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書(shū)稿尚未完成之前，作者陳懇就約我為其寫(xiě)一篇序。我沒(méi)敢答應(yīng)。
半年后寄來(lái)初稿，讀了真有些感慨。陳懇在從事非保險(xiǎn)的本職工作之余，付出了無(wú)數(shù)個(gè)本該用于享受“老婆、孩子、熱炕頭”的周末和夜晚，“越情別戀”于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，用一種獨(dú)特的敘事風(fēng)格講述了一個(gè)中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的故事，一個(gè)紛雜而難以梳理出頭緒的故事，一個(gè)還遠(yuǎn)沒(méi)有講完的故事。
為這樣一本關(guān)注中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的書(shū)寫(xiě)序，我有兩點(diǎn)顧慮：
第一，我的學(xué)究風(fēng)格與作者的寫(xiě)作風(fēng)格相差太遠(yuǎn)，尤其是多年從事精算教學(xué)和研究所養(yǎng)成的習(xí)慣，要求對(duì)每一個(gè)判斷和結(jié)論都給出充分的證據(jù)，否則就不能得出明確的判斷和結(jié)論。如果用這樣的標(biāo)準(zhǔn)要求作者，故事就沒(méi)法講了。作者的風(fēng)格，是將保險(xiǎn)業(yè)中的一系列“人”和“事”串成一個(gè)個(gè)故事，以故事的方式傳述對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知，抑或?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)中一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題展開(kāi)或深或淺的思考。應(yīng)該說(shuō)，這件工作是很有意義的。問(wèn)題在于，書(shū)中所涉及的這么多人和事，其真實(shí)和完整程度該如何去考證？離開(kāi)了這個(gè)前提，作者從中所觀察和總結(jié)出的判斷和結(jié)論還有意義么，甚至?xí)粫?huì)生出些是非、惹出點(diǎn)官司呢？
第二，我一直以為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的故事不是那么容易講清楚的。雖然作者是上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)科班出身，又在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《理財(cái)觀察》等平面媒體從事過(guò)保險(xiǎn)領(lǐng)域的記者和編輯工作，我仍然懷疑他能否真正講清楚一個(gè)比較完整的中國(guó)保險(xiǎn)的故事。關(guān)于這一點(diǎn)，我也先講一個(gè)真實(shí)的小故事。
幾年前，一個(gè)我十分敬重的、剛從某保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)崗位上退休的前輩對(duì)我談及，他在20世紀(jì)80年代初剛從銀行業(yè)被調(diào)到保險(xiǎn)公司主持工作時(shí)，覺(jué)得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并不復(fù)雜，工作感覺(jué)得心應(yīng)手，但隨后20多年的保險(xiǎn)工作經(jīng)歷不斷地告訴他，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)并不簡(jiǎn)單，而且越來(lái)越復(fù)雜?，F(xiàn)在臨退休了，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的感覺(jué)，反而比剛?cè)胄袝r(shí)糊涂了許多，一句話，就是“保險(xiǎn)的水，真的很深”。
從學(xué)術(shù)邏輯的嚴(yán)謹(jǐn)角度，這個(gè)真實(shí)的小故事并不能推斷出“保險(xiǎn)的水，真的很深”這個(gè)判斷。作者的書(shū)中也講了許多我國(guó)改革開(kāi)放之后第一、二代保險(xiǎn)人物的故事，這些曾經(jīng)叱咤風(fēng)云于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)軍人物，最后能夠全身而退、完美謝幕者并不是太多。這或許算得上“保險(xiǎn)水很深”的旁證材料吧。
作者的這本書(shū)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展變革過(guò)程提供了一種獨(dú)特的解讀，雖然不是一本邏輯嚴(yán)謹(jǐn)、證據(jù)翔實(shí)的學(xué)術(shù)著作，但可以為我們了解和認(rèn)識(shí)真實(shí)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供一份參考。對(duì)于包括筆者在內(nèi)的關(guān)心中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的人來(lái)說(shuō)，需要這樣的“另類(lèi)”的中國(guó)保險(xiǎn)故事書(shū)，至少屬于“可以有”的書(shū)吧。
因此，我決定為這本“另類(lèi)”的保險(xiǎn)書(shū)寫(xiě)一篇“另類(lèi)”的序：以我個(gè)人的觀察視角，表達(dá)自己對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一些認(rèn)識(shí)與困惑，尤其是想與本書(shū)的作者和讀者一道，探討中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的水究竟有多深，深在何處？
說(shuō)實(shí)話，當(dāng)初聽(tīng)那位保險(xiǎn)前輩說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)的水很深時(shí)，自己并沒(méi)有什么感覺(jué)，似懂非懂，只是因?yàn)橛涀×诉@句話，在后來(lái)的學(xué)習(xí)和工作實(shí)踐中提醒自己，所以保持著對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的觀察和獨(dú)立思考。
在完成這篇序言的過(guò)程中，筆者做了一項(xiàng)簡(jiǎn)單的問(wèn)卷調(diào)查，分別針對(duì)100名普通社會(huì)公眾、保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)學(xué)者、保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員、普通員工和銷(xiāo)售人員，詢(xún)問(wèn)其對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度，包括對(duì)商業(yè)銀行業(yè)和證券業(yè)進(jìn)行比較的相對(duì)滿意程度。初步的結(jié)果顯示，被詢(xún)問(wèn)者普遍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)價(jià)不高，且普遍低于對(duì)銀行業(yè)的滿意程度。
這就產(chǎn)生了一個(gè)矛盾，既然大家都不喜歡商業(yè)保險(xiǎn)，為何我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)卻能夠在這30年內(nèi)保持如此快速的增長(zhǎng)呢？如作者書(shū)中所記錄的，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)規(guī)模從1980年的4.6億元人民幣增長(zhǎng)到2008年的9874億元人民幣；保險(xiǎn)公司則從當(dāng)時(shí)的1家增加到現(xiàn)在的115家。
對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，書(shū)中所給出的答案線索是：保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，是“以數(shù)量龐大的保險(xiǎn)代理人的‘人海戰(zhàn)術(shù)’為核心發(fā)展路徑，亦同樣創(chuàng)造了中國(guó)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)，以及全球市值的奇跡”。他還引述了一位學(xué)者的估計(jì)，說(shuō)“每50個(gè)中國(guó)人中，就有一個(gè)賣(mài)過(guò)保險(xiǎn)”， “壽險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)發(fā)展的15年間（1992—2007年），總計(jì)有2500萬(wàn)人做過(guò)，或正在做著保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)”。
這樣的描述和引證算不上嚴(yán)謹(jǐn)。但我卻寧愿作者對(duì)此說(shuō)得更深入和更直白一些，讓我們直面一個(gè)令人更不愉快、不安或不愿意說(shuō)出來(lái)的命題，而讓讀者自己以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆绞饺ニ伎己驼撟C。這個(gè)命題就是：商業(yè)保險(xiǎn)是“賣(mài)”出去的，而不是客戶自己來(lái)“買(mǎi)”的；將保險(xiǎn)“賣(mài)”出去的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度，在一定程度上已經(jīng)演變成為一種傳銷(xiāo)制度。
初步的邏輯分析如下，讀者則可以自己補(bǔ)充支持或反對(duì)的論據(jù)。
商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一。如果將保險(xiǎn)公司的客戶分為兩類(lèi)：一類(lèi)是確實(shí)有保險(xiǎn)需要并愿意主動(dòng)找保險(xiǎn)公司買(mǎi)保險(xiǎn)的人；另一類(lèi)是并不需要保險(xiǎn)的人，那么，對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利目標(biāo)來(lái)說(shuō)，后一類(lèi)客戶是更優(yōu)良的客戶，保險(xiǎn)公司當(dāng)然更愿意將保險(xiǎn)賣(mài)給并不需要保險(xiǎn)的這類(lèi)客戶，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，就需要建立一套強(qiáng)大的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系。這也解釋了商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)成本為何如此之高。
從另一個(gè)角度看，考察中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近30年來(lái)的真實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，不能只考慮保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)指標(biāo)，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)并為意外損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最能反映商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)，應(yīng)該是保險(xiǎn)公司究竟為全社會(huì)承保了多少風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)保額指標(biāo)?？上В覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)還沒(méi)有統(tǒng)計(jì)和披露保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保額，普通公眾只能觀察到，每當(dāng)發(fā)生了類(lèi)似于2008年南方雪災(zāi)、汶川地震這樣的災(zāi)害事故時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)所扮演的角色似乎總是微不足道。
而保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量指標(biāo)，用于考核我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系的發(fā)展?fàn)顩r倒是十分恰當(dāng)?shù)模撝笜?biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)體系確實(shí)取得了巨大的發(fā)展成就。
討論至此，先小結(jié)一下，為了探討保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的水究竟深不深，我們初步分析了保險(xiǎn)究竟是“賣(mài)”的還是“買(mǎi)”的問(wèn)題，以及保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系與社會(huì)上的傳銷(xiāo)究竟有多大的差異問(wèn)題，如果難以達(dá)成共識(shí)，保險(xiǎn)的水恐怕還真不算淺。
再回過(guò)頭來(lái)與作者討論這本書(shū)的寫(xiě)作宗旨。
作者在書(shū)的前言中宣稱(chēng)，要“將中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是過(guò)去30年的變遷，放于整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的激流之中，既還原其商業(yè)的本源，亦擴(kuò)大其參考的基準(zhǔn)”。相信這是作者和讀者共同的期望，但這又談何容易。如果能夠?qū)⑽覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中一些問(wèn)題進(jìn)行歸納并表述清楚，已經(jīng)是功德無(wú)量了。對(duì)此，作者作了勇敢的嘗試，他將中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀歸結(jié)為三個(gè)突出矛盾：（1）短期的資本與長(zhǎng)期的行業(yè)；（2）迅速做大的規(guī)模與行業(yè)形象的整體滑落；（3）綜合金融的夢(mèng)想與保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的瓶頸。
筆者以下就針對(duì)作者所總結(jié)的這三點(diǎn)逐一進(jìn)行討論，將其當(dāng)作這篇序言的主要內(nèi)容。

一、影響商業(yè)保險(xiǎn)的三種資本力量
作者認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)是“最需要耐心的行業(yè)，卻最缺乏有耐心和耐力的資本”。他觀察并分析了國(guó)有資本、民營(yíng)資本和海外資本的不同目標(biāo)和特點(diǎn)。筆者贊同研究資本的屬性和特征及其對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為、保險(xiǎn)行業(yè)和市場(chǎng)的影響，但這個(gè)問(wèn)題非常復(fù)雜。
實(shí)際上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)這30年的發(fā)展和演變歷程，可以看作是國(guó)有資本不斷改制，并與海外資本和民營(yíng)資本進(jìn)行融合與博弈的過(guò)程，或者說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是由原來(lái)一家國(guó)資公司壟斷，不斷向海外資本和國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本開(kāi)放的過(guò)程，改革與開(kāi)放相互交織，競(jìng)爭(zhēng)與合作此起彼伏。將其放在我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的整體背景下，份額占比不超過(guò)我國(guó)金融資產(chǎn)5％的保險(xiǎn)業(yè)，充當(dāng)了我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的試驗(yàn)田。最典型的例子莫過(guò)于中國(guó)人壽2002年的改制模式及其2003年底在紐約和香港同時(shí)上市的試驗(yàn)，該試驗(yàn)為更重要的商業(yè)銀行的海外上市提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。另一試驗(yàn)是在向海外資本開(kāi)放壽險(xiǎn)市場(chǎng)的中外合資公司模式，作者觀察到的結(jié)論是“沒(méi)有成功案例”，至于是否可以以此結(jié)論來(lái)推斷當(dāng)初“以市場(chǎng)換技術(shù)”的口號(hào)僅僅是一廂情愿，還有待進(jìn)一步論證。
回到資本的耐心和耐力，又與另一句需要認(rèn)真論證的口號(hào)有關(guān)，就是“壽險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)后5—7年才能盈利”。我們觀察到的現(xiàn)象是，新成立公司的高管總是等不到“盈利”年之前，就跳槽到另一家更新的公司繼續(xù)實(shí)踐這句口號(hào)。而更加值得我們深入觀察和認(rèn)真研究的問(wèn)題是，三類(lèi)不同屬性的保險(xiǎn)資本，究竟會(huì)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上演什么版本的“三國(guó)演義”？對(duì)此，吳曉波先生在其2008年出版的《激蕩三十年》一書(shū)里，對(duì)普通企業(yè)有比較系統(tǒng)的觀察和總結(jié)，其所揭示的規(guī)律也吻合于保險(xiǎn)業(yè)。至少在這次金融危機(jī)之前，一個(gè)顯著現(xiàn)象就是：海外資本一直在努力與國(guó)有資本進(jìn)行合資或參股，力圖形成“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的資本構(gòu)成格局，這對(duì)民營(yíng)資本保險(xiǎn)公司構(gòu)成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，難以適應(yīng)在前者主導(dǎo)下制定的市場(chǎng)規(guī)則，并不斷以各種方式違反既定規(guī)則，比如難以遵循傭金、手續(xù)費(fèi)的規(guī)定等，導(dǎo)致市場(chǎng)難達(dá)到有序狀態(tài)。這又有點(diǎn)像當(dāng)年的北京大學(xué)校長(zhǎng)蔣夢(mèng)麟對(duì)大學(xué)的觀察，他說(shuō)：“一個(gè)大學(xué)中有三派勢(shì)力，一派是校長(zhǎng)，一派是教授，一派是學(xué)生，在這三派勢(shì)力中，如果有兩派聯(lián)合起來(lái)反對(duì)第三派，第三派必然要失敗?！痹谖覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)中，似乎只有平安保險(xiǎn)集團(tuán)的資本路線圖超越了這種境界，作者的書(shū)里講了不少平安保險(xiǎn)的故事，但對(duì)平安保險(xiǎn)的資本屬性的演變過(guò)程，介紹得不夠清晰和深入，尤其是關(guān)于員工和高管持股構(gòu)成。
總之，資本是商業(yè)的核心問(wèn)題，也是讀者應(yīng)該關(guān)注的核心問(wèn)題。

二、保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)中的整體形象
討論這個(gè)問(wèn)題的主體是我們自己，客體是保險(xiǎn)，主體對(duì)客體的認(rèn)識(shí)就是保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)中的形象。但我們所討論的“保險(xiǎn)”是同一個(gè)概念么？用上文的話說(shuō)，是“賣(mài)”的保險(xiǎn)還是“買(mǎi)”的保險(xiǎn)？
讓我們首先將保險(xiǎn)的概念區(qū)分為“狹義”和“廣義”兩種。狹義的保險(xiǎn)，即“大數(shù)定律”原理下通過(guò)匯集資金來(lái)分