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起草排除性條款的模糊性使得在印度購買健康保險(xiǎn)政策本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。含糊不清，廣義的條款定義和解釋可能會(huì)給你一個(gè)政策，但沒有真正的保障。但現(xiàn)在是時(shí)候進(jìn)行清理了。在2018年2月26日的判決中，德里高等法院表示，保險(xiǎn)業(yè)需要清除歧義，并與印度保險(xiǎn)監(jiān)管和發(fā)展局（Irdai）達(dá)成一致。

高等法院的命令對(duì)你而言有兩重要。其一，它希望保險(xiǎn)公司以他們定義排除的方式消除任何主觀性范圍 - 也就是說，健康保險(xiǎn)政策不會(huì)涵蓋什么。第二，法院反對(duì)保險(xiǎn)公司在保單持有人購買保單后插入條款。那么法院判決對(duì)于這個(gè)行業(yè)意味著什么？為什么它對(duì)保單持有人有利？請(qǐng)繼續(xù)閱讀。

無法添加新的排除項(xiàng)目

Jai Parkash Tayal把United India Insurance Co. Ltd告上法庭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司拒絕他的理由是他的病梗阻性肥厚型心肌病是一種遺傳性疾病和該遺傳性疾病被排除在政策之外。

但這不是Tayal如何購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在更早的時(shí)候甚至支付了他的索賠。然而，它后來否認(rèn)了這一說法，因?yàn)樗肓艘粋€(gè)新的條款，將遺傳疾病排除在覆蓋范圍之外。

根據(jù)法院的判決，Tayal沒有意識(shí)到已經(jīng)引入這種變化。根據(jù)SecureNow.in聯(lián)合創(chuàng)始人Kapil Mehta的說法，為現(xiàn)有保單持有人增加新的排除條款違反了“最大誠信”原則，這是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)?！皟H僅因?yàn)槔m(xù)約時(shí)增加了新的排除條款，那些支付健康保險(xiǎn)費(fèi)的客戶被拒絕承保是不公平的。這使得合同更加片面，”梅塔說。

“在購買政策時(shí)應(yīng)該說明排除情況，而不是稍后插入。我們看到了幾個(gè)保險(xiǎn)公司通過新產(chǎn)品發(fā)布插入新排除的例子。例如，一些保險(xiǎn)公司現(xiàn)在排除了具體的癌癥治療方案，這也適用于現(xiàn)有的保單持有人，這是不公平的，”他補(bǔ)充說。

遺傳病的廣泛定義

法院命令的第二個(gè)也是非常重要的含義是推動(dòng)行業(yè)清理其政策措辭，使合同變得透明并消除任何含糊不清和主觀性的范圍。排除遺傳障礙是允許歧義滲入的典型例子。法院指出，“遺傳障礙”是一個(gè)基礎(chǔ)廣泛的術(shù)語，可能會(huì)導(dǎo)致與保險(xiǎn)公司拒絕該索賠的巨大判斷力。

因此，保險(xiǎn)公司可以拒絕患有地中海貧血癥的人為由排除遺傳疾病，并且因?yàn)檫@是已知的預(yù)先存在的情況。但是，當(dāng)一個(gè)健康的人購買醫(yī)療保險(xiǎn)并且多年后發(fā)展出糖尿病時(shí)會(huì)發(fā)生什么？糖尿病可以被看作是一種遺傳疾病？保險(xiǎn)公司是否可以駁回索賠？由于這些因素，法院判決認(rèn)識(shí)到需要對(duì)遺傳疾病進(jìn)行更加清晰的定義。它說：“排除所有形式的遺傳疾病都將違背公共政策。影響大量人群（包括心臟病，高血壓，各種形式的糖尿?。┑膸追N常見醫(yī)學(xué)病癥可以被歸類為遺傳性疾病。如果排除所有的遺傳疾病，那么采取醫(yī)療保險(xiǎn)的全部目的將被擊敗?！?

該法令還指出，為了排除遺傳性疾病，必須進(jìn)行基因檢測(cè)，這是一個(gè)復(fù)雜而昂貴的過程。該判決要求保險(xiǎn)公司明確規(guī)定在購買保單時(shí)排除了哪些遺傳疾病。這個(gè)想法是盡可能準(zhǔn)確和具體。例如，保險(xiǎn)公司可以說他們將排除唐氏綜合癥，但如果他們只是說遺傳疾病被排除在外，那么未來可能出現(xiàn)的一種疾病，可以追溯到遺傳疾病，可能會(huì)被拒絕，這將是不公平的，”梅塔說。

阿波羅慕尼黑健康保險(xiǎn)有限公司首席運(yùn)營官Bhabatosh Mishra博士表示，這一判斷將會(huì)提高清晰度，這對(duì)客戶有好處：“像亨廷頓舞蹈癥，唐氏綜合癥和具有遺傳傾向的疾病這樣的純粹遺傳疾病，發(fā)生疾病的可能性上升是兩個(gè)不同的事情，但在沒有明確定義的情況下可互換使用。正因?yàn)榇嬖谔悄虿〖易迨?，拒絕向投保人索賠是不公平的，它是一種遺傳疾病。保險(xiǎn)公司在制定政策時(shí)確實(shí)考慮了家族歷史，但這種過濾只能在購買保單時(shí)適用，而且判斷似乎沒有問題。我們等待監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最終解釋和澄清，”他補(bǔ)充道。法院判決仍在業(yè)界審議中，有些人表示擔(dān)心，這也可能意味著保險(xiǎn)公司必然會(huì)覆蓋遺傳疾病個(gè)體，這可能會(huì)對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生不利影響。同時(shí)，高等法院對(duì)Tayal的判決需要得到投保人的歡迎，因?yàn)檫@最終可能會(huì)導(dǎo)致更好的合同。