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有人質(zhì)疑，選擇安樂(lè)死是否是對(duì)生命的不負(fù)責(zé)？有人不解，一個(gè)明明不會(huì)死的病，為什么要放棄治療？也有人深入了解后發(fā)現(xiàn)該患者自身存在很多問(wèn)題，不遵醫(yī)囑，不按時(shí)吃藥，非要曬太陽(yáng)（紅斑狼瘡不適合長(zhǎng)期日曬），甚至還要“曬成黑人那樣”?？梢哉f(shuō)她的病情惡化和腎衰竭跟她的日常行為存在很大關(guān)系。

每個(gè)人對(duì)自己的人生態(tài)度，我們對(duì)其行為不予置評(píng)，不過(guò)通過(guò)此次事件“系統(tǒng)性紅斑狼瘡”也再次進(jìn)入大眾的視野。此前，香港著名影星周海媚因病去世，她曾于1998年患上系統(tǒng)性紅斑狼瘡，長(zhǎng)期以來(lái)備受病痛折磨。

系統(tǒng)性紅斑狼瘡雖不在行業(yè)規(guī)范定義的28種重疾之中，但卻是很多重大疾病保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目之一，所以借此機(jī)會(huì)，我們將帶大家了解系統(tǒng)性紅斑狼瘡的基本情況及其理賠條件，并分享應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠的實(shí)用策略。

SLE之所以被稱(chēng)為“狼瘡”，是因?yàn)榇蟛糠掷钳彶∪藭?huì)出現(xiàn)面部的皮疹、紅斑，比較典型的皮疹分布于臉頰鼻梁兩側(cè)，類(lèi)似被狼咬過(guò)的不規(guī)則紅斑，是狼瘡的特征性表現(xiàn)之一。

紅斑狼瘡（SLE）是一種慢性自身免疫性疾病，身體各器官均可受損，尤其是皮膚、關(guān)節(jié)、血液、腎臟及中樞神經(jīng)系統(tǒng)?；颊呙庖呦到y(tǒng)出現(xiàn)障礙，不再保護(hù)機(jī)體免于細(xì)菌和病毒的侵害，而是反過(guò)來(lái)攻擊自身組織。

系統(tǒng)性紅斑狼瘡可以侵害到我們?nèi)梭w內(nèi)的所有臟器、所有的系統(tǒng)，其中腎臟是最常見(jiàn)的受累器官。約40%～60%的系統(tǒng)性紅斑狼瘡患者起病初即伴有腎臟損害，17%～25%的狼瘡性腎炎患者可進(jìn)展為終末期腎病（尿毒癥）。

從條款定義可以看出系統(tǒng)性紅斑狼瘡的賠付需要達(dá)到一定的條件或狀態(tài)，并不是確診即賠。而條款中冗長(zhǎng)專(zhuān)業(yè)的附加條件，也是造成該疾病發(fā)生理賠糾紛的關(guān)鍵。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司多以被保險(xiǎn)人未做腎穿刺，未對(duì)腎炎進(jìn)行分型或已經(jīng)做了腎穿刺但腎炎分型只有Ⅰ型或Ⅱ型未達(dá)理賠標(biāo)準(zhǔn)為由拒賠。

遇到系統(tǒng)性紅斑狼瘡拒賠的情況時(shí)，法律上我們可以主張以下幾點(diǎn)：

· 強(qiáng)化合同的合理期待解釋

系統(tǒng)性紅斑狼瘡屬于保險(xiǎn)公司承保的疾病之一，我們有理由相信在罹患通常意義上的系統(tǒng)性紅斑狼瘡時(shí)，可以獲得賠償。但是，保險(xiǎn)公司在系統(tǒng)性紅斑狼瘡的定義中括注“經(jīng)腎臟活檢確認(rèn)的，符合WHO診斷標(biāo)準(zhǔn)定義III型III型以上狼瘡性腎炎”，明顯小于一般人所理解的系統(tǒng)性紅斑狼瘡的范圍，超出一般人在訂立合同時(shí)的預(yù)料，故我們?cè)谠V訟中可以主張應(yīng)以投保人對(duì)于合同締約目的的合理期待為出發(fā)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。

· 爭(zhēng)取對(duì)格式條款的不利解釋
保險(xiǎn)合同中關(guān)于系統(tǒng)性紅斑狼瘡的定義或理賠標(biāo)準(zhǔn)使用了專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、難以理解的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，使條款存在不明確或爭(zhēng)議性，我們可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條約定主張作出不利于提供格式條款一方的解釋。

· 主張限制性條款屬于免責(zé)條款
保險(xiǎn)公司在條款中對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡設(shè)置了明確的限制性條件，要求符合特定的病理分型或診斷標(biāo)準(zhǔn)以符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，這類(lèi)條件屬于限制保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，實(shí)質(zhì)上是免責(zé)條款。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行顯著提示和說(shuō)明的義務(wù)，如未履行，我們可以主張?jiān)撁庳?zé)條款對(duì)我們不產(chǎn)生效力，從而爭(zhēng)取理賠。