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【前言】貨車保險市場保費(fèi)巨大，但很多保險公司對貨運(yùn)車輛風(fēng)險識別不準(zhǔn)確，定價模式模糊，只能通過車型、車系、品牌、噸位、使用年限等“從車”因素，粗略地區(qū)分車輛風(fēng)險成本，無法做到對車輛風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)地分析預(yù)測。既不能進(jìn)行有效的風(fēng)險篩選，區(qū)分優(yōu)劣質(zhì)業(yè)務(wù)，也不能改造風(fēng)險、管理風(fēng)險，故而造成賠付成本高、長期虧損的局面。

目前貨車保險大型保險公司賠付率普遍在60%-70%，小公司會更高一些，其中重載貨車（對應(yīng)行業(yè)費(fèi)率表為十噸以上貨車）保險賠付率往往更高，加上較高的獲取成本費(fèi)用，貨車保險往往整體虧損較為嚴(yán)重。但是，這又是一個巨大的保險市場，不去主動介入，并不合適。

2018年，中國已成全球第一大公路運(yùn)輸市場，整體周轉(zhuǎn)量為610百億噸公里，重型卡車保有量超過500多萬輛，輕中型卡車保有量超過1400萬輛，這直接催生出一個龐大的幾千億的貨車保險市場。

根據(jù)中國港口協(xié)會的數(shù)據(jù)，中國港口約有2.5萬輛場內(nèi)集裝箱卡車，還有15萬到16萬輛用于裝散雜貨的卡車，加起來超過18萬輛

這其中500萬輛重載貨車，更是備受險企青睞。重載貨車年保費(fèi)大多在2萬元左右，較私車保費(fèi)高出5-8倍。不過，普通險企欲分食這一“蛋糕”并不容易。

陷阱重重，重載貨車讓險企想說愛你不容易

眾所周知，汽車保險由交強(qiáng)險和商業(yè)車險兩張保單構(gòu)成，后者又可分為車損險和第三者責(zé)任險兩個主險以及若干附加險。車損險對被保險車輛本身的損失提供保險保障，而交強(qiáng)險和三者險則為由被保險車輛所造成的第三方的人身和物質(zhì)傷害提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

多家財產(chǎn)險公司都明顯表示，從風(fēng)險角度來說，重載貨車的保險風(fēng)險與普通家用車具有明顯區(qū)別。

作為一種生產(chǎn)工具，重載貨車首要任務(wù)是拉貨賺錢，發(fā)生比較小的擦碰等事故時，只要不影響正常行駛，車主不會選擇第一時間修理。另一方面，重載貨車質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長、制動慢，可操控性遠(yuǎn)不如家用車，容易導(dǎo)致對第三者造成嚴(yán)重傷害，往往是重大交通事故的肇事者，對于它們而言，交強(qiáng)險和三者險比車損險更加重要。

由于天氣狀況、人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)等不同，車輛日常行駛所在地域的特征導(dǎo)致交通事故發(fā)生的風(fēng)險，或者賠償金額增大所帶來的風(fēng)險也會存在較大差異。比如，由于冬季降雪路面濕滑，經(jīng)常行駛在東北三省的車輛風(fēng)險成本較高，在人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)高的江浙滬地區(qū)，案均賠款較高，而在地廣人稀的新疆、內(nèi)蒙，風(fēng)險成本則較低。

普通險企很難越過這些陷阱，由于賠付額度高，不少保險公司重載貨車業(yè)務(wù)并不樂觀，與此同時，二次費(fèi)改后，保險公司保費(fèi)充足率下降，賠付率上升，車險業(yè)務(wù)競爭進(jìn)一步加劇，險企尋求更加完善的風(fēng)控系統(tǒng)降低風(fēng)險的需求日趨強(qiáng)烈。

重載貨車六大風(fēng)險

根據(jù)重載貨車的營運(yùn)特征，產(chǎn)生保險賠償?shù)娘L(fēng)險分為客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險兩大類，其中，客觀風(fēng)險包括運(yùn)營風(fēng)險、道路風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、地域風(fēng)險等，主觀風(fēng)險包括駕駛風(fēng)險和道德風(fēng)險。

1、運(yùn)營風(fēng)險

日均行駛里程過多或時長過長，均會引起疲勞駕駛，導(dǎo)致出險頻率的上升。但路況好、車速快時，這一因素帶來的保險風(fēng)險上升幅度并不明顯。夜間行駛過多對城內(nèi)運(yùn)營車輛與城際運(yùn)營車輛的影響同樣存在差異，一些車輛可能只在夜間行駛。

2、道路風(fēng)險

高速公路路況好，常跑高速路的車輛出險頻率較低，在非高速公路當(dāng)中，國道比省道、縣道等其它道路類型相對來說更安全一些，但路況好時車速往往較快，這在一定程度上又會導(dǎo)致案均賠付款的上升。

3、業(yè)務(wù)風(fēng)險

在常跑路線運(yùn)營次數(shù)占比方面，廂式貨車所裝載的貨品價值較高，司機(jī)比較小心謹(jǐn)慎，且會選擇路況好的高速公路，風(fēng)險成本較低，而在兩個固定地點(diǎn)之間多次往返的渣土車車速較快，路況較差，風(fēng)險成本較高。專線運(yùn)輸車輛經(jīng)常行駛在固定路線上，出險頻率較低。

4、地域風(fēng)險

車輛經(jīng)常路過連續(xù)急轉(zhuǎn)彎、傍山險路等危險路段，會導(dǎo)致出險率上升，而在經(jīng)過學(xué)校、村莊等路段時容易引發(fā)比較嚴(yán)重的人傷案件，案均賠款上升。

5、駕駛風(fēng)險

重載貨車質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長、制動慢，超速行駛不但會提高出險率，也會使案均賠款上升。車輛在一些特定路段車速如果過低，可能會被追尾，普遍會略超過路段限速。

6、道德風(fēng)險

由道德風(fēng)險所引起的欺詐案件則多種多樣、情況復(fù)雜，需結(jié)合與車輛行駛路線、駕駛行為相關(guān)的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立反欺詐模型，并對重點(diǎn)可疑案件專案專查。

7、車輛風(fēng)險

車輛新舊程度不同往往風(fēng)險不一樣、老舊車型剎車制動失靈、軸承受損等情況發(fā)生概率較大，相對風(fēng)險較高。

目前大多保險公司（包括行業(yè)龍頭險企，如人、平、太等）對貨運(yùn)車輛風(fēng)險識別不準(zhǔn)確，定價模式模糊，只能通過車型、車系、品牌、噸位、使用年限等“從車”因素，粗略地區(qū)分車輛風(fēng)險成本，無法做到對車輛風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)地分析預(yù)測。既不能干預(yù)風(fēng)險、也不能改造風(fēng)險、管理風(fēng)險，故而造成賠付成本高、長期虧損的局面。

下期我們會對重型貨車保險的風(fēng)險篩選、安全管控進(jìn)一步闡述分析，敬請關(guān)注。