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原告劉 XX，在 2016 年 6 月 22 日，于 XX 保險公司下屬的畢節(jié)中心支公司，通過便捷的電子投保方式，為其于 2015 年 10 月 1 日出生的兒子劉X志弘挑選并購買了一系列保險產(chǎn)品。其中，泰康鑫瑞人生兩全保險（分紅型）作為主險，猶如家庭財富規(guī)劃與保障的堅實基石；泰康附加積極成長年金保險（萬能型）及泰康附加基本 D 款重大疾病保險則作為附加險，進一步完善和豐富了整個保險計劃的保障范圍。在投保過程中，原告還鄭重地簽署了人身保險投保提示書。就在同日，原告依約交納了高達 3944 元的保費，至此，保險合同正式成立。隨后，被告依照相關(guān)流程，將包括保險合同條款、相關(guān)說明資料等在內(nèi)的一系列重要資料仔細地郵寄給了原告。

在泰康附加基本 D 款重大疾病保險條款中，明確而細致地規(guī)定了不同年齡所對應的身故在理賠過程中，被告依據(jù)保險條款中未滿 18 周歲的身故保險金給付標準，也就是僅僅賠付已交納的本附加合同的保險費數(shù)額。對于這一賠付結(jié)果，原告深感不滿與不解，其認為依據(jù)對保險合同的理解以及保險金額的設(shè)定初衷，理應按照保險金額進行賠付。在多次與被告溝通協(xié)商無果后，原告毅然決然地將被告訴至法院。

XX 保險公司依據(jù)泰康附加基本 D 款重大疾病保險條款第 2.4 條“保險責任”中關(guān)于身故保險金的規(guī)定進行賠付。該條款明確指出，被保險人因意外傷害導致身故，或者于附加合同生效之日起 180 日后非因意外傷害導致身故，若被保險人身故時未滿 18 周歲（不含 18 周歲生日），身故保險金數(shù)額等于已交納的本附加合同的保險費數(shù)額。保險公司認為其嚴格按照保險合同條款執(zhí)行賠付，在被保險人未滿 18 周歲身故的情況下，按照合同約定的對應標準賠付并無不當。并且在投保過程中，有原告的電子簽名確認已閱讀并了解投保險種保險條款，尤其是保險責任以及責任免除條款，同時在電話回訪中，原告也表示對相關(guān)內(nèi)容知曉理解，保險公司已履行了相應的告知義務，不存在違約或不當拒賠的情形。

本案爭議焦點在于涉案保險條款第 2.4 條對原告有無發(fā)生效力。首先，該條款將 18 周歲以下及以上作為區(qū)分年齡并對應不同保險金額，此區(qū)分實際對保險責任有減輕或免除的作用，應認定為格式條款。其次，雙方通過電子投保，合同郵寄時條款未作明顯標志提示，且被告在電子投保時未能舉證已向原告提示，回訪也只是公式化回訪未逐一解釋說明，所提供的回訪錄音不能有效證明已履行提示義務。所以該條款對原告不發(fā)生效力，原告簽署的相關(guān)聲明及授權(quán)書也失去事實基礎(chǔ)，原告的訴請于法有據(jù)，予以支持。

在本案中，保險公司雖有原告的電子簽名及電話回訪記錄，但未能充分證明已就格式條款中的關(guān)鍵內(nèi)容向原告進行有效提示與說明。電子簽名及回訪內(nèi)容存在形式化、籠統(tǒng)化的問題，難以認定其已切實履行法定義務。法院依據(jù)保險法相關(guān)解釋，準確認定爭議條款為格式條款，并考量保險公司提示義務履行的瑕疵，作出有利于原告的判決，合理維護了投保人的合法權(quán)益。這提醒保險公司在銷售保險產(chǎn)品時，應更加注重對格式條款的解釋說明工作，以避免類似糾紛的發(fā)生，確保保險合同的訂立合法合規(guī)且清晰明確，保障雙方的權(quán)益均能得到有效維護。