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--------與何文炯博士訪談

采訪對象：何文炯博士。浙江大學(xué)保險(xiǎn)與精算學(xué)教授、浙江省人民政府咨詢委員會委
員、浙江省人大地方立法專家、中國保險(xiǎn)學(xué)會常務(wù)理事、中國社會保險(xiǎn)學(xué)
會常務(wù)理事、中國醫(yī)療保險(xiǎn)研究會常務(wù)理事、浙江省保險(xiǎn)學(xué)會副會長。
采訪地點(diǎn)：浙江大學(xué)紫金港校區(qū)
采訪日期：2009/07/09

顧克偉問（以下簡稱“問”）： 您一直關(guān)注保險(xiǎn)代理人的發(fā)展，對于保險(xiǎn)代理人的定位、以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間的關(guān)系，您是如何看待的？
何教授答（以下簡稱“答”）：其實(shí)按照中國的保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)個(gè)人代理人的地位是非常明確的，即使在2002年保險(xiǎn)法修改后，關(guān)于保險(xiǎn)個(gè)人代理人的地位和法律關(guān)系也是明確的，只是保險(xiǎn)行業(yè)沒有依法辦事，由此形成了今天這樣的一個(gè)怪現(xiàn)象，保險(xiǎn)個(gè)人代理人既不是保險(xiǎn)公司的員工，也不能成為真正意義上的個(gè)人代理人。所以，在公眾心目中，保險(xiǎn)行業(yè)成了一個(gè)不負(fù)責(zé)任的行業(yè)。
保險(xiǎn)行業(yè)在取得高速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)個(gè)人代理人本身的發(fā)展嚴(yán)重滯后，現(xiàn)有保險(xiǎn)個(gè)人代理人的體制讓保險(xiǎn)公司運(yùn)作的成本相對較低，收益很高。在保險(xiǎn)界，一部分人占有另一部人勞動(dòng)的事實(shí)客觀存在，從某種意義上說，這與現(xiàn)階段中國總體上的收入分配狀況是類似的。

問：人們都在關(guān)注農(nóng)民工的問題，這表明已經(jīng)有更多的人來關(guān)注社會中的弱勢群體，但許多有識志士已經(jīng)意識到實(shí)際上保險(xiǎn)代理人也與這一弱勢群體相差無幾，您如何看待？
答：中國大陸保險(xiǎn)個(gè)人代理人的地位在1996—1998年的時(shí)候較高，無論是在收入方面還是在社會尊重方面，相對而言那個(gè)時(shí)候個(gè)人的成就感比較高。
但以后就開始趨于下滑，這個(gè)群體的再生產(chǎn)能力也明顯下降，后勁也乏力，方方面面暴露的問題越來越多，進(jìn)而也不斷影響了投保人的利益。
而這些問題的產(chǎn)生與當(dāng)時(shí)引進(jìn)這個(gè)制度缺乏充分思考所致，這個(gè)制度本身所處的中西方環(huán)境的差異是當(dāng)時(shí)所沒有充分考慮的，并且在以后的時(shí)間里，整個(gè)行業(yè)處于高速發(fā)展階段，大家更多關(guān)注的是業(yè)務(wù)量的增長，關(guān)注保險(xiǎn)公司自身利益的增長，關(guān)心的是保險(xiǎn)個(gè)人代理人不斷完成更多的業(yè)務(wù)指標(biāo)。而因保險(xiǎn)個(gè)人代理人所引發(fā)的問題逐漸增多并被這個(gè)社會更多非議時(shí)才感到事態(tài)的嚴(yán)重。
責(zé)任不能落在保險(xiǎn)個(gè)人代理人身上，而是這個(gè)制度本身。而現(xiàn)在的保險(xiǎn)個(gè)人代理人的生存狀況與農(nóng)民工也相差不多了，也可以被看成是弱勢群體。農(nóng)民工的問題已被重視了，保險(xiǎn)個(gè)人代理人的問題也需要引起重視。

問：在不少保險(xiǎn)代理人中存在著明顯的急功近利，短期行為等弊端，要解決這些問題，關(guān)鍵在哪里？
答：現(xiàn)有的體制必然會產(chǎn)生這種情形，并且整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)也存在急功近利的情況。關(guān)鍵在于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展思路需要重新調(diào)整，對于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)也要重新定位。

問：中國保險(xiǎn)代理人制度實(shí)施以來，保險(xiǎn)代理人已經(jīng)為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)，可是有這么一種說法，為他人帶來保障的保險(xiǎn)代理人自己卻沒有保障，您如何看待這種現(xiàn)象？
答：保險(xiǎn)個(gè)人代理人作為一名勞動(dòng)者理應(yīng)享受勞動(dòng)者應(yīng)該享有的權(quán)利。現(xiàn)在的情況是保險(xiǎn)個(gè)人代理人接受保險(xiǎn)公司的管理，具有事實(shí)上的勞動(dòng)關(guān)系，但卻享受不到勞動(dòng)者的相關(guān)福利待遇和基本風(fēng)險(xiǎn)保障。作為勞動(dòng)者的保險(xiǎn)個(gè)人代理人，在為他人提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，自己卻沒有社會保險(xiǎn)，這是很遺憾的事情。
如果保險(xiǎn)公司不能與保險(xiǎn)個(gè)人代理人確立勞動(dòng)關(guān)系，那么保險(xiǎn)個(gè)人代理人就應(yīng)定位為個(gè)體勞動(dòng)者，以個(gè)體勞動(dòng)者的身份從事勞動(dòng)，那么個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司的地位是平等的，則他們的行為不應(yīng)受保險(xiǎn)公司的支配，并獲得更為合理的傭金，使得保險(xiǎn)個(gè)人代理人有足夠的能力去參加社會保險(xiǎn)并繳納相應(yīng)的社會保險(xiǎn)費(fèi)。

問：保險(xiǎn)代理人享受社會保障的最大障礙在哪里？
答：如果保險(xiǎn)個(gè)人代理人被定位為真正意義上的保險(xiǎn)個(gè)人代理人，從制度本身來講沒有任何障礙。因?yàn)榧热皇莻€(gè)人代理人，也就是個(gè)體戶，那一切按照個(gè)體戶的規(guī)制來操作，則合法合理又合情。
問題是目前的保險(xiǎn)個(gè)人代理人兩頭都不著邊：保險(xiǎn)公司不會象對待員工那樣為他們辦理社會保險(xiǎn)；他們也不能作為個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司平等對話而獲得更多的代理傭金，而作為個(gè)體勞動(dòng)者自行去參加社會保險(xiǎn)。從這個(gè)意義上說，傭金過低是一種障礙。

問：2009年5月22日，胡總書記在中共中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)提出社保改革的優(yōu)先目標(biāo)是人人享有基本生活保障，您認(rèn)為這一精神對保險(xiǎn)代理人而言意義何在？未來保險(xiǎn)代理人的保障將可以怎樣構(gòu)建？
答：根據(jù)國家的要求，要盡快實(shí)現(xiàn)人人享受基本生活保障這一目標(biāo)。而保險(xiǎn)個(gè)人代理人是社會成員，是勞動(dòng)者，我相信，隨著這一工作的推進(jìn)，個(gè)人代理人的社會保險(xiǎn)問題必定會解決。我們希望保險(xiǎn)行業(yè)及其監(jiān)管部門切實(shí)承擔(dān)起應(yīng)盡的社會責(zé)任，在促進(jìn)保險(xiǎn)個(gè)人代理人參加社會保險(xiǎn)方面發(fā)揮積極的推進(jìn)作用。這里，關(guān)鍵的問題是給予保險(xiǎn)個(gè)人代理人以明確的定位。
一旦定位明確，保險(xiǎn)個(gè)人代理人的社會保險(xiǎn)問題就明確了，政府有關(guān)部門（主要是指人力資源與社會保障部門、工商行政管理部門、稅務(wù)部門等）就可以采取明確的監(jiān)管措施。
保險(xiǎn)個(gè)人代理人的社會保險(xiǎn)制度不應(yīng)該單獨(dú)設(shè)計(jì)一套，而是應(yīng)該納入統(tǒng)一的社會保險(xiǎn)制度，享受一般勞動(dòng)者的同樣待遇。

問：保險(xiǎn)代理人的每月收入極其不穩(wěn)定，一旦保險(xiǎn)代理人參加社保的話，在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，享受待遇等方面有何具體建議？
答：保險(xiǎn)個(gè)人代理人定位明確之后，就應(yīng)該按照國家統(tǒng)一的制度和相關(guān)規(guī)定繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)，并享受相應(yīng)待遇。顯然，個(gè)人必須承擔(dān)相應(yīng)的社會保險(xiǎn)費(fèi)。

問：改變代理人的狀況，首先從代理人自身開始。其他方面有哪些也應(yīng)該改進(jìn)的？
答：一個(gè)人一旦進(jìn)入到保險(xiǎn)個(gè)人代理人這個(gè)隊(duì)伍，就應(yīng)該了解這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，明白其中的規(guī)制，其中自然遵循適者生存的原則。保險(xiǎn)公司則會努力去做精做強(qiáng)這支隊(duì)伍。因此，一定會有不少保險(xiǎn)個(gè)人代理人會被淘汰。保險(xiǎn)個(gè)人代理人必然明白如何尋求謀生之道，明白如何提高生存與發(fā)展之能力。
    現(xiàn)行的制度和政策必須改變。保險(xiǎn)公司們需要樹立長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)，努力成為百年老店。這就要求保險(xiǎn)公司進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)管理，提高服務(wù)水平，還要?jiǎng)?chuàng)新營銷制度、完善傭金制度。