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——以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定為依托

? ? ? ? ? ?[關(guān)鍵詞]：商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 第三者 受害者

? ? ? ? ?[內(nèi)容提要]：本文從車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展歷史角度，論述了《中華人民共和國道路交通安全法》實(shí)施后的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)之間的概念差異，從而澄清了強(qiáng)制三者險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，分為商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。? ? ??

一、商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

? ? ? ? ? 商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，簡稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”或“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”。按照投保日期界定，2006年7月1日以前投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為舊的商業(yè)三者險(xiǎn)，2006年7月1日以后投保的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為新的商業(yè)三者險(xiǎn)。

? ? ? （一）舊的商業(yè)三者險(xiǎn)對“第三者”的界定

? ? ? ? ? ?1、2000.2.4——2005.2.24的車險(xiǎn)條款分析

? ? ? ? ? ?2000年中國保監(jiān)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號）及《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋》（保監(jiān)發(fā)[2000]102號）對“第三者責(zé)任險(xiǎn)”及“第三者”概念以部門規(guī)章的形式予以界定。即：“第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理?！薄暗谌撸涸诒ｋU(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者?！? ? ? 同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者?！?同時(shí)，保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；（二）私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；（三）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。” 小結(jié)：中國保監(jiān)會(huì)車險(xiǎn)條款將第三者限定為“保險(xiǎn)人”、“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T”、“被保險(xiǎn)人的家庭成員”、“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T的家庭成員”、“本車上的一切人員”以外的受害人。

? ? ? ? ? 2、2002.9.1——2006.6.30改革期間的車險(xiǎn)條款分析

? ? ? ? ? ?2002年8月15日，中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]87號）規(guī)定：“2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號）、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]32號）中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行?！薄?002年9月1日起，中國保監(jiān)會(huì)開始受理保險(xiǎn)公司申報(bào)的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。保險(xiǎn)公司選擇繼續(xù)使用中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率的，應(yīng)以各自公司名義報(bào)中國保監(jiān)會(huì)備案。” 自此，國內(nèi)車險(xiǎn)條款開始出現(xiàn)多形式格局。中國保監(jiān)會(huì)于2000年發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》繼續(xù)有效，由各家財(cái)險(xiǎn)公司選擇使用，直至2005年2月24日失效為止。但自2002年9月1日開始，該車險(xiǎn)條款已不再具有全國統(tǒng)一性及強(qiáng)制性。 2005年2月24日，全國已形成以中國人保財(cái)險(xiǎn)公司、中國太平洋產(chǎn)險(xiǎn)公司、中國平安財(cái)險(xiǎn)公司為主流的，其他19家財(cái)險(xiǎn)公司為輔助的車險(xiǎn)條款多形式格局。本文現(xiàn)就中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國大地產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款分析如下：人保財(cái)險(xiǎn)《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第三條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。”第四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！蓖瑫r(shí)該條款將“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（二）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（三）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”明文列為除外責(zé)任。 2005年6月經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批備案的中國大地產(chǎn)險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》（保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)[2005]547號）在人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，將除外責(zé)任擴(kuò)展到“本車上人員在下車時(shí)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”，同時(shí)將“第三者”界定為：“指因投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外事故致使本車以外人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的受害人，不包括本車以內(nèi)人員、投保人、被保險(xiǎn)人。本車及本車以內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失不屬于第三者財(cái)產(chǎn)損失。” 小結(jié)：人保財(cái)險(xiǎn)及大地產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款將第三者限定為“保險(xiǎn)人”、“投保人”、“被保險(xiǎn)人及其家庭成員”、“本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員”、“本車上其他人員”以外的受害人。? ? ? 3、舊的商業(yè)三者險(xiǎn)有關(guān)第三者界定總結(jié)? ? ? ? ? 舊的商業(yè)三者險(xiǎn)條款均以排除法方式將以下人員排除在第三者的范疇之外： ⑴保險(xiǎn)人；⑵被保險(xiǎn)人；⑶被保險(xiǎn)人的家庭成員；⑷本車駕駛?cè)藛T；⑸本車駕駛?cè)藛T的家庭成員；⑹投保人；⑺車上人員。? ? ? （二）新的商業(yè)三者險(xiǎn)對“第三者”的界定? ? ? ? ? ?2006年7月1日實(shí)行與機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)相配套的新的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)條款。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)基本條款由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定，并經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一施行。該條款以人保財(cái)險(xiǎn)、中國太平洋產(chǎn)險(xiǎn)及中國平安財(cái)險(xiǎn)三家公司的車險(xiǎn)條款模版制定了A、B、C三款，供各家財(cái)險(xiǎn)公司向中國保監(jiān)會(huì)申請選擇使用?，F(xiàn)就該條款有關(guān)第三者的界定簡單分析如下： A款將第三者界定為“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人”、“被保險(xiǎn)人的家庭成員”、“本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T”以外的受害人。 B款將“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T、車上人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”列為除外責(zé)任。 C款第四條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、被保險(xiǎn)人?！?小結(jié)： ⑴A、B、C三款均將“被保險(xiǎn)人”、“本車上人員”列為第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任； ⑵A款增加“投保人”、“保險(xiǎn)人”、“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T”作為第三者除外責(zé)任； ⑶B款增加“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T”作為第三者除外責(zé)任； ⑷C款的第三者的概念外延最小，僅限于本車上人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人。

? ? ? ? ? 二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

? ? ? ? ? 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡稱“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”?！吨腥A人民共和國機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》后更名《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”。按照投保日期，即2006年7月1日以后投保的交強(qiáng)險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)對“受害人”的法律界定：根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！钡谒氖l第二項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。”同時(shí)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第四條規(guī)定：“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。”第五條：“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員、被保險(xiǎn)人。”可見，交強(qiáng)險(xiǎn)將“本車人員”、“被保險(xiǎn)人”、“投保人”、“本車駕駛?cè)恕币酝獾氖芎Φ谌吡袨槭芎θ朔懂牎?

? ? ? ? ? 三、商業(yè)三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)受害第三者范疇之比較

? ? ? ? ? 商業(yè)三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)受害第三者的概念對比

? ? ? ? ?受害第三者的除外范疇：中國保監(jiān)會(huì)2000條款(第1項(xiàng)) 、商業(yè)三者險(xiǎn)（A款）(第2項(xiàng)) 、商業(yè)三者險(xiǎn)（B款）(第3項(xiàng))、 商業(yè)三者險(xiǎn)（C款）(第4項(xiàng))、 交強(qiáng)險(xiǎn)(第5項(xiàng))。

? ? ? ? ? 保險(xiǎn)人 ——第1、2項(xiàng)；被保險(xiǎn)人——第1、2、3、4、5項(xiàng)；投保人——第2、5項(xiàng)；? 車上人員——第1、2、3、4、5項(xiàng)；本車駕駛?cè)恕?、2、3、5項(xiàng)； 被保險(xiǎn)人的家庭成員——第1、2、3項(xiàng)；本車駕駛?cè)说募彝コ蓡T——第1、2、3項(xiàng)。

? ? ? [參考文獻(xiàn)]? [1]《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度研究報(bào)告》，張新寶、陳飛著，法律出版社2005年11月。? [2]《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例釋義》，劉炤、楊華柏、郭左踐主編，法律出版社2006年4月第1版。? [3]《保險(xiǎn)法配套規(guī)定》，中國法制出版社2004年8月第1版。? [4]《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)》，郭玉濤著，法律出版社2006年5月。? 作者單位:中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江西分公司? (責(zé)任編輯：中外民商裁判網(wǎng))