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1991年出生的陶源，因被流感擊中，引發(fā)重度肺炎等并發(fā)癥，一度生命垂危。在醫(yī)院昏迷14天，花費(fèi)50萬(wàn)元治療費(fèi)之后，最終擺脫病魔。

入院時(shí)是陶源畢業(yè)工作的第二年，也是其母親退休的第一年，這50萬(wàn)的花費(fèi)，掏空了這位單身母親后半生的養(yǎng)老錢。

因病耗盡家財(cái)?shù)陌咐辉谏贁?shù)，在中國(guó)，多數(shù)家庭看不起大病，是一個(gè)鮮明的事實(shí)。

來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2018年，全國(guó)居民人均可支配收入28228元，家庭為單位，年均收入仍不足10萬(wàn)元，而一場(chǎng)大病動(dòng)輒花費(fèi)幾十萬(wàn)元，輕輕松松耗光一個(gè)家庭數(shù)年積蓄。

大病之所以令人恐懼，是因?yàn)樗闹委熧M(fèi)幾乎沒(méi)有上限，而一個(gè)家庭收入有限，指望以儲(chǔ)蓄方式解決大病開(kāi)銷幾乎無(wú)可能，把大病花銷遏制在可控范圍內(nèi)，是整個(gè)社會(huì)共同面臨的難題。

解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于，要把以儲(chǔ)蓄防御大病這類單一手段，轉(zhuǎn)變?yōu)槎嚓嚲€層層阻擊大病開(kāi)銷的防御體系，讓家庭積蓄做防御最后一環(huán)，去承擔(dān)最小部分的花費(fèi)——如果一場(chǎng)大病的治療費(fèi)不超過(guò)家庭一年收入10萬(wàn)元，是可接受的結(jié)果。

醫(yī)?！来蟛〉谝魂嚲€的“優(yōu)”與“憂”

我國(guó)實(shí)行的是全民醫(yī)療保障體系，醫(yī)保政策幾乎覆蓋中國(guó)14億人口，想讓如此龐大的人群可以持續(xù)享受醫(yī)療保障，國(guó)家醫(yī)保對(duì)個(gè)人的治病投入不可能無(wú)上限，救治原則勢(shì)必要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相契合。

當(dāng)前，我國(guó)醫(yī)療保障的原則是“?；?、全覆蓋、守底線、可持續(xù)”，梯次解決群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。這一原則之下，施行的是多層次保障體系：醫(yī)療救助等構(gòu)成保底層、社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成主體層、大病保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)共同構(gòu)成補(bǔ)充層。

發(fā)揮主體作用的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，便是你我口中常說(shuō)的“醫(yī)?！?，其優(yōu)勢(shì)在于：

1.參保沒(méi)有年齡限制;

2.不對(duì)健康狀況做要求，帶病也可參保;

但正如前文所述，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的廣覆蓋特性，也使其有著天然弱勢(shì)：

1.保障額度低，一般保障上限為20-30萬(wàn)元，對(duì)大病的花費(fèi)覆蓋有限;

2.保障范圍小，對(duì)藥品及治療方式有目錄限制，對(duì)大病治療手段有限。

雖然國(guó)家醫(yī)保局始終積極擴(kuò)充醫(yī)保的保障范圍與大病覆蓋額度，但增加保障力度的背后，也有隱憂：2018年1-11月，醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入為18062.8億元，支出為14749.9億元。醫(yī)?；鹗杖朐鏊龠_(dá)14.9%，支出增速達(dá)19.9%，支出增速高于收入增速5個(gè)百分點(diǎn)，這一情況或?qū)⒊掷m(xù)，基礎(chǔ)醫(yī)保未來(lái)很有可能出現(xiàn)入不敷出情況。

商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充層，亟需提升多層次的保障能力，重點(diǎn)解決百姓“看大病”難點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新探索

解決中國(guó)家庭治大病負(fù)擔(dān)，平安健康險(xiǎn)是首個(gè)積極做出產(chǎn)品創(chuàng)新的企業(yè)。

2016年，平安健康推出100萬(wàn)保額醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——平安e生保，眾安保險(xiǎn)推出的“尊享E生”等重疾險(xiǎn)，通過(guò)設(shè)置普通家庭可承受的1萬(wàn)元免賠額方式，極大提升了醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度，同時(shí)降低了費(fèi)率，使得百元購(gòu)買大保額醫(yī)療保障成為可能。

這之后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品雖層出不窮，但始終脫離不開(kāi)提升保額與增加醫(yī)療服務(wù)的老路，產(chǎn)品質(zhì)量并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性提升，甚至還出現(xiàn)過(guò)企業(yè)不斷增加保額至1200萬(wàn)被銀保監(jiān)會(huì)緊急叫停情況，顯然這種做法噱頭大于實(shí)質(zhì)，沒(méi)有為用戶帶來(lái)實(shí)際價(jià)值。

相互寶橫空出世

2018年，信美相互保險(xiǎn)聯(lián)合支付寶推出“相互保”，這是一次眾籌模與保險(xiǎn)結(jié)合的嘗試：用戶按照分?jǐn)偰Ｊ郊尤搿跋嗷ケ！?，即一人生病，全體相互保成員分?jǐn)?，相互保的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)收取10%的管理費(fèi)。

雖然“相互保”信美方面總負(fù)責(zé)人曾表示：“支撐‘相互?！氖墙?jīng)過(guò)向銀保監(jiān)會(huì)備案通過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，信美相互擁有國(guó)內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)牌照，接受銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和監(jiān)管，能夠長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。但最終，信美相互被銀保監(jiān)會(huì)以未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人等問(wèn)題而被監(jiān)管叫停，自此支付寶獨(dú)立接手“相互?！辈⒏拿麨椤跋嗷殹?。

相互寶對(duì)條款規(guī)定的100種疾病進(jìn)行賠付，保障額度最高為30萬(wàn)，1年內(nèi)已幫助1500余人，但其模式仍存在較大缺陷：

1.分?jǐn)傎M(fèi)用存在較大不確定性，沒(méi)有上限控制。雖然相互寶承諾每期單個(gè)成員分?jǐn)傎M(fèi)用不超過(guò)0.1元，但其無(wú)法對(duì)理賠人數(shù)做出限制，現(xiàn)今賠付人數(shù)已從最初每期2人上升至每期500-600人，相互寶現(xiàn)在每月公示兩期，全年24期，今年支付寶做了承諾（這個(gè)承諾并非含在條款），每人賠付最高限額為188元。但明年、后年呢，支付寶并沒(méi)有承諾，也不敢承諾。未來(lái)如每期30000人賠，一人全年分?jǐn)傎M(fèi)用可至2400元，另外一旦發(fā)生超賠事件，資金風(fēng)險(xiǎn)巨大，并非支付寶就能兜底的。

2.風(fēng)險(xiǎn)積聚較大，退出合約概率大。目前每期每人分?jǐn)傎M(fèi)用維持在2元以內(nèi)，一是因?yàn)橹Ц秾毻ㄟ^(guò)各種營(yíng)銷活動(dòng)，不斷擴(kuò)大加入分?jǐn)偟娜巳?，但是人群增長(zhǎng)總是有限的，隨著分?jǐn)偨痤~上升，退出人群也會(huì)增加。二是因?yàn)槟壳凹尤氲娜酥羞€有很多處于保險(xiǎn)的等待期（根據(jù)過(guò)往保險(xiǎn)行業(yè)的理賠經(jīng)驗(yàn)，等待期內(nèi)發(fā)生的理賠不足總理賠的1%）。一旦加入人員到達(dá)極限，保險(xiǎn)人員過(guò)了等待期，將會(huì)有大量需要理賠。

3.保額較小，無(wú)法滿足病人需要。重大疾病治療費(fèi)10萬(wàn)起步，可高至百萬(wàn)，30萬(wàn)保額仍有較大缺口;

4.保障范圍對(duì)疾病限制較多，100種重疾輕癥屬疾病一小部分范疇，如文章開(kāi)頭所提案例，因流感引起的肺炎等并發(fā)癥，不在賠付序列;

5.網(wǎng)絡(luò)互助無(wú)相應(yīng)監(jiān)管部門，面臨糾紛多。在信美相互退出之后，相互寶本質(zhì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，由保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，其監(jiān)管主體尚不明確，因此保障條款與保障內(nèi)容變更存在隨意性，目前出現(xiàn)的多起糾紛，正是其運(yùn)營(yíng)缺乏規(guī)范所致，這一點(diǎn)與保險(xiǎn)受銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)監(jiān)管有著天壤之別。

相互寶的身份是一款網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，其社會(huì)救助產(chǎn)品的本質(zhì)決定其不能替代商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值，解決百姓大病負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險(xiǎn)仍需提升內(nèi)力。

不過(guò)仍然值得肯定相互寶的創(chuàng)新，也給保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)者們提了一個(gè)醒，沒(méi)有誰(shuí)能一直抱殘守缺，不去迎接新革命。