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原告駱某之父駱XX于 2016 年 10 月 19 日以電話投保方式在 XX 保險(xiǎn)公司處投?！秱€(gè)人短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)》，保單號 12115003980061611434，投保人、被保險(xiǎn)人均為駱XX，保險(xiǎn)期限自 2016 年 10 月 19 日 00 時(shí)起至 2017 年 10 月 18 日 24 時(shí)止，保險(xiǎn)險(xiǎn)種包含平安駕駛?cè)艘馔鈧ι砉?、殘疾險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額 500000 元）及意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額 100000 元），保費(fèi) 340 元。2017 年 7 月 20 日 21 時(shí) 7 分，駱XX駕駛貴Ａ×××**號小型普通客車行駛至貴都高速 23KM + 400M 處時(shí)，車輛與橋墩刮撞后逆向停在超車道內(nèi)，造成車輛受損。隨后駱XX下車檢查車輛情況，于 2017 年 7 月 20 日 21 時(shí) 10 分在車道內(nèi)被一無號牌車輛刮撞，當(dāng)場死亡，肇事車輛逃逸。因涉及刑事案件且肇事車輛未找到，黔南州公安局交通警察支隊(duì)高速公路交通警察一隊(duì)未出具《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》。駱XX未曾辦理結(jié)婚登記手續(xù)，無其他子女，其父母已去世，僅育有原告駱某。

XX 保險(xiǎn)公司在接到理賠申請后，認(rèn)為駱XX在第一次事故發(fā)生后下車檢查車輛時(shí)被撞身亡，此時(shí)已脫離了正常的駕駛狀態(tài)，不屬于保險(xiǎn)合同所約定的“駕駛過程中”發(fā)生的意外事故。保險(xiǎn)公司可能依據(jù)保險(xiǎn)合同條款中對于“駕駛機(jī)動(dòng)車過程”的狹義定義，認(rèn)為車輛停止且駕駛員離開駕駛座位后，其行為已不屬于駕駛行為的范疇，而是普通的在道路上的行人狀態(tài)，所遭遇的事故不應(yīng)由駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)進(jìn)行賠付，故而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，并出具了《拒賠通知書》。

法院首先認(rèn)定原告與 XX 保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示且合法有效，雙方應(yīng)依約履行義務(wù)。對于駱XX死亡時(shí)是否屬于駕駛過程中，法院考慮到事故發(fā)生在封閉的高速公路特殊環(huán)境，駱XX作為駕駛員在事故后有排除安全隱患的義務(wù)，其下車檢查車輛狀況應(yīng)認(rèn)定為駕駛行為的延續(xù)，屬于駕駛機(jī)動(dòng)車過程中。因駱XX在檢查車輛過程中意外死亡屬于駕駛過程中的意外死亡，在保險(xiǎn)合同約定的承保范圍內(nèi)，屬于保險(xiǎn)事故。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定賠付保險(xiǎn)金。又因駱XX無配偶，父母已身故，原告作為其唯一第一順序繼承人且保險(xiǎn)合同未指定受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)由原告繼承，故 XX 保險(xiǎn)公司應(yīng)向原告支付保險(xiǎn)金 500000 元。而 XX 保險(xiǎn)公司貴州分公司與駱XX無保險(xiǎn)合同關(guān)系，不應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任。對于原告訴請的利息，因案件審理終結(jié)前給付義務(wù)不確定，原告不存在資金占用損失，法院不予支持。

本案例的關(guān)鍵在于對“駕駛過程中”的界定。法院從高速公路特殊環(huán)境及駕駛員職責(zé)角度，合理認(rèn)定下車檢查為駕駛行為延續(xù)，符合保險(xiǎn)法中對被保險(xiǎn)人合理期待的保護(hù)原則。這提醒保險(xiǎn)公司在制定條款時(shí)應(yīng)更加明確具體情形的界定，避免產(chǎn)生歧義。對于投保人而言，要仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在類似糾紛中，法院會(huì)綜合多方面因素判斷事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，以平衡保險(xiǎn)雙方的利益關(guān)系，確保保險(xiǎn)制度的公平性與合理性，保障被保險(xiǎn)人及其繼承人在合理范圍內(nèi)獲得保險(xiǎn)賠付。