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許X于 2016 年 7 月 26 日經(jīng)第三人在 XX 保險公司投?！懊纴啎秤紊裰菥硟?nèi)旅行保障計劃三”，保險期限自 2016 年 7 月 28 日至 8 月 3 日，涵蓋多種保險項目，身故保險金受益人為法定。8 月 1 日，許X在德格縣××干戈鎮(zhèn)攀登雀兒山時因高原反應(yīng)死亡。8 月 6 日，原告郭X、楊XX、許XX向 XX 保險公司提交理賠申請。11 月 1 日，保險公司同意支付醫(yī)藥補償 532 元及遺體送返 11,147 元，但以許X并非因保險合同約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的意外事故致死，事故不在承保范圍內(nèi)為由拒付意外身故金。經(jīng)貴州醫(yī)科大學(xué)法醫(yī)司法鑒定中心鑒定，許X符合因急性缺氧（如高原低氧環(huán)境引發(fā)的高原?。┮鸺毙院粑?、循環(huán)衰竭而死亡，原告支付鑒定費 12,000 元。另查明，被告曾出具告知函認可與第三人合作，第三人網(wǎng)頁介紹該保險產(chǎn)品承保高原反應(yīng)等。

XX 保險公司依據(jù)《美亞旅行意外傷害保險》條款中對意外事故的定義，即因遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的客觀事件，并以此為直接且單獨原因?qū)е律眢w傷害、殘疾或身故，而認為高原反應(yīng)屬于疾病范疇，并非上述定義中的意外事故。其聲稱許X因高原反應(yīng)死亡不符合保險合同約定的意外事故導(dǎo)致身故的情形，所以事故不在保險合同約定的承保范圍內(nèi)，故而拒賠意外身故金。同時，保險公司提供了相關(guān)保險條款以及與第三人合作的一系列資料，如第三人工商登記信息、慧擇網(wǎng)美亞暢游神州保險介紹、客戶告知書、保單填寫頁面、投保聲明、投保申明文字等，證明其在保險合同訂立過程中已盡到相關(guān)義務(wù)，且高原反應(yīng)不在承保范圍內(nèi)。

本案爭議焦點在于高原反應(yīng)是否屬于承保范圍以及原告訴請的公證費、鑒定費如何承擔(dān)。對于高原反應(yīng)是否承保，依據(jù)被告出具的告知函，認可投保人通過“慧擇保險網(wǎng)”訂立的保險合同，而該網(wǎng)發(fā)布的保險產(chǎn)品介紹應(yīng)視為被告確認，其中明確將高原反應(yīng)納入承保范圍，且保險條款未明確排除，故高原反應(yīng)應(yīng)屬承保范圍，許X因高原反應(yīng)致死，被告應(yīng)按約賠付身故保險金 60 萬元。對于公證費，法院認為原告的公證行為非必需，通過其他途徑可查清相關(guān)事實，故不予支持。對于鑒定費，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十四條規(guī)定，因確定保險事故原因所支付的必要合理費用由保險人承擔(dān)，本案中鑒定死因?qū)儆诖_定保險事故原因的必要費用，且原告已實際支付，故支持原告要求被告支付鑒定費 12,000 元的訴請。

在本案中，保險公司以高原反應(yīng)不屬于意外事故拒賠，但忽略了其在產(chǎn)品宣傳中已將高原反應(yīng)納入承保范圍，這反映出保險公司內(nèi)部在條款制定與宣傳口徑上的銜接漏洞。對于消費者而言，投保時應(yīng)仔細研讀保險條款與宣傳資料，若存在差異應(yīng)及時與保險公司溝通確認。從法律層面看，法院依據(jù)保險法及保險合同訂立過程中的相關(guān)事實進行判決，強調(diào)了保險公司應(yīng)受其宣傳內(nèi)容約束，保障了被保險人的合法權(quán)益。同時提醒保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品與宣傳推廣時應(yīng)更加嚴謹，避免類似糾紛。