chǎn)品，投保新型威脅、適應現(xiàn)代生活方式,或是 實現(xiàn)賠付之外的其他功能。

紐約的創(chuàng)業(yè)公司Slicet為合租公寓或拼車的人提供可在幾天內(nèi)保障單項風險的產(chǎn)品。總部位于 布魯克林的 Trupo公司為化枚師和優(yōu)步司機等 “零工"工人提供殘障險。英國創(chuàng)業(yè)公司 Boughty Many專門滿足擁有鐵路模型或另類寵物等 特殊財產(chǎn)的人的需求。

既有的小型、針對專門領(lǐng)域的保險公司正在努 力為企業(yè)提供應對新風險的保障,如環(huán)境責任 或恐怖主義等。今年4月,已成立3年的英國 公司 Beazley為首的一些小型保險公司推出了 個涵蓋名譽損失保障的產(chǎn)品。這個產(chǎn)品以股價 下跌為觸發(fā)條件,提供補償和危機管理成套方 案。它通過從社交媒體上捕獲信息并分析過去 股價大跌的影響來為風險定價。6月25日,倫 敦勞合社(loyd's)的一些保險商推出了一個 5300萬英鎊(6600萬美元)的基金以加速產(chǎn)品 開發(fā)。

但是,質(zhì)量參差不齊的創(chuàng)新無法彌補核心的停 滯不前。從理論上講,創(chuàng)業(yè)公司應該為保險公 司的工具箱提供有價值的補充。但是,律師事 務所 Cooley的海蒂·艻森( Heidi Lawson)表 示,既有保險公司經(jīng)常把“保險科技”視為只是 “好玩”的小打小鬧而不能解決復雜問題。行政費用占到了既有保險公司保費收入的20%至 50%之多。房屋險的報價單上通常有一大堆多 項選擇題,從院子里有沒有小棚屋到有沒有養(yǎng) 蜜蜂等各種問題撲面而來,令人抓狂。要確定一份保單的最終條款和措辭,企業(yè)有時要等上 幾個月?！斑@真是令人沮喪?！币晃粯I(yè)內(nèi)資深人士表示。

（未完持續(xù)）