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10.4工程保險招標(biāo)

合同招標(biāo)工作既是工程管理工作的重要一環(huán)，也是工程建設(shè)成本控制的重要手段。在本書最后的內(nèi)容中，筆者特意開辟一節(jié)專門介紹工程項目保險招標(biāo)工作經(jīng)驗?zāi)康氖且环矫媸菑恼袠?biāo)人的角度闡述工程項目保險招標(biāo)的積極意義，另一方面也藉此為廣大工程企業(yè)提供一定的借鑒經(jīng)驗以提高保險合同管理工作的效率。

10.4.1工程保險招標(biāo)的意義

10.4.1.1有效控制成本支出

隨著我國近年來多次加大基建投資力度，國內(nèi)基建工程項目投資規(guī)模也越來越大。隨之而來的就是保險費(fèi)用支出的金額也越來越高。從項目管理的角度考慮有必要對保險費(fèi)用支出的成本進(jìn)行有效控制。故此，在充分考慮項目的實際風(fēng)險水平結(jié)合國內(nèi)保險市場的具體情況后制定合理的保險費(fèi)用成本控制目標(biāo)是有相當(dāng)?shù)谋匾浴６ㄟ^公開或邀請招標(biāo)最大限度的利用保險人之間的競爭為本項目的提供性價比最高的保險商品是最佳的選擇。但招標(biāo)人必須對工程造價以及保險原理有一定的認(rèn)識水平才能在既不影響合同風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能的前提下又能達(dá)到成本控制的總體目標(biāo)。

例如：常規(guī)的工程保險合同往往是以概算總額或清單總價（有時候會扣除暫列金）作為投保金額，保險雙方通常對該投保金額所實質(zhì)所反映的投保意向模糊不清。首先，筆者認(rèn)為在有明確清單的情況下完全沒有必要以概算投保，因為概算金額中的征用地費(fèi)用、投資方向調(diào)節(jié)稅、貸款利息等是屬于工程保險中不予承保的項目，即使客戶為其繳納保費(fèi)也不可能得到賠償。其次，概算的編列精度低于實施性的工程量清單，也不利于后期的索賠。故此，如果以招標(biāo)方式選取承保企業(yè)的話，完全可以的通過對工程量清單相關(guān)項目和金額進(jìn)行甄別和調(diào)整后投保。一方面最大限度降低保險金額（即降低繳納的保費(fèi)）另一方面又能獲得更大的保障范圍。

以下是筆者對某項目投保金額的進(jìn)行技術(shù)調(diào)整的實例：

“保險金額

工程部分：

1、工程量清單第100章至700章合計為RMB1,554,693,524.00

2、剔除工程量清單第100章總則中第101節(jié)和102節(jié)金額：RMB89,585,484.00

3、增加投保不可預(yù)見費(fèi)用，其金額為RMB10,000,000.00。投保項目為由于保險事故所引起的保險財產(chǎn)損失所產(chǎn)生的施救、清理、預(yù)防措施、重新設(shè)計等費(fèi)用以及在施工期間由于建筑材料、油料或人工等價格調(diào)增導(dǎo)致修復(fù)或重置受損標(biāo)的所額外增加的費(fèi)用

4、增加投保駐地建設(shè)費(fèi)用，金額為RMB3,000,000.00，投保項目為除土建費(fèi)用以外的駐地裝修費(fèi)用、固定資產(chǎn)（包括但不限于工程器材、家具、辦公設(shè)備、試驗設(shè)備）購置費(fèi)用及其他相關(guān)建設(shè)費(fèi)用

5、以上各項合計后本工程的投保金額為：1,478,108,040.00”

10.4.1.2建立強(qiáng)勢的索賠基礎(chǔ)

保險合同屬于射幸合同，其條文體例著重于措辭的準(zhǔn)確性和邏輯的嚴(yán)密性。不同于施工合同更傾向于算術(shù)和技術(shù)指標(biāo)的精確性。故此，不能純粹依靠商務(wù)指標(biāo)（費(fèi)率和免賠）就判定合同是否有利于被保險人。而通過招標(biāo)的方式在確定合同的主要基礎(chǔ)條文之后（投標(biāo)單位基本上不可能百分百響應(yīng)招標(biāo)文件）再通過協(xié)商的方式斟酌和修訂雙方都可以接受的合同條款則可以達(dá)到將項目的保險利益最大化的要求

另外，保險契約的核心是損失風(fēng)險的分配。而作為契約雙方利益博弈的最終產(chǎn)物——保險合同對于保險雙方而言具有極其重要的意義。因為保險合同條款是雙方簽訂合同時真實意愿的表達(dá)，也是雙方協(xié)商溝通的平臺和基礎(chǔ)。實質(zhì)上，要建立強(qiáng)勢的索賠基礎(chǔ)則必須簽訂一份從責(zé)任分配、履約保證以及爭端解決都有利于招標(biāo)人的保險合同。

而在保險合同中加入對保險人具有強(qiáng)烈約束效果的懲罰性條款則是一種典型的手段：

2009年10月1日新《保險法》實施，針對保險公司的理賠時效方面提出了嚴(yán)厲的要求：

“第二十三條　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

第二十五條　保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！?

盡管法律條文對保險公司給予了嚴(yán)厲的約束，但保險公司往往抓住被保險人不愿輕易走司法程序的心理通過拖延或變相拖延理賠工作的效率而達(dá)到減少賠償支出的目的。

有鑒于此，筆者曾在某項目的招標(biāo)文件中加入如下條款：

“（1）保險人在接到被保險人報案后24小時內(nèi)需指定專人指導(dǎo)和協(xié)助客戶進(jìn)行索賠；

（2）在被保險人按照保險人（或公估人）出具的資料清單提交必要和合理的索賠資料后  3  個工作日內(nèi)，保險人必須向被保險人出具正式的資料收取回執(zhí)（回執(zhí)格式作為本合同附件之一），回執(zhí)內(nèi)容必須包含：

A、確認(rèn)被保險人已經(jīng)完成該賠案的索賠舉證義務(wù)；

B、保險人將于資料收取當(dāng)日起__10__個工作日內(nèi)向被保險人出具書面（需加蓋公章）的核損方案。但是如果發(fā)生案件復(fù)雜或損失金額較大（等于或者大于100萬的案件），核損時間為30個日歷日。

（3）被保險人同意核損結(jié)果后，保險人應(yīng)在_ 3_ 個工作日內(nèi)向被保險人出具書面（原件并加蓋公章）損失確認(rèn)函（回執(zhí)格式作為本合同附件之一），確認(rèn)函中必須確認(rèn)賠付金額以及賠款劃付時限?！?

而違約的代價則是按照合同約定在保險公司繳納的違約罰金當(dāng)中扣除一定的數(shù)額。實踐證明，類似的違約條款的確對保險公司的履約行為產(chǎn)生了極為明顯的約束。但是，要想保險公司愿意簽訂如此嚴(yán)厲和影響重大的約束性條款，僅僅通過議價、協(xié)商或談判是無法達(dá)到理想的效果。

10.4.1.3規(guī)避保險行業(yè)的慣性思維

由于目前國內(nèi)工程保險費(fèi)率擬定缺乏科學(xué)性、條款解釋缺乏規(guī)范性以及理賠實務(wù)缺乏統(tǒng)一性，保險行業(yè)尤其是國內(nèi)三大保險企業(yè)普遍存在以自我為中心的各種慣性思維。而由于在保險合同義務(wù)中被保險人是義務(wù)先履行方（即通常是客戶支付保險金后保險人才開始承擔(dān)風(fēng)險），而且在合同中往往缺少對保險人的相應(yīng)的制約手段。故此，客戶在索賠時面對保險人的各種慣性思維所引致的不公做法總是缺乏申訴和反制的渠道。

例如：在公路工程中經(jīng)常會遇到的第三者農(nóng)田受淤泥污染的事故中，對于清淤費(fèi)用的核定往往糾纏于單價的爭議當(dāng)中。根據(jù)筆者的經(jīng)驗在保險合同無明確約定清淤單價的前提下，保險公司會以以往賠付案例中所使用的單價或者經(jīng)驗性單價作為核定的依據(jù)。完全不會顧及市場人工價格的波動以及賠付單價在實際落實中的合理性。而由于保險合同中未有明確規(guī)定，被保險人即使在工程造價角度完全不認(rèn)可該結(jié)論，但由于缺乏明確的保險合同條款支持而無法維護(hù)自己的利益。

針對該問題或其他類似清單中未明確約定單價的問題，招標(biāo)人則可以在招標(biāo)文件中列入以下的響應(yīng)條件：

“損失單價

茲經(jīng)雙方同意，本工程的保險事故損失單價的核定將遵照以下原則：

（1）索賠項目在工程量清單中有對應(yīng)項目的，直接采用清單價；

（2）投標(biāo)清單未有的項目，而后又作出增補(bǔ)的，應(yīng)在被保險人提供相關(guān)清單價增補(bǔ)文件后采用該增補(bǔ)單價；

（3）其余情況應(yīng)采用被保險人參照投標(biāo)文件中的造價規(guī)則擬定的合理單價；”

如此一來，在合同技術(shù)的角度完全堵死保險人討價還價的余地，只能依照施工單位增補(bǔ)清單價的模式認(rèn)可缺漏的單價。

又例如：在隧道事故中保險公司往往會主觀認(rèn)定每次事故中受損的標(biāo)的物僅限于受損隧道的實際長度。爾后以所謂每延米平均造價（即用500章總額除以隧道總里程）去限制最終的賠償金額。實際上隧道事故所導(dǎo)致的實際工程損失往往是遠(yuǎn)大于受損隧道前期投入的工程費(fèi)用，而保險人這種簡單的算術(shù)平均方式認(rèn)定所謂的單位標(biāo)的保額是缺乏工程素養(yǎng)和契約精神的表現(xiàn)。但是普遍缺乏保險理論知識的客戶往往被保險公司這種似是而非的觀點(diǎn)所迷惑，半推半就地接受保險公司提出的各種不合理賠償方案。本質(zhì)上只是保險公司利用保險合同條款沒有就理賠實務(wù)給予詳細(xì)約定的漏洞與客戶玩文字游戲以減少其保險賠償金的支出。

針對該問題同樣可以專用條款的方式予以解決：

招標(biāo)人可以在招標(biāo)的合同文本中就工程標(biāo)的的定義加以明確，如：

“工程標(biāo)的

（1）保險標(biāo)的

本項目設(shè)計文件中所有類型結(jié)構(gòu)物及其建造過程中所涉及的臨時結(jié)構(gòu)物、物料、材料連同相關(guān)人員、設(shè)備所投入的費(fèi)用和本合同約定的其他項目及費(fèi)用；

（2）受損標(biāo)的

指發(fā)生事故時受損結(jié)構(gòu)物所屬的有獨(dú)立設(shè)計文件的分部工程；”

類似的事例不勝枚舉，但可以肯定的是只要保險合同簽訂的主動權(quán)掌握在招標(biāo)人手中，并且有足夠的索賠經(jīng)驗完全可以通過合同技術(shù)手段規(guī)避甚至是打破保險人長期以來的慣性思維，最大限度維護(hù)自身的利益。